¿Puedo contribuir tanto a una cuenta IRA tradicional como a una Roth?

OLos ahorradores con grandes logros a menudo se encuentran con preguntas sobre su capacidad para contribuir a múltiples cuentas de jubilación con ventajas fiscales. Aquí hay una pregunta reciente de un lector:

Tengo una IRA tradicional y una Roth IRA. Gano menos de $ 50 mil al año. De acuerdo con su artículo, necesito dividir el monto máximo de contribución de $ 6,000 entre esas cuentas (es decir, no puedo aportar $ 6,000 a cada cuenta). ¿Es eso correcto?

Mi respuesta: Sí, $ 6,000 es todo lo que puede contribuir, combinado, a ambas cuentas. Tiene razón en que no puede contribuir $ 6,000 a cada uno. $ 6,000 es la cantidad máxima de contribución.

Exploraremos otras combinaciones de cuentas para saber si es posible contribuir a ambas. Pero primero, respondamos algunas preguntas importantes sobre cómo contribuir tanto a una IRA tradicional como a una IRA Roth.

¿Cuándo es una buena idea contribuir tanto a una IRA tradicional como a una IRA Roth?

Si no tiene una cuenta 401k, o si tiene una terrible 401k, tendría sentido seguir esta ruta. Esto le permite crear cierta diversificación fiscal en su cartera. Mucha gente elige ciertas cuentas de jubilación porque los impuestos se difieren hasta más tarde. Sin embargo, esto significa enfrentarse a una factura de impuestos más alta justo en su edad de jubilación, si todas sus inversiones tienen impuestos diferidos.

¿Cuándo es mejor elegir una IRA tradicional o una IRA Roth?

Hay ocasiones en las que es mejor elegir una IRA en lugar de tener ambas. Esto incluye:

• Si tiene un 401k
• Si tiene una limitación de ingresos
• Si alguna vez quieres hacer una conversión de Roth por la puerta trasera (tus contribuciones tradicionales de ira podrían hacerte tropezar)

¿Qué IRA es mejor si no tiene limitaciones pero solo desea simplificar las cosas?

Esta no es una pregunta sencilla de responder porque todo depende de su situación. Generalmente, diría que Roth es una mejor opción. No hay retiros forzosos, pero puede realizar retiros libres de impuestos a partir de los 59 años y medio. Sin embargo, existen restricciones de ingresos en las cuentas IRA Roth que podrían afectar a algunos de ustedes. En 2019, si es soltero, debe ganar menos de $ 137,000 por año para calificar para una Roth IRA. Si está casado, debe ganar menos de $ 203,000. (Aquí hay más información sobre los límites de ingresos de la IRA.) Con una IRA tradicional, las contribuciones son deducibles de impuestos. Ambas son excelentes opciones de inversión.

Si gana por encima de los límites de ingresos, aún tiene la opción de contribuir a una cuenta IRA Roth. Puede hacer una conversión Roth de puerta trasera. Obtenga más información sobre la puerta trasera Roth aquí.

¿Debería tener su IRA tradicional y Roth IRA en el mismo lugar?

No creo que puedas equivocarte de una forma u otra. Con respecto al riesgo institucional, no creo que sea mucho. Vanguard no cerrará pronto. Es mucho más sencillo mantenerlos en la misma institución. Pero si ya los tiene en diferentes instituciones, probablemente no justifique moverlos. Una posible ventaja de mantenerlos en diferentes lugares es que puede acceder a diferentes beneficios u opciones de fondos que podrían ayudarlo.

¿Deben invertir su IRA tradicional y Roth IRA en los mismos fondos?

Personalmente, tengo ambas cuentas IRA en Vanguard y ambas están invertidas en VFORX. Sin embargo, dado que puedo aprovechar mis contribuciones Roth IRA antes de la jubilación, idealmente debería tener una fecha objetivo de fondo que finalice antes de 2040. Si tiene un horizonte de tiempo más corto para el momento en que retiraría fondos para usar, es posible que desee considerar fondos ligeramente diferentes si se basan en una línea de tiempo como el VFORX. Debido a que las IRA tradicionales y las IRA Roth tienen diferentes reglas de retiro, es posible que desee tenerlas en fondos diferentes.

