Un asesor financiero puede examinar sus finanzas y ayudarlo a navegar a través de los eventos de la vida actuales y futuros. Ya sea que desee llevar sus finanzas al siguiente nivel o simplemente obtener una segunda opinión sobre sus inversiones, un asesor financiero puede ayudarlo.
Dado que confía en su bienestar financiero a otra persona, es fundamental elegir al mejor asesor.
Estos son algunos de los factores que debe considerar durante su búsqueda.
Tabla de contenido
- ¿Qué hace un asesor financiero?
- ¿Existen diferentes tipos de asesores financieros?
- Planificador financiero certificado
- Consultor financiero colegiado
- Contador Público certificado
- Analista financiero autorizado
- Asegurador Chartered Life
- Entrenador de dinero
- ¿Cuáles son las diferentes licencias de asesor financiero?
- Serie 6
- Serie 7
- Serie 63
- Serie 65
- Estándar fiduciario
- ¿Cuánto cuesta contratar a un asesor financiero?
- Cada hora
- Solo tarifa
- Basado en tarifas
- ¿Requieren los asesores financieros un saldo mínimo?
- ¿Cuándo debería hablar con un asesor financiero?
- Quieres una segunda opinión
- Gestión de patrimonios
- Plan de jubilación
- Seguro
- Metas de la vida
- Desventajas de contratar un asesor financiero
- Cargos costosos
- Falta de experiencia para sus necesidades específicas
- Tus estrategias no se alinean
- Consejos para contratar un asesor financiero
- Conozca sus metas financieras primero
- Compare los servicios y costos de asesores financieros
- Entrevistar a varios asesores
- Contratación de un asesor financiero en línea
- Capital personal
- Nueva jubilación
- Blooom
- Mejoramiento
- Resumen
¿Qué hace un asesor financiero?
Un asesor financiero puede ayudar con los siguientes objetivos y tareas:
- Revise sus finanzas y metas actuales
- Gestión de patrimonios
- Invertir
- Planificación de jubilación
- Planificación patrimonial
- Donaciones caritativas
- Impuestos
- Pagar deudas
- Seguro
- Pagando la universidad
- Comprar una casa
- Matrimonio
- Divorcio
- Vivir en el extranjero
Un asesor puede tener conocimientos sobre muchos temas. Sin embargo, si necesita ayuda en profundidad, es posible que deba encontrar uno especializado en sectores específicos.
Por ejemplo, su médico de cabecera puede brindar atención primaria de manera eficaz y controlar su salud en general, pero a veces es necesario consultar a un especialista para un tratamiento avanzado.
¿Existen diferentes tipos de asesores financieros?
Puede discutir sus objetivos a corto y largo plazo con un asesor. Si bien un asesor puede ayudarlo a navegar por varios temas, es importante encontrar uno que se especialice en su situación.
Un asesor puede tener varias certificaciones. Sin embargo, cada designación tiene un proceso de examen, un órgano de gobierno y calificaciones mínimas diferentes.
Estas son algunas de las certificaciones de asesores financieros más comunes.
Planificador financiero certificado
La designación de Certified Financial Planner (CFP) es una de las certificaciones más reconocidas. Su mejor opción general puede ser contratar a un CFP ya que el proceso de calificación es riguroso y este asesor tiene conocimientos sobre muchos temas de administración de dinero.
Sin embargo, si su situación financiera es relativamente simple o solo necesita ayuda con un solo tema, otro asesor puede ser mejor para sus circunstancias.
Puede encontrar un CFP local o verificar las credenciales de un planificador utilizando el Junta CFP.
Consultor financiero colegiado
Considere un consultor financiero colegiado (ChFC) para obtener asesoramiento especializado en planificación financiera. Esta certificación es una alternativa competitiva a un CFP cuando necesita ayuda avanzada.
Por ejemplo, es posible que necesite orientación práctica para temas complicados como el divorcio o la crianza de niños con necesidades especiales.
