La guía definitiva para comprar una casa • Part-Time Money®

SHace varios años, finalmente me instalé y decidí comprar una casa después de pasar 10 años como inquilino (¡y vivir en 10 lugares diferentes!). Mi esposa y yo estábamos emocionados de finalmente tener "nuestro propio lugar". En retrospectiva, hubo cosas que desearía haber sabido antes de comenzar a comprar una casa.

Comprar una casa es un proceso intenso y, a menudo, cargado de emociones. Si no tiene cuidado, es fácil gastar más de lo que puede pagar. O podría terminar obteniendo una hipoteca a largo plazo y pagando miles de dólares en costos de cierre para descubrir que su nueva casa no satisface sus necesidades.

Si bien comprar una casa puede dar miedo, puede aliviar sus miedos conociendo sus cosas. En este artículo, aprenderá a decidir si es el momento adecuado para comprar. Aprenderá a encontrar una casa que pueda pagar y a seleccionar un producto hipotecario adecuado.

Si espera que pronto se produzca un cambio importante en su vida, es posible que desee esperar para comprar una casa. Pero si cree que su casa podría satisfacer sus necesidades durante al menos cinco años, comprar ahora podría tener sentido. Asegúrese de que sus finanzas estén en orden mejorando su puntaje crediticio y ahorrando para el pago inicial y los costos de cierre. Además, considere los pros y los contras de un período de 15 años vs. una hipoteca a 30 años. Finalmente, obtenga múltiples cotizaciones de tarifas o utilice una plataforma de comparación de precios como

Árbol de préstamos.

¿Debería incluso comprar una casa?

Recientemente leí el nuevo libro de Doug Warshauer, Si soy tan inteligente, ¿a dónde se fue todo mi dinero?, y señaló algo con lo que me cuesta discutir.

Básicamente dice (en la narrativa ficticia del libro) que las siguientes personas deberían alquilar sus casas. Alguien que:

• No está casado, pero planea casarse.
• No tiene hijos, pero planea hacerlo pronto (como estábamos en 2007)
• Tiene hijos, pero quiere más
• Planes para mudarse pronto
• Tiene un trabajo con expectativas de reubicación

El hilo conductor en todos estos escenarios es cambio. Un cambio en su vida a veces puede significar un cambio en el tipo o ubicación de la casa que necesita. Cuando compra y vende bienes raíces, incurre en algunos costos de transacción significativos.

Por lo tanto, si espera que las cosas cambien pronto, no pase de alquilar a comprar. Espere hasta que el polvo se asiente. Y luego, si no hay otros cambios en el horizonte, realice su compra. Si sigue ese patrón, se alegrará de no haber comprado una casa.

Consecuencias de comprar demasiado pronto

Si compra demasiado pronto, aquí hay algunas posibles consecuencias negativas:

1. Pierde dinero en la transacción

A menos que se encuentre con algún mercado raro donde las casas se estén apreciando a la velocidad de la luz, necesita permanecer en su casa durante algunos años antes de que el valor mejorado supere el costo de compra y venta. (Una casa no suele ser una buena inversión a corto plazo).

Comprar una casa justo antes de un cambio de vida importante podría ponerlo en una situación en la que deba elegir la conveniencia sobre el dinero. Si elige la conveniencia (es decir, vender y comprar otra cosa), es muy probable que pierda dinero.

2. El propietario accidental

Si compra demasiado pronto y necesita vender solo unos años después, es posible que no pueda vender la casa sin perder mucho dinero. Este tipo de escenario obliga a la gente a lo que yo llamaría una situación de propietario accidental. En lugar de vender su casa, la convierte en una unidad de alquiler.

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3. Atrapado en una casa incómoda

Si no elige vender y perder dinero o convertirse en propietario, su última opción es quedarse en la casa. Si su casa es demasiado pequeña para su familia o está demasiado lejos de su nuevo trabajo, es posible que se sienta incómodo por un tiempo. En el libro de Doug, él recomienda aguantar el mayor tiempo posible y poner todos sus ahorros adicionales en su hipoteca.

¿Cuándo debería comprar?

