7 alternativas a un fondo de emergencia

¿Ha escuchado alguna vez la estadística de que la mayoría de los estadounidenses no pueden cubrir un gasto de emergencia sorpresa de $ 500?

No sé si es cierto, pero parece coincidir con lo que sabemos sobre el patrimonio neto promedio de los estadounidenses y ahorros para la jubilación - no hemos ahorrado lo suficiente.

Dicho esto, la estadística carece en gran medida de importancia porque es algo de lo que deben preocuparse los responsables de la formulación de políticas.

Si usted puede cubrir un gasto de emergencia sorpresa de $ 500 es claro: es 100% o 0%.

Si se topa con un bache en el camino al trabajo y tiene una factura sorpresa de $ 500 por la reparación de sus llantas, ¿podría manejarlo?

¿Qué pasa si hay una tormenta y la rama de un árbol golpea tu techo? ¿Esa reparación le haría retroceder considerablemente?

No importa si el 60% de los estadounidenses no puede cubrirlo... solo importa si usted puede cubrirlo, ¿verdad?

Ahí es donde un fondo de emergencia entra en escena. Pero los fondos de emergencia no solo crecen en los árboles y, mientras ahorra hasta una cantidad adecuada, debe tener algunas alternativas en su bolsillo trasero en caso de que la mala suerte golpee antes de que esté completamente financiado.

O golpea dos veces en rápida sucesión.

Tabla de contenido

1. Tarjetas de crédito
2. Préstamo a corto plazo
3. Línea de crédito con garantía hipotecaria
4. Quin
5. Préstamo o distribución por dificultades económicas 401 (k)
6. Roth IRA
7. Conclusión

Tarjetas de crédito

Este es el peor. Este es el peor por algunas razones:

1. Tasa de interés muy alta
2. Fácil caer en la espiral de la deuda
3. Es una falsa sensación de seguridad

Si tiene una tarjeta de crédito, podría pensar que tiene su límite de crédito como fondo de emergencia. Eso es hasta que te das cuenta de que la tasa de interés de la tarjeta es enorme. Suelen tener dos dígitos altos.

Si tiene un saldo de tarjeta de crédito de $ 500 y paga $ 25 al mes, le llevará dos años.

Si paga $ 10 al mes (el 2% suele ser el mínimo), ¡le llevará 94 meses! (¡con $ 431 de interés!)

Estos son ejemplos extremos, pero ¿qué pasa si te golpean con emergencias consecutivas? ¿Qué pasa si se ve afectado por un gasto superior a $ 500? Una tarjeta de crédito es una alternativa, pero no debería ser su respaldo principal.

Préstamo a corto plazo

Dependiendo de la naturaleza de la emergencia, principalmente del tiempo del que disponga, préstamo personal a corto plazo puede ser una medida provisional rápida si está en un apuro. Las tasas y los términos dependerán del tipo de préstamo que obtenga.

Por ejemplo, hay aplicaciones de anticipo de efectivo eso le dará un adelanto en su próximo cheque de pago. Esto es, en cierto sentido, usar su próximo cheque de pago como fondo de emergencia. Esta puede ser una buena respuesta a corto plazo, pero no una que desee como solución permanente.

Puedes buscar en un mercado como Monevo para buscar tasas y términos de un préstamo que varía en tamaño desde $ 1,000 hasta $ 100,000. Las tarifas serán competitivas y mucho mejores que las que obtendría con una tarjeta de crédito.

Línea de crédito con garantía hipotecaria

Esta es probablemente una de mis alternativas favoritas a un fondo de emergencia, pero no está disponible para todos: tienes que ser dueño de una casa. y debe tener equidad en esa casa.

Esto es excelente si ha disfrutado de un período de apreciación del valor de la vivienda o si tuvo que hacer un gran pago inicial, por lo que ha acumulado capital, pero aquellos que alquilan no tienen suerte. Perdón. 🙁

Si puedes abrir un línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), desea configurarlo lo antes posible. Las líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda siguen siendo instrumentos bancarios, por lo que su instalación tomará algún tiempo y no querrá intentar hacerlo cuando tenga una emergencia.

