Jugamos muchos juegos de mesa en nuestra familia. Tendemos a encontrar juegos que tienen un poco de interacción entre los jugadores pero que no son demasiado competitivos, ya que nuestros hijos mayores tienen diez y ocho años.
A menudo les decimos que todos estos juegos fueron creados por personas con reglas creadas por personas. En la vida, tratamos con leyes inmutables como las de la física.
También explicamos que su comportamiento, especialmente cuando se trata de deportividad y amabilidad, son más importantes en el juego infinito de la vida y existen más allá del juego finito que están jugando.
A veces, existen convenciones y “reglas generales” que surgen de las reglas escritas.
Por ejemplo, siempre debe comprar las propiedades naranjas en Monopoly si puede. Siempre construyes la cantidad máxima de casas en monopolios y evitas actualizar a hoteles (hay una cantidad finita de casas, cuando las compras, alguien más no puede).
Estas reglas generales existen debido a las reglas. En Monopoly, las reglas no cambian. Como resultado, las reglas generales no cambian. Si cambiaras las reglas, entonces cambiarían las reglas generales. Agregue un tercer dado y ahora esas propiedades naranjas no son tan atractivas. Casas y hoteles infinitos significarían que deberías actualizarte a hoteles.
En la vida real, las reglas subyacentes cambian todo el tiempo.
Me gusta decirles a mis hijos: las leyes inmutables de la física no cambian, pero las reglas que rigen a los humanos y la interacción humana cambian todo el tiempo.
No hace falta ser un genio para darse cuenta de que las reglas generales para el dinero que solían funcionar, hace diez, veinte o treinta años, a menudo ya no se aplican.
Hablemos de algunos de ellos y por qué son terribles:
Tabla de contenido
- Por qué las reglas empíricas son malas
- 1. Debe ser dueño de su casa
- Apenas supera la inflación
- es ahorro forzoso
- Mis 3 razones principales para comprar una casa
- 2. debes ir a la universidad
- 3. Debe pagar la educación de sus hijos
- 4. Gasta el doble de tu salario en un anillo de compromiso
- 5. Ahorra X Meses de Gastos en un Fondo de Emergencia
- 6. Deberías… [Insertar hito] por [Edad]
- Conclusión
Por qué las reglas empíricas son malas
Cuando confía en las reglas generales, lo hace por conveniencia y pereza. Es cómo las personas quedan atrapadas sin preparación cuando las situaciones cambian y luego dicen "¿cómo se suponía que iba a saber?"
Eso es primero La principal razón por la que las reglas empíricas son malas: implican que las reglas del dinero son como la física: no cambian.
¡Pero las reglas del dinero cambian todo el tiempo! No solo cambian todo el tiempo, también cambian de persona a persona. De año en año.
La pandemia nos enseñó mucho sobre la naturaleza del trabajo. Incluso hoy, a mediados de 2022, muchas industrias tienen dificultades para encontrar trabajadores. Eso es porque las reglas han cambiado.
Ahora hay muchas maneras en que alguien puede ganar dinero en Internet. Esto reduce el grupo de solicitantes de empleos de salario mínimo. En 1980, las opciones para un estudiante de secundaria que buscaba ganar dinero eran limitadas y la mayoría de ellas probablemente se encontraban en el centro comercial local. ¿Cuándo fue la última vez que fuiste al centro comercial?
Hoy, en 2022, es más probable que los veas acumulando seguidores en TikTok, Instagram o YouTube. Solo uno en un millón se convertirá Sr. bestia, un el segundo venderá millones en arte NFT, y el resto no (aunque algunos ganarán un poco de dinero extra)... pero no los verá doblando camisas en Gap o manejando una caja registradora en el patio de comidas. No hay ventajas en el comercio minorista.
Segundo, una regla general implica un grado de universalidad: que se aplican a todos en todas partes. Cuando lo piensas en esos términos, es obvio que no pueden ser buenos porque ¿cómo podría aplicarse una sola regla en todos los casos?