Después de todo esto, puede parecer que comprar una casa solo está reservado para las personas más aburridas (es decir, las personas que rara vez, o nunca, experimentan cambios en su vida). Pero la verdad es que la mayoría de nosotros hacemos la mayor parte de nuestra mudanza temprano en la edad adulta antes de asentarnos en nuestras carreras y elegir un área para criar a nuestros hijos.

En su libro, Warshauer da una recomendación general de permanecer en su casa 10 años antes de venderla. Tiene razón en que mudarse con demasiada frecuencia puede destruir su riqueza. Sin embargo, en mi opinión, 10 años es un poco extremo.

Otros expertos recomiendan que solo compre una casa si planea permanecer en ella durante al menos 5 años. Tiendo a inclinarme más hacia esta regla general. Hay muchas probabilidades de que, después de cinco años, su casa valga más de lo que la compró. Y eso significa que hay pocas probabilidades de que tenga que "comerse" el dinero de la venta.

Pero, a veces, comprar una casa es algo más que generar riqueza. Comprar una casa implica deseos y necesidades. Si compra una casa cuando no debería hacerlo financieramente, esté dispuesto a aceptar las consecuencias financieras de hacerlo.

Si decide seguir alquilando, tenga en cuenta que probablemente sea la mejor decisión financiera que podría tomar.

Comprenda sus finanzas antes de comprar una casa

Hemos hablado de los tipos generales de personas que deberían comprar o alquilar una casa. A continuación, profundicemos en cómo puede prepararse financieramente para lo que probablemente será una de las compras más importantes de su vida.

Mejore su puntaje crediticio

Como familia que trabaja por cuenta propia, necesitamos nuestro puntaje crediticio y relación deuda-ingresos ser lo más sólidos posible siempre que solicitemos una hipoteca. Es por eso que durante tres meses antes de comenzar a completar una solicitud de hipoteca, solo usamos nuestra tarjeta de débito para realizar compras.

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¿Por qué hacemos esto? Como dije, necesitamos optimizar nuestro puntaje crediticio y nuestro índice de endeudamiento. Irónicamente, usar nuestras tarjetas de crédito como lo hacemos nos ayuda a mantener una buena puntuación. Pero, en este caso, informar de un gran saldo nos perjudicaría. Dejame explicar.

Cómo los saldos de las tarjetas de crédito pueden afectar su solicitud de hipoteca

Cuando usted (o un prestamista) solicita ver su puntaje crediticio, la información actual en su informe se conecta a una fórmula de puntaje crediticio. El problema de los titulares de tarjetas que cobran mucho dinero, pero que por lo demás son responsables, es exactamente cuándo varios prestamistas reportan información a las agencias.

Las instituciones financieras reportan su información a las agencias de crédito en varios momentos durante el mes. La fecha del informe del emisor de su tarjeta está completamente fuera de nuestro control. Para cualquiera que desee prestarnos dinero, si obtiene nuestros informes antes de que se pague el saldo de nuestro estado de cuenta, podría parecer que tenemos una gran cantidad de deuda de tarjeta de crédito.

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Todo esto entró en juego el verano pasado cuando estábamos refinanciando nuestro lugar actual. Incluso después de decirle al prestamista cómo pagamos la tarjeta de crédito cada mes (e incluso mostrarles nuestra estados de cuenta) el prestamista nos pidió que cerráramos la cuenta por completo para cumplir con los ingresos necesarios proporción.

Me reí de ellos, pero luego me di cuenta de que hablaban en serio. Para evitar tener que hacer esto, liquidamos nuestro préstamo para automóvil a bajo interés. Pero en el futuro, decidí que no me arriesgaba. Así que dejamos de usar nuestra tarjeta de crédito unos meses antes de solicitar un préstamo hipotecario y le recomendaría que también lo haga.

¿Cuánto puede pagar por una casa?

Muchas personas piensan que solo porque tienen un buen trabajo con ingresos estables, podrán pagar una hipoteca durante los próximos 30 años, no hay problema. Pero comprar una casa que no puede pagar es una trampa peligrosa que puede costarle caro.

Aunque una hipoteca generalmente se considera una "buena deuda", dado que es un préstamo garantizado por su casa que genera capital con el tiempo, la deuda sigue siendo una deuda. Y la deuda conlleva ciertos riesgos.

Comprar demasiada casa puede ser costoso

Comprar demasiada casa es una manera infalible de comenzar su vida adulta con "riqueza en activos" y "escasez de efectivo".

