Mejore su puntaje crediticio con nuestra guía definitiva sobre crédito • Part-Time Money®

Experian te ofrece esta publicación. Si bien esta fue una oportunidad patrocinada, todo el contenido y las opiniones expresadas aquí son mías.

H¿Alguna vez se ha preguntado exactamente qué se necesita para construir un buen puntaje crediticio? Tal vez haya cometido algunos errores de crédito en el pasado y se esté preguntando cómo solucionarlos. O tal vez se haya preguntado si su puntaje crediticio realmente importa. Independientemente de las preguntas que tenga sobre el crédito, seguramente encontrará las respuestas en esta guía que le proporcionó Experian.

Su puntaje crediticio es un número de 3 dígitos que ayuda a reflejar su solvencia. FICO® y VantageScore® son los dos modelos de calificación crediticia más populares. Ambos basan su puntaje en los datos del informe crediticio proporcionados por las tres agencias de crédito principales: Transunion, Equifax y Experian. Puede mejorar su puntaje crediticio prestando atención a los factores que componen su puntaje crediticio: historial de pagos, montos adeudados, duración del historial crediticio, tipos de crédito y nuevas consultas crediticias.

En esta guía, le daremos consejos para desarrollar su crédito, discutiremos cómo corregir errores de crédito y hablaremos sobre las formas de protegerse del robo de identidad.

Pero primero, analicemos por qué su puntaje crediticio es importante en primer lugar.

Tabla de contenido

• Por qué es importante su crédito
• ¿Qué es un buen puntaje crediticio?
• Empiece a construir su crédito
• Pasos para mejorar su puntaje crediticio
• Experian Boost ™
• Sesión de educador de crédito de Experian
• Errores comunes en los informes de crédito
• Cómo corregir errores y robo de identidad
• Obtener ayuda para arreglar su crédito
• Ayude a sus hijos a comenzar con el crédito
• Preguntas comunes

Por qué es importante su crédito

Hay personas en tu vida que tienen prejuicios contra ti y tu mal crédito.

Los errores que ha cometido con las deudas pondrán imperfecciones en su informe crediticio y reducirán su puntaje crediticio. Pero esos errores también permiten que las personas en su vida controlen su mal crédito sobre su cabeza de alguna manera.

Un puntaje o informe de crédito malo puede llegar mucho más lejos que simplemente costarle una tasa de interés más alta en un nuevo préstamo. Puede costarle el apartamento en el que vive o incluso su trabajo.

No tiene que ser así. Puedes recuperarte.

Si bien puede llevar un tiempo aumentar su puntaje crediticio y mejorar su informe, puede comenzar a aliviar rápidamente el daño que ha causado con algunas ideas simples.

A continuación se muestran las cinco entidades que pueden acceder a su puntaje o informe crediticio (y potencialmente usarlo en su contra), y lo que puede hacer ahora mismo para ayudar a aclarar las cosas y reparar algunos puentes.

Las compañías de seguros de automóviles pueden usar su puntaje crediticio en su contra

Muchas personas no saben que las compañías de seguros de automóviles utilizan su puntaje de crédito en sus fórmulas cuando determinan la prima de su seguro de automóviles.

Hay una serie de factores que intervienen en los cálculos propios de la compañía de seguros de automóviles, y su puntaje crediticio es uno de ellos.

Los actuarios de seguros de automóviles han descubierto que las personas con un puntaje crediticio más bajo tienen más probabilidades de presentar reclamaciones. Es por eso que una calificación crediticia baja le costará una prima de seguro de automóvil más alta.

Posible solución: Compare precios para obtener su próxima cotización de seguro de automóvil. Demasiadas personas simplemente continúan usando la misma compañía de seguros de automóviles que han usado durante años sin descubrir si existe una mejor tarifa.

Su futuro arrendador hará ping a su puntaje crediticio

Uno de los primeros datos sobre las solicitudes de alquiler de un apartamento o una casa es su número de seguro social.

A menudo, una solicitud de alquiler de un nuevo apartamento es seguida inmediatamente por otro formulario que le permite al propietario acceder a su informe crediticio y puntaje crediticio. Por esta razón, si planea alquilar pronto, es posible que desee verificar su puntaje de crédito de forma gratuita con Experian.

Posible solución: Una cosa que puede hacer para ayudar a aliviar la preocupación de su futuro arrendador acerca de su baja calificación crediticia puede ser ofrecer pagar un depósito de seguridad más alto. Si bien todos odiamos la idea de ofrecernos como voluntarios para pagar más, esta puede ser la guinda del pastel que necesita para convencer al propietario de que le alquile.

Algunos empleadores miran su crédito Reporte

Muchos empleadores solicitan su permiso para revisar su informe crediticio antes de contratarlo. Esto puede ser especialmente cierto para los empleados del gobierno.

