¿Cuál es la mejor estrategia para maximizar su plan 401 (k) 2021?

Probablemente tenga un 401 (k) en el trabajo. Pero, ¿lo está aprovechando al máximo? Podría marcar una diferencia real cuando llegue la jubilación

El problema es que millones de personas contribuyen a un plan de jubilación patrocinado por un empleador, pero lo hacen sin ninguna estrategia primordial. En la medida de lo posible, esa estrategia 401 (k) siempre debe implicar producir el mayor saldo del plan para cuando llegue a la jubilación.

Eso puede ser aún más importante si se ve obligado a jubilarse anticipadamente, ya sea por la eliminación del trabajo o incluso por una enfermedad. Cuanto más tenga en su plan en un momento dado, mejores serán sus perspectivas de futuro.

Pero, ¿cómo puede aprovechar al máximo su 401 (k)?

1. Maximice la contribución de contrapartida del empleador

Este es un consejo que damos con frecuencia en Investor Junkie. Si no está seguro de cuánto contribuir a su plan, debe ir con

la cantidad mínima necesaria para obtener la contribución de contrapartida máxima del empleador.

Por ejemplo, digamos que tiene 25 años y su empleador iguala su contribución al 50% hasta un máximo del 3% de su salario. Para obtener la mayor contrapartida del empleador, deberá contribuir con al menos el 6% de su salario.

Puede marcar una gran diferencia a la hora de maximizar su 401 (k).

Si gana $ 100,000 por año, contribuyendo con el 4%, su empleador igualará solo el 2%. Eso le da una contribución total del 6% o $ 6,000 por año. Suponiendo un rendimiento anual promedio de la inversión del 7% en una cartera combinada de acciones y bonos, a los 65 años tendrá $ 1,242,000.

Pero si, en cambio, aporta el 6% de su salario, su empleador le proporcionará el 3% como máximo. Eso le dará una contribución anual del 9%, o $ 9,000 por año. A los 65 años, una vez más asumiendo una tasa de rendimiento anual promedio de la inversión del 7%, tendrá $ 1,864,000 ahorrados en su plan.

Eso es un aumento del 50% en el valor de su plan simplemente basado en aumentar la contribución de su propio plan del 4% anual al 6%. Es un cambio relativamente menor que puede producir grandes resultados.

2. Maximice su contribución anual 401 (k)

Es posible que al principio de su carrera se haya fijado en una contribución basada en porcentajes. Pero al principio de la vida, con el dinero escaso, ese porcentaje podría haber sido muy bajo. Por ejemplo, es posible que no haya contribuido más del 3% o el 5% de su salario al plan.

Pero, ¿sabía que las contribuciones al plan de jubilación generalmente no están restringidas por un porcentaje? En teoría, al menos, puede contribuir hasta el 100% de sus ingresos hasta la contribución máxima permitida para el plan.

Para 2018, la contribución máxima es de $ 18,500, más $ 6,000 adicionales como contribución para ponerse al día si tiene 50 años o más. Para 2019, el el monto base aumenta a $ 19,000. Si tiene 50 años o más, la contribución máxima que puede hacer es de $ 25,000 (con la contribución de recuperación de $ 6,000).

Ahora, si está ganando $ 100,000 y aún contribuye con el 5%, eso es solo $ 5,000 por año. Dejará $ 13,500 en contribuciones fuera del plan cada año.

Veamos un ejemplo de lo que está renunciando con una contribución de bajo porcentaje.

Supongamos que obtiene un rendimiento anual promedio del 7% en su plan. Si comenzó a contribuir a su plan a los 25 años y espera jubilarse a los 65, con una contribución anual promedio de $ 5,000, ahorrará un poco más de $ 1 millón ($ 1,035,655 para ser exactos).

Pero digamos que, en cambio, maximiza su contribución cada año, a un promedio de $ 18,500, también con un rendimiento anual del 7%. Para cuando llegue a los 65 años, tendrá $ 3,741,000.

Eso es casi cuatro veces más dinero. Ahora es posible que supere su objetivo a los 65 años. Pero si se ve obligado a jubilarse anticipadamente a los 55 o 60 años, realmente apreciará haber realizado contribuciones más importantes.

Maximizar su contribución y el efecto en la contribución de contrapartida de su empleador

Si su empleador ofrece una contribución de contrapartida más generosa que el 50% típico hasta el 3% de su pagar, maximizar su contribución anual puede proporcionar una ganancia inesperada adicional del empleador superior fósforo.

Por ejemplo, supongamos que su empleador iguala el 50% de su contribución hasta el 10%. Usted hace una contribución del 10%, luego el empleador agregará un 5%. Eso sucederá automáticamente si está maximizando su propia contribución.