Muchos aspirantes a compradores de vivienda por primera vez no tienen dinero ahorrado para el pago inicial. Y a menudo ni siquiera tenemos una idea clara de cuánto podemos pagar. Para muchos de nosotros, ¡simplemente sabemos que queremos ser adultos y declarar nuestra independencia financiera comprando una casa!

El banco puede "preaprobar" el monto de la hipoteca. Y tu puedes pensar eso significa que podría pagar el pago mensual. Pero si no se toma el tiempo para realizar un seguimiento de sus gastos y se atiene a un presupuesto realista, ¿Cómo puede saber con certeza cuánto puede gastar en una hipoteca?

Será mucho más probable que compre demasiada casa y termine aprendiendo una lección muy costosa. No querrás tener veintitantos o treinta años, atrapado en una casa sin dinero para salir y hacer cosas.

Es mejor comprar una casa más pequeña, con un pago mensual menor. Entonces todavía te quedará dinero para disfrutar de tu vida.

El banco no es su presupuesto

La verdad es que el banco solo busca ganar dinero con los intereses de su préstamo. Y el corredor de bienes raíces quiere obtener la comisión de la venta.

Usted es el responsable de pagar la hipoteca a principios de mes, nadie más. ¡Así que no se deje convencer por una hipoteca que no puede pagar!

Tómese el tiempo para investigar sus opciones y tomar la mejor decisión para su propia situación. Eso puede incluir la compra de una casa en este momento o no. También es vital que cree un presupuesto que sea realista para su estilo de vida.

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¿Cuánto debería ahorrar antes de comprar?

Para evitar quedar atrapado en la compra de demasiada casa, debe crear un plan y un presupuesto coherentes para todo lo que implica contratar una hipoteca.

Idealmente, querrá ahorrar al menos un 20% o más para el pago inicial de su nueva casa. Terminará pagando mucho menos dinero en pagos de intereses y evitará tener que pagar un seguro hipotecario privado (PMI).

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Sin embargo, cabe señalar que puede obtener un préstamo convencional con tan solo un 5% de anticipo. Y con los préstamos de la FHA, VA y USDA, es posible que califique para depositar incluso menos (o incluso nada).

Después de decidir cuánto planea depositar, no olvide tener en cuenta los costos de cierre. Estos suelen oscilar entre el 3% y el 5% del precio del préstamo.

Y luego están los impuestos sobre la propiedad inmobiliaria y el seguro para propietarios de viviendas que pueden o no ser requeridos por adelantado. De lo contrario, se agregará al pago total de la hipoteca.

Dónde encontrar dinero para un anticipo

Entonces, ¿a dónde recurre para encontrar todo este dinero? Existe una amplia gama de métodos para elegir, cada uno con sus pros y sus contras.

• Programas de asistencia para el pago inicial (DPA): Hay más de 2,000 de estos programas en todo el país. Para obtener más información sobre los requisitos de elegibilidad, los términos y la disponibilidad en su área, echa un vistazo a esta guía de Freddie Mac.
• Hipotecas "a cuestas": Aquí es donde saca dos préstamos en lugar de uno. Su primer préstamo será por el 80% de la compra de su casa, el segundo préstamo será por el 10% y pondrá un 10% de entrada. Estos préstamos básicamente reducen a la mitad el pago inicial que deberá pagar para evitar el PMI. Obtenga más información sobre las hipotecas piggyback de la CFPB.
• Préstamo de ti mismo: Puede pedir prestado de su 401K. Pero esa es una idea arriesgada, ya que podría perder ganancias. La misma regla se aplica a un fondo de emergencia. Deberá evitar tocarlo para un pago inicial o podría terminar en una posición financiera insegura.
• Recibir un obsequio en efectivo para el pago inicial: Si tiene amigos o familiares que quieren ayudarlo en la búsqueda de la propiedad de su vivienda, ¡entonces considere aceptarlos! Pero el prestamista deberá ver una carta de regalo como prueba de que el dinero no es un préstamo.
• El método antiguo: La mejor opción que veo es acumular efectivo con una combinación de reducción de deudas y gastos y aumento de ingresos. Este método lento y constante puede requerir algo de tiempo y esfuerzo, pero debería producir el mejor resultado a largo plazo.

