La mayoría de los artículos en este sitio están dirigidos a personas que están al comienzo o en la mitad de sus años laborales, en parte porque esa es mi perspectiva.
De vez en cuando, tengo personas cercanas o jubiladas que me hacen preguntas sobre el Seguro Social.
Quiero admitir desde el principio que no tengo mucha experiencia al respecto. Puedo (con suerte) hacer matemáticas, pero el Seguro Social no es mi fuerte, así que si quieres unirte a mí en una pequeña aventura... por favor, ven conmigo. 😂
Dicho esto, mis padres acaban de pasar por este proceso de decisión y sentí que estaba perdido (en ese momento) porque sabía muy poco al respecto.
Dicho esto, no puede ser tan difícil de descifrar, ¿verdad? ¡Son solo matemáticas!
Entonces, ¿debería retrasarse cuando cobra el Seguro Social?
🦉 Si bien no soy un experto, le pedí a mi amigo mayor y más sabio en Internet, Fritz Gilbert, que echara un vistazo a esta publicación y señalara cualquier problema potencial. Fritz es el fundador de El Manifiesto de Jubilación
, ¡el tipo de blog que te gustaría leer si estuvieras interesado en este tipo de cosas!Tabla de contenido
- ¿Cómo funcionan los beneficios del Seguro Social?
- ¿Cuál es su plena edad de jubilación?
- ¿Qué sucede si toma el Seguro Social antes de tiempo?
- También puede suspender voluntariamente los pagos
- ¿Por qué los jubilados retrasan la obtención del Seguro Social?
- ¿Deberías esperar?
¿Cómo funcionan los beneficios del Seguro Social?
Para entender esto, necesitamos analizar (brevemente) cómo funciona el Seguro Social.
Cuando su empleador le paga, se retira una parte para pagar FICA - Ley Federal de Contribuciones al Seguro. Es un impuesto que se extrae para pagar el Seguro Social (6,2 % de su salario, hasta $160 200 de ganancias para 2023) y Medicare (1,45 % de su salario, sin tope).
Así entra el dinero al sistema de Seguridad Social, ¿cómo sale?
Hay dos beneficios: el beneficio del trabajador y el beneficio del cónyuge del trabajador. Asumiremos que usted es el trabajador y que tiene un cónyuge.
Puede comenzar a recibir el Seguro Social a la edad de 62 años, pero no obtiene "beneficios completos" a menos que espere hasta su "edad de jubilación completa".
Lo mismo es cierto para su cónyuge. El beneficio conyugal puede llegar al 50% del beneficio del trabajador, dependiendo de la edad del cónyuge al jubilarse. El beneficio se reduce si el cónyuge comienza a recibir pagos antes de su plena edad de jubilación. (se reduce 25/36 del 1% por cada mes anterior a la edad normal de jubilación).
¿Cuál es su plena edad de jubilación?
Su Edad plena de jubilación depende de cuándo nació (a veces denominada Edad normal de jubilación):
| Año de nacimiento | Completo (Normal) Edad de retiro |
|---|---|
| 1943 – 1954 | 66 |
| 1955 | 66 y 2 meses |
| 1956 | 66 y 4 meses |
| 1957 | 66 y 6 meses |
| 1958 | 66 y 8 meses |
| 1959 | 66 y 10 meses |
| 1960 o posterior | 67 |
Si toma el Seguro Social a la Edad Plena de Jubilación, obtiene todos los beneficios de lo que se indica en su Declaración del Seguro Social.
¿Qué pasa si tomas el Seguro Social? temprano?
Para simplificar, consideremos a alguien que nació en 1960.
Es 2023, por lo que esa persona ahora tiene 63 años. Esa persona podría haber comenzado a recibir beneficios el año pasado (en cualquier mes en el que tuviera al menos 62 años). de edad para todo el mes) y un beneficio de jubilación de $ 1,000 se habría reducido a solo $ 700, un 30% reducción.
🚩 Esto supone que no estás ganando un salario. Si usted gana un salario y toma el Seguro Social temprano, su beneficio se reduce en un 50% de lo que gana sobre el límite anual ($21,240 en 2023). Puedes usar esto Calculadora de prueba de ganancias de jubilación para ayudar a estimar sus beneficios. Sin embargo, recuperará esa reducción cuando alcance la plena edad de jubilación.
El beneficio conyugal, suponiendo que el cónyuge tenga la misma edad, sería de $500 a la plena edad de jubilación. Si se toma a los 62 años, se reduciría a $325, una reducción del 35%.
Si toma el Seguro Social antes de su plena edad de jubilación, el beneficio se reduce. Significativamente.