Por ejemplo, a los miembros de las fuerzas armadas se les examina su informe crediticio antes de que se les otorgue cualquier tipo de autorización de seguridad.

Posible solución: Como en todos los casos, debe ser honesto y directo con su empleador, o futuro empleador, sobre sus problemas con las deudas o los problemas que haya tenido en el pasado. Si lo menciona primero, antes de que su empleador obtenga su informe de crédito, puede aliviar algo de la tensión.

¿Está siendo sincero con su cónyuge u otra persona significativa?

Cuando estaba saliendo con mi esposa, descubrí por las malas lo peligroso que puede ser ocultar las deudas y los problemas financieros para la relación con su cónyuge o pareja.

Estaba avergonzado por la cantidad de deuda de tarjetas de crédito que había acumulado durante la universidad. No quería compartir la información con ella y al principio perjudicó nuestra relación.

De hecho, le tomó años antes de que dejara de preocuparse por los acreedores llamando a la casa, devolviendo cheques y cosas por el estilo debido a las malas interacciones iniciales que tuvimos juntos sobre mi crédito.

Posibles soluciones: Sea sincero con su pareja acerca de sus gastos y finanzas. Las malas noticias nunca mejoran con la edad, así que no espere demasiado antes de hablar sobre su pasado financiero y sus errores. Luego demuéstrele a su ser querido que tiene un plan para dejar de acumular deudas o para solucionar problemas en su informe crediticio.

Algún día querrá comprar una casa y querrá poder titularla en conjunto o no tener que preocuparse por depender únicamente de la calificación crediticia de su cónyuge para obtener una tasa de interés más baja.

Incluso las empresas de servicios públicos y de telefonía móvil utilizan las puntuaciones crediticias de los clientes

Al igual que su arrendador, la mayoría de las empresas de servicios públicos, empresas de cable, proveedores de telefonía celular e incluso suministro de petróleo las empresas extraerán su informe crediticio y su puntaje crediticio antes de permitirle firmar un contrato con ellos.

Al igual que con la mayoría de las compras, tener un puntaje de crédito más bajo le costará tarifas y / o tasas de interés más altas.

Posible solución: Las compañías de servicios públicos y de telefonía celular son otro gran ejemplo de compañías en las que es posible que pueda solicitar un depósito de seguridad más grande de lo normal para aliviar sus preocupaciones. También puede solicitar un período de prueba que puede utilizar no solo para desarrollar su credibilidad con el proveedor, sino también para ayudar a reconstruir su puntaje crediticio.

¿Qué es un buen puntaje crediticio?

Estaba hablando con un amigo el otro día y me dijo que pensaba que tenía un puntaje crediticio realmente bueno.

¿Qué número te viene a la cabeza cuando escuchas eso? 750? 825?

Realmente no tenía un número específico. Supongo que algo por encima de los 700 fue lo que pensé. ¿Pero eso es "realmente bueno"?

Un puntaje de crédito es una representación numérica de lo que hay en su informe de crédito. El FICO^® El puntaje crediticio es el modelo de puntaje crediticio más aceptado. En los Estados Unidos, los puntajes FICO oscilan entre 300 y 850, siendo 723 el puntaje FICO medio de los estadounidenses.

Con eso, creo que podría suponer que por encima de 723 sería una buena puntuación y por encima de 780 sería realmente bueno. Si tiene más de 800, no debería tener que preocuparse por su puntuación. De hecho, la mayoría de los prestamistas consideran que una puntuación FICO de 700 o superior es "buena".

No hay consenso sobre lo que define "realmente bueno" cuando se trata de calificación crediticia.

Empiece a construir su crédito

Poco después de la universidad fue la primera vez que creo que pensé en mi puntaje. Salí a comprar un auto nuevo y me dijeron que no tenía un gran crédito. No sabía realmente qué significaba eso o cómo podría cambiarse, pero vi que mi tasa de interés era ridículamente alta.

Avance rápido varios años después y ahora he mejorado mi puntuación. Ahora también he aprendido bastante sobre lo que constituye un puntaje y cómo aumentar mi puntaje de crédito. Armado con ese conocimiento y con un poco de ayuda de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC), Estoy dispuesto a brindarle a cualquier persona nueva en esto información sobre cómo generar crédito desde el principio.

1. Solicite un crédito con cuidado

Solicitar demasiado crédito puede dañar su puntaje crediticio. Es tentador que cuando consigues tu primer trabajo se acabe y pongas un montón de cosas a crédito. Después de todo, tiene estos nuevos ingresos para respaldar los pagos que deberá realizar.

Mi mejor consejo es reducir la velocidad e investigar para encontrar los mejores préstamos con los que asociarse. Particularmente con las tarjetas de crédito, investigue un poco y encuentre una tarjeta que se adapte a sus necesidades. No desea solicitar una nueva tarjeta todos los meses porque la que tiene no está funcionando.