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Pros y contras de la hipoteca a 15 años frente a la de 30 años

¿Cómo decides si ir por 15 o 30 años? La mayoría de las personas, naturalmente, no pagan la hipoteca a 30 años. Pero este no fue siempre el caso. En realidad, las hipotecas a 15 años solían ser la norma y todavía lo son en muchos otros países.

La hipoteca a 30 años llegó después de la Gran Depresión, cuando el mercado inmobiliario colapsó. En ese momento, las hipotecas a 30 años tenían sentido porque las personas vivían en sus hogares durante ese período y 30 años cubrían los años de ingresos típicos del trabajador estadounidense promedio.

Hoy en día no se puede hacer que la gente se quede en una casa por más de 5 a 10 años. Pero la hipoteca todavía existe y sigue siendo la más popular. Estos son los beneficios de cada uno.

Beneficios de la hipoteca a 15 años

Si está pensando en hacer una hipoteca a 15 años o refinanciar, estos son algunos de los beneficios que disfrutará:

• Mejores tarifas: Dado que está pidiendo dinero prestado durante un período de tiempo más corto, los prestamistas extenderán una tasa de interés mucho más baja en su hipoteca. Esto, por supuesto, se traduce en ahorros en la cantidad de intereses que está pagando en comparación con una hipoteca a 30 años.
• Pague el capital más rápido: Con una hipoteca a 15 años, su primer pago hipotecario incluirá mucho más capital del que proporcionaría un pago hipotecario a 30 años. Y en 5 años, habrá pagado una cantidad decente de capital. Con una hipoteca a 30 años, realmente solo paga intereses durante los primeros 5 años.
• Menos pagado en interés total: En igualdad de condiciones, pagará más intereses por el plazo más largo del préstamo. Al optar por una hipoteca a 15 años, está acortando el plazo de su préstamo. Por lo tanto, durante la vigencia del préstamo, pagará menos intereses.
• Termina con: Un último beneficio que conozco es la satisfacción emocional que conlleva ser dueño de su casa. Una hipoteca a 15 años podría dejarlo sin hipoteca antes de que sus hijos terminen la escuela. Imagínese lo que podría hacer con el dinero extra después de que se agote su hipoteca.

Beneficios de la hipoteca a 30 años

Si bien las hipotecas a 15 años ofrecen muchos beneficios, las hipotecas a 30 años tienen dos cosas principales a su favor:

• Pagos más bajos: Al duplicar su plazo de pago, generalmente disfrutará de pagos mensuales significativamente más bajos con una hipoteca a 30 años, incluso a pesar de la tasa de interés más alta.
• Flexibilidad: A corto plazo, tendrá más flujo de efectivo debido a pagos más bajos. Pero siempre puede optar por refinanciar a una hipoteca de 15 años en el futuro. Comenzar con una hipoteca a 30 años le brinda un beneficio presupuestario inmediato y deja la puerta abierta para reducir los términos de su préstamo (y, con suerte, la tasa de interés) más adelante.

Ciertamente sopesé la opción de 15 años cuando compramos nuestra casa. Podríamos haber pagado el pago. Pero, en última instancia, queríamos la flexibilidad que viene con una hipoteca a 30 años.

Además, dijimos que solo pagaríamos más en capital cada año para finalizar efectivamente nuestro préstamo en 15 años (aunque no cumplimos esa promesa demasiado bien).

Entender un préstamo con tasa variable

Una tasa de interés variable es exactamente lo que parece: una tasa de interés que varía con el tiempo. Es lo opuesto a una tasa de interés fija, que permanece igual a lo largo del tiempo.

Desde la perspectiva del consumidor, las tasas de interés variables no son inherentemente malas. Simplemente son más riesgosos. Con un producto de tasa de interés variable, corre el riesgo de que la tasa cambie tanto que su hipoteca ya no sea asequible.

Para adaptarse al mayor riesgo del prestatario, los prestamistas ofrecen tasas iniciales más bajas para sus préstamos de tasa variable que sus productos de tasa fija. Por lo general, solo vale la pena considerar los préstamos de tasa variable si tiene la expectativa de que las tasas bajen pronto. Pero dado que actualmente estamos viendo tasas hipotecarias históricamente bajas, es probable que fijar su tasa tenga más sentido.