Las designaciones CFP y ChFC cubren muchos de los mismos temas de planificación financiera. Sin embargo, el ChFC tiene más módulos de prueba y su organismo rector es el American College of Financial Services.
Contador Público certificado
Un Contador Público Certificado (CPA) puede brindarle asesoramiento fiscal personal y puede proporcionarle sus impuestos. Considere esta opción si es dueño de un negocio, es un inversionista de bienes raíces o es un individuo con una situación tributaria compleja.
Analista financiero autorizado
Un analista financiero colegiado (CFA) se especializa en inversiones y puede ser la mejor opción para la gestión de inversiones. El CFA Institute es el órgano de gobierno de este tipo de asesor.
Asegurador Chartered Life
Un Chartered Life Underwriter (CLU) puede facilitar la compra de un seguro de vida permanente para la planificación patrimonial u otra situación única. El American College administra el examen CLU.
Para hacerlo simple, puede considerar comprar un seguro de vida a término primero para comparar sus opciones de cobertura. Muchas compañías de seguros tienen asesores para ayudarlo a decidir el mejor beneficio por fallecimiento y cláusulas adicionales para sus circunstancias.
Ya sea que contrate a un especialista en seguros o hable con un agente de la compañía, recuerde siempre calcular cuánto seguro de vida necesita para evitar un exceso de seguro.
Entrenador de dinero
Si desea un asesoramiento que no sea de inversión, un entrenador de dinero puede ser una buena opción. Esta opción de asesor también puede ser una buena opción si está comenzando desde cero con un patrimonio neto pequeño y puede tener una experiencia mínima en la administración de dinero.
Los asesores de dinero pueden proporcionar los siguientes servicios:
- Presupuesto
- Reparación de crédito
- Pagar deudas
Un asesor financiero tradicional suele ser para clientes que ya se destacan en los conceptos básicos de presupuestación e inversión y pueden estar financieramente seguros.
El proceso de calificación para convertirse en entrenador financiero es menos riguroso, pero los honorarios de asesoría pueden ser más bajos.
Puede buscar entrenadores de dinero con certificación del Association for Financial Counseling and Planning Education (AFCPE). Este organismo rector ofrece las designaciones de Consejero financiero acreditado y Entrenador de aptitud financiera. Más información sobre cómo contratar a un asesor financiero.
También puede utilizar un asesor financiero o un planificador financiero con licencia. Si bien su certificación no es tan prestigiosa como una CFP, pueden brindar un sólido asesoramiento financiero y de inversión.
¿Cuáles son las diferentes licencias de asesor financiero?
Muchos asesores financieros también obtendrán licencias específicas de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) para que puedan vender productos de inversión. Estas son algunas de las licencias que probablemente tenga su asesor potencial.
Serie 6
Una licencia Serie 6 (Examen de Calificación de Representante de Productos de Contratos Variables y Compañías de Inversión) es para vender estos productos:
- Los fondos de inversión
- Anualidades
- Seguro
- Valores de fondos municipales (es decir, 529 planes de ahorro)
Un asesor no puede vender acciones y bonos individuales.
Serie 7
La licencia de la Serie 7 (Examen de calificación de representante general de valores) es necesaria para que los asesores vendan la mayoría de las inversiones, que incluyen:
- Acciones individuales
- Cautiverio
- Opciones
- Futuros
Serie 63
Un examen de la Serie 63 (Examen Uniforme de la Ley Estatal de Valores) puede necesitar esta licencia para ejercer en un estado en particular. El examen puede cubrir las leyes y regulaciones financieras vigentes.
Serie 65
Los asesores con honorarios obtienen una licencia de la Serie 65 (Examen de derecho de asesor de inversiones uniforme).
Estándar fiduciario
Debido a los cambios recientes en la regulación financiera, muchos asesores también anulan el estándar fiduciario. Esta política requiere que los asesores financieros pongan las necesidades del cliente en primer lugar, independientemente de la compensación que reciba el asesor.
Lamentablemente, la industria de los asesores financieros tiene la reputación de recomendar ciertos productos que ofrecen pagos más altos, pero que pueden no ser la mejor opción para usted.