Relacionada: Cómo seguir invirtiendo de forma sencilla y empezar hoy mismo

¿En qué orden debo hacer las contribuciones?

Desea comenzar con su 401k debido a la contribución del empleador. Es dinero gratis que no debe dejar pasar. Luego, invierta en su Roth IRA al máximo. Después de eso, lleve su 401k al máximo también. Si no tiene un 401k, invierta el máximo en su Roth IRA y continúe desde allí.

¿Cuáles son algunas formas más de proteger los ingresos y ahorrar?

Reducir sus ingresos imponibles es una excelente manera de invertir dinero y pagar impuestos sobre la renta más bajos. Si está buscando un par de formas de hacer esto, después de contribuir a su 401K e IRA, mire estas opciones:

Cuentas imponibles: Las inversiones sujetas a impuestos son buenas para establecer después de maximizar sus cuentas de jubilación. Una cuenta de inversión sujeta a impuestos le ayuda a aumentar su patrimonio. También se puede utilizar, sin penalización, antes de la jubilación. A continuación, le brindamos ayuda para comenzar a invertir en cuentas sujetas a impuestos..

Cuenta de ahorros para la salud (HSA): Si es elegible, apartar dinero en una HSA es una excelente manera de reducir sus ingresos sujetos a impuestos. Una cuenta de ahorros para la salud es una cuenta de ahorros con ventajas fiscales para gastos de atención médica. Puede usar el dinero ahora para los gastos de atención médica que califiquen, pero funciona de manera similar a una IRA Roth en lo que respecta a los impuestos. Si está interesado en aprender más sobre las HSA, aquí están mis pensamientos.

Otras combinaciones de cuentas

Con tantos tipos diferentes de cuentas y posibles combinaciones, pensé que podría ser útil tener una página que responda a muchas de estas preguntas de "¿puedo contribuir a ambas?".

Notarás que en todos los casos puedes contribuir a ambas cuentas. La pregunta es: ¿cómo se limita su contribución anual?

¿Puedo contribuir a ambos ...

¿IRA tradicional y una IRA Roth? Sí, siempre que mantenga su contribución combinada dentro del límite de contribución máxima anual y cumpla con los requisitos de ingresos, puede contribuir a ambas cuentas.

¿401K y una cuenta IRA Roth? Sí, no hay absolutamente ningún conflicto con estas dos cuentas. El IRS le permite participar plenamente en ambos siempre que cumpla con los requisitos de ingresos. A partir de 2020, puede contribuir hasta $ 19,500 a su 401K y hasta $ 6,000 a su Roth IRA, por un total de $ 25,000 que puede guardar en cuentas con ventajas impositivas en un solo año.

Ver también:Roth IRA vs 401K: ¿Cuál es el adecuado para usted?

¿IRA tradicional y 401K? Sí, pero existen requisitos de ingresos estrictos que dificultan que las personas de ingresos medios a altos aprovechen ambas cuentas. En 2019, si es soltero, debe ganar menos de $ 74,000 para deducir cualquiera de sus contribuciones a la IRA tradicional. Si está casado, sus ingresos combinados deben ser inferiores a $ 123,000. Aquí hay más información sobre eso..

Estas cuentas también tienen límites de contribución máxima anual separados. Tenga en cuenta que siempre puede hacer contribuciones no deducibles a su IRA tradicional independientemente de sus ingresos o participación en un 401K. Nota: si realiza una contribución no deducible a su IRA tradicional, es posible que desee considerar transferirla a una Roth para obtener los beneficios fiscales de cualquier crecimiento futuro.

401K y un Roth 401K? Sí, y esto es muy recomendable. Al contribuir a ambos, agrega diversidad de tratamiento fiscal a sus ahorros para la jubilación (el 401K se grava durante la jubilación, mientras que el Roth 401K se grava por adelantado). Estas cuentas también tienen límites de contribución máxima anual separados.

