6 cuentas financieras "similares a un banco" que NO están aseguradas por la FDIC

¿Puedes adivinar cuántos bancos quebraron durante la Gran Recesión?

Todos conocemos a los grandes como Washington Mutual e IndyMac, pero cientos de ellos fallaron. Habiendo sido un adulto trabajador con un 401(k) y una casa, ese período de tiempo fue extremadamente aterrador. No sabíamos si el sistema financiero iba a colapsar ya que muchos bancos estaban interconectados.

Había leído sobre corridas bancarias en los libros de historia, pero nunca las había visto de primera mano... y la gente hacía fila afuera de Washington Mutual para tratar de sacar su dinero.

¡Y estaba asegurado por la FDIC! (Puede que no lo supieran)

Fue entonces cuando me di cuenta de que el seguro de la FDIC era enorme para mantenerme cuerdo porque sabía que una quiebra bancaria no iba a acabar con nada de mi dinero. Mis inversiones iban a recibir una paliza, pero lo había aceptado.

Sin embargo, aquí está la cuestión: ahora tenemos muchas más cuentas y no todas están aseguradas. Muchas de esas nuevas aplicaciones bancarias obtienen un seguro de transferencia (y le dan mucha importancia, como debería ser), pero aún es importante revisar qué obtiene y qué no obtiene protección.

Es posible que no sepa que estas cinco cuentas bancarias NO tienen seguro:

Tabla de contenido

1. 1. Activos de corretaje
2. 2. Tarjetas de valor almacenado
3. 3. Cajas de seguridad
4. 4. PayPal, Venmo, etc.
5. 5. Inversiones alternativas
6. 6. CRIPTOMONEDAS

1. Activos de corretaje

Las corredurías no están cubiertas por el seguro de la FDIC. Su efectivo allí no está protegido por la FDIC (no se preocupe, tiene algunas protecciones).

Probablemente sepa que sus acciones de una empresa no están aseguradas por la FDIC. Probablemente también sepa que toda su cuenta de corretaje no está asegurada por la FDIC. Pero todo esto está cubierto por el seguro SIPC - Seguro de la Corporación de Protección de Inversores de Valores.

Es similar al seguro de la FDIC en que lo protege si la agencia de corretaje falla financieramente. Obtiene $ 500,000 de protección para todas las cuentas en una institución y un máximo de $ 250,000 para el efectivo que se mantiene allí.

Esto significa que su efectivo en una casa de bolsa no está cubierto por la FDIC, sino por la SIPC. Entonces tiene cobertura, es solo por una entidad diferente.

¡Abucheo! ¿Te sientes engañado por el título? No te preocupes, solo tenía que sacar el aburrido del camino. se pone mejor

2. Tarjetas de valor almacenado

¿Quieres escuchar una estadística absolutamente asombrosa? Starbucks tiene aproximadamente $ 1.6 mil millones en "pasivos de tarjetas de valor almacenado", o lo que las personas han ahorrado en sus saldos de tarjetas de regalo.

Pagan 0% de interés en este préstamo masivo y está levemente regulado (como una tarjeta de regalo) pero no tiene protección si Starbucks cierra.

De hecho, muchas empresas fracasan y los saldos de las tarjetas de regalo no valen absolutamente nada. Lo que es aún más aterrador es que cuando una empresa se declara en bancarrota, ¡a veces incluso dicen que ya no puedes usar la tarjeta en sus tiendas! Las tiendas están abiertas, haciendo negocios, pero han decidido dejar de aceptar las tarjetas. Es injusto, pero el negocio está en su último aliento, así que supongo que están haciendo todo lo posible para sobrevivir, ¡incluso robarte el dinero!

Si quiebran, a veces puede obtener valor por ellos si las tiendas están cerradas pero no hay un recurso oficial.

3. Cajas de seguridad

Tengo la ligera sospecha de que las cajas de seguridad alguna vez fueron mucho más populares de lo que son hoy. Nunca he considerado comprar uno, pero todos en la generación de los padres parecen tener uno para documentos y pertenencias importantes.

Resulta que el contenido de una caja de seguridad no está asegurado por la FDIC. El banco puede tener un seguro separado para sus clientes, pero la FDIC no los cubre ni a ellos ni al contenido que contienen.

Esto solo es malo si el contenido de la caja es robado o destruido. En una quiebra bancaria, el banco adquirente obtendría las oficinas y los titulares de cajas podrían acceder a sus cajas de todos modos, por lo que no es un gran problema.

4. PayPal, Venmo, etc.

Estas son las dos plataformas de pago que uso, pero esto se extiende a casi todas. Es posible que su saldo de PayPal no esté asegurado por la FDIC. Si mantiene efectivo en su cuenta de Venmo, es posible que no esté asegurado por la FDIC.

Por defecto, debe asumir que no está asegurado a menos que pueda encontrar, en los términos y condiciones, las situaciones en las que está asegurado.