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Sin embargo, si no planea quedarse en su hogar más de 5 a 7 años, podría considerar sacar un ARM 5/1 o un ARM 7/1. Con estas hipotecas, su tasa es fija durante los primeros 5 o 7 años, y luego la hipoteca se convierte a una tasa variable después.

Los préstamos ARM ofrecen tasas de interés más bajas que los préstamos fijos a 30 años, por lo que ciertamente podría valer la pena considerarlos para los compradores de vivienda por primera vez que buscan una casa “inicial”.

Cómo encontrar un buen prestamista

A menudo, su agente de bienes raíces puede tener uno o más prestamistas recomendados. Pero si bien las referencias personales pueden ser un excelente lugar para comenzar, aún querrá hacer algunas de sus propias compras de tarifas. Si pudiera obtener una tasa mucho mejor de un prestamista de igual calidad, querría saberlo, ¿verdad?

Desafortunadamente, tratar de llamar a cada prestamista individualmente para cotizaciones de tasas puede ser un proceso que requiere mucho tiempo. Afortunadamente, ahora existen plataformas de comparación de compras en línea como Árbol de préstamos eso puede ahorrarle mucho tiempo.

Con Lending Tree, puede comparar varios prestamistas hipotecarios a la vez. En minutos, Lending Tree puede mostrarle las tasas, términos, tarifas, costos de cierre y más de cada prestamista.

Además, puede ver la tasa de recomendación de cada prestamista y las "insignias" que haya obtenido. E incluso puede leer opiniones de clientes imparciales. Comience su búsqueda de prestamistas hipotecarios con Lending Tree.

Obtenga una carta de aprobación previa de hipoteca

Antes de buscar una nueva casa, es aconsejable buscar una carta de aprobación previa. Es posible que su agente de bienes raíces incluso le pida que tenga uno antes de tratar con usted. Y lo mismo puede ocurrir con la fiesta vendedora.

La mayoría de las cartas de aprobación previa son válidas por 90 días. Y la mayoría de ellos están sujetos a una revisión de suscripción formal y completa una vez que la vivienda está bajo contrato. Por lo tanto, obtener una carta de aprobación previa de la hipoteca no garantiza completamente que su préstamo se procese. Pero es el mejor paso adelante además de tener el 100% en efectivo.

Para aumentar sus posibilidades de aprobación previa: ahorre un gran pago inicial, mejore su puntaje crediticio, y mejore su relación deuda-ingresos pagando la deuda, refinanciando la deuda y aumentando su ingreso.

También debo mencionar que las cosas pueden ser más difíciles cuando trabaja por cuenta propia, ya que no tendrá un W-2 o un cheque de pago para mostrárselo al prestamista. En la mayoría de los casos, querrán ver dos años de declaraciones de impuestos como prueba de la capacidad de su empresa para respaldarlo.

Cosas a considerar al comprar su casa

Antes de enamorarse de los pisos de madera y las encimeras de granito originales y hacer una oferta por esa nueva casa, asegúrese de tomarse el tiempo para determinar realmente si la casa será una buena opción para usted.

3 cosas a tener en cuenta al comprar una casa

Tómese el tiempo para determinar realmente si una casa será una buena opción ahora y en el futuro. Te protegerás del atractivo de una casa "brillante" que te dejará sintiéndote insatisfecho en el futuro. Aquí hay tres cosas que debe tener en cuenta al comprar una casa.

Problemas estructurales

La inspección profesional está destinada a descubrir cualquier problema importante con una casa. Pero el problema de confiar en la inspección para obtener esta información es que para entonces ya ha decidido presentar una oferta.

Eso significa que es posible que ya haya comenzado a imaginarse viviendo en la casa y esté comprometido en asegurarse de obtener el lugar. Eso puede llevarlo a ignorar los principales problemas estructurales que deberían ser un factor decisivo.

En cambio, es importante asegurarse de que su recorrido no solo busque las mejores características de la casa. Todos deberían prestar atención a las desventajas de la casa. Incluso una persona común puede reconocer algunas señales de advertencia importantes, como grietas en los cimientos y manchas de agua en techos o paredes.

