Hay todos tipos de anualidades disponibles, incluido uno para cada nicho de inversión que exista. Si está interesado en generar ingresos garantizados, sin riesgo para su valor principal, entonces las anualidades fijas pueden ser lo que está buscando. Pagan tasas de rendimiento más altas que otras inversiones que devengan intereses, como certificados de depósito y fondos del mercado monetario, y también ofrecen ingresos con impuestos diferidos. No son para todos, pero podrían ser adecuados para usted.
¿Qué son las anualidades fijas?
Una anualidad fija es un contrato de inversión entre usted y una compañía de seguros, que obliga a la compañía a realizarle pagos de anualidad fija según los términos especificados en el contrato de anualidad. Es una manera excelente de obtener un retorno seguro y estable de sus inversiones, lo que también hace que las anualidades fijas sean muy populares entre los jubilados.
Las anualidades fijas funcionan de manera muy similar a los certificados de depósito (CD) emitidos por los bancos. Invierte una cierta cantidad de dinero en la anualidad y le paga una tasa de interés fija. Si se acumulan intereses en el plan, el valor de la cuenta aumentará, lo que permitirá aún más ingresos por intereses para el plan en el futuro.
Sin embargo, hay ciertas formas en las que una anualidad fija es diferente de un CD. Por ejemplo, si renuncia a una anualidad fija antes de tiempo, generalmente tendrá que pagar una cargo de entrega. Ese cargo puede reducir el valor principal de la anualidad, en lugar de simplemente reducir sus ingresos por intereses, como suele ser el caso con el retiro anticipado. sanciones en CD. Además, puede estar sujeto a una multa del 10% por retiro anticipado del IRS, pero profundizaremos en ese punto un poco más adelante en este artículo.
Las anualidades fijas pueden adoptar dos formas diferentes:
Anualidades fijas diferidas. Este tipo de anualidad fija retiene los ingresos por intereses en el plan, por lo que aumentará a una cantidad mayor durante un número predeterminado de años. Después de ese punto, puede comenzar a retirar las distribuciones del plan para proporcionarle ingresos inmediatos.
Anualidades fijas inmediatas. Esta es una anualidad fija que le paga ingresos de inmediato. Usted establece la anualidad y comienza a pagarle un ingreso regular, de acuerdo con los términos del plan.
Los beneficios de las anualidades de tasa fija
Las anualidades fijas vienen con una serie de beneficios que las convierten en inversiones deseables, especialmente para aquellos que están cerca de la jubilación. Algunos de esos beneficios incluyen:
Rentabilidad de tipos de interés garantizados. Las anualidades fijas pueden proporcionar un ingreso garantizado durante la vigencia del contrato de anualidad. Esto es muy diferente al desempeño de las acciones, donde tanto el valor principal como los ingresos por dividendos están sujetos a cambios con el tiempo.
Bajos requisitos mínimos de inversión. Por lo general, puede comprar contratos de anualidades fijas por tan solo $ 1,000 a $ 10,000. Eso los pone al alcance de nuevos y pequeños inversores. Esto es especialmente cierto si usted es un pequeño inversor que busca diversificar sus inversiones y desea incluir un componente de renta fija.
Los ingresos por intereses se difieren con impuestos. De esta manera, una anualidad fija funciona de manera similar a una Roth IRA. Aunque las contribuciones al plan no son deducibles de impuestos, los ingresos por intereses devengados por la anualidad se difieren de impuestos. Eso significa que no tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre sus ingresos por intereses. No se requerirán impuestos hasta que comience a recibir distribuciones de la anualidad.
Y al igual que ocurre con otros tipos de planes de inversión con impuestos diferidos, generalmente debe esperar para realizar retiros del plan hasta que tenga al menos 59 años y medio. Si los toma antes, no solo tendrá que pagar el impuesto sobre la renta ordinario por los retiros, sino también Penalización del 10% del IRS en retiros anticipados.
(NOTA: Aunque algunos agentes de seguros lo alentarán a hacerlo, probablemente no desee incluir anualidades fijas en su IRA u otro plan de jubilación. Eso es porque los ingresos de ellos ya tienen impuestos diferidos, por lo que incluirlos en un plan que también tiene impuestos diferidos no tiene ningún propósito real. Es similar a la razón por la que no depositaría bonos municipales en una cuenta de jubilación: los ingresos de ellos ya están libres de impuestos).
