Según una encuesta publicada por el Reserva Federal, hasta el 46 por ciento de los adultos estadounidenses no tiene $ 400 adicionales para cubrir una emergencia.
Si bien esta preocupante estadística se debe en parte a la pobreza y los bajos salarios, los malos hábitos de gasto y ahorro también son los culpables.
Cuando no ahorramos suficiente dinero a corto o largo plazo, es probable que tengamos que luchar cuando se trata de que cubre una reparación de emergencia en el hogar o un automóvil, facturas médicas inesperadas o cualquier otra "sorpresa" financiera que aumentar.
Es por eso que todos... y quiero decir, todos - necesita hacer del ahorro de dinero una prioridad. Puede pensar que no puede permitírselo, pero puedo asegurarle que tampoco puede permitirse el lujo de no hacerlo.
Si bien los trabajadores de generaciones anteriores podían depender de las pensiones para cubrir su jubilación, los empleados de hoy están en gran parte por su cuenta. Y aunque la seguridad social sigue siendo solvente, no contaría con recibir los beneficios completos para cuando llegue a la edad de jubilación.
Además, todos necesitamos una cierta cantidad de efectivo disponible: efectivo para cubrir la reparación de un automóvil para que pueda ir y volver del trabajo la semana que viene, efectivo para pagar los gastos médicos. factura para que su hija pueda operarse y dinero en efectivo para pagar la universidad, ayudar a pagar una boda o cubrir una miríada de otras responsabilidades financieras que todos rostro.
¿Cuánto dinero debería ahorrar para financiar sus objetivos a largo plazo?
Pero, ¿cuánto deberías ahorrar? Hace años, era un lugar común asumir que todos deberíamos ahorrar al menos el diez por ciento de nuestros ingresos para la jubilación y el futuro. Pero hoy en día, es bastante normal trabajar para ahorrar al menos un 15 por ciento y, con suerte, más.
Como asesor financiero, siempre les digo a mis clientes que ahorren al menos entre el 20 y el 25 por ciento de sus ingresos en sus cuentas de jubilación y ahorros en efectivo.
Ahorrar tanto puede parecer una locura para algunas personas, pero en mi opinión, esto es lo que debes hacer para prepararte para las duras realidades del mundo actual. Si no está ahorrando para usted y su propio futuro, ¿quién es?
Sin lugar a dudas, la mejor manera de formular y cumplir con los planes financieros a largo plazo es establecer metas y revisarlas con frecuencia. Soy un gran creyente en tener metas financieras de por vida, tres años, un año y 90 días.
Tiendo a revisar mis objetivos de 90 días cada trimestre para asegurarme de estar en el camino correcto con mis objetivos a más largo plazo.
Si está tratando de aumentar su tasa de ahorro, crear metas con las que pueda "verificar" es una decisión inteligente. Si está ahorrando el 10 por ciento de sus ingresos en las cuentas de jubilación y en efectivo y desea aumentarlo con el tiempo, puede comenzar por lograr una tasa de ahorro del 15 por ciento en 90 días. Dentro de un año, intente disparar al 20 o al 25 por ciento.
Una manera fácil de hacer esto es aumentar gradualmente las contribuciones de su cuenta de jubilación patrocinada por el trabajo con el tiempo, digamos, cada 60 o 90 días. Es posible que ni siquiera note el porcentaje adicional que se deduce de su cheque de pago, pero esos fondos adicionales se sumarán y harán crecer su riqueza a lo grande.
Cuando se trata de ahorros en efectivo, deberá adoptar un enfoque ligeramente diferente. Dado que es fácil desperdiciar el dinero extra que tiene en su cuenta corriente, siempre sugiero que transfiera los retiros mensuales automáticos a cuenta de ahorro a largo plazo sobre una base regular.
Al pagarse a sí mismo primero, y hacerlo automático, puede hacer crecer sus ahorros con el tiempo sin tener la tentación de gastar o desperdiciar su dinero extra.
Planes de ahorro a largo plazo que son buenos centavos financieros
Si es un lector a largo plazo de este sitio web, ya sabe lo importantes que son sus ahorros para la jubilación para su futuro financiero. Sin una cuenta de jubilación debidamente financiada, está destinado a trabajar más tiempo del que desea y a luchar económicamente en la vejez.
