Lista de verificación financiera de fin de año: 10 mejores movimientos de dinero para incluir

2023 va a ser un viaje salvaje.

Es por eso que pagará dividendos, en algunos casos, literalmente, tener sus finanzas en orden para el nuevo año. Tareas simples como auditar sus gastos, estimar sus impuestos, analizar su informe crediticio y otras arrojarán luz sobre cualquier gremlin que se esconda en sus finanzas. También estará en una posición significativamente más ventajosa al ingresar a 2023.

Entonces, ¿qué debes hacer exactamente antes del 31 de diciembre?

1. Audite sus cuentas bancarias y restablezca su presupuesto

Una de las primeras preguntas que debe hacerse antes de que 2022 llegue a su fin es:

“¿A dónde fue a parar todo mi dinero?”

No en un sentido de ¿Cómo estoy tan arruinado? — aunque, nadie está juzgando aquí si ese eres tú — sino más bien, ¿Dónde puedo estar gastando menos?

Cuando estás en la maleza de tu día a día, puede ser difícil tener una vista panorámica de lo que está drenando lentamente tus finanzas.

Por ejemplo, en 2019 compré un viejo Miata por $1,000. Sabía que tenía el trato del siglo. Pero en los últimos tres años, el auto ha necesitado más de $5,000 en reparaciones y mantenimiento. Las facturas parecían baratas individualmente ($260 por seguro, $900 por nueva suspensión, etc.) pero se sumaron rápidamente.

Al final, decidí quedarme con el auto, pero aun así ayudó a responder la pregunta de ¿Por qué no me llevé a casa tanto como pensé que lo haría?

Mientras audita sus cuentas bancarias, también puede encontrar otros ladrones de dinero furtivos como:

• Suscripciones que ya no estás usando
• Primas de seguro demasiado caras
• Facturas faltantes de los clientes.
• cargos sospechosos
• Bulls*** tarifas que su banco podría revertir con una llamada telefónica
• En el caso de finanzas conjuntas, posible gasto excesivo por parte de tu pareja

Hacer este ejercicio también lo ayudará a restablecer su presupuesto y quizás poner un límite a ciertas cosas, como comida para llevar, viajes y más.

2. Verifique su crédito

Si bien siempre debe verificar su crédito al menos una vez al mes, y definitivamente antes de cualquier solicitud de préstamo, el final del año es el momento ideal para una inmersión profunda.

Dirigirse a un sitio de puntuación de crédito de buena reputación y pase unos minutos analizando su informe de crédito. ¿Hay algún gremlin allí que necesite ser abordado? ¿Necesita algo de tiempo para reparar su crédito antes de solicitar ese gran préstamo en 2023? ¿O es todo impecable?

En mi caso, me di cuenta de que un pequeño duendecillo borroso se escondía en mi combinación de créditos. Era un AMEX antiguo que no reconocí: una tarjeta de cajón de calcetines que la familia compartió en la escuela secundaria. Afortunadamente, no hubo pagos atrasados, así que decidí mantener mi nombre en él, ya que estaba mejorando mi historial crediticio.

Benigno o no, querrá atrapar a esos gremlins más temprano que tarde, y abordar los puntos débiles conocidos, para que pueda mejorar su crédito y ahorrar en cada préstamo que obtenga en 2023.

Más información >>> Cómo mejorar su puntaje de crédito en un mes

3. Calcule sus impuestos de 2022

El conocimiento es poder, y saber cómo serán sus impuestos de 2022 mucho antes del 15 de abril puede ser bastante poderoso.

Por ejemplo, el número que tenía dando vueltas en mi cabeza en realidad estaba muy lejos de la realidad. Me había olvidado de algunas cancelaciones, así que cuando conecté mis números en La práctica herramienta de cálculo de impuestos de Intuit, me di cuenta de que había sobreestimado con creces lo que probablemente terminaría debiendo en general.

Esto cambió la forma en que planeé mis finanzas de fin de año. En lugar de agacharme y mantenerme líquido, escondí un poco más en Bonos de Ahorro del Tesoro I mientras que la tasa seguía siendo del 9,62%. siiii.

Calcular su reembolso también podría ayudar. Ahora que los precios de los autos usados ​​finalmente están cayendo, pero las tasas de interés están aumentando, podría considerar usar su reembolso para un pago inicial más grande para ahorrar en intereses.

