Cuando los mercados están turbulentos y la inflación aumenta, los inversores se preocupan mucho por su dinero. Las tasas de interés están subiendo, pero el promedio nacional en las cuentas de ahorro sigue siendo de alrededor del 0,5 %.
¿Dónde se supone que un inversor debe estacionar su dinero y obtener un rendimiento decente sin una tonelada de riesgo? Una respuesta sorprendente es el gobierno de los Estados Unidos. Dejame explicar.
A través de TesoroDirecto.gov los inversores pueden comprar bonos I. Los bonos Serie I actualmente rinden 7.12% y son de bajo riesgo. Pero esa tasa aumentará el 1 de julio al 9,62%. No hay nada mejor que eso en este momento, especialmente cuando observa lo poco que ofrecen las cuentas de ahorro de alto rendimiento y los CD en este momento. No es de extrañar que los bonos I se hayan vuelto mucho más sexys últimamente.
La "I" en los bonos I significa "vinculados a la inflación". Los bonos de la serie I son bonos de ahorro del gobierno cuyo rendimiento aumenta con la inflación hecha exactamente para estos tiempos como un bono adicional.
Son fáciles de comprar e incluso puedes comprar uno cuando termines de leer este artículo.
Al finalizar este artículo sobre los Bonos Serie I usted:
- Sabrás si un Bono Serie I puede ser adecuado para ti
- Cómo comprar un Bono Serie I (paso a paso)
- Algunas restricciones o trampas importantes de comprar un Bono I
¿Debe comprar bonos I para su cartera?
Estas dos preguntas lo ayudarán a determinar si un bono I podría ser adecuado para usted:
- ¿Tiene dinero extra por encima y más allá de lo que necesita en su fondo de emergencia?
- ¿Es posible que aún necesite este dinero extra, digamos el próximo año, en dos años, o tal vez incluso en cinco años?
Por ejemplo, si está ahorrando para una casa, una boda o un adolescente que pronto irá a la universidad, o tal vez su jubilación en un futuro cercano, entonces SÍ, un Bono Serie I es algo que debe considerar para proteger su efectivo adicional a prueba de inflación en el momento. También puede considerar I Bonds si está buscando mejores alternativas bancarias en 2022.
¿Qué tan seguros son los bonos Serie I?
Como mencioné anteriormente, los Bonos I son bonos de ahorro del gobierno de los EE. UU. que ayudan a protegerlo durante tiempos inflacionarios en el nivel más básico. Piense en ello como un préstamo que le da al gobierno de los EE. UU. únicamente, cuya tasa de interés se ajusta hacia arriba o hacia abajo en función de dónde esté la inflación porque los bonos I están respaldados por el gobierno de los EE. UU. Son inversiones seguras y de bajo riesgo que pagan un alto rendimiento.
¿Qué pasa con el riesgo de incumplimiento?
Con los Bonos Serie I, los inversionistas pueden estar preocupados por el “riesgo crediticio”. El gobierno de EE. UU. no incumplirá con su I Bond ni se negará a devolverle su dinero cuando lo canjee un año después; sin embargo, históricamente esta seguridad ha tenido un precio.
Por lo general, en tiempos de baja inflación, los Bonos I pagarán rendimientos más bajos en comparación con otros tipos de bonos, como los bonos municipales o los bonos de alto rendimiento.
No fue hasta hace poco que el rendimiento de los Bonos de la Serie I llamó la atención de los inversores que pagaban un salado 7,12%. Pero cuando la Reserva Federal aumentó las tasas de interés, el IPC también se ajustó, por lo que ahora los Bonos I pagarán 9.62%.
Piense en eso: Ganar 9.62% GARANTIZADO.
Valores no negociables
Los Bonos Serie I tienen un plazo de 30 años y sólo pueden adquirirse directamente del Tesoro de los Estados Unidos. Esto significa que no son comercializables (no están disponibles en el mercado secundario).