2. Utilice el crédito con prudencia

A continuación, y probablemente lo más importante, conviértase en un prestatario responsable. Pague siempre a tiempo. Realmente no puede permitirse un pago atrasado en su registro en este momento (o nunca). Además, intente pagar sus saldos cada mes.

Como mínimo, mantenga sus saldos por debajo del 30% de su crédito total disponible. Por último, intente desarrollar un conjunto diverso de tipos de crédito en su expediente. La NFCC recomienda al menos tres préstamos diferentes en su archivo de crédito.

A los prestamistas les gusta ver que usted es capaz de manejar los diferentes tipos de crédito: renovable (tarjetas de crédito) y a plazos (préstamo personal, préstamo de automóvil, hipoteca, etc.)

3. Encuentre un co-firmante o vaya asegurado

Si tiene problemas para obtener un préstamo o una tarjeta de crédito inicialmente, considere usar las muletas de crédito por un tiempo. Obtener un codeudor o una tarjeta de crédito asegurada son dos métodos comunes para construir un historial crediticio cuando el crédito no está disponible gratuitamente para usted.

También puede buscar un préstamo de construcción de una cooperativa de crédito o de una empresa como Self Credit Builder Loans (anteriormente Autoprestamista). Mire esto como un movimiento temporal para ayudarlo a superar ese primer obstáculo. He visto informes de que se tarda aproximadamente un año en pasar de una tarjeta asegurada a una no segura.

Echa un vistazo a nuestra revisión completa de Self Prestamista aquí.

Pasos para mejorar su puntaje crediticio

A encuesta reciente de Citi descubrió que más de la mitad de todos los estadounidenses han admitido que han pagado una factura tarde en algún momento de su vida. Y más del 80% de los encuestados realizaron un pago atrasado en los últimos 12 meses. Si necesita reconstruir su crédito, no está solo.

1. Pague sus facturas a tiempo

Pagar sus facturas a tiempo es el factor más importante que utilizan los modelos de calificación crediticia cuando se trata de determinar su calificación crediticia. Y con razón. A la mayoría de los prestamistas les preocupa más si les devolverá el dinero a tiempo. Es importante no perder ningún pago si desea tener un buen puntaje crediticio.

Si ha mostrado un buen historial con esto en el pasado, entonces se confiará en usted en el futuro.

Además, revise su informe de crédito gratuito y asegúrese de que no tenga pagos que se informaron incorrectamente como atrasados. Un pago atrasado en una cuenta que no es suya no debería figurar en su informe. Asegúrese de disputar cualquier error que encuentre en sus informes de crédito. Aquí hay más información sobre cómo hacerlo..

Si sus pagos atrasados ​​son legítimos, no puede hacer nada más que intentar hacer buenos pagos en el futuro y trabajar en las otras áreas.

2. Mantenga las solicitudes de crédito nuevas al mínimo

Solicitar un crédito nuevo a menudo puede reducir su puntaje crediticio. Aparentemente, los prestamistas lo ven como una señal de que está desesperado por obtener efectivo si siempre solicita un crédito nuevo.

Mantenga las solicitudes al mínimo si planea necesitar su puntaje de crédito pronto. Además, revise su informe de crédito y busque cualquier consulta “dura” que se haya realizado en su expediente. Si no reconoce una consulta, consulte con el acreedor que figura en la lista para ver para qué fue la consulta. Si aún no recuerda haber solicitado crédito a ese acreedor y le preocupa ser víctima de un fraude, comuníquese con las agencias de informes crediticios.

3. Haga crecer su historial crediticio

Es mas facil decirlo que hacerlo. ¿verdad? Obviamente, este es el mayor obstáculo para la mayoría de las personas que comienzan.

Cuanto más largo sea su historial crediticio, más cómodos se sentirán los prestamistas confiando en ese historial para determinar la solvencia crediticia.

Puede ayudar a su historial crediticio al no cancelar tarjetas de crédito antiguas. Incluso si cancela una tarjeta de crédito por completo, córtela y planee no volver a usarla nunca, pero no cierre la cuenta.

El historial y el saldo disponible realmente están ayudando a su puntaje crediticio. No olvide que puede obtener un informe crediticio gratuito en Experian.com si desea ver qué cuentas están siendo reportadas actualmente.

Si es propietario de un negocio, es posible que se pregunte cómo generar crédito comercial. Nav.com puede ayudarlo en eso, ya que brindan actualizaciones gratuitas de puntajes de crédito personales y comerciales. También ofrecen asesoramiento minuciosamente investigado sobre las mejores opciones de financiación para su negocio. Puede construir su puntaje de crédito comercial a través de los diversos servicios que Nav tiene para ofrecer. Obtenga más información sobre Nav aquí.