Si está asegurado es un poco complicado porque dónde podría estar cuando se transfiere a su cuenta. Si te envío $5, no está asegurado.

Si recibe su depósito directo enviado a su cuenta de Venmo, esos fondos se retienen en Bancorp Bank o Wells Fargo y obtienen un seguro de traspaso de la FDIC. Si usa la captura remota de cheques, esos fondos se mantienen en Bancorp Bank o Wells Fargo y obtienen un seguro. De lo contrario, todos se agrupan junto con otros titulares de cuentas de Venmo e invierten en inversiones líquidas. Está en el Acuerdo de usuario de Venmo:

Si su cuenta de Venmo no es elegible para el seguro de traspaso de la FDIC, combinamos el dinero en su cuenta de Venmo con el Dinero de Venmo de otros titulares de cuentas de Venmo e invertir el dinero en inversiones líquidas de acuerdo con el transmisor de dinero estatal leyes Somos propietarios de los intereses u otras ganancias de estas inversiones. Sin embargo, el reclamo contra nosotros representado por el dinero en su cuenta de Venmo no está garantizado por estos inversiones y usted no tiene ningún interés de propiedad (ya sea legal o beneficioso) en estos inversiones. Estos montos agrupados se mantienen separados de nuestros fondos corporativos y no utilizaremos estos montos para nuestros gastos operativos. o cualquier otro objeto social ni pondremos voluntariamente estas cantidades a disposición de nuestros acreedores en caso de bancarrota.

Así que tenga en cuenta que muchos de estos procesadores de pagos no tienen seguro de la FDIC porque, para empezar, no son bancos. No mantenga un equilibrio a menos que tenga una muy buena razón e incluso entonces, manténgalo pequeño.

En algunos casos, puede obtener cobertura de la FDIC si obtiene otros productos del procesador porque cambian la forma en que almacenan sus fondos. Por ejemplo, mencioné que Venmo coloca depósitos directos y depósitos de cheques remotos en una cuenta en un banco asociado.

Para PayPal, puede obtener cobertura cuando obtiene una tarjeta de efectivo de PayPal. Es una tarjeta de débito y depositan sus fondos en una cuenta que tiene seguro de traspaso de la FDIC. Esto también sucede si recibe depósitos directos. (como era de esperar, va a un Wells Fargo)

5. Inversiones alternativas

Inversiones alternativas son populares en este momento ya que diferentes plataformas le dan acceso a diferentes clases de activos.

Todos sabemos que cualquier cosa en la que invierta no está asegurada por la FDIC, pero muchas de estas plataformas le brindan la posibilidad de mantener efectivo en una billetera. Esto puede reducir la fricción al realizar inversiones, pero es posible que esos saldos no estén asegurados por la FDIC. Tienes que revisar cada caso por caso para estar seguro.

AcreTrader es una plataforma que le permite invertir en acres de tierras de cultivo y también tienen una billetera. No está claro si los saldos de las billeteras están asegurados por la FDIC o no.

obras maestras es una plataforma que te permite invertir en arte. Puede abrir una billetera, lo que facilita el comercio en su mercado secundario, y esa billetera es proporcionada por sinapsis. Synapse ofrece los servicios bancarios que están asegurados por la FDIC a través de sus bancos miembros.

6. CRIPTOMONEDAS

Las criptomonedas pueden tener valor y se consideran activos, pero al igual que las acciones, no obtienen la protección del seguro de la FDIC. De hecho, tampoco obtienen el seguro SIPC, por lo que si su custodio se quiebra, no tiene ningún recurso a través de SIPC.

Algunas plataformas ofrecerán seguro de la FDIC sobre saldos en efectivo a través de la misma cobertura de transferencia que mencioné anteriormente con PayPal. Por ejemplo, Coinbase ofrece seguro de traspaso en saldos de caja:

En la medida en que los fondos de los clientes de EE. UU. se mantengan como efectivo, se mantendrán en cuentas de custodia mancomunadas en uno o más bancos asegurados por la FDIC. Nuestras cuentas de custodia se han establecido de manera que estén disponibles los seguros de traspaso de la FDIC hasta el límite de cobertura por depositante vigente en ese momento (actualmente $250,000 por individuo). El seguro de transferencia de la FDIC protege los fondos mantenidos en nombre de un cliente de Coinbase contra el riesgo de pérdida en caso de que falle cualquier banco asegurado por la FDIC donde mantenemos cuentas de custodia. La cobertura de seguro de la FDIC depende de que Coinbase mantenga registros precisos y de las determinaciones de la FDIC como receptor en el momento de la administración judicial de un banco que tenga una cuenta de custodia.

Asegúrese de que su efectivo esté en una cuenta que obtenga protección de la FDIC y, si hay razones por las que no puede hacerlo, asegúrese de conservar la menor cantidad posible. La probabilidad de que se hundan es escasa, pero ¿por qué arriesgarse?

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