No puede comprarlos en su firma de corretaje local o en su cuenta de jubilación. Tampoco están disponibles en su corredor en línea favorito o incluso en aplicaciones de inversión.
Así que nada de Fidelity, Vanguard, Betterment, Robinhood, etc.
Ahora, algunas personas dirán que esto es una desventaja y es un paso adicional, pero este paso adicional toma literalmente cinco minutos. ¡Pero cinco minutos para obtener un rendimiento del 9,62% valen la pena!
Cómo Comprar un Bono Serie I (Paso a Paso)
Lo primero que debe hacer es ir al sitio web del Tesoro de EE. UU., TreasuryDirect.gov, y abrir una cuenta, suponiendo que aún no tenga una.
Luego haga clic en "TreasuryDirect" en la pestaña Individual/Personal.
Lo que aparecerá a continuación es esta página que le muestra el proceso de tres pasos para configurar una cuenta.
Paso uno: elija el tipo de cuenta
Hay varios tipos diferentes de cuentas que puede abrir para comprar Bonos de la Serie I. La mayoría de los inversores seleccionarán la opción "Cuenta individual". Además de esa opción, también puede seleccionar "Cuenta de entidad" si cumple con esos requisitos.
Tipos de cuentas de entidad para empresas u organizaciones:
- Corporación
- Camaradería
- Sociedad de responsabilidad limitada (LLC)
- Sociedad de responsabilidad limitada profesional (PLLC)
- Propietario único
Tipos de Cuentas de Entidad para Sucesiones o Fideicomisos:
- Patrimonio del difunto
- Bienes inmuebles
- Confianza
Paso 2: Información personal y operaciones bancarias
El segundo paso requerirá que ingrese su información personal y bancaria.
Deberá completar algunos datos personales y bancarios básicos. Deberá proporcionar su nombre, número de seguro social o número de identificación fiscal, dirección de información de la licencia de conducir, en al menos un número de teléfono, correo electrónico e información de la cuenta bancaria, todo lo que está marcado donde está el asterisco rojo requerido.
Esta cuenta bancaria debe ser la que está utilizando para financiar su compra de I Bond con un triple cuádruple verifique que su información bancaria sea correcta porque cambiarla requerirá bastante papeleo y trabajo ambulante.
Ahora lea esta sección, marque esta casilla para certificar su número de seguro social o de identificación fiscal y luego haga clic en enviar. Esto lo llevará a la siguiente pantalla donde debe verificar toda su información personal y detalles bancarios. Desplácese hacia abajo y envíe si es correcto, o regrese y edite.
Si hay algún error, una vez que haga clic en enviar, esta será la pantalla que verá a continuación, elija una imagen y un título de imagen. Y después de esto, elige tu contraseña, recordatorio de contraseña y tres preguntas de seguridad.
Paso 3: Proteja su cuenta de tesorería
El tercer paso es configurar su contraseña, recordatorio de contraseña y preguntas de seguridad. Desplácese hacia abajo y haga clic en aplicar ahora.
Después de seleccionar el tipo de cuenta que está abriendo, haga clic en enviar en la siguiente pantalla.
Una vez que haya completado este paso final, verá algo como esto en su pantalla.
Paso 4: Verifica tu cuenta
En este punto, revisa tu correo electrónico. Obtendrá algo similar a esto con su número de cuenta. Su cuenta de tesorería debe configurarse correctamente. Ahora vamos a comprar su Bono Serie I.
Paso 5: Compre su Bono Serie I
Regrese a la página de inicio de TreasuryDirect.gov y haga clic en iniciar sesión. Esto lo llevará a otra página de inicio de sesión. Haga clic en iniciar sesión de nuevo.
Ingrese su número de cuenta. Lo siguiente es una pantalla que solicita un código de seguridad de un solo uso. Encontrará este código de seguridad único en la misma dirección de correo electrónico donde recibió su número de cuenta de inicio de sesión.