4. Mantenga sus saldos crediticios bajos

Se recomienda que mantenga la cantidad que pide prestada en el 30% o menos de su saldo disponible. En términos simples, si tiene un límite de crédito de $ 1,000 en su tarjeta de crédito, solo debe mostrar un saldo de $ 300. Puede leer más sobre la utilización del crédito aquí..

Esto debería aplicarse a todas sus cuentas renovables. Considere usar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo del 0% para cambiar su uso de crédito, si es necesario.

5. Utilizar deuda renovable y a plazos

La clave aquí es tener una combinación decente de crédito renovable (tarjetas de crédito y líneas de crédito) y a plazos (hipoteca, préstamos para automóviles).

Una vez me dijeron que no obtuve la mejor tasa de interés en una oferta porque no tenía una hipoteca (historial de crédito a plazos limitado). En ese momento no estaba listo para comprar una casa. Así que tuve que tomar lo mejor que me pudieran dar.

Sin embargo, si no tiene una tarjeta de crédito, es posible que desee considerar la posibilidad de obtener una para mejorar su puntaje crediticio. No te recomiendo que te endeudes.

La forma más beneficiosa de usar la tarjeta sería usarla para una factura mensual recurrente (por ejemplo, su factura de electricidad) y luego pagar el saldo inmediatamente.

Para terminar, creo que es bueno recordar que su puntaje crediticio no lo es todo. No se obsesione con lograr el puntaje crediticio perfecto. No te va a matar tener un 740 frente a un 760.

Pero no está de más ser consciente de los factores que componen su puntuación. Y con ese conocimiento, puede comenzar a mejorar lentamente su puntaje con el tiempo.

Experian Boost ™

Experian dice que unos 62 millones de personas tienen un "expediente crediticio escaso". Esto significa que tienen muy pocas o ninguna cuenta de crédito en su informe de crédito.

Si es joven y nuevo en el ámbito del crédito o no ha utilizado el crédito durante mucho tiempo, es posible que su historial crediticio sea escaso. Para ser claros, el crédito débil es mejor que el mal crédito. Pero es posible que aún tenga dificultades para obtener la aprobación de un préstamo o una hipoteca.

Sin embargo, si vive solo, probablemente esté pagando muchas facturas todos los meses, como su factura de teléfono y electricidad. ¿Por qué no debería recibir crédito por eso? Experian cree que debería hacerlo y ha introducido un nuevo producto llamado Experian Boost que tiene la intención de hacer precisamente eso.

Cómo funciona Experian Boost ™

Así es cómo Experian Boost™ podría aumentar su FICO^® puntuación al instante, de forma gratuita.

Simplemente le da a Experian acceso al historial de su cuenta bancaria y permiso para agregar sus pagos de facturas telefónicas y de servicios públicos a su archivo de crédito. ¡Eso es! Experian dice que verá los resultados de su impulso al instante.

Si no realizó pagos de servicios públicos o de teléfono, no se preocupe. Experian dice que solo agregarán pagos positivos a su archivo de crédito. En un estudio reciente, Experian descubrió que el 90% de los usuarios de archivos ligeros aumentaron su FICO^® puntuación, con un impulso máximo promedio de más de 13 puntos.

Si su puntaje crediticio necesita un impulso, consulte este servicio gratuito.

Divulgaciones de Experian Boost ™: Los resultados pueden variar. Es posible que algunos no vean puntuaciones mejoradas o probabilidades de aprobación. No todos los prestamistas utilizan los archivos de crédito de Experian y no todos los prestamistas utilizan las puntuaciones afectadas por Experian Boost.

Los sorprendentes resultados de mi sesión de educador de crédito de Experian

Cuando VantageScore® usó un modelo de puntuación que subió a 900, pude aumentar bastante rápido mi puntuación de 834 a 865. Siga las instrucciones para ver cómo.

No me gusta obsesionarme con el puntaje crediticio de uno. Tú tampoco deberías serlo. Pero si algunos pequeños cambios pueden tener un impacto significativo en su puntaje, entonces no veo el daño en intentar hacer esos cambios.

Después de todo, planeo hacer más inversiones inmobiliarias y bonificaciones de tarjetas de crédito en los próximos años. Tener un puntaje sólido significa que obtengo las tasas de interés más bajas y califico para límites más grandes.

El problema es que es difícil saber exactamente qué cambios puede hacer que tengan el mayor impacto. Anteriormente, le indiqué que observe los cinco factores clave que componen un puntaje crediticio para determinar qué corregir. Ese sigue siendo un consejo sólido, en términos generales.

Sin embargo, recientemente descubrí un servicio de Experian que, en mi opinión, arroja mucha más luz sobre lo que puede hacer para mejorar su puntaje.

Sesión de educador de crédito de Experian

El servicio se llama Educador de crédito de Experian. Ha existido durante algunos años, pero recientemente se mejoró.

