¿Cuánto necesitas cuando te jubiles?
Pregúntele a los expertos y los números están por todas partes.
Algunos dicen que mire su presupuesto actual y tome el 70%. Otros sugieren que prediga lo que quiere gastar y se base en eso. Otros sugieren que proteja sus ahorros y presupuesto para usar el 4% cada año. O trabaje con un planeador financiero para ayudarlo a llegar a lo que puede gastar (¡¡solo tarifa!!!).
La realidad es que nadie sabe realmente... excepto los jubilados que están en Jubilación.
Entonces, ¿por qué no preguntarles?
Afortunadamente, tú no tienes que preguntarles. ¡El Censo de EE. UU. ya lo hace!
Y luego esas encuestas se envían a la Oficina de Estadísticas Laborales, donde las juntan en buenos informes de consumidores que explican cuánto ganan y gastan los jubilados.
A partir de eso, puede decidir si usted, con sus ahorros y los futuros beneficios del gobierno, tendrá un buen ingreso de jubilación para disfrutar de sus años dorados.
Tabla de contenido
- Dónde obtuvimos nuestros datos
- Gasto promedio de los jubilados
- Ingreso promedio de los jubilados
- Activos promedio de los jubilados
- Eso es un montón de bienes raíces
- Eso no es un montón de activos de jubilación
- Acciones y Acciones de Fondos Mutuos
- Ingreso promedio de jubilación
Dónde obtuvimos nuestros datos
La Oficina de Estadísticas Laborales publica un informe anual Encuesta de Gastos del Consumidor que, entre otras cosas, informa cómo los estadounidenses gastan su dinero.
Uno de los informes desglosa el gasto por edad de la persona de referencia, con el últimos datos procedentes de 2021.
Dos advertencias a tener en cuenta:
- Los datos a continuación cubren todos los Estados Unidos. Hay otros informes, más abajo en el sitio web de BLS, donde puede ver los datos de una región (Medio Oeste, Noreste, Sur, Oeste), así como por tamaño de unidad de consumo (número de personas) y más. Como todos sabemos, el gasto varía en todo el país y algunas áreas tienen un costo de vida más alto en comparación con otras.
- Estos son datos de la Oficina de Estadísticas Laborales y fueron recopilados por la Oficina del Censo mediante el uso de encuestas. Esto significa que la información es reportada por individuos y no recopilada por algún medio con ramificaciones legales, como declaraciones de impuestos presentadas.
Independientemente de estas advertencias, creo que aún vale la pena revisar los datos.
Gasto promedio de los jubilados
Tenemos gastos para todos los grupos de edad y los grupos mayores se dividen en 55-64, 65-74, 65+ y 75+. A los efectos de la "jubilación", consideraremos que cualquier persona mayor de 55 años está potencialmente jubilada.
Aquí están los datos sobre el gasto:
| Artículo | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Promedio anual gastos |
$70,570 | $52,141 | $56,435 | $45,820 |
| Alimento | $8,419 | $6,490 | $7,052 | $5,669 |
| comida en casa | $5,523 | $4,497 | $4,755 | $4,121 |
| Bebidas alcohólicas | $591 | $439 | $526 | $311 |
| Alojamiento | $23,007 | $18,872 | $20,078 | $17,098 |
| Vestuario y servicios | $1,742 | $986 | $1,157 | $737 |
| Transporte | $10,936 | $7,160 | $8,356 | $5,392 |
| Cuidado de la salud | $6,093 | $7,030 | $6,966 | $7,123 |
| Entretenimiento | $3,700 | $2,889 | $3,412 | $2,119 |
Me sorprendió ver que la vivienda ocupaba un porcentaje tan grande, aunque no me sorprendió el transporte (¿muchos viajes?) o la atención médica. El cuidado a largo plazo siempre es una gran preocupación a medida que envejece, tanto que seguro de cuidado a largo plazo es una gran cosa ahora (¿Necesita un seguro de atención a largo plazo?).
Parece que el gasto de jubilación tiende a rondar los $ 50,000 - $ 55,000 por año, y disminuye a medida que envejece. No me sorprende que la categoría de mayores de 75 años gaste menos en alojamiento y viajes, aunque el repunte en el cuidado de la salud no es demasiado pronunciado.
También debemos tener en cuenta que la la esperanza de vida en los EE. UU. para 2021 es de 76,1 años. Estos son los datos más recientes publicados el 31 de agosto de 2022, por lo que es posible que veamos una actualización en unos meses por parte de los CDC.