Las tasas de interés de las anualidades fijas suelen ser más altas que las de los CD. Esto es especialmente cierto en el primer año de la anualidad. Por ejemplo, una anualidad fija de cinco años puede pagarle algo más del 5% el primer año y luego el 3% durante los cuatro años restantes del contrato. Esto es considerablemente mejor que las tarifas que puede obtener con un CD de cinco años. Y, naturalmente, las tasas de interés pagadas por anualidades fijas se ajustarán en función del panorama actual de las tasas de interés.
Renta de por vida. Se puede configurar una anualidad fija para proporcionarle un ingreso por el resto de su vida. Usted establece y financia la anualidad, y luego comienza a acumular ingresos por intereses. Una vez que llegue a la jubilación, la anualidad se puede configurar para proporcionarle un ingreso por el resto de su vida. Esta es otra razón por la que se consideran inversiones sólidas para fines de jubilación.
¿Están aseguradas las anualidades fijas por la FDIC?
Esta es un área en la que las anualidades fijas se apartan completamente de los CD. Si bien los CD vienen con seguro federal a través de la FDIC, por hasta $ 250,000 por depositante, las anualidades fijas, y todas las anualidades para el caso, no tienen un seguro gubernamental similar. Tampoco están cubiertos por la Securities Investor Protection Corporation (SIPC), que protege las cuentas de los inversores del fraude o el fracaso de la empresa de corretaje de inversiones.
Las anualidades fijas, de hecho todas las anualidades, están "aseguradas" principalmente por la compañía de seguros que las emite, en lugar de una agencia de terceros, como FDIC o SIPC. Eso significa que la solidez financiera de la compañía de seguros que emite la anualidad es extremadamente importante.
Esta no es necesariamente una situación de pánico. La incidencia de quiebras de las compañías de seguros es bastante rara en la historia de los Estados Unidos. Y, a menudo, cuando una compañía de seguros lo hace, sus activos y obligaciones se distribuyen a otras compañías de seguros que operan dentro del estado donde está ubicada.
Pero eso no significa que deba ignorar la fortaleza o la debilidad de la compañía de seguros con la que desea tener una anualidad. Una de las mejores formas de evaluar la solidez y seguridad de la compañía de seguros que emite una anualidad es verificando su calificación por UN. METRO. Mejor. Se consideran el estándar de la industria para medir la integridad financiera de las compañías de seguros. Emiten calificaciones de más de 3500 compañías de seguros en todo el mundo. Emiten calificaciones de las compañías de seguros que van desde un máximo de A ++ a un mínimo de F.
Naturalmente, si está invirtiendo en una anualidad, querrá quedarse con las empresas que se encuentran en el extremo superior del rango de calificaciones. También asegúrese de verificar la calificación de cualquier compañía de seguros con la que esté invirtiendo, al menos una vez al año. Las calificaciones de las compañías de seguros individuales pueden actualizarse o rebajarse, según el desempeño de la compañía.
Más allá de la solidez financiera de la compañía de seguros emisora, la mayoría de los estados tienen asociaciones de garantía que brindan cierto nivel de protección para quienes invierten en anualidades. Por lo general, existe un límite de $ 100,000 en los contratos de anualidades, si su estado tiene una asociación de garantía. Puede consultar con el comisionado de seguros de su estado para determinar tanto la existencia de la asociación de garantía como la cantidad de protección que brinda.
Si su estado tiene un límite en dólares sobre la cantidad de protección que se brindará, debe planificar mantener sus inversiones de anualidades con cualquier compañía de seguros por debajo de ese nivel. Si su inversión total en anualidades excede el nivel de protección estatal, debe distribuir sus anualidades entre varias compañías de seguros diferentes.
Al hacerlo, también debe verificar con el comisionado de seguros del estado si el límite de protección se aplica a su inversión con una sola compañía de seguros o representa un agregado de toda su anualidad Contratos. Sin embargo, dado que es extremadamente improbable que una compañía de seguros fracase, es incluso menos probable que dos o más fracasen al mismo tiempo.
Eso no es un seguro de la FDIC, pero se acerca lo suficiente como para que pueda invertir su dinero en un contrato de anualidad con confianza.
Los riesgos de las anualidades fijas
Aparte del riesgo de que la compañía de seguros que emite una anualidad pueda fallar, que es un riesgo ciertamente muy pequeño, existen otros riesgos inherentes a las anualidades fijas.
Cargos de entrega. Como se explicó anteriormente, estos cargos en realidad pueden reducir el valor principal de su contrato de anualidad. Podrían representar un porcentaje del valor de la anualidad, digamos el 5%. Por lo general, se aplicarán durante un período de tiempo determinado, que podría extenderse a lo largo de muchos años. Incluso si no tiene la intención de renunciar a la anualidad dentro del tiempo en que se aplica el cargo de rescate, nunca podrá saberlo con certeza. La vida tiene una forma de lanzar bolas curvas, y podrías quedarte atascado pagando el cargo por rendición en un momento muy inconveniente.