Implica una consulta telefónica de 35 minutos con un representante de Experian. En esta consulta, revisa su informe crediticio, VantageScore® y las cosas específicas que puede hacer para mejorar potencialmente su puntaje.

También recorre diferentes escenarios para probar el impacto en su puntaje. ¿Guay, verdad?

El servicio cuesta $ 39.95, pero pude conseguir un obsequio para comprobarlo para una posible revisión. Los resultados de la sesión fueron sorprendentes y es por eso que hoy comparto esta publicación con ustedes.

A continuación, comparto lo que aprendí en la consulta.

El informe crediticio de Experian

Ya estoy familiarizado con el formato del informe de crédito y los componentes individuales. Tiene su información personal, cuentas, consultas de crédito y artículos defectuosos (quiebra, etc.). Pero fue bueno revisarlo con otra persona solo para asegurarme de que lo entendí todo.

Aprendí que los elementos negativos pueden permanecer en su informe durante 7 a 10 años. Y los elementos positivos pueden permanecer en su informe durante 10 años después de cerrar la cuenta.

Tenía un elemento negativo en mi informe: un pago atrasado de 30 días. También tuve algunas consultas de crédito. Me enteré de que estos abandonan el informe después de dos años.

Mi puntuación resultó ser 834. Me dijeron que esto era más o menos una B en una escala de calificación y más que el 72% de los consumidores estadounidenses. Definitivamente margen de mejora.

Factores clave que afectan mi puntaje

Aquí es donde la consulta comienza a ponerse interesante. Me mostraron los factores exactos que estaban afectando mi puntaje. Esto es lo que eran:

• La cantidad pagada en mis cuentas inmobiliarias abiertas es demasiado baja.
• Los saldos de mis cuentas abiertas son demasiado altos en comparación con sus límites de crédito.
• El crédito disponible en mis cuentas de crédito renovables abiertas es demasiado bajo.
• Tengo demasiadas consultas sobre mi informe crediticio.

¿Mis hipotecas están afectando mi puntaje? Nunca me lo hubiera imaginado. Ponemos el 20% tanto en nuestra propiedad de alquiler como en nuestras hipotecas. ¿Por qué la cantidad pagada es demasiado baja?

Bueno, resulta que Experian analiza el monto del préstamo inicial vs. el saldo actual. Es posible que hubiéramos sido mejor no depositar el 20% y luego usar ese 20% para pagar instantáneamente la hipoteca.

Bizarro World, ¿verdad?

Tomando acción

Entonces, en base a estos factores, aquí están mis pasos de acción.

1. Pagar algunas de mis hipotecas (alrededor de $ 7,500 en mi propiedad de alquiler, ver más abajo).
2. Pregunte a los emisores de mi tarjeta de crédito por límites más altos y espere a solicitar un nuevo crédito hasta que finalice una consulta.

Aquí es donde la consulta se vuelve realmente interesante. Luego pude probar diferentes escenarios para ver cómo eso podría afectar potencialmente mi puntaje.

• Escenario 1: pagar $ 10,000 por mi deuda. El simulador aplicó $ 7,629 a la hipoteca de mi propiedad de alquiler y el resto a mi préstamo hipotecario. Esto llevó mi puntaje de 834 a 865.
• Escenario 2: Pagar $ 20,000 de mi deuda. El simulador aplicó $ 7,629 a la hipoteca de mi propiedad de alquiler y el resto a mi préstamo hipotecario. Esto llevó mi puntaje de 834 a 869. No es mucho más cambio, y puede ver al culpable: nuestro préstamo de propiedad de alquiler.
• Escenario 3: Apunte a un puntaje de crédito de 900. Para lograr este puntaje, tendría que pagar más de $ 100k de mis préstamos. No es algo práctico.

Como puede ver, los escenarios fueron útiles para determinar la cantidad de pago que se necesita para realmente mover la aguja en mi puntaje. Esto nos da una razón más para comenzar a trabajar en el pago de nuestra deuda inmobiliaria.

Errores comunes en los informes de crédito

Cuando comienzas a mirar las estadísticas de errores en los informes de crédito, es fácil frustrarte rápidamente.

Hay un montón de cosas que podrían salir mal, y eso sí, con la presentación de informes de su información crediticia. ¿Sabías que los estudios han demostrado que tanto como El 79% de los informes de crédito contienen errores. ¿De algún tipo?

¡Con un 25% que contiene errores lo suficientemente grandes que llevarían a la denegación de un préstamo!

Loco.

¿Por qué los errores en su informe crediticio?

¿Por qué algo tan crucial para su éxito financiero tiene que ser tan malditamente complicado y simplemente desordenado?

Me recuerda el código de impuestos del IRS. Excepto en el caso de los informes de crédito, no tenemos CPA que nos ayuden a resolverlo.

Pero no puede dejar su informe crediticio solo y esperar que todo esté bien. A menos que esté libre de deudas y no necesite un préstamo. (¡Oye, hay un pensamiento!).

