Comencemos con lo básico, su puntaje FICO. Es un número creado por Fair Isaac Corporation. Su puntaje FICO Score es un número combinado que ayuda a las compañías de crédito y los prestamistas a saber cuánto riesgo corre y qué tan bien ha manejado los préstamos en el pasado.
Las puntuaciones FICO oscilan entre 300 y 850. Normalmente, cualquier puntuación superior a 650 se considera "excelente". Por otro lado, si su puntaje es inferior a 620, entonces tendrá problemas para obtener buenas tasas de interés para los préstamos.
Hablemos de lo que se incluye en su puntaje FICO Score. Hay varias partes y cada una tiene un peso diferente. Está compuesto por la cantidad de cuentas abiertas que tiene, cuánto tiempo ha tenido un historial crediticio, nuevas cuentas de crédito que tiene y si realiza los pagos a tiempo.
¿Qué es el puntaje crediticio FICO 8?
A pesar de que se introdujo en 2009, los prestamistas y otros acreedores han tardado casi dos años en adoptarlo. Sin embargo, ahora el FICO 8 El modelo se está imponiendo más ampliamente, y puede esperar ver algunos cambios en lo que es importante para su puntaje crediticio. Las principales agencias de crédito lo han estado utilizando y ahora varios bancos, emisores de tarjetas de crédito y otros lo están utilizando. FICO 8 está ganando impulso, y esto significa que debe estar al tanto de lo que ha cambiado.
De acuerdo a myFICO.com, hay cuatro cambios principales en la fórmula que pueden significar un cambio en su puntuación:
- Pagos atrasados aislados: Uno de los mayores impactos en su puntaje crediticio es su historial de pagos. Un pago atrasado puede significar un daño real a su puntaje FICO Score. Sin embargo, el nuevo sistema tiene en cuenta las aberraciones en lo que normalmente es un buen historial de pagos. Si sus otras cuentas están al día, la puntuación FICO 8 no será tan negativa como podría haber sido antes.
- Alta utilización de crédito: Si está cerca de su límite de crédito, afectará su puntaje FICO Score más de lo que solía hacerlo.
- Cuenta de cobros con pequeños saldos: En lugar de pagarle por cuentas de cobranza pequeñas, FICO 8 ahora ignora los elementos de cobranza que tienen un saldo original de menos de $ 100.
- Usuario autorizado: Sigue buscando usuarios autorizados en cuentas de crédito. Esto ayuda a los estudiantes y cónyuges a construir un historial crediticio a través de la administración compartida de una cuenta de tarjeta de crédito. Si una persona tiene una gran tarjeta de crédito con poco uso, pueden transmitir parte de esa historia a sus familiares.
Los prestamistas y otros acreedores (así como las compañías de seguros) a veces hacen sus propios ajustes a la fórmula de puntuación creada por FICO. El puntaje FICO 8 puede usarse como base, pero si un prestamista tiene algunos elementos que se consideran más importantes, es posible que se enfaticen más.
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¿Cual es la diferencia?
A diferencia de la puntuación FICO original, el rango es ligeramente diferente. La puntuación varía de 250 a 900 (FICO es de 300 a 850). Según varios estudios, ambos puntajes TIENEN a ser bastante similares, pero hay algunos casos en los que pueden variar. El hecho de que tenga un puntaje FICO bajo no significa que su puntaje FICO 8 sea tan malo, pero hay un gran cambio.
Como consumidor, esto puede resultar muy beneficioso. En el pasado, si no realizó un pago con tarjeta de crédito, podría afectar seriamente su puntaje FICO, incluso si el resto de su registro es impecable.
Identificar los comportamientos de los consumidores
El objetivo de FICO 8 es, por supuesto, perfilar mejor los comportamientos crediticios del consumidor. FICO 8 está diseñado para enfatizar diferentes comportamientos con mayor precisión que en el pasado, y también está diseñado para tomar más información en cuenta, supuestamente construyendo una imagen más precisa de sus comportamientos crediticios al consumidor para que la utilicen los prestamistas y otros.
Vale la pena señalar que FICO (y otros modelos de calificación crediticia) cambian constantemente. Se agregan diferentes ajustes con regularidad para que la gran cantidad de información disponible sobre hábitos financieros se pueda utilizar para crear un perfil que se pueda reducir a un solo número de tres dígitos. Además de tener el modelo de calificación FICO 8 en uso ahora, existen modelos de calificación crediticia adicionales. Estos incluyen fórmulas dirigidas a prestatarios hipotecarios, comportamientos de depósitos bancarios e incluso una puntuación que tiene en cuenta que es posible que no utilice mucho el crédito.
Tenga en cuenta lo que FICO 8 significa para usted, así como también lo que podrían significar los cambios futuros en el modelo de calificación FICO. Incluso si no presta mucha atención, hay algunas cosas que puede hacer, en general, para mejorar su puntaje crediticio, ya sea que se utilice o no el modelo FICO 8. Haz tu pagos A tiempo y en su totalidad, pague los saldos de sus tarjetas de crédito y tenga cuidado al solicitar crédito adicional.