Una vez que lo ingrese, marque la casilla que dice algo como "recordarme" en esta computadora, asumiendo que está en una computadora personal confiable y segura.
Verifique su imagen y el título de la imagen para asegurarse de que todo sea correcto. Y luego ingrese su contraseña a través de este teclado. Luego desplácese hacia abajo y haga clic en enviar.
Ya está listo para comprar su primer Bono Serie I. Haga clic en “compra directa”, y luego en la página siguiente, haga clic en Bonos Serie I y luego envíe. Ahora, todo lo que necesita hacer es averiguar cuánto quiere comprar. El mínimo es de $25 y el máximo es de $10,000.
Para aquellos de ustedes que quieran comprar más de $10,000, hay una forma legítima de hacerlo. Cubriremos esto un poco más tarde. Puede comprar su Bono Serie I como una sola compra en una fecha específica o como compras regulares programadas. Por ejemplo, semanal o mensualmente, o en fechas específicas como el día después de que su cheque de pago llegue a su cuenta bancaria.
Si opta por una sola compra, verá una página de confirmación poco después. Recuerde presionar enviar después de haber revisado todo y ¡bum! Esa es su primera compra con un rendimiento del 9,62 %.
4 Restricciones a la Compra de Bonos I
Hay cuatro restricciones que encontrará al comprar I Bonds. Los dos primeros son bastante simples.
1. Los Bonos Serie I son No Negociables
Como ya mencioné, restricción o trampa número uno, los Bonos I no son negociables. Tienes que abrir una cuenta con el Tesoro de los Estados Unidos, lo cual acabamos de hacer. Y cuando llegue el momento de vender los Bonos I para redimir o recuperar su dinero, solo puede hacerlo a través del Tesoro de los EE. UU. No puede simplemente iniciar sesión en una cuenta de corretaje o de jubilación, como Fidelity o Vanguard, para vender sus Bonos I.
2. Los Bonos Serie I Tienen Límites Máximos de Compra
La segunda restricción es que solo puede comprar $ 10,000 en bonos I por año por individuo o entidad. Entonces, si tiene $ 100,000 de efectivo extra, los Bonos I son excelentes en términos de rendimiento, pero realmente no puede probar la inflación de toda su cartera de exceso de efectivo con ellos. Hay varias formas de sortear el límite de $10,000. Legalmente primero puede comprar hasta $5,000 adicionales de Bonos Serie I con su reembolso de impuestos.
Si está visualizando Bonos I en su cartera de inversiones para el futuro cercano, puede aumentar su retención de impuestos para que tenga suficiente de su reembolso de impuestos para comprar $ 5,000 adicionales de I Cautiverio. Como siempre, consulte con su asesor fiscal u otro asesor profesional relevante de antemano.
En segundo lugar, podría comprar $10,000 para cada uno de sus hijos y regalárselos. El tope anual de $10,000 en las compras de Bonos I es por número de seguro social o identificación fiscal. Entonces, si usted es una familia de cuatro, podría, en teoría, comprar hasta $40,000 en Bonos I, excluyendo cualquier compra relacionada con el reembolso de impuestos. Podría comprar $10,000 de Bonos I para usted, $10,000 para su cónyuge y $10,000 para cada uno de sus dos hijos.
Lo bueno de regalar un Bono I a sus hijos es que el interés ganado en los Bonos I está exento de todos los impuestos sobre la renta locales, estatales y federales. Si se utiliza para gastos de educación superior calificados en el momento del rescate. Para aquellos de ustedes que no están usando Bonos I para pagar los gastos de educación superior calificados de sus hijos, tenga en cuenta que el interés de los Bonos I está exento de impuestos sobre la renta locales y estatales, pero no de la renta federal impuestos.
