Una de las ironías del crédito es que es difícil de establecer. Las compañías de tarjetas de crédito no le darán una tarjeta si no tiene un buen crédito y no puede acumular crédito a menos que obtenga una tarjeta de crédito.
Para sortear esto, se vio obligado a usar tarjetas de crédito subóptimas, como un tarjeta de crédito de la marca de la tienda o un tarjeta de crédito de estudiante, hasta que genere crédito. Las recompensas no son tan buenas, las tarifas pueden ser un poco más altas y su límite de crédito será pequeño.
Es un inconveniente menor, pero ¿y si hubiera una mejor manera?
Hay y es algo que planeo hacer por nuestros hijos cuando tengan la edad suficiente.
Agréguelos como usuarios autorizados en sus tarjetas de crédito, pero luego guarde las tarjetas en el cajón. 😂
💡 Para su información, puede agregar a cualquier persona como usuario autorizado. No tiene que ser tu hijo. Pero si vas a hacer esto como un favor a alguien, recuerda que TÚ están pendientes de los cargos, no el usuario autorizado.
Tabla de contenido
- Por qué debería agregar a sus hijos como usuarios autorizados
- ¿Vale la pena llevar a cuestas?
- Cómo agregar un usuario autorizado
- Edad Mínima para Usuarios Autorizados con Tarjeta de Crédito
- No todos los emisores informan usuarios autorizados
- La mejor tarjeta para agregar usuarios autorizados
Por qué debería agregar a sus hijos como usuarios autorizados
La estrategia es simple: establezca crédito dando a sus hijos acceso a sus tarjetas de crédito. Durante años, esta estrategia se conocía como "acompañamiento" e incluso había personas que "alquilaban" sus lugares de usuario autorizado a extraños (pero no les daban la tarjeta).
Cuando agrega a alguien (niño o adulto) como usuario autorizado, se informará a las agencias de crédito. Esto establecerá esa línea de crédito en su informe y comenzarán a generar crédito para esa persona.
Cuando agrega un menor, algunos emisores lo informarán y otros no. Algunos emisores no solicitarán un número de seguro social, pero aún hay formas de obtener esa información en un archivo según el nombre, la edad y las direcciones. Siempre que no haya ningún costo por agregar un usuario, vale la pena el "riesgo".
Cuando agrega a sus hijos como usuarios autorizados, efectivamente les está dando acceso a sus tarjetas de crédito y está extendiendo su buen crédito a su crédito inexistente. Pueden obtener tarjetas para las que de otro modo no habrían calificado, lo cual es bueno.
¿Hay otros riesgos en esto? Además del riesgo de que no aparezca la tarjeta de crédito en su informe, el único otro riesgo es que sean irresponsables con la tarjeta. Usted es responsable de sus acciones, por lo que querrá monitorear esto de cerca. (de hecho, el usuario autorizado en realidad NO es legalmente responsable)
Además, muchos emisores de tarjetas no detallan los cargos del usuario autorizado. Aparecerá todo junto en su estado de cuenta. Esto puede ser difícil si desea averiguar quién cobra qué y tiene muchos usuarios autorizados.
Si bien nunca debe firmar conjuntamente un préstamo con sus hijos, convertirlos en usuarios autorizados de sus tarjetas de crédito suena similar pero ligeramente diferente. Primero, con un préstamo, el saldo es grande e inmediato. Con las tarjetas de crédito, es $0 hasta que comienzan a cobrar. Sin embargo, estás enganchado en ambos casos.
La solución a este riesgo es que no les des la tarjeta. Riesgo cero. 😉
¿Vale la pena llevar a cuestas?
Sí, solo porque es fácil. Simplemente agregue a sus hijos como usuarios autorizados y luego coloque la tarjeta en su cajón.
Obtienen un comienzo en su historial de crédito y no tiene costo para usted.
Sin embargo, no tienes que empezar a hacer esto cuando son muy jóvenes. Incluso comenzar a los 15 les dará una gran ventaja cuando cumplan 18. Tres años de historial de crédito es enorme.
Incluso si comienzas a los 16 y les das dos años, eso es mejor que cuando comienzan a los 18 con cero años.
Asimismo, recuerda que el Ley de Responsabilidad y Divulgación de la Responsabilidad de la Tarjeta de Crédito (CARD) de 2009 hizo que obtener una tarjeta de crédito fuera un poco más difícil para los menores de 21 años. Si desea una tarjeta, debe tener un comprobante de ingresos u obtener un codeudor.
Cómo agregar un usuario autorizado
La mayoría de los problemas con la tarjeta le permiten agregar un nuevo usuario autorizado en línea.
Cuando inicio sesión en mi cuenta de American Express, veo un gran azul Agregar otro usuario justo en el tablero de mi cuenta. Tarjeta Marriott Bonvoy American Express:
Hacer clic en ese botón lo lleva inmediatamente a una página donde puede solicitar nuevos usuarios.
Otros emisores tienen una forma menos clara de agregar nuevos usuarios, como U.S. Bank.
Para agregar un usuario autorizado a su tarjeta de crédito allí, estas son las instrucciones:
- Seleccionar Servicio al Cliente en la parte superior de la página, luego elija Autoservicio.
- Dentro de la sección Tarjetas de Crédito, Tarjetas de Cargo y Líneas Personales, seleccione Agregar usuario autorizado. Si tiene varias tarjetas de crédito, seleccione la tarjeta a la que desea agregar un usuario autorizado. Luego seleccione Continuar.