¿Cuánto cuesta contratar a un asesor financiero?
Existen algunos métodos de fijación de precios diferentes para los asesores financieros. Además de la tarifa de asesoría estándar, se pueden aplicar tarifas adicionales.
Cada hora
Algunos asesores cobran por hora por cada consulta. La mayoría de los asesores cobran entre $ 200 y $ 300 por hora por servicios estándar.
Puede pagar hasta $ 400 por hora por temas avanzados o si su ciudad tiene un alto costo de vida.
Es más probable que un entrenador de dinero tenga una tarifa por hora entre $ 100 y $ 200.
Esta opción de precios puede ser mejor para los paquetes de asesoramiento de una sola vez, ya que puede ser más económica que contratar a un asesor a tiempo completo para sesiones poco frecuentes.
Solo tarifa
Muchos asesores pueden cobrar una tarifa fija mensual, trimestral o anual. Esta práctica es más común para los planificadores financieros y depende de la cantidad de servicios que utilice.
El precio también puede depender del rango de saldo de su cuenta. Sin embargo, no pagará tarifas basadas en porcentajes que pueden facilitar el cálculo de sus costos anuales.
Puede esperar que los costos mínimos comiencen en $ 1,000 por año para la gestión de inversiones y la planificación financiera esencial. Sin embargo, si tiene un patrimonio neto alto o desea más servicios, su tarifa anual puede ser de aproximadamente $ 7,500 para saldos de cuenta de hasta $ 500,000 y $ 11,000 + con saldos superiores a $ 500,000.
Basado en tarifas
Es más probable que los asesores de inversiones y los servicios de administración de patrimonio basen una tarifa de asesoría en los activos bajo administración (AUM).
Esta comisión suele estar entre el 0,65% y el 2% del saldo de su cartera. Los asesores robóticos utilizan una política de tarifas similar, pero no ofrecen acceso de asesor humano.
¿Requieren los asesores financieros un saldo mínimo?
No es raro que los asesores independientes requieran un saldo mínimo antes de comenzar a administrar su cuenta. Es probable que esto comience tan bajo como $ 100,000 y puede aumentar desde allí. El asesor quiere asegurarse de que el saldo de la cuenta sea lo suficientemente grande como para administrar y justificar los honorarios de asesoría.
Si tiene un saldo menor, un robo-asesor puede proporcionar una gestión de cartera similar a un costo menor. Más información sobre robo-advisors.
Sin embargo, es posible que pueda contratar asesores para paquetes de asesoramiento únicos por una tarifa por hora sin un saldo mínimo. Deberá autogestionar sus cuentas financieras.
¿Cuándo debería hablar con un asesor financiero?
Hay varias razones por las que es una buena idea intercambiar ideas y obtener ayuda de un asesor financiero.
Quieres una segunda opinión
Es posible que se sienta seguro al administrar sus propias finanzas, pero hay ocasiones en las que una opinión de un experto vale el costo de una sesión única o reuniones recurrentes.
Sus consejos pueden hacer algunos ajustes a su plan actual para aumentar la probabilidad de lograr sus objetivos.
Los asesores y planificadores financieros pueden conocer los entresijos de muchos temas financieros, ya que probablemente ayuden a otros clientes con necesidades similares.
El asesor profesional puede desarrollar un plan que usted mismo puede implementar. También puede decidir que contratarlos para administrar su cartera y programar una revisión periódica puede ser efectivo.
Gestión de patrimonios
Es posible que ya no desee autogestionar sus activos una vez que su saldo alcance cierto punto. El par de ojos adicional puede brindarle tranquilidad mientras se esfuerza por preservar su riqueza y obtener ingresos pasivos sin ser demasiado arriesgado.
El asesor también puede diversificar su cartera en activos con los que no está familiarizado o que solo puede estar disponible para inversores acreditados.
