Creo que una de las mayores barreras para los ahorros adecuados es simplemente no comenzar lo suficientemente pronto con sus inversiones a corto plazo y para la jubilación.
Las personas a menudo no comienzan porque no entienden cómo funciona la inversión o porque le tienen miedo.
Si aún no está invirtiendo, o no está invirtiendo tanto como podría, deje que este sea el día en que haga un cambio.
Invertir puede ser complicado si lo dejas. Hay un millón de conceptos, estrategias y fondos diferentes en los que pensar.
Y eso está bien para algunos, pero no para la mayoría. La mayoría de las personas se desaniman al invertir y nunca se involucran realmente debido a la multitud de opciones.
Con eso en mente, aquí hay información simple para ayudarlo a enmarcar su enfoque de inversión.
A mi modo de ver, hay dos tipos de inversiones que puedes hacer:
- Con ventajas fiscales - Aquí es donde debes enfocar tu atención. Hay opciones más que suficientes en esta área para tenerlo listo para la jubilación y que pague la universidad de su hijo, todo mientras reduce sus impuestos. Mantenga las cosas simples y concéntrese en invertir aquí.
- Gravable - Esta es el área de la inversión que debería quedar en segundo plano para la mayoría de las personas. Vaya aquí solo si ha agotado todas las opciones anteriores. Si invierte en esta área, no utilice dinero que podría asegurar su jubilación o la universidad de sus hijos.
Nuevamente, esa es solo mi opinión sobre las cosas. Estoy seguro de que hay personas que podrían argumentar en contra. Para mí, es la forma más sencilla de abordar las cosas. Aquí hay más ...
Información específica sobre inversiones con ventajas fiscales
Ya sea que lo sepan o no, la mayoría de las personas ya están invirtiendo con ventajas fiscales a través de su 401k, lo cual es genial. Sin embargo, se pueden realizar incluso más inversiones con ventajas fiscales a través de una cuenta IRA Roth (que utiliza dólares después de impuestos, además de que las ganancias están libres de impuestos si se retiran después de los 59 años y medio).
Esta es la secuencia de inversión que la mayoría debería usar:
- 401k para obtener la igualación del empleador
- Roth IRA al máximo
- De vuelta al 401k to the Max
Ver el Límites de contribución de IRA para saber cómo llegar al máximo con su Roth IRA.
Este enfoque le ayudará a evitar impuestos ahora y en el futuro. El gobierno, a través del IRS, está tratando de alentarlo a ahorrar para su jubilación para que no dependa simplemente del Seguro Social. Por eso tenemos este tipo de cuentas. Y es por eso que la mayoría de estas cuentas vienen con estipulaciones sobre dejar el dinero donde está, para el propósito previsto.
A Roth IRA se puede abrir en un banco o en una empresa de inversión. Recomiendo Vanguard. No tienen mínimos en sus cuentas y sus fondos son algunos de los más baratos en términos de tarifas. Si no tiene uno de estos, abra uno hoy. Solo hazlo y empieza. Es realmente simple.
Hay incluso más inversiones con ventajas fiscales que puede realizar. No entraré en esto aquí, pero solo lo referiré a este artículo sobre Planes 529 y otras cuentas de ahorro para educación con ventajas fiscales.
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Detalles específicos de inversión sujeta a impuestos
La inversión sujeta a impuestos es tomar su dinero después de impuestos e invertirlo sin una cuenta con ventajas fiscales. Simple, ¿verdad? La clave para recordar aquí es invertir dinero aquí solo después de haber agotado sus opciones en las áreas con ventajas impositivas. Estas inversiones se gravarán antes de que usted ponga el dinero y las ganancias de las inversiones se gravarán.
Las cuentas imponibles se pueden abrir en los mismos lugares que las cuentas con ventajas fiscales, en bancos y empresas de inversión. Pero los mejores lugares son los que le permitirán comerciar a bajo precio, ya que, en teoría, lo hará con más frecuencia (debido a que el IRS no tiene limitaciones). Estos son lugares como TradeKing, Capital One Investing, etc. Vea mi lista completa de los mejores corredores de bolsa en línea para el comercio de acciones baratas.
Inversión de dinero (explicado en inglés sencillo)
Obviamente, invertir es más: en qué invertir, asignación adecuada de activos, etc. Pero lo anterior debería proporcionarle un marco inicial cuando intente decidir qué dirección tomar con su inversión.
Entonces, ¿cuál es tu opinión? ¿Hay alguna razón para ir primero con una cuenta sujeta a impuestos?
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Philip Taylor, también conocido como "PT", es contador público, bloguero, podcaster, esposo y padre de tres hijos. PT también es el fundador y director ejecutivo de la conferencia y feria comercial de la industria de las finanzas personales. FinCon.
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