Ahorrar para la jubilación es una de las principales prioridades financieras para la mayoría de los estadounidenses. En general, la gente vive más en estos días y necesita una cantidad considerable de dinero para una jubilación cómoda. La tendencia a alejarse de los planes de pensiones de prestaciones definidas ha puesto la responsabilidad de los ahorros para la jubilación en las personas. A continuación, se ofrecen algunas ideas sobre cómo invertir para la jubilación.
En esta guía:
Consejos para invertir para la jubilación
Cuando se trata de invertir, necesita encontrar los tipos de inversiones, el cronograma y la cantidad de dinero que le brindarán la jubilación que desea. Estos son algunos de mis consejos para establecer una estrategia de inversión para la jubilación:
- Piense en una asignación de activos que se adapte a su situación.
- Utilice fondos con fecha objetivo u otras cuentas administradas si no se siente cómodo tomando sus propias decisiones de inversión.
- Considere todas sus cuentas de inversión cuando elabore una estrategia de asignación de activos para la jubilación.
- Compre inversiones de bajo costo, como fondos indexados, siempre que sea posible.
- Automatice sus ahorros, como con un plan 401 (k), cuando sea posible.
- No se arriesgue demasiado, pero no se aleje de las acciones. Los inversores más jóvenes tienen un horizonte a largo plazo hasta la jubilación. Pero incluso aquellos en sus 50 y 60 años generalmente necesitan crecimiento para asegurarse de no sobrevivir a su dinero.
- Aproveche las contribuciones para ponerse al día si tiene 50 años o más.
- Sea flexible y adáptese con el tiempo.
Profundicemos en nuestra guía.
El tiempo es crucial. Comenzar temprano
Cuanto antes comience a invertir para la jubilación, más dinero tendrá cuando sea el momento de retirar los fondos. El tiempo es uno de los mayores aliados que tiene para ahorrar para la jubilación. Utilizar el "milagro ”del crecimiento compuesto en sus ahorros para la jubilación.
El dinero que invierte cuando tiene 20 años es dinero que idealmente no utilizará durante otros 40 años. Durante ese tiempo, crece en el mercado. Históricamente, el mercado de valores ha obtenido una rentabilidad media del 10% anual. Eso incluye los altibajos de tiempos como la Gran Recesión. Cuanto antes pueda invertir, más tiempo tendrá para capear las bajas y crecer durante las alzas. No intente medir el tiempo del mercado; en cambio, opta por el tiempo en El mercado.
Desarrolle una estrategia de inversión para la jubilación para usted mismo
Antes de comenzar a invertir, determine cuánto necesitará para jubilarse cómodamente y establezca una meta. Tener una meta establecida en mente le ayuda a asegurarse de que va por buen camino. Y le permite determinar qué inversiones realizar.
Tómese su tiempo para descubrir por sí mismo la visión general de la jubilación. No necesita predecir cada detalle del futuro, pero saber lo que quiere le ayudará a diseñar una estrategia.
Pensar en:
- Dónde quiere vivir, impuestos y costo de vida
- Con qué frecuencia, si es que viaja, viajará
- Si va a tener hijos y los ayudará con cosas como financiar sus estudios universitarios o comprar una casa.
- Si traerá dinero durante la jubilación (a través de un trabajo a tiempo parcial)
- Su vivienda: ¿La reducirá o mejorará? ¿Dividirás el tiempo entre estados?
- ¿A qué edad se jubilará y cuánto tiempo cree que estará jubilado?
Para asegurarse de que está en camino de jubilarse con la cantidad de dinero que necesita, considere contratar a un planificador financiero a través de Riqueza de facetas. Esta firma de planificación financiera única lo conecta con un planificador financiero certificado (CFP) dedicado que trabajará en pos de sus mejores intereses.
Tipos de inversiones
Hay cinco tipos de inversiones que puede realizar para crear una estrategia de inversión para la jubilación. El dinero invertido para la jubilación debe considerarse inversiones a largo plazo.
1. Cepo
Hay muchas opciones en el mercado de valores. Usted puede comprar acciones individuales, fondos mutuos, fondos indexados, fondos que generan dividendos, acciones de primera, y más. Cuáles serán los mejores dependerán de qué tan lejos esté de la jubilación, las tarifas y dónde invierta.
Antes de comprar acciones, lea nuestro guía de inversión en acciones. Asegúrese de comprender lo que está comprando y cómo influye en su plan a largo plazo.
2. Cautiverio
Cautiverio son una forma de prestar dinero a una entidad separada. Los bonos municipales, por ejemplo, son préstamos que otorga a una ciudad o municipio. Los bonos tienden a ser menos volátiles que las acciones y pueden tener tasas de rendimiento mucho más bajas. Sin embargo, la tasa de rendimiento es constante, ya que los bonos vienen con una tasa de interés fija que se le paga durante la vigencia del bono. Cuando se trata de planificar la jubilación, los bonos son un ingreso más confiable.
Las tasas de interés de los bonos fluctúan cuando la Reserva Federal cambia las tasas de interés, así que esté atento a eso.