Cuando abra un HELOC, tendrá que pagar los costos de cierre que incluyen una tarifa de solicitud o de originación, una tarifa de notario, tarifa de búsqueda de título, tarifa de tasación, tarifa de informe de crédito, así como tarifas de preparación de documentos o abogados y una grabación tarifa. Algunos bancos renunciarán a muchas de esas tarifas, pero todavía hay algunas de las que no puede escapar, como la tarifa de registro que va a su autoridad fiscal local (condado, ciudad, etc.).

Un HELOC también puede tener otros cargos cada año, incluso si nunca usa el dinero, así que asegúrese de compararlos todos cuando elija un prestamista.

Quin

Si es un empleado de W2 a tiempo completo, puede inscribirse en Quin.

Quin es un tipo de programa de membresía en el que obtiene una "protección de estilo de vida" de $ 3,000 en caso de que pierda su trabajo. Cuando te registras, determinan si calificas y luego te emiten su tarjeta de crédito digital Quin, que se puede enviar instantáneamente a tu Apple o Google Wallet. Dado que es una tarjeta de crédito, otro beneficio es que la tarjeta Quin ayuda con la creación de crédito continuo con solo pagar su membresía mensual.

Después de 90 días, la protección del estilo de vida se “activa” y, si pierde su trabajo, obtiene un beneficio de $ 1,000 al mes durante tres meses.

Sin embargo, no recibe un cheque; Quin perdona hasta $ 1,000 en gastos en la tarjeta de crédito cada mes durante tres meses; esto le permite obtener la recompensa cuando la necesite, en horas en lugar de días o semanas. De esta manera, no se considera un ingreso y no se le cobran impuestos.

Quin cuesta $ 20 al mes, lo que parece un buen negocio considerando que se necesitarían 12.5 años para ahorrar $ 3,000 a $ 20 al mes.

Préstamo o distribución por dificultades económicas 401 (k)

Elegí agrupar estos dos porque comparten la misma fuente de financiación, un plan de jubilación 401 (k), pero son dos formas diferentes de acceder a los fondos.

Con una distribución por dificultades económicas, está retirando dinero de su 401 (k) y no lo devuelve. No puede devolverlo. Tiene que hacer frente a una "necesidad económica inmediata o grave", según lo determine su empleador, y muchas emergencias calificarían (como los gastos médicos). Con una distribución por dificultades económicas, deberá impuestos sobre la renta sobre la cantidad más una multa del 10%.

Con un préstamo 401 (k), está pidiendo prestado dinero de su cuenta 401 (k) con la expectativa de que lo devuelva, con intereses. Lo bueno es que no se le cobran impuestos sobre esto siempre que el préstamo cumpla con todas las reglas y lo pague según lo programado. Esto también solo está disponible si el empleador de su plan lo permite.

Roth IRA

No estoy seguro de si esta es peor que las tarjetas de crédito, pero debería considerarse como último recurso. El dinero dentro de una cuenta IRA Roth a veces se puede retirar sin penalización, lo que se conoce como distribución calificada, si cumple con algunos criterios.

Los criterios pueden complicarse un poco, pero la esencia básica es que debe tener más de 59½ años y los fondos deben haber sido aportados al menos hace cinco años. Si no cumple con estas reglas, puede enfrentar una multa de pagar impuestos ordinarios sobre las ganancias y posiblemente una multa del 10% sobre sus ganancias.

(puede retirar contribuciones en cualquier momento, libre de impuestos y multas)

Hay algunas excepciones en las que puede acceder al dinero sin pagar una multa (sin cumplir con ninguna de las otras reglas) y esas incluso si queda discapacitado o muere y si usa los fondos para pagar gastos médicos no reembolsados ​​o seguro médico cuando esté desempleados. (hay otros pero esos son los relacionados con emergencias)

Es un último recurso porque Roth IRA es un vehículo de inversión tan bueno que realmente desea que su dinero trabaje allí el mayor tiempo posible.

Conclusión

El mejor enfoque es tener un fondo de emergencia, pero eso no siempre es posible o no es posible de inmediato. Si está acumulando su fondo de emergencia, tener uno de estos como respaldo es mejor que no tener un plan en caso de que ocurra una emergencia.