De cualquier manera, siempre es útil eliminar cualquier sorpresa mucho antes del 15 de abril.

4. Obtenga nuevas cotizaciones de seguros de automóviles

Esto puede sonar fuera de lugar (y extrañamente específico) para una lista de verificación financiera de fin de año, pero créanme; fácilmente podría ahorrarle cientos de dólares.

Esto se debe a que cada proveedor de seguros de automóviles considera que cada combinación de conductor/automóvil/dirección es totalmente diferente. Recientemente, mis tarifas cotizadas para asegurar mi Miata por seis meses fueron:

• $1,087
• $467
• $1,113
• $867
• $259.

Si me hubiera detenido en el proveedor n. ° 1, habría pagado ~ $ 1,500 de más por la misma cobertura.

Si no ha buscado mejores tarifas en algunos años, dedique 30 minutos a obtener cotizaciones directas de los principales proveedores (GEICO, Progressive, Allstate et al). Casi puedo garantizarte que uno de ellos te hará decir "Santo cielo, ¿eso es todo?" y cambiar en el acto.

Y oye, ya que estás en eso, obtén también algunas cotizaciones nuevas sobre seguros de vivienda/inquilinos.

5. Haga un inventario de sus tarjetas de crédito

Esta actividad es más divertida de lo que parece e incluso puede resultar en un bono en efectivo fácil e inesperado para el nuevo año.

Saque sus tarjetas de crédito y hágase algunas preguntas simples:

Si respondió "no" a cualquiera de las dos, vea si hay una mejor tarjeta de recompensas esperándolo en nuestro Guía completa de tarjetas de crédito y estrategias de devolución de efectivo.

Dicho esto, no debe cancelar y reemplazar tarjetas de crédito con un abandono imprudente. Tanto solicitar una nueva tarjeta de crédito como cancelar una antigua puede dañar su crédito. Está bien si tiene tiempo para dejar que su crédito se recupere, pero no lo haría justo antes de solicitar una hipoteca o un préstamo para automóvil.

Si está buscando cancelar una tarjeta de recompensas anual pagada, pero no quiere el ding asociado en su crédito, llame a la compañía de su tarjeta de crédito y pídales que la rebajen a una tarjeta de recompensas sin cargo. Esto lo ayudará a evitar el cargo y no afectará su puntaje de crédito.

¿Ya te consideras un genio de las recompensas? Aquí se explica cómo subir de nivel >>> Cómo invertir con recompensas de tarjetas de crédito

6. Revise y consolide su deuda

Esperamos haberte dado suficientes ideas para que te devuelvan algo de dinero de aquí a finales del primer trimestre de 2023. Ahora, puede considerar usar ese efectivo para pagar una deuda de alto interés.

Pero antes de decidir qué formas de deuda abordar, aléjese y obtenga una vista panorámica. Si aún no lo ha hecho, consolide todas sus cuentas en un software de presupuesto como menta u otro de nuestros Las mejores aplicaciones de finanzas personales.

Le ayudarán a obtener una visión general clara de sus deudas. De esa manera, puede revisar cada forma de deuda y preguntarse:

Relacionado >>>10 maneras de deshacerse de la deuda de la tarjeta de crédito más rápido

No olvides que no todas las deudas son malas. Una deuda saludable, como un préstamo para automóvil a bajo interés con pagos mensuales asequibles, es buena para el crédito, siempre y cuando realice el 100 % de los pagos a tiempo.

La clave de este ejercicio es simplemente saber qué deudas tiene, consolidarlas todas en un solo visual. y minimice su interés utilizando todas las herramientas y la condonación de préstamos que tiene a su disposición. desecho.

7. Verifique sus contribuciones de jubilación (y considere una conversión Roth)

Puedes contribuir hasta $22,500 a tu 401(k) en 2023, pero solo hasta el 31 de diciembre. Esa es una fecha límite mucho más cercana que las contribuciones de IRA (15 de abril) y tiende a tomar a algunas personas con la guardia baja.

Entonces, ¿cuánto debería invertir en su 401(k)? La versión corta es: al menos lo suficiente para maximizar la contribución del empleador, ya que cualquier cosa corta deja dinero gratis sobre la mesa.

Leer más >>>Inversiones 401(k): ¿Debe invertir en un 401(k)?