- Rellene el formulario de usuario autorizado y seleccione continuar revisando.
- Fíjate en la información y si es correcta selecciona Enviar solicitud de usuario autorizado.
O puedes hacerlo a través de la aplicación móvil:
- Desde el tablero de la cuenta, seleccione el Menú en la esquina superior izquierda, luego Administrar tarjetas. (Asegúrese de seleccionar la tarjeta correcta si tiene más de una).
- Seleccionar Agregar usuario autorizado desde el menú de controles de la tarjeta.
- Rellene el formulario de nuevo usuario autorizado y seleccione continuar revisando.
- Revise la información, luego seleccione Enviar solicitud de usuario autorizado.
Edad Mínima para Usuarios Autorizados con Tarjeta de Crédito
Cada emisor difiere en cuanto a la edad que debe tener alguien para ser agregado como usuario autorizado. El consenso tiende a ser que no hay edad mínima o 13 años.
| Emisor de la tarjeta | Edad mínima | Máximo # Usuarios autorizados por tarjeta |
Informes a ¿Agencias? |
|---|---|---|---|
| American Express | 13 | 4 | No |
| Banco de America | Ninguno | Desconocido | Sí |
| barclays | 13 | 4 | Sí |
| Capital uno | Ninguno | Sin límite | Sí |
| Perseguir | Ninguno | Sin límite | No |
| Citi | Ninguno | Desconocido | Sí |
| Descubrir | 15 | 5 | Sí |
| Banco de EE. UU. | 13 | 7 | si, mayores de 16 |
| Estados UnidosA | Ninguno | 10 | Sí |
| pozos fargo | Ninguno | Desconocido | No |
Para los "¿Informes a las agencias?" columna, todas las tarjetas informan a las agencias si tiene 18 años o más. Fue difícil encontrar información para algunos sobre si informan a las oficinas sobre el comportamiento de usuarios autorizados menores.
Por lo que vale, Chase, Citi y Capital One no recopilan números de seguro social para menores de 18 años. Todavía es posible que las oficinas obtengan los datos a pesar de no conocer el Número de Seguro Social.
No todos los emisores informan usuarios autorizados
No todos los emisores reportarán un usuario autorizado a las agencias de crédito.
Por ejemplo, American Express dice que “puede ayudar a su hijo a establecer crédito si tiene 18 años o más”. – lo que implica que no informan nada si su hijo es menor de 18 años. No pude encontrar una página que indicara explícitamente que no lo informaron.
Chase declara explícitamente que ellos no reportar historial crediticio de usuario autorizado de menores de edad. También lo hace pozos fargo.
Dado que muchas tarjetas no cobran una tarifa anual para agregar un usuario autorizado, no es un gran problema si agrega a su hijo y no se informa.
La mejor tarjeta para agregar usuarios autorizados
USAA es la mejor tarjeta para agregar usuarios autorizados porque tienen sin restricciones de edad y repórtalo a todos los burós de crédito.
Si no tiene una tarjeta USAA, la siguiente mejor opción era una tarjeta Barclays.
Barclays permitirá usuarios autorizados a partir de los 13 años y Barclays afirman en su acuerdo de crédito estándar que "Barclay's proporciona información de la cuenta a las agencias de informes crediticios para todos los usuarios de la cuenta".
El siguiente es Discover Card a los 15 años. Discover hace hincapié en explicar que reportarán información a todas las agencias de crédito y solo le permiten agregar un usuario autorizado cuando tiene 15 años.
Si sus hijos son mayores, especialmente si tienen 18 años o más, entonces puede usar cualquier tarjeta que funcione mejor para su situación. Una vez que cumplen 18 años, todas las tarjetas de crédito reportan su comportamiento a los burós.
Personalmente, si no tuviera una tarjeta USAA, Barclays o Discover, no obtendría una específicamente para agregar a nuestros hijos. Puedo esperar hasta que tengan la edad suficiente para otro emisor, o al menos cuando informen ese comportamiento a las oficinas.
Acerca de jim wang
Jim Wang es un padre de cuatro hijos de cuarenta y tantos años que contribuye con frecuencia a Forbes y blog de vanguardia. También ha tenido la suerte de tener apareció en el New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur y Marketplace Money.
Jim tiene un B.S. en Ciencias de la Computación y Economía de la Universidad Carnegie Mellon, un M.S. en Tecnologías de la Información - Ingeniería de Software de la Universidad Carnegie Mellon, así como una Maestría en Administración de Empresas de Johns Hopkins Universidad. Su enfoque de las finanzas personales es el de un ingeniero, desglosando temas complejos en conceptos fáciles de comprender que puede usar en su vida diaria.
Una de sus herramientas favoritas (aquí está mi cofre del tesoro de herramientas,, todo lo que uso) es Capital Personal, que le permite administrar sus finanzas en solo 15 minutos cada mes. También ofrecen planificación financiera, como una herramienta de planificación de jubilación que puede indicarle si está en camino de jubilarse cuando lo desee. Es gratis.
También está diversificando su cartera de inversiones al agregar un poco de bienes raíces. Pero no casas de alquiler, porque no quiere un segundo trabajo, son pequeñas inversiones diversificadas en algunas propiedades comerciales y granjas en Illinois, Luisiana y California a través de AcreTrader.
Recientemente, ha invertido en algunas obras de arte en obras maestras también.
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