Con una gran cantidad de dinero invertido, por otro lado, puede potencialmente jubilarse temprano, alcanzar sus objetivos de "lista de deseos" de por vida y jubilarse con menos estrés y más tranquilidad.
Sin embargo, más allá de la jubilación, necesitará ahorros en efectivo para todos los desafíos de la vida y los gastos de la vida. Aquí hay algunos planes increíbles de ahorro a largo plazo de los que cualquiera podría beneficiarse:
Plan de ahorro a largo plazo n. ° 1: salde la deuda del consumidor
Si bien pagar la deuda no es necesariamente un "ahorro", existen enormes beneficios que se obtienen al deshacerse de sus deudas de consumo de alto interés para siempre.
Si bien casi cualquier deuda que tenga debe estar en el tajo, debe comenzar por enfocarse en Deudas de tarjetas de crédito de alto interés y préstamos personales primero, luego otras deudas como pagos de automóviles y préstamos para estudiantes. préstamos.
{Consejo adicional: si está luchando con una deuda a una tasa de interés extremadamente alta, consulte tarjetas de crédito de transferencia de saldo cero por ciento que le permiten no pagar intereses hasta por 21 meses.}
Independientemente de las deudas que deba abordar, pagarlas definitivamente ayudará enormemente a sus finanzas. Sin esos pagos mensuales de la deuda, tendrá más dinero para ahorrar e invertir cada mes.
Y con más capital disponible para ahorrar e invertir, podrá aumentar su riqueza a un ritmo mucho más rápido. Además, evitará el verdadero asesino de la riqueza sobre la mesa: los pagos de intereses de la tarjeta de crédito y de la deuda que está haciendo.
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Plan de ahorro a largo plazo n. ° 2: construya su fondo de emergencia
¿Recuerda cómo casi la mitad de los estadounidenses no pueden pagar una emergencia de $ 400? Créame, no querrá encontrarse en ese campamento.
Cuando ocurre una emergencia y no tiene el dinero para cubrirla, es fácil terminar retrasándose en sus otras facturas o, peor aún, asumiendo una nueva deuda. La mejor manera de evitar estos problemas por completo es tener un fondo de emergencia al que recurrir.
La mayoría de los asesores financieros sugieren tener a mano entre 3 y 6 meses de gastos para emergencias, y yo suelo estar de acuerdo. Al lanzar sus planes de ahorro a largo plazo, asegúrese de agregar un fondo de emergencia a la lista. Para comenzar, averigüe cuánto necesita ahorrar.
Luego, elabore una cifra en dólares que necesite apartar cada mes. Por último, hazlo automático y sigue ahorrando hasta que alcances tu objetivo.
Supongamos que sus gastos mensuales rondan los $ 3,000 por mes. Si desea ahorrar hasta tres meses de gastos ($ 9,000) dentro de los próximos 24 meses, deberá ahorrar $ 375 por mes.
Cualquiera que sea su objetivo, la mejor manera de lograrlo es comenzar más temprano que tarde. Y cuando se trata de planes de ahorro a largo plazo, hay pocas estrategias que puedan superar a tener un fondo de emergencia completamente abastecido.
Plan de ahorro a largo plazo n. ° 3: Ahorre el pago inicial de una vivienda
Otro plan de ahorro a largo plazo que puede ayudarlo a salir adelante es ahorrar el pago inicial de su propia casa. Hacerlo puede ayudar a sus finanzas en más de una forma.
Primero, ahorrar un gran pago inicial para una casa puede ayudarlo a reducir la cantidad de dinero que necesita pedir prestado. Y cuando pida prestado menos para su casa, disfrutará de un pago mensual más bajo y pagará menos intereses cada mes.
En segundo lugar, ahorrar al menos un 20 por ciento como pago inicial para su casa puede ayudarlo a evitar costosos seguros hipotecarios privados, o PMI. Esta "cobertura de seguro" puede costar hasta el 1 por ciento del valor de su casa cada año, pero sin ningún beneficio real para usted.
Como ejemplo, el PMI en una casa de $ 200,000 puede costar hasta $ 2,000 por año o $ 166 por mes. Al depositar al menos el 20 por ciento, puede evitar el PMI por completo y, en cambio, ahorrar ese dinero.
Plan de ahorro a largo plazo n. ° 4: ahorre para actualizar su vehículo
Si bien es posible que ya tenga un automóvil que ama, todos sabemos que no durará para siempre. Si está buscando otro plan de ahorro a largo plazo con el que entusiasmarse, tener un "fondo para automóviles nuevos" es una opción adicional a considerar.