Ingreso promedio de los jubilados
Aquí están los datos sobre los ingresos:
| Artículo | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Ingresos antes de impuestos | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Ingresos después de impuestos | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Sueldos y salarios | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Auto-empleo Ingreso |
$8,529 | $3,046 | $4,216 | $1,318 |
| Seguridad Social, privada y retiro del gobierno |
$7,022 | $28,516 | $27,424 | $30,130 |
| Intereses, dividendos, ingresos de alquiler, & renta de la propiedad |
$3,164 | $3,431 | $3,406 | $3,469 |
| Asistencia pública, SSI, complemento |
$709 | $337 | $373 | $284 |
| Desempleo y compensación laboral, beneficios para veteranos, contribuciones periódicas para el apoyo |
$1,428 | $810 | $794 | $835 |
| Otros ingresos | $286 | $177 | $152 | $213 |
Esta tabla, que se extrae del informe BLS, solo cubre los ingresos. Como sabemos, esto es lo que se informa a efectos fiscales, pero el gasto de un jubilado no proviene únicamente de sus ingresos. También tienen activos.
Por supuesto, parte de sus ingresos es el resultado de sus activos, como intereses, dividendos, ingresos por alquileres e ingresos por propiedades.
Para la mayoría de los grupos de edad, los ingresos superan los gastos. No es hasta que llega al grupo de más de 75 años que ve un ingreso medio por debajo de los gastos.
Pero, para tener una imagen completa, también deberíamos mirar sus activos.
Activos promedio de los jubilados
Para eso, necesitamos confiar en el mismo conjunto de datos que usamos para encontrar el valor neto promedio de los estadounidenses - Oficina del Censo de EE.UU. Los datos son comparables pero se basan en un período de tiempo diferente, los datos de la Oficina del Censo de EE. UU. son de 2021, publicados en 2022.
| Edad del jefe de hogar | Valor neto medio |
|---|---|
| Menores de 35 años: | $22,000 |
| 35 a 44 años: | $97,740 |
| 45 a 54 años: | $166,600 |
| 55 a 64 años: | $230,900 |
| 65 a 69 años: | $285,100 |
| 70 a 74 años: | $326,700 |
| 65+ años: | $300,000 |
| 75+ años: | $292,800 |
Ese es el número de nivel superior, si profundizamos un poco más podemos averiguar cuáles son sus activos (tenga en cuenta que los datos del Censo dividen el grupo de edad de 65 a 74 años en dos):
| Artículo | 55 – 64 | 65+ | 65 – 69 | 70 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|---|
| Valor neto | $230,900 | $300,000 | $285,100 | $326,700 | $292,800 |
| Revisando cuentas | $2,800 | $3,000 | $3,000 | $3,000 | $3,250 |
| Otras cuentas que devengan intereses | $7,500 | $12,000 | $10,100 | $12,000 | $13,300 |
| Otros activos que generan intereses | 2,300 | $10,000 | $5,700 | $7,050 | $11,000 |
| Acciones y Fondos Mutuos | $58,100 | $100,000 | $100,000 | $95,000 | $120,000 |
| Equidad en los Negocios o Profesión |
$10,000 | $5,000 | $6,000 | $3,450 | $3,000 |
| Equidad en el hogar | $162,000 | $200,000 | $190,000 | $200,000 | $200,000 |
| Equidad en Vehículos | $10,470 | $10,060 | $10,720 | $11,330 | $8,860 |
| Equidad de propiedad de alquiler | $154,000 | $200,000 | $222,000 | $177,000 | $180,000 |
| Otras acciones inmobiliarias | $80,000 | $100,000 | $80,000 | $70,000 | $140,000 |
| Cuentas IRA/Keogh | $100,000 | $127,000 | $146,600 | $148,000 | $100,000 |
| 401(k) y Plan de Ahorros de Ahorro | $92,000 | $78,000 | $84,800 | $96,500 | $62,000 |
| Cuentas de Ahorro Educativas | $21,000 | $15,100 | * | * | $30,000 |
| Anualidades y Fideicomisos | $146,000 | $121,000 | $126,000 | $150,000 | $118,500 |
| Seguro de vida con valor en efectivo | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 |
| Otros activos | $10,000 | $11,000 | $15,000 | $10,000 | $10,000 |
Eso es un montón de bienes raíces
Lo que me llama la atención es cuánto del patrimonio neto de cada grupo de edad está vinculado a bienes raíces o capital de vehículos motorizados. Esto es lo que me llamó la atención cada vez que miraba estos datos para aprender más sobre el valor neto del estadounidense promedio.
Cuando suma los cuatro valores de equidad (equidad en vivienda propia, equidad en vehículos motorizados, equidad en propiedad de alquiler y otra equidad en bienes raíces), la suma es en realidad más alta que su patrimonio neto. Esto se debe a que el individuo con patrimonio neto medio no es la misma persona que la persona con el valor patrimonial medio para cualquiera de esas cuatro columnas.
Con lo que sabemos sobre la distribución de la riqueza en Estados Unidos, estas son personas ciertamente muy diferentes.