También pueden ayudarlo a adoptar una estrategia de inversión a largo plazo que minimice sus eventos imponibles de comercio frecuente y también puede evitar que entre en pánico vendiendo inversiones durante el mercado inevitable correcciones.
Plan de jubilación
Hay varios factores a considerar al ahorrar para la jubilación y crear una estrategia de retiro. Un asesor financiero discutirá sus metas de jubilación y elaborará un plan para ayudarlo a alcanzarlas.
Le sugerirán la asignación de activos adecuada y pueden ayudarlo a estimar su contribución mensual mínima para que pueda jubilarse a la edad deseada con su saldo de ahorros objetivo.
Seguro
Su asesor financiero revisará sus pólizas actuales y se asegurará de que esté debidamente asegurado. También pueden sugerir tipos adicionales de seguro para proteger su futuro financiero.
Metas de la vida
También puede valer la pena obtener asesoramiento financiero para tener objetivos vitales y costosos en la vida, ya sea que se encuentre al comienzo de su viaje financiero, cerca de la jubilación o en sus mejores años de trabajo.
Algunos de los eventos de la vida incluyen:
- Matrimonio
- Combinar familias
- Divorcio
- La educación de un niño
- Salir de la deuda
- Comprar una casa
Dependiendo de su presupuesto y la complejidad de la situación, puede contratar a un planificador financiero o un CFP para la mayoría de estos temas. Sin embargo, también puede valer la pena contratar un ChFC si encuentra uno que se especialice en sus circunstancias.
Desventajas de contratar un asesor financiero
Hay algunos casos en los que la contratación de un asesor financiero no le beneficiará.
Cargos costosos
Los paquetes de asesoramiento de una sola vez y las asociaciones continuas son costosos. Si tiene un presupuesto ajustado y suficiente confianza en sí mismo para investigar posibles soluciones, es posible que el costo no valga la pena.
Falta de experiencia para sus necesidades específicas
Las certificaciones de asesor financiero requieren miles de horas de experiencia y conocimientos en muchos temas de finanzas personales. Es difícil aprobar los exámenes de certificación.
Los asesores tienen más conocimientos financieros que la mayoría de las personas, pero contratar a alguien con un CFP, ChMC o una designación similar no garantiza que obtendrá automáticamente el mejor asesoramiento.
Al final del día, usted es quien tiene que vivir con las decisiones que toma y nadie conoce su situación mejor que usted.
Tus estrategias no se alinean
Incluso si encuentra un asesor financiero bien calificado, necesitará una visión compartida sobre sus diversos planes financieros.
Por ejemplo, es posible que no esté de acuerdo con la asignación de activos propuesta para su cartera de inversiones. O están recomendando productos de seguros y estrategias financieras con las que no se siente cómodo siguiendo.
Generar confianza con un asesor es esencial si desea una relación a largo plazo.
Consejos para contratar un asesor financiero
Encontrar el mejor asesor financiero para su situación puede ser una de las mejores decisiones financieras que tome. A continuación, se ofrecen algunas sugerencias para contratar a un asesor financiero de confianza.
Conozca sus metas financieras primero
Decidir por qué necesitas un asesor y qué servicios que desea es un primer paso crucial.
Haga una lista de los temas con los que necesita ayuda.
A partir de ahí, puede determinar si necesita un asesor que se especialice en inversiones, planificación financiera o un poco de ambos.
Anotar sus necesidades financieras también puede ayudarlo a decidir si desea una sesión de asesoramiento única o una relación continua.
Compare los servicios y costos de asesores financieros
Lo más probable es que haya varios asesores certificados en su área local para elegir. También puede programar una sesión virtual con un asesor de larga distancia de una agencia independiente oa través de su agencia de inversiones actual.
Busque asesores que se especialicen en sus prioridades financieras más importantes, pero que también estén dentro de su límite de gastos.
También puede preguntarles a sus amigos y compañeros de trabajo a quién utilizan como asesores. Las recomendaciones de boca en boca pueden ser de gran ayuda.
Puede encontrar asesores potenciales escribiendo "asesor financiero cerca de mí" en su motor de búsqueda favorito.