Lo más probable es que, según el número anterior, algo no esté bien con su informe y que algo podría estar reduciendo su puntaje en suficientes puntos para costarle mucho dinero, tarde o temprano.

Errores de mi informe de crédito

No puedo decir que alguna vez haya encontrado un error importante en mi informe crediticio. Tampoco puedo decir que lo haya examinado muy de cerca. Cada año visito annualcreditreport.com y extraiga uno o dos de mis informes crediticios gratuitos.

Escaneo el informe para asegurarme de que mi información personal sea correcta y que todas las cuentas de crédito que figuran en el informe me pertenezcan.

También escaneo el informe en busca de elementos negativos informados. Honestamente, una vez que me doy cuenta de que no hay grandes problemas evidentes, sigo adelante.

La última vez que revisé mi informe crediticio encontré un pequeño error. El informe indica que uno de mis alias es mi segundo nombre, seguido de la inicial de mi primer nombre como segundo nombre, y luego mi apellido.

Creo que nunca me inscribí para obtener un crédito o me puse ese nombre cuando solicité un crédito o cuando obtuve un trabajo, así que no sé de dónde obtuvieron el nombre.

Sin embargo, no estoy muy preocupado por este error en particular, porque no había cuentas que no reconociera. “TP” Money aún no se ha registrado para cuentas de crédito falsas. 🙂 Aún así, la estadística anterior sugiere que debería revisar mis informes un poco más de cerca la próxima vez.

Errores importantes comunes que se observan en los informes crediticios

Entonces, ¿cuáles son los tipos más comunes de errores graves que se ven en los informes de crédito? Te preparé una lista rápida basada en la información que he estado leyendo en el libro de Liz Weston, Tu puntaje crediticio:

• Nombres que no eres tú (no solo errores ortográficos)
• Números de seguridad social que no son suyos
• Dirección donde nunca ha vivido
• Cuentas y morosidad que no son suyas
• Ítems negativos mayores de siete años
• Consultas de crédito sólido que no autorizó

Obviamente, lo más importante es el cuarto elemento: las cuentas que no son tuyas. Si tiene eso en su informe, debe eliminarlo lo antes posible. Si es una cuenta activa, es una bomba de relojería.

Cómo corregir errores y robo de identidad

Entonces, ¿qué hace cuando tiene información incorrecta en sus informes?

Esta información incorrecta podría indicar fraude y / o podría hacer que no obtenga un préstamo (o al menos el mejor préstamo que pueda).

A alguien que conozco se le negó recientemente un préstamo debido a algún historial negativo en su informe crediticio. Resulta que cuando revisó su informe, su papá había usado su SSN para solicitar algunas tarjetas de crédito hace mucho tiempo y luego incumplido.

Esto es esencialmente un fraude de identidad contra su familia. Triste. Mi punto al compartir esto es enfatizar la importancia de revisar su informe crediticio periódicamente, ya que nunca se sabe quién lo usará y lo arruinará.

También puede protegerse mediante el uso de servicios de protección como el protección contra robo de identidad ofrecido por Experian. Proporciona monitoreo de robo de identidad, alertas y vigilancia de la web oscura. La protección contra robo de identidad de Experian también facilita bloquear y desbloquear su archivo de crédito con Experian CreditLock o IdentityWorks.

Cómo disputar errores en los informes crediticios

Si tiene un error simple en su informe, aquí le indicamos cómo hacerlo para corregirlo:

Dígale a la agencia de informes (TransUnion, Experian o Equifax), por escrito, qué información cree que es incorrecta. Envíeles copias de la evidencia de su reclamo. Guarde copias de todo lo que envíe y envíelo por correo certificado, con acuse de recibo.

A menos que piensen que es falso, deben enviárselo al acreedor o al proveedor de información para que investigue su reclamo (demora unos 30 días). Si están de acuerdo, informarán a las otras dos agencias. Una vez que corrijan el error, puede pedirles que envíen copias corregidas a todos los que obtuvieron una en los últimos seis meses.

A continuación, debe informar al acreedor o al proveedor de información. Supongo que este paso está ahí para garantizar que el proveedor de información vea su queja, ya que la agencia de informes podría haberla considerado frívola y haberla descartado. Las mismas reglas se aplican a las copias y los métodos de envío. Aquí hay más información de la Comisión Federal de Comercio sobre este.

Modelo de carta de disputa

Pero, ¿y si se trata de un fraude de identidad?

Si alguien robó su identidad, debe intensificarlo y tomar los siguientes pasos adicionales de acuerdo con la FTC:

1. Coloque un alerta de fraude en sus informes de crédito.
2. Cerrar las cuentas que usted sabe, o cree, que han sido manipulados o abiertos de manera fraudulenta.
3. Presentar una queja con la Comisión Federal de Comercio.
4. Presente un informe con la policía local o la policía de la comunidad donde ocurrió el robo de identidad.