¿401K y 403B? Sí, pero se combinan sus límites máximos anuales de contribución. Entonces, si ya contribuyó con el máximo a su 401K, no puede hacer contribuciones deducibles de impuestos a su 403B.

401K y 457? Sí, y estas cuentas tienen límites de contribución máxima anual separados. Si tiene acceso a ambas cuentas, entonces tiene a su disposición una gran oportunidad de ahorro con ventajas impositivas.

¿Roth IRA n. ° 1 y Roth IRA n. ° 2? Sí, puede tener varias cuentas IRA Roth, pero sus límites máximos anuales de contribución están combinados.

De acuerdo, esta lista se está saliendo un poco de control, así que voy a cambiar a un gráfico para incluir más cuentas y simplificar las cosas:

Gráfico: reglas para la contribución a múltiples cuentas

401K	IRA	Roth IRA	403B	TSP	457	SEP IRA	IRA SIMPLE	Solo 401K	Roth 401K
401K	Compartido	Limitado	sí	Compartido	Compartido	sí	sí	Compartido	Compartido	sí
IRA	Limitado	Compartido	Compartido	Limitado	Limitado	sí	sí	sí	Compartido	sí
Roth IRA	sí	Compartido	Compartido	sí	sí	sí	sí	sí	sí	sí
403B	Compartido	Limitado	sí	Compartido	Compartido	sí	sí	Compartido	Compartido	sí
TSP	Compartido	Limitado	sí	Compartido	Compartido	sí	sí	Compartido	Compartido	sí
457	sí	sí	sí	sí	sí	Compartido	sí	sí	sí	sí
SEP IRA	sí	sí	sí	sí	sí	sí	Compartido	sí	sí	sí
IRA SIMPLE	Compartido	sí	sí	Compartido	Compartido	sí	sí	Compartido	Compartido	sí
Solo 401K	Compartido	Compartido	sí	Compartido	Compartido	sí	sí	Compartido	Compartido	sí
Roth 401K	Compartido	sí	sí	Compartido	sí	sí	sí	sí	sí	Compartido

Clave de gráfico

• sí - Puede contribuir a ambas cuentas siempre que cumpla con los límites de ingresos. No existen otras limitaciones que los límites de contribución máxima anual, que NO se comparten.
• Compartido - Puede contribuir a ambas cuentas siempre que cumpla con los límites de ingresos. No hay otras limitaciones que los límites de contribución máxima anual, pero se comparten entre las cuentas.
• Limitado - Puede contribuir a ambas cuentas siempre que cumpla con los límites de ingresos. Sin embargo, existen limitaciones de ingresos especiales que limitan aún más su capacidad de contribuir a ambas cuentas.

Como puede ver, hay muchas oportunidades para ahorrar con ventajas fiscales. Eres tú ahorrar para la jubilación utilizando una o más de estas cuentas? Eso espero.

¿Dónde puedo abrir una cuenta IRA u otra cuenta?

Algunos de mis corredores favoritos personales son Vanguardia y Fidelidad. Sin embargo, esas no son las únicas opciones. Todo depende de lo que esté buscando en un corredor. Aquí hay algunos artículos que pueden resultarle útiles.

• Los mejores asesores Robo para automatizar su inversión
• Betterment Vs Vanguard: Ambos son geniales, pero ¿cuál es el mejor para ti?
• M1 Finance Review: el Robo Advisor gratuito que USTED controla
• Betterment Vs Wealthfront: ¿Cuál es el mejor Robo Advisor?

Como siempre, asegúrese de hacer su propia investigación antes de invertir.

Ayúdame a mejorar este recurso. ¿Dejé alguna combinación fuera de la lista?

Acerca de Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, también conocido como "PT", es contador público, bloguero, podcaster, esposo y padre de tres hijos. PT también es el fundador y director ejecutivo de la conferencia y feria comercial de la industria de las finanzas personales. FinCon.

Creó Part-Time Money® en 2007 para compartir sus consejos sobre dinero, hacerse responsable (mientras pagar más de $ 75k en deudas) y conocer a otros apasionados por avanzar hacia las finanzas independencia.