Reflejando que en el mismo ejemplo llevado arriba, no solo tendrá una contribución de $ 18,500 de su propio salario, sino que su empleador desembolsará otros $ 5,000 al año. Eso será igual al 50% del primer 10% que contribuya a su plan.

Aumentará su contribución anual a $ 23,500. Suponiendo el mismo 7% de retorno de su inversión, a los 65 años el valor total de su plan será de $ 4,777,000.

Como resultado de la mayor equiparación del empleador en sus contribuciones más altas, su plan valdrá un poco más de $ 1 millón más.

3. Aproveche al máximo sus fondos de inversión

Esto llega a la gestión de su plan de jubilación. Desafortunadamente, la mayoría de los titulares de planes tienen relativamente poca experiencia o conocimiento en inversiones. Además, muy pocos planes ofrecen gestión de inversiones.

Los empleados a menudo asumen que, dado que el empleador proporciona un plan de jubilación, también lo administra de alguna manera el empleador o el administrador del plan. Desafortunadamente, ese no suele ser el caso.

En el mejor de los casos, se le ofrecerá un plan que invierte en varios fondos. Es posible que se le dé la opción de determinar la cantidad de sus contribuciones que se asignarán a esos fondos. Se le puede ofrecer la opción de varios fondos diversificados, que representan el S&P 500, acciones de pequeña capitalización, acciones extranjeras, acciones emergentes, bonos corporativos, valores gubernamentales y un equivalente en efectivo cuenta.

A menudo se le pedirá que establezca la asignación cuando comience a participar en el plan. Esa es una tarea complicada, especialmente cuando eres joven y recién estás comenzando. Puede elegir una combinación arbitraria, como asignar el 10% de su contribución a cada uno de los 10 fondos diferentes.

O, para simplificarlo, puede poner todas sus contribuciones en uno o dos fondos. Por ejemplo, puede poner el 60% de su dinero en un fondo S&P 500 y el 40% en efectivo.

Pero, ¿cómo saber si esa asignación es adecuada para usted?

La mayoría de los empleados no lo hacen. Optan por lo que les parece correcto en ese momento, o simplemente lanzan un dardo y esperan que todo salga bien.

Desafortunadamente, adivinar cuando se trata de asignaciones de inversión del plan de jubilación puede afectar seriamente el desempeño de su plan. Es por eso que puede ser una buena idea utilizar un servicio de inversión fiduciaria como Más lejos. Con Farther, obtiene acceso a un asesor financiero dedicado que se preocupa por sus mejores intereses. Además, obtiene carteras personalizadas y reequilibrio diario, todo por una tarifa fija y baja.

Cómo la combinación de fondos en su plan afecta el valor final

Hasta ahora, hemos dado ejemplos de valores de planes de jubilación basados ​​en una tasa de rendimiento anual promedio del 7%. Pero, ¿y si debido a una mala elección de fondos, su rendimiento promedio es solo del 4%?

Volvamos al ejemplo de maximizar sus contribuciones a $ 18,500 por año en la primera sección. Con ese rendimiento del 7%, su cartera valdrá más de $ 3.7 millones.

Pero al 4%, el valor final se reduce a solo $ 1,757,000. ¡Esa es una diferencia de casi $ 2 millones!

Y todo sucedió porque seleccionó la combinación incorrecta de fondos en su plan desde el principio.

Cómo aprovechar al máximo su plan 401 (k) al obtener ayuda profesional

Pocos empleados saben que hay disponible asistencia para la gestión de la estrategia 401 (k). Existe un servicio de administración de planes 401 (k), que funciona igual de bien con los planes 403 (b), 401 (a), 457 y TSP, que puede administrar su plan de jubilación por usted.

Se llama Blooom (sí, con tres "o"). Al igual que un robo-advisor, puede administrar su plan de jubilación por usted. Ni siquiera necesita la aprobación de su empleador o del administrador de su plan de jubilación para usar Blooom para administrar su cuenta. Tampoco tiene que mover su plan de donde está.

Blooom administra su plan donde sea que esté y trabaja con las inversiones que ofrece su plan.

La aplicación trabaja para mejorar el rendimiento de su inversión de dos formas principales:

1. Analiza los fondos de su plan y determina las tarifas reales que está pagando por esos fondos. Luego recomienda alternativas de menor costo si están disponibles en su plan.
2. Establece una asignación de activos en su plan que se basa tanto en su tolerancia al riesgo como en su horizonte temporal hasta la jubilación.

Veamos estos dos servicios con más detalle.