Si le gusta la idea de que sus ahorros para la jubilación crezcan libres de impuestos, probablemente querrá abrir e incluso maximizar una cuenta IRA Roth. El problema es que una vez que gana más de $ 144,000, ya no puede contribuir a un Roth.

Al menos, no a través de la puerta principal.

Hay una técnica 100% legal llamada IRA de puerta trasera Roth eso le permite colarse hasta el máximo de $ 6,500 en un Roth, incluso si gana demasiado dinero.

Entonces, como parte de su revisión financiera de fin de año, no solo maximice su 401 (k), considere también diversificarse con una Roth IRA.

8. Vuelva a evaluar su tolerancia al riesgo

Su tolerancia al riesgo es una combinación de su capacidad financiera y emocional para manejar el riesgo de inversión. Factores como su edad, ingresos, horizonte, dependientes, deuda, salud y más, todos juegan un factor.

No es solo un cuestionario de personalidad. Su tolerancia al riesgo debe dictar el saldo de su cartera, si toca activos especulativos y más. Por eso también vale la pena reevaluar anualmente.

Por ejemplo, si planea comprar una casa con su pareja, es probable que su tolerancia al riesgo se haya reducido. Querrá comenzar a acumular líquido en una cuenta de ahorros para poder acceder a un pago inicial y atacar cuando el hierro esté caliente.

Por otro lado, si acaba de comprar una casa, es posible que su horizonte de inversión se haya extendido hasta la jubilación (es decir, ya no está ahorrando para nada grande). Eso significa que puedes invertir más en acciones y menos en fondos indexados y sufra pérdidas a corto plazo sin un impacto negativo en sus objetivos de vida.

Así que encuentre su nueva tolerancia al riesgo para 2023 y ajustar el saldo de su cartera ¡respectivamente!

9. Haga algunas contribuciones benéficas (¡y regístrelas!)

Si planeaba hacer algunas donaciones este año, ya sea en efectivo o en propiedad, a veces es mejor desde el punto de vista fiscal hacerlo antes del 31 de diciembre que el 1 de enero.

Para empezar, si sus deducciones más sus contribuciones caritativas suman $12,950 o más para contribuyentes solteros ($25,900 en conjunto, $19,400 cabeza de familia), detallar le ahorrará más en impuestos sobre la renta que tomando el estándar deducción.

Además, si dona un activo apreciado como acciones de una acción, no tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias de capital en esas acciones. Sin embargo, lo hará si los vende y luego dona el efectivo.

Asegúrese de consultar con su profesional de impuestos, pero en general, es mejor hacer contribuciones caritativas como parte de su planificación de fin de año.

Además, ¡es bueno retribuir!

10. Chatea con tu planificador financiero

Noviembre y diciembre también son el momento perfecto para realizar breves revisiones financieras individuales con todas las personas que tienen un deber fiduciario con usted.

Si trabaja con un planificador financiero certificado, un asesor de planificación de salida certificado o incluso un CPA con el que normalmente se comunica en marzo, vea si puede entrar en sus calendarios en noviembre o diciembre.

• Un CFP puede ayudar reequilibrar su cartera en función de su nueva tolerancia al riesgo
• Un CEPA puede asesorarlo y ayudarlo a configurar un Roth de puerta trasera para usted
• Un CPA puede ayudarlo a garantizar que tenga toda la documentación adecuada, y enviarlo a buscar cualquier cosa que falte, mucho antes de que las cosas se pongan ocupadas en abril.

Algunos de estos profesionales pueden estar demasiado ocupados durante las vacaciones para un chequeo de 30 minutos. Pero incluso si termina siendo solo un intercambio de correo electrónico, simplemente tocar la base antes de fin de año puede ayudarlo a encontrar aún más gremlins en sus finanzas y asegurarse de no dejar nada sobre la mesa en 2022.

¿Aún no tienes a tu persona? Comience aquí >>> asesor financiero vs. Planificador financiero: cómo decidir

La conclusión: un poco de preparación hará que su 2023 sea económicamente fácil

Si bien el final del año es el mejor momento para hacer un chequeo de salud financiera, ciertamente no debería ser el único momento. Yo diría que realmente podrías beneficiarte más al hacer tu lista de verificación de "fin de año" una vez al trimestre.

Y para obtener más noticias, consejos y aplicaciones que lo ayudarán a controlar sus finanzas personales durante todo el año, consulte nuestro feed especial para Contenido de finanzas personales.