El uso de uno de estos directorios de asesores financieros puede facilitar el proceso de investigación para encontrar asesores que sigan el estándar fiduciario.
Red de planificación XY
Puedes usar el Red de planificación XY es una base de datos de CFP que tienen diferentes estructuras de tarifas pero que no funcionan con comisiones.
La plataforma anuncia que sus asesores no requieren un saldo mínimo de cuenta.
Asociación Nacional de Asesores de Finanzas Personales
los Asociación Nacional de Asesores de Finanzas Personales (NAPFA) es un registro nacional de asesores de pago.
Puede buscar asesores que se adapten a una experiencia específica o un tema financiero.
AFCPE
los Association for Financial Counseling and Planning Education (AFCPE) puede ayudarlo a encontrar asesores financieros acreditados que le brinden asesoramiento sobre administración de dinero. Estos profesionales pueden ser más adecuados si necesita asesoramiento financiero básico sobre deudas, pago de facturas y ahorro de dinero.
Una vez que su patrimonio neto aumenta, puede ser más apto para un planificador financiero.
Entrevistar a varios asesores
Hablar con varios asesores lo ayuda a encontrar la mejor opción para sus objetivos y personalidad. Debe anticipar el uso de los servicios del profesional en los próximos años. Por lo tanto, la realización de varias entrevistas puede valer el compromiso de tiempo inicial.
Es común que los asesores ofrezcan una consulta inicial gratuita. Esta sesión le ayudará a usted y al planificador a decidir si su experiencia puede beneficiarlo.
También tome notas de sus primeras impresiones al conocer al asesor. Puede esperar unos días para revisar sus notas e instintos para contratar a un asesor.
Temas para discutir durante la entrevista
Al entrevistar al asesor, no tenga miedo de hablar.
Algunos de los temas a discutir incluyen:
- Visión financiera: Desea asegurarse de que usted y su asesor tengan una opinión similar sobre temas financieros críticos. Como el asesor probablemente practica el estándar fiduciario, una visión disidente puede conducir a un conflicto de intereses y estrés innecesario.
- Certificaciones: Determine qué designaciones y licencias tiene el asesor. Es posible que pueda verificar su acreditación con el organismo rector para evitar impostores.
- Juramento fiduciario: Pregunte si el asesor es un fiduciario. Este compromiso establece que el asesor actuará en su mejor interés, evitará conflictos de intereses y revelará todos los detalles para evitar posibles conflictos.
- Fortalezas y debilidades: Pregúntele a su asesor sobre sus áreas de especialización y los temas sobre los que tiene menos conocimientos. Las fortalezas y debilidades de un asesor pueden ser tan importantes como compartir una visión común para que las cosas funcionen a largo plazo.
- Referencias y quejas de clientes: También vale la pena ver si hay quejas o testimonios de clientes. Estas revisiones pueden darle una idea de si las acciones del asesor reflejan sus planes financieros propuestos.
- Programa de tarifas: Solicite una lista de tarifas por servicios estándar y cargos adicionales. Determine si el precio es transparente y competitivo. Verificar los costos también puede darle una mejor idea de cómo gana un salario el asesor.
- Frecuencia de la reunión: Intente ver con qué frecuencia desea reunirse el asesor y si su estimación es realista. Quiere un asesor involucrado, pero la frecuencia de las reuniones debe ser apropiada para su edad y la urgencia de sus objetivos.
- Comprensibilidad: También querrá asegurarse de que el asesor sea claro y transparente. Tener dificultades para entender la conversación porque usan demasiada jerga de la industria o no presentan claramente sus intenciones son posibles señales de alerta.
Contratación de un asesor financiero en línea
Varias plataformas de planificación financiera ofrecen acceso de asesores humanos a sus clientes. Estos servicios pueden ser más económicos y convenientes que buscar un asesor local.