Habiendo dicho eso, no tiene que pagar impuestos sobre los intereses ganados cada año si decide no hacerlo. De hecho, de acuerdo con el Tesoro de los EE. UU., la mayoría de las personas eligen reportar sus intereses ganados en los Bonos I solo cuando los canjean a su valor nominal.
3. Los Bonos de la Serie I Tienen un Período Mínimo de Tenencia
Restricción número tres, hay que ser titular de los Bonos de la Serie I durante al menos un año. No hay forma, repito, no hay forma de recuperar su dinero dentro de los primeros 12 meses bajo ninguna circunstancia del gobierno.
Además, si redime sus Bonos Serie I dentro de los primeros cinco años, perderá sus últimos tres meses de intereses.
4. Los Bonos Serie I No Deben Olvidarse
Restricción o trampa número cuatro, los Bonos de la Serie I no son una estrategia financiera del tipo "listo y olvídate", especialmente cuando se trata de usarlos como una forma de proteger tu efectivo extra contra la inflación. Debe tener un pulso en el mercado y comprender cuál es su posición en la tasa de inflación. ¿Cree que la inflación seguirá aumentando? ¿O crees que ha llegado a su punto máximo?
Veamos cómo se calcula este rendimiento actual del 9,62 % en los bonos I. Este rendimiento del 9,62% es lo que se conoce como la tasa compuesta de un Bono Serie I.
Esta tasa compuesta se compone de dos componentes principales:
- Tipo de interés fijo, que se fija al momento de la compra de tu Bono I. Esta tasa fija se mantiene igual durante el plazo de 30 años.
- Tasa variable eso es igual a dos veces la tasa de inflación semestral. Esta tasa variable cambia cada noviembre y mayo, según la inflación de ese momento.
Todos los Bonos de la Serie I comprados entre el 1 de julio de 2022 y el 31 de octubre de 2022 tienen una tasa fija de 0% y una tasa de inflación semestral de 4,78%. Ahora tome el 0% y súmelo a las dos veces 4.78%. Y así es como se llega a la tasa compuesta.
¿Cuándo se reinician las tasas de los Bonos Serie I?
¿Qué sucede después del 31 de octubre de 2022? Bueno, se fijará una nueva tasa de inflación semestral para mayo de 2022. Y dependiendo de dónde esté la inflación, esta tasa compuesta de bonos I también cambiará. Si la inflación sube, debe esperar que su tasa compuesta de Bonos I también suba.
Del mismo modo, si la inflación baja, debe esperar que su tasa compuesta de I Bond también baje. Esta es la razón por la que comprar bonos I con su dinero extra y estacionarlo durante un año o algunos años tiene sentido. Pero no es una estrategia financiera de "establecer y olvidar". Si le preocupa la inflación, consulte nuestro 5 mejores coberturas contra ella.
Los inversores deben realizar un seguimiento regular de las tasas de inflación y, especialmente, cuando los rendimientos de los Bonos I se actualizan cada noviembre y mayo.
¿Qué pasa con la inflación negativa?
Una cosa más a tener en cuenta es que la fórmula que usa la Fed para calcular la tasa de interés compuesta tiene en cuenta los períodos inflacionarios negativos.
La fórmula está diseñada para que la tasa compuesta de su Bono Serie I nunca baje del 0%. Por lo tanto, nunca tendrá un rendimiento negativo en sus pagos de intereses.
Conclusión: Bonos Serie I para proteger su dinero
Tenga en cuenta que consideramos los Bonos Serie I como una estrategia defensiva para su dinero. No está destinado a aumentar significativamente su riqueza, sino a preservar la mayor cantidad posible de su poder adquisitivo.
Durante tiempos inflacionarios, los Bonos de la Serie I son una gran consideración para el dinero en efectivo que está al margen que está por encima y más allá de lo que necesita para su fondo de emergencia. Este es efectivo que no espera necesitar durante al menos un año, o si tiene dinero extra que no necesita durante un período de tiempo más largo, piense en más de 5 años o más.