Incluso si cree que las reglas empíricas son puntos de partida, eso crea una situación en la que la regla es un ancla. Y eso mismo puede hacer que tomes una decisión equivocada porque el anclaje es un sesgo muy peligroso.
Terceray, finalmente, a veces las reglas generales se enfocan en lo incorrecto por completo. La primera regla que analizamos es que debe comprar una casa y, si bien hay muchas razones para comprar una casa, la mayoría de las veces las personas se enfocan en que es una buena inversión. No solo no es una buena inversión, sino que ni siquiera debería estar entre las tres razones principales por las que compra una casa.
Creo que las reglas generales son terribles y espero poder ayudarte a entender por qué.
Vamos a sumergirnos en algunas de estas reglas comunes:
1. Debe ser dueño de su casa
Hay muchas razones por las que podría querer ser dueño de una casa. Somos dueños de nuestra casa y nos encanta.
Pero la idea de que todo el mundo debe poseer una casa o que una casa es una gran inversión están equivocados.
Dos puntos para mostrar por qué esto es una locura:
- La apreciación de la vivienda apenas supera la inflación
- El patrimonio neto medio de una persona mayor de 65 años es de 170.516 dólares. Cuando excluye la equidad en la vivienda propia, se reduce a $ 27,322. Es posible que tengamos demasiada equidad en la vivienda.
Apenas supera la inflación
Si observa los valores históricos de las viviendas, que recopila el Censo de los Estados Unidos (datos), el valor medio de una vivienda en los Estados Unidos era de 93.400 dólares en 1980 (ajustado por inflación a 2010). En 2010, fue de $ 119,600.
Eso significa que en el transcurso de 30 años, el precio se apreció apenas 0.827% por año.
Estos son datos nacionales y hay diferencias regionales, lo que es una prueba más de que es un mal consejo para todos comprar una casa en todas partes. Si era propietario de una casa en un área en la que todos sus principales empleadores cerraron o se fueron, está jodido. Si era dueño de una casa en un área con una población creciente debido a la afluencia de empleadores, es un ganador.
Pero decir que todo el mundo necesita ser dueño de su casa no es un buen consejo.
es ahorro forzoso
Un gran porcentaje de la mayoría patrimonio neto estadounidense está en el valor líquido de la vivienda. Quizás demasiado.
Una casa es a menudo una buena inversión no por los rendimientos sino porque es una inversión obligada. El dinero que paga por su casa no puede recuperarlo hasta que la venda o la refinancie. Es como un gran cheque de reembolso de impuestos: es una mala administración del dinero a menos que no sea tan bueno administrando su dinero. Entonces el ahorro forzoso es mejor porque es mejor que no ahorrar nada.
Un 401(k) es efectivo porque hay un montón de incentivos para contribuir y multas si retira dinero antes de tiempo. También son ahorros forzosos... pero tienen una mejor tasa de rendimiento durante varias décadas porque estás invertido en el mercado de valores.
Mis 3 razones principales para comprar una casa
¿Recuerdas que antes dije que la apreciación ni siquiera estaría entre mis tres razones principales?
Bueno, si busca en Google "razones para comprar una casa", obtendrá muchas listas sobre deducciones de impuestos, tasas de interés, apreciación, etc. Si bien todos encuentran y dandy, esos no son los primeros tres en los que creo que deberías pensar.
Esos son (brevemente):
- Tiene la intención de vivir allí durante mucho tiempo (más de 10 años)– esto asegura la previsibilidad en su situación y costos de vivienda y lo pone a usted en control, muévase con más frecuencia y los costos de cambio se conviertan en una carga (¡a menos que los empleadores paguen por ellos!).
- Amas la casa en sí – también puedes hacer lo que quieras con él (a pesar de las HOA, supongo), tu hogar es tu dominio y tú eres el gobernante.
- te encanta el barrio – Las casas son agradables, pero los vecindarios también son muy importantes, ama a tu prójimo y al área y serás feliz. La felicidad triunfa sobre cuánto “ganas” en la casa.
2. debes ir a la universidad
La universidad es genial. Pero la universidad también puede ser muy costosa y no es para todos.