💡 Si comienza a recibir el Seguro Social temprano y cambia de opinión dentro de los primeros 12 meses de recibir los beneficios, puede devolverlos y reiniciar más tarde. Esto podría deberse a que decidiste volver a trabajar o porque obtuviste algo de dinero; solo puedes hacerlo una vez.
También puede suspender voluntariamente los pagos
Si alcanzó la Edad de jubilación completa y aún no tiene 70 años, puede optar por suspender los beneficios para ganar "créditos de jubilación retrasada" que aumentarán su beneficio. Más sobre eso en breve mientras discutimos por qué alguien podría esperar hasta los 70 para comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social.
¿Por qué los jubilados retrasan la obtención del Seguro Social?
Hay muchas razones situacionales: todavía está trabajando y no necesita los beneficios, está sano y espera vivir más que la expectativa de vida promedio, etc.
Pero la consideración principal, independiente de otros factores, es que al esperar puede aumentar su beneficio mensual.
🔥Estos aumentos son encima de cualquier ajuste por costo de vida (COLA). Los COLA se agregan a la cantidad de su seguro primario ya sea que haya comenzado a recibir beneficios o no. Para que no se pierda los ajustes de inflación si se retrasa.
Si ha llegado a la edad plena de jubilación y se demora en recibir el Seguro Social, su beneficio mensual aumentará en una cantidad fija (hasta los 70 años, momento en el cual no hay aumento):
| Año de nacimiento | 12 meses Tasa de incremento |
Mensual Tasa de incremento |
|---|---|---|
| 1933 – 1934 | 5.5% | 11/24 de 1% |
| 1935 – 1936 | 6.0% | ½ de 1% |
| 1937 – 1938 | 6.5% | 13/24 del 1% |
| 1939 – 1940 | 7.0% | 7/12 de 1% |
| 1941 – 1942 | 7.5% | ⅝ de 1% |
| 1943 o posterior | 8.0% | 2/3 de 1% |
Si debe esperar o no dependerá de su situación específica. Al esperar, obtiene un mayor beneficio. Al tomarlo en la Edad de Jubilación Completa, obtiene pagos más grandes, pero un poco más pequeños.
Sin embargo, no hay una razón financiera para esperar una vez que cumpla 70 años. (Puede esperar hasta 70 años y 6 meses porque el Seguro Social le pagará hasta seis meses de beneficios retroactivos)
También está el leve preocupación por la solvencia de los Fondos Fiduciarios de la Seguridad Social. Según el Centro de Prioridades Presupuestarias y Políticas, los fondos no se agotarían hasta 2034 suponiendo que los políticos no hagan nada. E incluso si se agotaran, el programa aún podría pagar alrededor del 80% de los beneficios prometidos.
¿Deberías esperar?
Aquí es donde un poco de matemática ayuda y, afortunadamente, la Administración del Seguro Social ha hecho parte del trabajo para usted: descargue su Estado de cuenta del Seguro Social y le mostrará una "Estimación de beneficios de jubilación mensual personalizada".
Esta cantidad asume que mi edad plena de jubilación es 67 años y sigo ganando $108,999 por año hasta que comience a recibir mis beneficios.
Decidir cuánto tiempo esperar realmente depende de los diversos puntos de cruce, ¿verdad? Si sumas cuánto has recaudado del Seguro Social, ¿dónde se cruza cada grupo?
Así es como se ve ese gráfico:
Los puntos de cruce entre tomar a los 62 y esperar la jubilación completa a los 67 es el octavo mes del año 78. Son 26 años después de cobrar el Seguro Social (si comenzó a los 62).
Si espera hasta los 70, ¿cuánto tiempo transcurrirá hasta que la cantidad total recaudada supere lo que habría recaudado si hubiera comenzado a los 67? No es hasta el cuarto mes de tu año 82. Eso es solo 12 años antes de la plena edad de jubilación.
Si llegas a los 85, ¿cuánto habrías cobrado de la Seguridad Social?
- A partir de los 62 – $668,160
- A partir de los 67 – $754,680 (+$86,520)
- A partir de los 70 – $788,160 (+$33,480)
Mi conclusión de esto es que las diferencias son relativamente leves, por lo que es poco probable que tome una decisión catastrófica que afecte su calidad de vida. Si aún no está seguro, Fritz tiene un fácil de entender guía sobre cuándo cobrar los beneficios del Seguro Social eso debería ayudarlo a responder esa pregunta en unos quince minutos (para aquellos de ustedes que son más crujientes con los números, este Abrir Calculadora de Seguro Social puede ser útil).
Parece que este es un caso de hacer lo que te parezca correcto dada tu situación financiera actual, ese probablemente será el mayor motivador para tomarlo temprano o retrasarlo más allá de la jubilación completa Edad.
Para eso, recomiendo hablar con un asesor financiero para analizar su situación específica y saber qué opción es la adecuada para usted.