Capital personal
Capital personal ofrece acceso de asesor financiero con un saldo mínimo de inversión de $ 100,000. Los saldos de cuenta más altos califican para la administración de patrimonio ($ 200,000) y los servicios para clientes privados ($ 1 millón) que brindan acceso a dos asesores financieros dedicados y especialistas en inversiones.
Incluso si aún no tiene un saldo de cuenta de $ 100,000, puede usar estas herramientas gratuitas:
- Rastreador de patrimonio neto
- Planificador de jubilación interactivo
- Analizador de cartera
Aquí está nuestro revisión completa del capital personal.
Obtenga más información sobre el capital personal
Nueva jubilación
Para la planificación práctica de la jubilación, Nueva jubilación también vale la pena echarle un vistazo. La edición premium le permite crear suposiciones optimistas, neutrales y bajistas para sus ingresos, gastos y desempeño de la inversión.
Luego, puede ejecutar una simulación de Monte Carlo para estimar su estrategia de retiro e identificar áreas de su plan que necesitan ajustes.
También hay dos paquetes de asesores diferentes:
- PlannerPlus Live ($ 396 por año): Acceso a la plataforma de planificación en línea premium y dos sesiones de Zoom de 45 minutos con un planificador con licencia. Este paquete es mejor para eventos únicos en la vida y asesoramiento financiero básico.
- Asesor financiero ($ 999 por dos sesiones): Dos sesiones de 60 minutos con un planificador financiero certificado (CFP) para crear un plan de jubilación. Puede desarrollar estrategias de conversión Roth y planes de retiro.
NewRetirement recomienda el paquete de asesor financiero cuando falten cinco años para jubilarse.
Aquí está nuestro revisión completa de NewRetirement.
Obtenga más información sobre la nueva jubilación
Blooom
Blooom es principalmente un robo-asesor para sus planes de jubilación individuales y laborales. Puede vincular sus cuentas 401k, IRA tradicional, Roth IRA y cuentas similares para un análisis de cartera gratuito.
El plan estándar ($ 120 por año) y el plan ilimitado ($ 250 por año) ofrecen acceso de asesor. Esta función le permite enviar por correo electrónico sus preguntas sobre inversiones y finanzas personales a un asesor. La mayoría de las consultas reciben una respuesta dentro de los tres días hábiles. Los miembros del plan ilimitado también obtienen acceso a un asesor de chat en vivo.
No apreciará esta opción si necesita la ayuda práctica que ofrece un asesor tradicional. Pero si tiene un presupuesto limitado y solo tiene preguntas periódicas que pueden no requerir un asesoramiento personalizado, Blooom puede hacer el trabajo.
Aquí está nuestro revisión completa de Blooom.
Más información sobre Blooom
Mejoramiento
Mejoramiento ofrece carteras de inversión automatizadas y productos bancarios. Además de ser uno de los asesores robóticos más grandes, la plataforma proporciona acceso de asesor humano opcional.
Cualquier miembro puede comprar un paquete de consejos por única vez para eventos específicos de la vida, incluida la planificación de la jubilación, el matrimonio y los chequeos financieros. Estas sesiones virtuales cuestan $ 399 y duran 60 minutos.
Con un saldo mínimo de cuenta de inversión de $ 100,000, puede actualizar al plan de inversión Premium por una tarifa de asesoría anual fija del 0.40%. La tarifa es del 0,25% para el Plan Digital básico.
Los miembros Premium obtienen acceso ilimitado por teléfono y correo electrónico a un equipo de profesionales de CFP.
Esta función es más barata que la mayoría de los asesores financieros de tarifa plana, pero no obtiene un asesor dedicado.
Aquí está nuestro revisión completa de mejoras.
Obtenga más información sobre el mejoramiento
Resumen
Puede mejorar sus finanzas en varios aspectos si contrata a un asesor financiero con una visión y experiencia financieras compatibles con sus prioridades financieras.
Tener un plan financiero básico antes de comenzar puede ayudarlo a maximizar sus sesiones de asesoramiento, ya que al asesor le resultará más fácil brindar soluciones específicas para satisfacer sus necesidades.