Esta es otra publicación invitada de Joe Plemon de Plemon Financial Coaching. Joe es el columnista de dinero de The Southern Illinoisan.
Q: Joe, he estado leyendo sobre tasas hipotecarias bajas. ¿Cómo puedo saber si debería refinanciar mi hipoteca?
A: Debido a que las tasas de interés han bajado, esta es una excelente es hora de considerar la refinanciación. Necesitará muy buen crédito para obtener las mejores tarifas cuando esté refinanciamiento de segundas hipotecas o simplemente una hipoteca de vivienda normal, pero vale la pena comprobarlo.
Cambio de hipoteca con tasa ajustable a tasa fija
Cuando originalmente tomó su préstamo hipotecario, esas tasas bajas podrían haberlo incitado a elegir una hipoteca de tasa ajustable. Cuanto más tiempo tenga su hipoteca de tasa ajustable, más altas pueden aumentar esas tasas.
Quizás ahora sea un buen momento para refinanciar su hipoteca de tasa ajustable en una opción de tasa fija.
Entonces, ¿cómo saber si es adecuado para usted?
Gastará dinero por adelantado para el préstamo, pero ahorrará dinero cada mes porque su
la tasa de interés será menor. Por lo tanto, deberá calcular cuántos meses le llevará recuperar su costo inicial. Si va a vivir en la casa al menos ese tiempo, debe refinanciar.Pago hipotecario
Si, por ejemplo, su hipoteca actual es del 8% sobre un préstamo de $ 100,000 que se pagará en 10 años, su pago mensual es de $ 1213. Si puede reducir ese 8% al 6%, su pago se reducirá en $ 103 cada mes. Hasta ahora tan bueno.
¿Cuáles son sus costos iniciales?
El prestamista le dice que pagará un punto y $ 2,500 por costos de cierre. El punto es el uno por ciento del monto del préstamo, o $ 1,000. Sumado al costo de cierre de $ 2,500, sus costos iniciales suman $ 3,500. Divida sus ahorros mensuales entre los costos iniciales para saber cuánto tiempo le llevará alcanzar el punto de equilibrio. En este caso, $ 3500 divididos por $ 103 es igual a 34, lo que significa que se equilibrará después de 34 meses.
Esto es excelente si planea quedarse en la casa por más de 34 meses; no es genial si cree que se mudará pronto. Si permanece los 10 años completos, ahorrará un total de $ 8,860.
Si decide refinanciar su hipoteca, asegúrese de estar atento a las tarifas adicionales que la compañía pueda cobrar. Casi todas las empresas tendrán una tarifa de solicitud. Esta tarifa cubrirá el costo de verificar el informe de crédito y el papeleo que tendrá que realizar. Cada compañía prestamista es diferente, y cada una de ellas tendrá diferentes tarifas de solicitud. Algunas empresas cobran tarifas ridículas.
Además, tendrá que pagar algunos honorarios de seguro de título y honorarios de abogados del prestamista. Refinanciar su hipoteca es un proceso largo y complicado, habrá varias partes involucradas. Todos los que participan en la refinanciación de su préstamo hipotecario querrán que se les pague por sus servicios.
Sugerencia: compre la mejor oferta.
Dígale a sus posibles prestamistas que no desea pagar puntos ni tarifa inicial. Con la competencia actual por estos préstamos de refinanciamiento, es posible que simplemente escuchen. Ahora es un gran es hora de refinanciar su casa así que ahórrate algo de dinero.
Opciones de refinanciamiento
No solo debe comparar docenas de compañías diferentes antes de elegir una compañía de préstamos, también debe sopesar todas las opciones de refinanciamiento antes de elegir uno de los préstamos.
Hipoteca de tasa ajustable
Ya mencioné que algunos propietarios podrían querer refinanciar para pasar de una tasa ajustable a una tasa fija, pero es posible que desee refinanciar para ir al revés. Dependiendo de las tasas de interés y el valor de su casa, puede ser una buena idea refinanciar su hipoteca para cambiar a un préstamo con tasa ajustable.
Hipoteca de tasa fija
Una hipoteca de tasa fija es el tipo de préstamo más tradicional que existe. Para la gran mayoría de los propietarios de viviendas, van a refinanciar su hipoteca utilizando una hipoteca de tasa fija.
FHA
Si su puntaje crediticio no es perfecto, un préstamo de la FHA podría ser la mejor ruta para refinanciar su casa. Con el préstamo de refinanciamiento de la FHA, puede refinanciar hasta el 96.5% del valor actual de su vivienda.
Una de las desventajas del préstamo de la FHA es que requerirán una prima de seguro hipotecario. Además, la prima mensual del seguro no se eliminará hasta que finalice el préstamo. A menos que su puntaje de crédito sea más bajo que el promedio, elegir una opción de refinanciamiento tradicional le permitirá ahorrar dinero.
Hipoteca VA
Los préstamos de Asuntos de Veteranos (préstamos VA) se han convertido en una opción muy popular porque puede refinanciar el 100% del valor de la casa y no se requiere seguro hipotecario.
Como probablemente pueda adivinar por el nombre, estos préstamos están disponibles para cualquier solicitante que esté en servicio militar activo, un veterano, en las reservas o un miembro de la guardia nacional. Si se ha unido a las fuerzas armadas desde que compró su casa o si inicialmente no tenía la ventaja de una hipoteca de VA, puede ser una buena idea considerar cambiar para refinanciar a una hipoteca de VA.
Qué debe saber antes de refinanciar
Antes de comenzar el proceso de refinanciamiento de su casa, hay un par de factores clave que debe conocer para ahorrar tiempo y frustración en el futuro. Puede ser una decisión confusa tratar de descifrar si debe refinanciar y qué tipo de préstamo y compañía elegir, pero mirar toda la información y ayudarlo a resolver el misterio.
Lo primero que debe determinar es su puntaje crediticio. Su puntaje de crédito afectará sus tasas y el tipo de préstamo para el que puede calificar. Es fácil ver cuál es su puntaje crediticio y, con suerte, es bueno. Cualquiera con un puntaje de crédito de 740 o más obtendrá las mejores tarifas para su préstamo de refinanciamiento.
Otro factor que debe tener en cuenta es su relación entre deuda e ingresos. La compañía de préstamos querrá asegurarse de que usted pueda hacer los pagos de su nuevo préstamo. Cuanto menor sea su proporción, mejores tarifas podrá obtener.
Lo siguiente que debe tener en cuenta es el valor líquido de su vivienda. La equidad que tiene en su casa será uno de los factores más importantes a la hora de determinar si puede obtener la aprobación de su nuevo préstamo.