También es una buena idea buscar trabajos de reparación deficientes (la cinta adhesiva generalmente es un buen indicador) y evidencia de mantenimiento diferido. ¿Se está deshaciendo masilla en el baño? ¿Están llenas las canaletas? Todo esto puede indicar que los propietarios no han estado cuidando mucho su hogar.

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Problemas de habitabilidad

Entonces, aunque algunos de los problemas de habitabilidad son casi imposibles de predecir mientras recorre la casa, muchos no lo son. Por ejemplo, mientras camina por la casa, imagine que tiene que limpiarla. Eso podría hacerle reconsiderar la belleza de la entrada de dos pisos con el enorme candelabro. Es casi seguro que será un gran dolor de cabeza.

Además, piense en mantener el hogar. Si la idea de pintar su nueva casa lo deprime, podría ser una buena idea cambiar a otra. Incluso si nunca tiene la intención de usar un pincel usted mismo, las casas difíciles de pintar (y mantener) también serán más caras de contratar.

Un ejercicio de pensamiento final que debe realizar es imaginar lo que costará calentar o enfriar la casa. En general, cuanto más grande sea la casa, más costosa será la calefacción. También puede echar un vistazo al nivel de aislamiento en el ático y la antigüedad de la casa y el sistema HVAC. Todo eso puede dar una mejor idea de cuánto calor de un bocado tomará de su presupuesto.

Problemas del vecindario

Si bien todos tenemos una idea sobre qué tipo de preguntas del vecindario debemos hacer antes de mudarnos a una nueva casa, eso no significa que siempre terminemos en lugares que nos gustarán.

Una vez que haya tenido la oportunidad de recorrer la casa, haga un recorrido por el vecindario. Sal a dar una vuelta por la manzana. Vea cómo sus posibles vecinos han decorado sus casas.

Busque evidencia de vecindad y amabilidad. Algunos buenos indicadores son cosas como el arte de los niños en la acera, la gente que trabaja en el jardín o se sienta en el porche delantero, los dueños de perros que salen a pasear, etc.

Además, familiarícese con los negocios del vecindario. ¿Reflejan el tipo de lugares que le gustaría frecuentar? ¿Podrá atender sus necesidades cerca de casa?

Finalmente, asegúrese de verificar el crimen en su vecindario usando una herramienta como SpotCrime.

Consejos para compradores de vivienda por primera vez

Con las tasas de interés bajas de todos los tiempos que se ofrecen actualmente, es probable que nunca haya habido un mejor momento para comprar su primera casa (estoy tan celoso).

Pero solo porque tenga eso a su favor, no significa que deba simplemente descartar el sentido común cuando se trata de mantener bajos otros costos. A continuación, presentamos algunas formas en las que puede gastar menos en su primera vivienda.

• Paga algunos costos anualmente: Lo mejor para el prestamista es exigirle que pague todos sus costos (impuestos a la propiedad, seguros, etc.) mensualmente. Pero es posible que tenga la opción de pagar estos costos por su cuenta anualmente. De esa manera, puede conservar su dinero durante todo el año y hacerlo funcionar para usted. Además, es posible que pueda evitar las tarifas a plazos.
• Esfuércese por un gran pago inicial: Cuanto más reduzca el precio de la vivienda, menos cargos por intereses pagará durante la vigencia del préstamo. Y al poner al menos un 20% de anticipo, evitará ese molesto seguro hipotecario privado (PMI).
• Considere amueblar la casa sobre la marcha: No tiene que salir y acumular un montón de deudas con intereses altos para llenar cada habitación de su casa con muebles. Tómate tu tiempo para completar las habitaciones. Use muebles viejos o baratos hasta que haya ahorrado lo suficiente para las cosas que desea.
• Reúnase con un agente inmobiliario de confianza: Pídale a sus amigos y familiares recomendaciones de agentes inmobiliarios. O simplemente mire a su alrededor para ver qué agente de bienes raíces tiene más listados en su área.
• Haga su propia investigación: Lea libros sobre el proceso de compra de una vivienda. Configure alertas de Zillow para rastrear noticias o listados de ventas y alquileres en nuestro vecindario. Y asegúrese de investigar las mejores tasas hipotecarias en su área.
• Busque tasas de interés hipotecarias realmente bajas: Utilice herramientas de comparación de precios como Árbol de préstamos para asegurarse de obtener la tarifa más baja posible. Solo unos pocos puntos porcentuales pueden reducir miles de dólares en intereses durante la vigencia del préstamo.