Pero, ¿y si se trata de la familia?

Al igual que la historia que compartí anteriormente, hay varias personas a las que los miembros de su propia familia les han quitado la identidad. Dr. Phil tuvo un espectáculo una vez sobre el robo de identidad dentro de la familia.

Un segmento estaba sobre una niña de 23 años llamada Mattie, cuya mamá había estado robando su identidad y no paraba. El experto del Dr. Phil en el programa fue Tom Syta, director de la FTC.

Tom dice tratar a los miembros de la familia como a un criminal. Durante el programa, "Tom sugiere que Mattie y otras víctimas de robo de identidad vayan al sitio web de la FTC y llenen una declaración jurada de robo de identidad para llevar a las agencias de informes crediticios".

Tom también sugiere presentar un informe policial, que puede ser efectivo o no, según su jurisdicción y el monto en dólares involucrado. Vaya, sería difícil tener que presentar un informe policial contra su propia familia. No sé si podría haber hecho eso a los 23 años.

Obtener ayuda para arreglar su crédito

Hay muchos malos consejos circulando por ahí, y desde hace algún tiempo quería compartir algunas verdades sobre cómo encontrar ayuda para solucionar sus problemas de crédito.

Me dirigí al columnista de finanzas personales y amigo, Liz Pulliam Weston, para ayudar a localizar a un profesional.

Liz me presentó a Gail Cunningham, vicepresidenta de relaciones públicas de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio. Gail tuvo la amabilidad de compartir algunos consejos sólidos sobre cómo encontrar ayuda con sus problemas crediticios, así como su opinión sobre el estado actual del mundo crediticio. Echale un vistazo:

1. ¿Dónde puede alguien buscar asistencia gratuita y confiable para solucionar sus problemas de deuda de consumidor (es decir, no puede hacer los pagos, en cobros, no sabe lo que se debe, etc.)?

Los consumidores deben comunicarse con una agencia de asesoría crediticia legítima para obtener ayuda. He adjuntado el Hoja de datos de la NFCC para que pueda saber un poco más sobre nosotros, así como un documento que creé en Cómo seleccionar una agencia de asesoría crediticia legítima.

Desafortunadamente, hay algunos malos actores en nuestra industria que están más interesados ​​en sus resultados que en los consumidores. Incumbe al consumidor hacer su tarea antes de iniciar un negocio con una agencia.

2. ¿Cómo podrá un asesor crediticio legítimo ayudar a alguien con problemas de deuda del consumidor? ¿Qué harán realmente?

El consejero capacitado y certificado haría una ingesta completa de todas las fuentes de ingresos, así como de las obligaciones de deuda, sondear para averiguar la causa de las dificultades financieras, así como la situación financiera a corto y largo plazo del consumidor. metas. Después de revisar los gastos de manutención, se crearía un nuevo presupuesto si fuera necesario.

A continuación, analizarían la carga de la deuda. Una vez que se haya ajustado el presupuesto, es posible que quede suficiente dinero para hacer frente al pago de la deuda. De lo contrario, el consejero explorará las opciones de resolución con el consumidor.

Si es la opción correcta, el consumidor puede optar por seguir un Plan de gestión de deuda (DMP). Si es así, el consejero negocia con los acreedores un pago mensual reducido y que se detengan o reduzcan los intereses, los cargos por pagos atrasados ​​y los cargos por exceso de límite. El objetivo general es que el consumidor pueda pagar sus gastos de subsistencia en su totalidad sin dejar de abordar la reducción de la deuda.

3. Si alguien es rechazado en un préstamo y le dicen que es porque no tiene historial crediticio, ¿qué debe hacer? ¿Cómo pueden establecer rápidamente un historial crediticio y mejorar su puntaje crediticio?

Si alguien no tiene crédito, la mejor manera de establecerlo es con una tarjeta de gasolina o una tarjeta de crédito de una tienda. Aquellos se consideran más fáciles de conseguir. Tampoco deberían intentar obtener demasiado crédito de una sola vez. Hacerlo genera demasiadas consultas en su informe crediticio y los hace parecer como si estuvieran desesperados por obtener un crédito. No es bueno.

Tendrán que construir un buen historial crediticio manejando responsablemente sus obligaciones crediticias a fin de crear un buen puntaje crediticio. Esto puede llevar tiempo, pero vale la pena.

4. ¿Es la bancarrota una buena opción para alguien con una deuda grave? ¿Y qué consejo le daría a aquellos que contemplan la posibilidad de declararse en quiebra y quieren empezar de nuevo?

La quiebra es la respuesta correcta para algunos, pero la convertiría en mi última parada, no en la primera. Ciertamente me sentaría con un asesor de crédito antes de considerar la bancarrota para ver si había alguna otra salida.