3. Anualidades
Otra opción que viene en muchas formas es anualidades. Las anualidades a menudo se agrupan en inversiones, pero en realidad son una forma de seguro. Con las anualidades inmediatas, por ejemplo, le paga al proveedor de seguros una suma global en efectivo y recibe pagos mensuales regulares durante la jubilación.
Con una anualidad variable, su dinero se invierte en una cartera de su diseño. Para obtener el mismo rendimiento garantizado, puede agregar lo que se denomina "jinete“, O una garantía de pago. Los pasajeros vienen con tarifas adicionales y cada uno tiene su propia fórmula sobre cómo se calculan sus pagos. Las anualidades son a menudo una opción costosa para su cartera de jubilación y, como tal, muchas personas las ignoran. Sin embargo, a muchas otras personas les gustan por asegurarse los pagos mensuales durante la jubilación.
4. Bienes raíces
Todos necesitamos un lugar para vivir y los inversores inmobiliarios confían en ese hecho para ganar dinero. Cobrar una jubilación con check-in de alquiler es atractivo para muchas personas. Inversión inmobiliaria puede ser muy lucrativo, pero también conlleva costos iniciales generalmente más altos y los costos de mantenimiento continuo de las mejoras para el hogar, los impuestos a la propiedad y una hipoteca. Alquiler de inmuebles es mejor para las personas que tienen algunas habilidades de mantenimiento o tienen el dinero para contratar personas para que arreglen o administren la propiedad.
Si desea invertir en bienes raíces sin comprar y administrar una propiedad usted mismo, puede utilizar un servicio de crowdfunding como Multitud Calle o invertir en Fideicomisos de Inversión Inmobiliaria (REIT).
5. Dinero en efectivo
Casi todos los asesores financieros aconsejan mantener algo de dinero en efectivo, especialmente cuando se acerca a la jubilación (encuentre los buenos con Paladín invertir). El efectivo es el rey, y cuando se trata de un emergencia, no puede ser vencido. La cantidad de efectivo que desee conservar dependerá principalmente de su tolerancia al riesgo. Aquellos que valoran una mayor estabilidad pueden querer mantener hasta un año de gastos de subsistencia en efectivo. Aquellos que son más tolerantes al riesgo estarán bien con cuatro meses de gastos de manutención en efectivo.
Estas son solo algunas opciones de inversión para la jubilación, pero representan las principales formas de construir una cartera de inversiones diversificada.
Considere la ayuda de un Robo Advisor
Asesores robo ofrecen una alternativa sólida y sencilla para la inversión para la jubilación. Por lo general, ofrecen una cartera de ETF de bajo costo u otras inversiones basadas en sus respuestas al cuestionario del asesor de Robo. Y, por lo general, ofrecen cuentas imponibles y cuentas IRA.
Algunos servicios también ofrecen acceso a un asesor en vivo. Incluso los custodios más grandes como Vanguard y Schwab ofrecen un servicio similar al de un asesor de robots. Los costos, los niveles de servicio y la cantidad que debe invertir varían según el asesor de Robo. La mayoría no cobran comisión por las transacciones y tienen tarifas anuales bajas. Como estos servicios son todos diferentes, haga su tarea e investigue antes de invertir con cualquier asesor de Robo. Mejoramiento, por ejemplo, brinda asesoría de jubilación como fiduciario y asesores humanos recientemente agregados que pueden ayudarlo con su cuenta de jubilación.
Contribuir a los planes de jubilación patrocinados por el empleador
Para muchas personas, los empleadores Plan 401 (k) es su principal vehículo de ahorro para la jubilación. Si tiene un 401 (k), generalmente ofrece un menú de inversiones entre las que elegir, como los fondos mutuos. Normalmente, la alineación del plan incluye fondos que representan una serie de clases de activos. Los fondos pueden incluir tanto fondos gestionados activamente como fondos indexados. Fondos indexados rastrear cosas como el índice S&P 500 o el desempeño total de los mercados de valores de EE. UU. o internacionales.
Algunos planes pueden ofrecer opciones de cuentas administradas, como fondos con fecha objetivo o cuentas basadas en riesgos. Estos sirven como una opción única para aquellos que no quieren elegir sus propias inversiones.
Muchos planes ofrecen una opción tradicional 401 (k), donde las contribuciones se realizan antes de impuestos y una opción Roth. Con un Roth, paga impuestos sobre los ingresos que invierte, pero luego retira su dinero libre de impuestos.
Si tiene un 401 (k) u otro plan de jubilación patrocinado por el empleador, contribuya tanto como sea posible hasta el máximo permitido. Si su empleador ofrece fondos compensatorios, asegúrate de contribuir lo suficiente para ganar el partido completo. Después de todo, es esencialmente dinero gratis. Comience con alguna cantidad, incluso si puede contribuir solo con un pequeño porcentaje de su salario, y aumente esa cantidad al menos un poco cada año. Algunos planes ofrecen una función automatizada que le permite aumentar el porcentaje contribuido cada año.