De todos modos, pinta una imagen de por qué los bienes raíces son tan celebrados en los Estados Unidos:
- 55 a 64 años – 176%
- 65 años y más – 170%
- 65 a 69 años – 176%
- 70 a 74 años – 140%
- 75 años y más – 181%
La gran conclusión, inicialmente, para mí aquí fue que un gran componente de la jubilación es ser dueño de su propia casa y tratar de evitar tener gastos significativos en vivienda. Pero cuando observa los gastos, ¡la vivienda seguía siendo la partida presupuestaria más importante! (el transporte fue un segundo distante)
A partir de estos datos, es difícil saber si esto se debe a la hipoteca o a todos los demás costos asociados con ser propietario de una casa. Sin embargo, cuando mira más abajo en la tabla, tienen información sobre cuánto están pagando por una hipoteca (en Otra información financiera). Basado en eso, la vivienda tendía a ser el 30% o más de los ingresos – que es demasiado alto si estás jubilado.
Eso no es un montón de activos de jubilación
Compare eso con las cuentas de jubilación y vemos una imagen completamente diferente:
- 55 a 64 años – $140,000
- 65 años y más – $150,000
- 65 a 69 años – $166,000
- 70 a 74 años – $178,900
- 75 años y más – $117,000
¡Eso no es mucho!
Si comenzó a ahorrar a los 25 años y obtuvo un rendimiento anual modesto del 6 %, solo necesita ahorrar alrededor de $ 145 por mes para tener más de $ 140,000 a la edad de 55 años.
Con los activos de jubilación, aquí es donde empieza a complicarse. Con las cuentas de jubilación tradicionales, estos tienen impuestos diferidos y usted debe impuestos sobre la renta (y por lo tanto esos montos se capturan en la Encuesta de gastos del consumidor de BLS en la primera tabla) cada vez que comienza a tomar desembolsos Con las cuentas Roth, no debe impuestos.
A los fines de los ingresos, dado que las cuentas de jubilación son un grupo, las trataremos como activos antes de impuestos y, por lo tanto, los desembolsos están sujetos a impuestos.
Acciones y Acciones de Fondos Mutuos
Tenemos una columna para participaciones de corretaje sujetas a impuestos: "Acciones y acciones de fondos mutuos" y ahí es donde puede encontrar un poco más de ingresos ya que esos desembolsos están sujetos a capital a corto y largo plazo ganancias.
Estos fueron los valores medianos para cada grupo de edad para esos activos:
- 55 a 64 años – $58,100
- 65 años y más – $100,000
- 65 a 69 años – $100,000
- 70 a 74 años – $95,000
- 75 años y más – $120,000
Si usamos la regla del 4%, sabemos que anualmente esto generará:
- 55 a 64 años – $2,324
- 65 años y más – $4,000
- 65 a 69 años – $4,000
- 70 a 74 años – $3,800
- 75 años y más – $4,800
Eso no es particularmente impresionante, especialmente cuando considera que eso también estará sujeto a impuestos... pero nos da un poco más para agregar a nuestro gasto anual.
Ingreso promedio de jubilación
Para compilar una respuesta monstruosa de Frankenstein, usaremos el Ingreso después de impuestos del BLS Consumer Expenditures Survey y combínelo con la regla del 4% con los datos de la Oficina del Censo de EE. UU. para llegar a este mesa.
(para los datos del Censo, tomé el promedio de los años 65-69 y 70-74 para obtener una cifra de 65-74 años que coincida con el BLS CEX)
| 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ | |
|---|---|---|---|---|
| Ingresos después de impuestos | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Regla del 4% sobre Imponible Acciones y Fondos Mutuos |
$2,324 | $4,000 | $3,900 | $4,800 |
| Total | $87,897 | $57,149 | $63,772 | $63,772 |
Con el grupo de edad de 55 a 64 años, la persona promedio todavía estaba trabajando porque tenía un valor considerable para los salarios. No fue hasta que cumplió los 65 años o más que los salarios cayeron y los beneficios del gobierno (como el Seguro Social) comenzaron a tener más peso.
La conclusión general de los datos parece ser que el ingreso promedio de jubilación está alrededor del $ 60,000 por año, siendo los beneficios del gobierno el mayor contribuyente (a un poco menos de 50%).
Los gastos promedio están solo en el rango de $50,000 a $55,000.
⭐ Pero el sueldo y salario medio de una persona mayor de 75 años todavía supera los $40 000 al año. Si bien no sabemos si este salario medio se debe a que el jubilado se ve obligado a trabajar o si lo hacen por elección, dos escenarios diferentes, pero sí indica que la mayoría de los jubilados tienden a trabajar en Jubilación.
Como punto de referencia, el salario mínimo de $7.50 para 2000 horas es $ 14,500, por lo que el salario medio es más alto que un trabajo de salario mínimo.
¿Cuáles son sus pensamientos sobre los datos?
¿Sorprendente? ¿Esperado?
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