Cuando era más joven, pensaba que todo el mundo iba a la universidad y que la universidad era el siguiente paso automático. Para algunos, lo es y debería serlo. Si quieres ser médico, tienes que ir a la universidad. Luego la escuela de medicina. Luego una residencia. Me gustaría que mis profesionales médicos siguieran ese camino y apuesto a que usted también.
Pero no todo el mundo quiere ser médico. O un ingeniero. O algo donde la educación adicional es el siguiente paso.
¡Y eso está bien!
Recientemente conocí a un maestro electricista que trabajaba a tiempo completo e impartía clases por la noche por un deseo de retribuir (en lugar de una necesidad financiera). No fue a la universidad. Comenzó ayudando a otro "electricista". Aprendió las cuerdas como asistente y aunque no era el más kosher de los arreglos (el otro "electricista" tampoco tenía licencia), aprendió mucho sobre el trabajo.
Eventualmente se mudaría a otra compañía, aprendería sobre licencias y certificaciones, y obtendría la licencia y la certificación adecuadas en una variedad de áreas de especialidad. Si hubiera ido a la universidad, habría sido una completa pérdida de tiempo y dinero.
Cuando nos graduamos de la escuela secundaria, no siempre sabemos lo que queremos hacer. La universidad es un lugar muy caro para averiguarlo.
Esto es algo de lo que me he dado cuenta cada vez más a medida que envejezco y veo crecer a nuestros hijos. Hay muchos caminos en la vida y ningún camino es "mejor" o "más correcto" que otro.
3. Debe pagar la educación de sus hijos
Si está sentado sobre una pila de dinero que no puede usar (¡buen problema!), tiene más sentido que desee financiar su educación. Amas a tus hijos. Tienes los fondos. ¿Por qué no pagar por ello?
También tiene sentido si decide que no quiere hacer eso porque quiere que valoren más su educación porque pagaron por ella. Préstamos estudiantiles o no, hay un poco de responsabilidad allí y tal vez desee impartirles eso (siempre puede pagar los préstamos después del hecho, si así lo desea).
Dicho esto, la realidad es que los préstamos estudiantiles son caros y solo puedes vivir y trabajar durante tanto tiempo. Si no tiene los medios y sería exagerado, tal vez sea mejor que sus hijos paguen a su manera, aprendan el valor del dinero de la manera más difícil y tomen decisiones con el pellejo en el juego.
Desea asegurarse de que su jubilación sea segura incluso antes de considerar pagar la universidad.
Después de la graduación, están entrando en sus primeros y mejores años de trabajo. Es probable que esté entrando en sus años de ganancias al atardecer. Queremos hacer sacrificios por nuestros hijos… pero este es innecesario.
Finalmente, la lucha siempre es buena para los seres humanos. Hacer que paguen a su manera es una lección importante en la vida.
4. Gasta el doble de tu salario en un anillo de compromiso
Comenzó como marketing y ahora continúa como una locura.
Utilizo el anillo de compromiso como ejemplo para cualquier regla general sobre gastos porque es una de las más conocidas: debería gastar un múltiplo de su salario en un anillo de compromiso.
Sé que el encabezado no dice cuánto. Ni siquiera dice dos veces "qué": ¿un mes de salario? ¿Antes o después de impuestos? ¿O tal vez escuchas 6 veces el salario de un mes?
Es porque no importa, la regla general es una mierda.
Al igual que ayudar a sus hijos para la universidad, si tiene los fondos y el deseo, hágalo. Es tu dinero y tu felicidad, si te hace feliz gastar el doble en un anillo de compromiso, entonces gasta el doble. O 4x. No hay juicio aquí.
Si, sin embargo, usted no tenga los fondos... por favor no gaste 2x. Gasta lo que puedas pagar o ahorra. Financiación de un anillo de compromiso siempre es una opción, pero la deuda de consumo de alto interés es un gran asesino de relaciones.
Lo mismo ocurre con la boda. Solo necesita un puñado de cosas para una boda exitosa: familia, amigos, música y barra libre. No rompa el banco para una fiesta, incluso si es realmente especial.