Puede contribuir solo hasta una cantidad fija a su 401 (k) cada año. Para 2020 esos límites son:
- $ 19,500 para menores de 50 años
- $ 26,000 para aquellos que tienen 50 años o más en cualquier momento durante el año
Invierta en una cuenta IRA tradicional o Roth
Más allá de un plan patrocinado por el empleador, también puede Contribuir a una IRA (una cuenta de jubilación individual).
- Las IRA están disponibles como cuentas tradicionales y Roth. El límite de contribución anual para 2020 es de $ 6,000 en total en ambas cuentas. Aquellos que tienen 50 años o más pueden contribuir con $ 1,000 adicionales.
- IRA tradicional las contribuciones se realizan antes de impuestos, sujeto a ciertos límites de ingresos para aquellos cubiertos por un plan de jubilación en el trabajo. Al jubilarse, paga impuestos sobre todos los retiros.
- Roth IRA Las contribuciones se realizan después de impuestos, nuevamente sujetos a ciertos límites de ingresos. Y retira su dinero libre de impuestos durante la jubilación.
- Las cuentas IRA generalmente ofrecen una amplia gama de opciones de inversión, incluidas acciones individuales, bonos, fondos negociables en bolsa (ETF) y fondos mutuos.
- Las cuentas IRA son excelentes vehículos de ahorro para la jubilación para las contribuciones y un destino sólido para las transferencias de planes de jubilación.
Al igual que con cualquier otra cuenta de inversión, su asignación de activos debe basarse en su horizonte temporal hasta la jubilación y su tolerancia al riesgo. También, considere la asignación de activos en otras cuentas que pueda tener. Una IRA generalmente ofrece más opciones que un 401 (k) y otros tipos de cuentas de jubilación. Esto ayuda a sus esfuerzos de inversión para la jubilación.
Si trabaja por cuenta propia, también puede invertir en un tipo especial de cuenta IRA llamada SEP IRA. Esto permite que un empleador contribuya hasta el 25% de la compensación de los empleados, incluso para autónomos y contratistas. Y si es dueño de su propio negocio o es un cónyuge involucrado en el negocio o un socio comercial, puede configurar un solo 401 (k).
50 años o más? Aproveche las contribuciones de recuperación
Si bien todos deberíamos comenzar a invertir para la jubilación lo antes posible, la buena noticia es que puede ir más allá de los límites normales de contribución si tiene más de 50 años. Ahorre más para la jubilación a medida que se acerque a la jubilación utilizando estas contribuciones para ponerse al día. Los montos de las contribuciones varían según el año. Para 2020, el límite de contribución total para los mayores de 50 años es de $ 7,000 para las cuentas IRA y $ 26,000 para las cuentas 401 (k).
Invertir para la jubilación es un esfuerzo a largo plazo. Revise su estrategia de inversión para la jubilación con el tiempo para asegurarse de que va por buen camino para alcanzar sus metas de jubilación.
Abrir un fondo con fecha objetivo
Fondos con fecha objetivo puede ser una forma muy eficaz de invertir para la jubilación. Estos son fondos todo en uno administrados profesionalmente que se asignan a un inversor que se jubilará en la fecha objetivo indicada en el fondo o cerca de ella. Por ejemplo, un fondo con una fecha objetivo de 2040 está dirigido a un inversor que se jubilará en 2040 o más.
Los fondos con fecha límite son un elemento básico en muchos planes 401 (k). Por lo general, son ofrecidos por compañías de fondos mutuos e invierten en una combinación de fondos de esa compañía. Vanguard, Fidelity y T. Rowe Price, entre otros, todos ofrecen fondos con fecha objetivo. Todos los fondos con fecha objetivo tienen una trayectoria de planeo.
Esta fórmula determina la mejor asignación de activos de los fondos a lo largo de los años para personas de una edad específica. A medida que se acerca la jubilación, la asignación de acciones disminuye. Puede invertir en un fondo con fecha objetivo con una fecha objetivo anterior o posterior a la fecha de jubilación planificada. Los fondos a más largo plazo tienen una mayor asignación a la renta variable.
Puede comprar fondos con fecha objetivo abriendo una cuenta de corretaje con un administrador de fondos o un corredor de descuentos en línea como E * COMERCIO. O puede comprarlos directamente a los proveedores de fondos, aunque sus opciones pueden ser más limitadas y es posible que deba realizar una inversión mínima en el fondo. Tenga cuidado con las tarifas elevadas, ya que las tarifas varían.
Línea de fondo
Es probable que la mejor cartera de jubilación sea una combinación de las opciones de inversión anteriores y se pueda utilizar estas herramientas gratuitas para planificarlo. Ninguna inversión es segura de forma permanente, por lo que diversificación te servirá bien. Y a medida que se acerca a la jubilación, algunos tipos de inversiones pueden volverse más apropiados que otros.
Comience con lo que se imagina en su jubilación y utilícelo para crear una cartera de inversiones con la que se sienta bien.