Sanción por retiro anticipado. Como discutimos anteriormente, además del cargo de rescate, si liquida su contrato de anualidad antes de cumplir 59 1/2, estará sujeto a la multa del 10% por retiro anticipado impuesta por el IRS. Esto se debe al hecho de que los ingresos por intereses de su anualidad se acumulan con impuestos diferidos. Y dado que las anualidades se han establecido principalmente con el propósito de jubilarse, el IRS impone la sanción como una forma de disuadir a los inversores de retirar dinero de sus anualidades antes de alcanzar edad de retiro.
Los rendimientos de las tasas de interés son por un período de tiempo limitado. Los intereses de las anualidades fijas no suelen durar más de unos pocos años. Por ejemplo, puede obtener una tasa inicial alta que será efectiva durante un año, después del cual la tasa será considerablemente más baja durante el resto del plazo. Podría ser, digamos, 5% en el primer año y luego bajar al 2% durante los próximos cuatro años. Por supuesto, los CD son similares. Aunque es posible obtener CD con una duración de 10 años, la mayoría de las ofertas son por cinco años o menos.
Las tasas de interés no se ajustan a la inflación. Cualquiera que sea el rendimiento de la tasa de interés en una anualidad fija, permanecerá constante durante todo el período. Pero dado que la inflación disminuye el poder adquisitivo prácticamente todos los años, es posible que el interés los ingresos que recibe en su anualidad, una vez que comience a realizar retiros, no se mantendrán al mismo ritmo inflación. Por supuesto, esto es cierto para prácticamente todas las inversiones de renta fija, especialmente los bonos a largo plazo. Y ahí es donde entran en escena las inversiones de capital, como las acciones y los fideicomisos de inversión inmobiliaria.
Muerte y supervivencia. Uno de los principales beneficios de una anualidad fija es que puede proporcionarle un ingreso literalmente por el resto de su vida. Pero la otra cara de ese beneficio es que el valor restante del contrato de anualidad se revertirá a la compañía de seguros después de su muerte.
Esto puede suceder una vez que la anualidad alcanza el vencimiento y comienza a realizar distribuciones. La compañía de seguros hará los pagos por el resto de su vida, ya sea un año o 30. Lo que quede de la anualidad en ese momento pasará a ser propiedad de la compañía de seguros. Eso significa que no estará disponible para transmitirlo a sus herederos. Es estrictamente un plan de inversión de beneficios en vida.
¿Son buenos para ti?
Al sopesar los beneficios y riesgos de las anualidades fijas, ¿cómo puede saber si son una buena inversión para usted? Pueden funcionar si desea algunos o todos los siguientes arreglos financieros:
Buscando una diversificación de la renta variable. Si está buscando una inversión alternativa segura para parte de su cartera, las anualidades fijas pueden ser una diversificación sólida. Proporcionan una tasa de rendimiento fija, ingresos constantes y un valor principal garantizado.
Quiere tasas más altas de las que puede obtener en los CD. En los últimos años, los rendimientos de los CD se han mantenido justo por encima de cero. En CD a más largo plazo, como cinco años, es difícil obtener mucho más del 2%. Puede hacerlo mejor que eso con anualidades fijas, y esa es una de las principales razones por las que la gente invierte en ellas en CD.
Ingresos por jubilación. Las anualidades fijas son vehículos de inversión que se han realizado específicamente para la jubilación. Los ingresos que gana con ellos antes de recibir las distribuciones se acumulan con impuestos diferidos. Después de eso, puede configurar un plan para pagar ingresos por el resto de su vida. En teoría, puede hacer esto con CD, pero con anualidades fijas todo sucede automáticamente.
Ha maximizado sus contribuciones de jubilación. Digamos que tienes maximizó sus contribuciones a planes de jubilación estándar, como IRA y 401 (k), pero aún desea más ahorros con impuestos diferidos para la jubilación. Puede utilizar una anualidad para proporcionar ahorros adicionales protegidos por impuestos. No hay límites en dólares sobre cuánto puede contribuir a una anualidad, lo que puede brindarle una excelente oportunidad de acelerar sus ahorros para la jubilación, especialmente si ha comenzado a ahorrar para la jubilación juego.
Las anualidades fijas, o cualquier anualidad para el caso, ciertamente no son para todos. Pero si le gustan los beneficios que brindan, y se siente cómodo con los riesgos que los acompañan, debería considerar seriamente invertir en uno. Podría resultar ser el producto de inversión exacto para sus necesidades.