Es uno de mis pequeños secretos sucios: soy una bloguera de finanzas personales y la hija de un destacado planificador financiero y, sin embargo, mis ahorros para la jubilación no están ni cerca de donde deberían estar.
Se pone peor. Hasta los 27 años, en realidad no tenía ahorros para la jubilación, aparte de algo de dinero que mi exasperado padre apartó para mí en una IRA.
La cuestión es que no estoy solo en este barco que tarda en salvarse. Todos somos víctimas de nuestra propia inercia cuando se trata de ahorros para la jubilación. Es muy fácil planear abordar el problema otro día y, por supuesto, ese día nunca llega para muchos de nosotros.
Los poderes fácticos son muy conscientes de la tendencia humana a posponer las cosas, incluso cuando estamos dañando nuestros mejores intereses. Es por eso que el Congreso aprobó una legislación en 2006 que permite a los empleadores inscribir automáticamente a los empleados en los programas 401K. Estos programas automáticos toman del 3% al 6% de cada cheque de pago como contribución de jubilación, a menos que el empleado opte por no participar.
Este es un sistema de usar la inercia para ganar y está marcando una gran diferencia. Según un 2011 artículo de Forbes,
"Para los empleados en planes con inscripción automática, la tasa de participación promedio es del 82%, en comparación con una tasa de participación promedio de solo el 55% para los empleados en planes sin inscripción automática".
Sin embargo, incluso estas grandes mejoras no son suficientes para garantizar que todos tengan una jubilación cómoda. Los ahorros del 3% al 6% simplemente no serán suficientes para cubrir los costos de jubilación, por lo que luchar contra la inercia de evitar los ahorros para la jubilación es de vital importancia. Aquí hay tres formas en las que incluso el procrastinador más grande del mundo puede impulsar sus ahorros para la jubilación:
1. Tome una página de Stephen Covey
Puede que conozcas a Covey como el autor de Los 7 hábitos de las personas altamente efectivas. Una de sus muchas ideas en ese libro fundamental es su desglose de tareas comunes en cuatro tipos:
- urgente e importante
- importante pero no urgente
- urgente pero no importante
- ni urgente ni importante.
Prácticamente siempre nos ocupamos de las cosas urgentes: crisis, plazos, etc. Pero las tareas importantes pero no urgentes, como ahorrar para la jubilación, tienden a dejarse en un segundo plano y luego olvidarse por completo.
Para combatir esa inercia, Covey recomienda programar en sus tareas importantes pero no urgentes, ya que son las que realmente determinarán si cumple con sus metas de vida.
En términos de ahorros para la jubilación, no es suficiente simplemente permitir que su contribución automática de 401K permanezca estable. Debe reevaluar sus necesidades y su capacidad de ahorro con regularidad. Eso significa programar tiempo para trabajar en las siguientes dos sugerencias.
No es suficiente saber que debe hacerlos. Date una fecha límite para trabajar en ellos y coloca esa fecha y hora en tu calendario de Google. Que sea una cita regular consigo mismo (o con su planificador financiero), y no será un hombre de 65 años que maldice a su yo de 30 y tantos por no hacer nada.
2. Aumente sus contribuciones 401K
Este es posiblemente el método más obvio para tener una buena jubilación, pero eso es como decir "comer menos y hacer ejercicio es la forma más obvia de perder peso". El hecho de que todos sepamos lo que tenemos que hacer no significa que sea fácil de hacer.
Según Jane Bennett Clark de Kiplinger,
"En lugar de contentarse con un aplazamiento salarial del 3% al 6%, debería reservar al menos el 10%, hasta el máximo anual ($ 19,500 para 2020 y, si tiene 50 años o más, otros $ 6,500 para ponerse al día contribución)."
Un método para manejar esto sin sentir que el 10% muerde de una vez es aumente gradualmente su contribución 1% o 2% por año hasta que alcance su meta de ahorro. Esto le ayudará a mantener su nivel de vida sin inflación de estilo de vida, ya que por lo general aún podrá llevarse a casa una parte del aumento de cada año, sin dejar de cumplir sus objetivos.
Si sabe exactamente cuándo comienza el aumento de cada año, programe el día y la hora en que se comunicará con RR.HH. para aumentar su contribución, para que sea fácil de cuidar.
Stephen Covey lo aprobaría.
3. No ponga todos sus huevos en la canasta 401K
Aquí es donde las cosas se ponen un poco más complicadas para las personas verdaderamente atadas a la inercia. Contribuir a un 401K no solo es fácil (especialmente si es automático), generalmente requiere un mínimo de decisiones de su parte.
Sin embargo, depender completamente de un programa 401K, o simplemente tomar las inversiones predeterminadas que se ofrecen a través de ese programa, no es necesariamente la mejor manera de generar riqueza.
Por ejemplo, los trabajadores más jóvenes que están al comienzo de sus carreras generalmente ganan mucho menos de lo que ganarán más adelante en sus carreras y, por lo tanto, pagando menos impuestos ahora de lo que lo harán más adelante. Esto significa que una cuenta Roth IRA, que se financia con dólares después de impuestos, podría ser un vehículo de jubilación mucho mejor para los trabajadores jóvenes. Según David K. Randall de Forbes,
"Con la IRA Roth, los dólares ingresan después de que se pagan los impuestos, pero salen libres de impuestos en la jubilación, cuando es probable que los ingresos y las tasas de impuestos sobre la renta sean sustancialmente más altas".
Es prudente que los trabajadores jóvenes aprovechen la 401K de su empleador y abran una cuenta Roth IRA y maximizar las contribuciones.
Si prefiere fregar los pisos con su propio cepillo de dientes que dedicar tiempo a resolver todo esto por su cuenta, entonces es hora de llamar a un planificador financiero.
Puede tener la sensación de que planificadores financieros son solo para los ricos, pero eso simplemente no es cierto. A Planificador financiero certificado puede ayudarlo a determinar el mejor curso de acción para su jubilación y lo asesorará sobre lo que puede hacer para hacer realidad sus metas financieras.
Como mínimo, debe ejecutar su 401k a través de un control de calidad como lo que ofrece Blooom. Pueden ayudarlo a administrar su plan por una pequeña tarifa mensual. Este podría ser un mejor enfoque si recién se está poniendo en marcha.
La línea de fondo
El camino hacia los ahorros para la jubilación no es particularmente difícil. El problema es superar nuestra sensación de que va a ser demasiado difícil. Para eludir los aspectos más perezosos de nosotros mismos, debemos tratar estas decisiones de la misma manera que tratamos nuestras obligaciones laborales y familiares.
Programar tiempo para trabajar en los ahorros para la jubilación, programar aumentos automáticos de nuestras contribuciones 401K y educarnos a nosotros mismos, ya sea leyendo o contactando a un asesor financiero, todas serán tareas que te alegrará haber completado antes, en lugar de más tarde (o incluso Nunca).
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Emily Guy Birken es una escritora galardonada, autora, asesora financiera y experta en jubilaciones. Sus cuatro libros incluyen Los cinco años antes de jubilarse, Elija su jubilación, Hacer que el Seguro Social funcione para usted, y Poner fin al estrés financiero ahora.
Hola, soy Philip Taylor (también conocido como "PT"), CPA, bloguero y fundador de FinCon.
Comenzar un ajetreo lateral llevó a cambios asombrosos en mi vida.
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