Análisis de las comisiones del fondo

Dado que la inversión en fondos se ha vuelto común en los planes de jubilación, los gastos cobrados por esos fondos son importantes.

Tampoco se trata solo de tarifas de fondos. Algunos planes también pueden ofrecer administración de cuenta con tarifas que probablemente se cobran sobre los activos de la cuenta, lo que se vuelve innecesario de pagar si está trabajando con Blooom. Y quizás lo más importante, Blooom te saca de fondos de fecha objetivo. Estos se han vuelto bastante comunes en los últimos años, y se anuncian como la fórmula mágica para la planificación de la jubilación.

Pero si bien los fondos con fecha objetivo pueden tener cierto valor, pueden tener tarifas muy altas. Se podrían lograr los mismos resultados pero sin pagar esas altas tarifas.

Una vez más, tomando el ejemplo de maximizar sus contribuciones a $ 18,500 por año con un rendimiento del 7%, su cartera valdrá más de $ 3,7 millones.

Pero digamos que debido a las tarifas ocultas, su rendimiento real es solo del 6,5%. El valor de su plan de jubilación a los 65 años podría caer a $ 3,284,000.

Esa es una diferencia de más de $ 400,000, debido al pago de tarifas que ni siquiera sabía que existían.

Puede valer la pena tener un servicio como Blooom solo por la posible reducción de gastos.

Pero la asignación y gestión de fondos podría generar resultados aún mayores para algunos.

Capturas de pantalla

La información es solo para fines ilustrativos y no debe considerarse como un consejo para sus inversiones.
La información no representa una recomendación para comprar o vender valores.

Creación de la asignación de activos adecuada con los fondos adecuados

Dimos el ejemplo anterior de la diferencia entre un plan de jubilación con un retorno de inversión del 7% en comparación con uno con un 4%. Desafortunadamente, el resultado del 4% es mucho más típico de los planes autogestionados.

Blooom creará una asignación de fondos diseñada para optimizar los rendimientos a largo plazo para un nivel de riesgo adecuado, en función de su edad y tolerancia al riesgo. El servicio hará esto al hacer que usted invierta de manera más agresiva al principio de su vida, lo que significará una mayor exposición a las acciones. Pero a medida que se acerque a la jubilación, Blooom cambiará automáticamente su asignación a activos más conservadores, como los fondos de bonos.

Muchos propietarios de planes de jubilación ni siquiera están familiarizados con este tipo de inversión para la jubilación. Blooom no solo realiza este ajuste a medida que avanza hacia la jubilación, sino que también administra completamente su cartera de jubilación de forma continua. La aplicación reequilibrará su asignación de activos a medida que cambia su cartera.

Reequilibrio en mercados en declive. Blooom monitorea sus inversiones y las asignaciones exactas a cada fondo a medida que suben y bajan de valor. Cuando las cosas se alejen demasiado de la asignación objetivo que recomienda Blooom, se activará un reequilibrio para que la asignación vuelva a estar en línea con su estrategia a largo plazo. El proceso de reequilibrio que utiliza Blooom esencialmente le permite comprar barato en las inversiones que han perdido valor y vender caro en las que han ganado.

Acciones de la compañía. Blooom recomienda que los clientes no mantengan más del 10% de su cartera total en acciones de la empresa.

Puede descansar cómodamente sabiendo que su plan de jubilación está en buenas manos con una administración profesional.

Prueba Blooom

Puede descubrir de qué se trata Blooom en solo unos minutos de su tiempo y sin costo alguno.

Blooom ofrece una versión gratuita que proporciona un análisis de su plan. Ese análisis realizará los siguientes servicios:

• Descubra tarifas de inversión ocultas.
• Vea en qué ha invertido.
• Dé recomendaciones sobre la asignación de acciones y bonos para ayudarlo a alcanzar sus metas de jubilación.

Esto le dará la oportunidad de ver exactamente lo que Blooom puede hacer por su plan de jubilación. Y si bien es útil obtener un análisis único, administrar un plan de jubilación es una responsabilidad de por vida. Si decide que no quiere manejarlo y prefiere tener una administración profesional, Blooom puede manejarlo por usted por solo $ 120 por año.

Hemos hablado de las complicaciones de administrar un plan de jubilación, específicamente en relación con las altas tarifas de inversión y la asignación incorrecta de fondos. Hacer esto mal puede ser un error costoso.

Puede evitar ese resultado por no más de $ 120 por año. En un plan de jubilación por valor de $ 100,000, eso equivale a una tarifa de administración anual de solo 0.12%.

¿Vale la pena hacer bien su plan de jubilación al menos tanto?