Además, nunca escuche las reglas generales sobre el gasto, a menos que esté tratando de hacer que gaste. menos.
5. Ahorra X Meses de Gastos en un Fondo de Emergencia
Un fondo de emergencia es algo bueno. Y desea ahorrar un múltiplo de sus gastos mensuales, pero cualquier consejo que elija un número estático, ya sean 6 meses o 18 meses, ignora sus necesidades específicas y el entorno económico más amplio.
Si bien desea tener un fondo de emergencia, el error de esta regla general es:
- Usted elige el múltiplo en función de lo que sugiera el asesor, no de su situación
- No ajusta su fondo de emergencia a medida que cambia su riesgo (o el entorno)
Por ejemplo, la mayoría de los expertos sugieren que ahorre entre 6 y 12 meses de gastos en un fondo de emergencia. Eso será genial para la mayoría de las personas porque si no está muy preocupado por su trabajo, entonces 6-12 meses pueden ser buenos.
Durante los períodos de fortaleza económica, las personas están desempleadas por períodos de tiempo más cortos. Durante tiempos de estrés económico, están desempleados por mucho más tiempo. La Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. realiza un seguimiento de esta información (desempleados por tiempo de desempleo) y la mediana se mueve bastante. En el primer trimestre de 2019, la duración media fue de 9,3 semanas (más de 2 meses). Durante el cuarto trimestre de 2020, fueron 18,9 semanas (4+ meses). Desde entonces, volvió a bajar a 9,1 semanas en el primer trimestre de 2022, pero puede ver cómo cambia bastante.
Si siente que estamos entrando en un período de estrés económico, debe ajustar más su fondo de emergencia porque su riesgo de pérdida de empleo y desempleo prolongado aumenta.
Esto también es cierto si su situación personal cambia en otras áreas. Si sabe que su automóvil está en sus últimas etapas o necesita una reparación importante, querrá reforzar su fondo para poder pagarlo cuando llegue ese momento.
Del mismo modo, si se arriesga a disminuir, puede comenzar a trasladar parte de ese dinero a otras áreas.
6. Deberías… [Insertar hito] por [Edad]
¿Cuánto dinero deberías haber ahorrado para los 25? 35? 65?
A menudo consideramos los puntos de referencia como reglas generales sobre dónde debemos estar y cuándo.
La respuesta es: no importa. Tenemos una tendencia a mirar hacia los demás cuando no estamos seguros de dónde debemos estar en ese momento. Así es como se establecen los puntos de referencia. El gobierno recopila una gran cantidad de datos y los pone a disposición a través de una variedad de departamentos; si hay una estadística que desea, es probable que la encuentre.
El Censo comparte la valor neto promedio de los estadounidenses y puede averiguar cuánto han ahorrado las personas en cada categoría de edad. También puede usarlo para ver qué tan bien lo está haciendo en comparación con su grupo de edad. Desafortunadamente, solo se basa en la edad e ignorará todos los demás factores. No considera su situación, su historial y su colección única de desafíos y ventajas.
Si observa los promedios como una regla general para su progreso, tendrá un exceso de confianza inútil porque está "adelante" o innecesariamente deprimido por estar "atrasado".
Deberías comparar tu progreso contigo mismo: ¿cómo te va en comparación con hace cinco años? ¿Hace diez años? Y un solo número no es una buena medida. Nos gustaría creer que progresamos cada año, pero si ahorró su dinero y lo invirtió, ese saldo cambiará según el mercado de valores. No tienes control sobre eso, arriba o abajo.
De hecho, personalmente he disfrutado mensual cambios en nuestro patrimonio neto que han sido mayores de lo que he ganado en algunos años (arriba y abajo).
Los puntos de referencia son convenientes pero, en última instancia, no son particularmente útiles a nivel individual.
Conclusión
Estos son solo algunos ejemplos de algunas reglas generales que realmente deben ajustarse a su realidad.
Las cosas cambian y los consejos de la gente generalmente no se mantienen, así que la próxima vez que alguien diga "deberías...", piénsalo dos veces. 🙂