Además, asegúrese de comparar precios para obtener las mejores tarifas de seguros para el hogar. Consulte nuestra guía de seguros para aprender cómo encontrar la mejor oferta en seguros para propietarios de viviendas.

Una pregunta difícil de hacer después de comprar su casa

La pandemia de coronavirus ha provocado un desempleo masivo en todo Estados Unidos y muchos propietarios están sintiendo la presión. Sí, existen programas federales de indulgencia temporal. Pero muchas personas comienzan a preocuparse por lo que sigue.

Algunos propietarios están bajo el agua en sus casas. Les preocupa cuánto tiempo llevará pasar de la equidad negativa a la equidad positiva. Otros no solo tienen un patrimonio neto negativo, sino que también tienen problemas para realizar los pagos.

Con decisiones difíciles por delante, la perspectiva de incumplimiento estratégico (es decir, abandonar su hipoteca) puede volverse cada vez más atractiva. Pero, ¿es algo que deberías hacer?

¿Debería considerar alguna vez alejarse de su hipoteca?

Desde un punto de vista estrictamente financiero, el incumplimiento estratégico puede tener sentido en algunos casos. Si tiene dificultades para hacer los pagos de su hipoteca y no puede refinanciar su hipoteca u obtener una modificación, la ejecución hipotecaria puede parecer inevitable.

Como resultado, algunos optan por dejar de hacer los pagos de la hipoteca. Con el atraso, puede tomar entre tres meses y más de un año para que se lleve a cabo una ejecución hipotecaria. Eso significa que podría vivir en su casa, y ahorrar lo que hubiera pagado en su hipoteca, sin cargo durante unos meses.

Otros, preocupados por cuánto tiempo tardará en recuperarse el mercado de la vivienda, podrían decidir recortar sus pérdidas ahora al alejarse, en lugar de continuar haciendo los pagos de la hipoteca sin construir capital. Otros no quieren lidiar con la molestia de intentar vender (o alquilar la casa) si están en una posición que les obliga a mudarse. Un incumplimiento estratégico puede librarlos del hogar.

Sin embargo, es importante darse cuenta de que una ejecución hipotecaria puede tener un gran impacto en su puntaje crediticio. La ejecución hipotecaria puede reducir su puntaje crediticio hasta en 200 o 300 puntos. Pueden pasar dos o tres años después de la ejecución hipotecaria para que su puntaje crediticio vuelva a un nivel en el que incluso podría considerar comprar una nueva casa.

Consideraciones morales del incumplimiento estratégico

Una vez que haya considerado las ramificaciones financieras de alejarse de su hogar, debe examinar si considera o no el incumplimiento estratégico como una opción moral. Para algunos, es una obviedad si marcharse tiene el mayor beneficio financiero.

Para otros, sin embargo, no pagar una obligación es visto como un problema moral. Después de todo, cuando te vas, estás rompiendo un contrato. No está cumpliendo su parte de un acuerdo. Moralmente, ¿es correcto pedir prestada una suma tan grande de dinero y aceptar devolverla, solo para renegar porque se arrepiente de su decisión?

La mayoría de la gente, sin embargo, parece pensar que una ejecución hipotecaria es aceptable si realmente no tiene otra opción viable. Ser obligado a hacerlo crea una situación en la que puede decir honestamente que hizo todo lo posible para evitar la ejecución hipotecaria, pero fue en vano.

La línea de fondo

Entre los impuestos a la propiedad, las tarifas de la asociación de propietarios (HOA), las reparaciones y el mantenimiento del césped, el costo real de ser dueño de una casa puede ser impactante si no está preparado financieramente. Y no todo el mundo está hecho para ser propietario de una vivienda.

Si decide seguir adelante con la propiedad de la vivienda, pensar detenidamente en todo lo que se trata en este artículo puede ayudarlo a encontrar la casa adecuada para su situación financiera y necesidades personales. Solo asegúrese de tomarse su tiempo para buscar la mejor oferta o utilizar una herramienta de comparación de prestamistas como Árbol de préstamos.

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