Al establecer este fondo, puede ahorrar para lo inevitable: el día en que su automóvil muera o el costo de las reparaciones se vuelva insostenible. Con un fondo para automóviles creciendo en el banco, no tendrá que preocuparse cuando se trata de reemplazar su viaje por un vehículo nuevo o usado.
Además del fondo de su nuevo automóvil, también puede considerar registrarse para obtener una tarjeta de crédito de recompensas que hace que sea aún más fácil ahorrar. La tarjeta GM BuyPower es un ejemplo obvio de una tarjeta que realmente podría ayudar en este sentido. Con esta tarjeta de crédito en su billetera, obtendrá ganancias del 5 por ciento de sus primeros $ 5,000 gastados cada año.
Más allá de eso, obtendrá un reembolso del 2 por ciento por cada compra que realice. Sus ganancias nunca caducarán y sus puntos se pueden canjear por un vehículo Chevrolet, Buick, GMC o Cadillac nuevo elegible. Lea aquí para obtener más información sobre la tarjeta de crédito GM BuyPower.
Plan de ahorro a largo plazo n. ° 5: ahorre aún MÁS dinero para la jubilación
Si está financiando sus cuentas de jubilación personales o patrocinadas por el trabajo religiosamente y tiene aún más efectivo para guardar, podría considerar abrir una cuenta IRA tradicional o Roth.
Con una cuenta IRA tradicional, es probable que sus contribuciones sean deducibles de sus impuestos. Sin embargo, deberá pagar impuestos sobre la renta sobre sus retiros una vez que alcance la edad de jubilación y comience a usar su cuenta.
Con una cuenta IRA Roth, por otro lado, las contribuciones que realiza hoy se realizan con dólares después de impuestos. Por otro lado, su dinero crecerá libre de impuestos hasta la jubilación y tampoco tendrá que pagar impuestos sobre la renta por sus retiros después de los 59 ½ años.
Como bono adicional, puede retirar su Roth IRA contribuciones en cualquier momento antes de la edad de jubilación sin pagar una multa. Notarás que dije contribuciones y no ganancias.
Si desea retirar sus ganancias antes de la edad de jubilación, tendrá que pagar una multa e impuestos para comenzar.
En general, creo que la Roth IRA es una idea inteligente para cualquier persona cuyos ingresos les permitan contribuir. Después de todo, tener algunos ingresos libres de impuestos durante la jubilación probablemente lo hará sentir como un genio en el futuro.
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Plan de ahorro a largo plazo n. ° 6: ponga en orden su "Fondo de la libertad"
Si tiene el resto de sus planes de ahorro a largo plazo en orden, un "fondo de libertad" debería ser el próximo objetivo en su lista. Si bien este fondo se verá diferente para todos, debe tener suficiente dinero en efectivo para darle la libertad de hacer lo que quiera en la vida.
¿Recuerda cómo le sugerí que enumerara sus metas de por vida? Sean lo que sean, su fondo de libertad es lo que le permitirá alcanzarlos.
Una vez que sus finanzas y metas de ahorro estén en orden y estén completamente financiadas cada mes, puede usar su fondo de libertad para comenzar a ahorrar para lo que sea que desee. desea en la vida, ya sea la libertad de arriesgarse, la libertad financiera para dejar su trabajo o la libertad de hacer un viaje increíble de un toda la vida.
Cuando se trata de su fondo de libertad, ¡solo está limitado por sus sueños y la cantidad de dinero que puede ahorrar!
Pensamientos finales
Si bien averiguar dónde invertir sus ahorros a largo plazo puede ser un desafío, existen muchos objetivos diferentes para los que puede ahorrar si realmente lo piensa.
Y con dinero en el banco para financiar esos objetivos, estará en la mejor posición para cubrir un gasto de emergencia, jubilarse antes y vivir la vida de sus sueños.
Si tiene dificultades para descubrir cómo asignar sus ahorros a largo plazo, no olvide sentarse y crear una lista de objetivos a corto y largo plazo. Una vez que lo haga, es probable que el plan adecuado para su dinero se desarrolle por sí solo.
No lo olvides, esto es su vida y tu dinero estamos hablando acerca de. Cuando se trata de cómo debe gastar y ahorrar, ¡no hay nada más importante que sus propias metas y sueños!