Ayude a sus hijos a comenzar con el crédito

¡Tu pequeño ha crecido! Él podría ir a la universidad en el otoño o ella podría comenzar a trabajar a tiempo completo después de graduarse de la escuela secundaria. En cualquier caso, su trabajo como padre no está terminado.

Si desea asegurarse de que su adolescente tenga un buen comienzo financieramente, aquí hay cinco pasos que puede ayudarla a tomar para comenzar a generar crédito.

1. Asegúrese de que el crédito de su hijo adolescente sea suyo

El robo de identidad de menores es un problema grave que afecta a decenas de miles de niños y adolescentes cada año. Dado que los adolescentes tienen una pizarra limpia en cuanto a crédito, son un objetivo atractivo para los ladrones de identidad.

Los padres pueden solicitar el informe crediticio de su hijo menor de las tres oficinas, y es una buena idea hacerlo. Esto es particularmente cierto si tiene motivos para creer que le han robado la identidad de su hijo adolescente.

En cualquier caso, es difícil para su adolescente construir un buen historial crediticio si hay actividad fraudulenta a su nombre. Por lo tanto, vale la pena solicitar un informe crediticio solo para asegurarse de que cada decisión crediticia que tome sea suya.

2. Convierta a su hijo adolescente en un usuario autorizado de su tarjeta de crédito

Si tiene buen crédito, permitir que su hijo adolescente se convierta en un usuario autorizado en su cuenta le permitirá "a cuestas”En su crédito al tiempo que les imposibilita gastar de más sin su conocimiento.

Además, tiene la capacidad de limitar el crédito disponible para cualquier usuario autorizado, por lo que esta puede ser una excelente manera para que su adolescente ponga un pie en el agua del uso responsable del crédito.

El único inconveniente de esta estrategia es el hecho de que la factura seguirá llegando a usted. Entonces, si bien su adolescente se beneficiará de su buen crédito y aprenderá a no usar plástico para cada transacción (al menos, no sin tener que enfrentar la ira de mamá y papá), ser un usuario autorizado no le dará un sentido real de la responsabilidad que enfrenta ella.

Ese hecho puede ser suficiente para tentar a los padres a que firmen conjuntamente una tarjeta de crédito para su hijo adolescente, pero, excepto en circunstancias muy específicas, los padres simplemente no deberían hacer eso. La firma conjunta de un préstamo le permitirá a su adolescente tomar malas decisiones mientras usted todavía estará en el apuro por las consecuencias.

Hay mejores formas de enseñarle a su adolescente cómo pagar sus facturas, formas que potencialmente no pueden dañar su crédito. Discutimos una de esas formas a continuación.

3. Haga que su hijo adolescente pague sus propios servicios públicos

Si bien los pagos puntuales de los servicios públicos generalmente no se informan a las agencias de crédito, la morosidad a menudo puede serlo. De acuerdo a Investopedia:

"[Las empresas de servicios públicos] informarán las cuentas morosas mucho más rápido que otras instituciones".

Es posible que pagar los servicios públicos no ayude directamente a su hijo a desarrollar un buen crédito, pero le dará la oportunidad de aprender buenos hábitos de presupuestación y pago de facturas mientras lo que está en juego es relativamente bajo.

Por ejemplo, cuando vivía en el dormitorio en mi primer año en la universidad, mis padres eligieron que me enviaran directamente la factura del teléfono (que también era mi única factura de servicios públicos).

También dejaron en claro que no me sacarían de apuros si tuviera una factura particularmente alta. (Esto podría haber sido un engaño de su parte, pero fue una amenaza suficiente para mantenerme sudando durante algunos meses de escasez).

Esto me ayudó a aprender muy pronto cómo hacer un presupuesto, cómo programar el pago de mis facturas y las dolorosas repercusiones de hacer un pago atrasado. Eso significaba que estaba listo para asumir la responsabilidad de una tarjeta de crédito cuando solicité uno o dos años después.

4. Anime a su hijo adolescente a conseguir un trabajo y solicitar su propia tarjeta de crédito

La cuestión de un trabajo puede ser una prueba de fuego bastante buena para la preparación de su hijo adolescente para la responsabilidad. Idealmente, Junior querrá trabajar y contribuir a sus propios gastos de educación o ganar su propio dinero.

Si se resiste a la sugerencia de trabajar (¡jadeo!), Claramente no está listo para recibir crédito y es hora de que comiences a mostrar un poco de amor duro.

Pero si su hijo adolescente obtiene sus propios ingresos, puede solicitar un crédito por su cuenta, incluso si es menor de 21 años. Pero aún necesitará tu guía. Asegúrese de que solo acepte la tarjeta de crédito que pueda manejar.

Tanto tarjetas de crédito minoristas (que pueden ser más fáciles de obtener sin historial crediticio) como tarjetas de crédito aseguradas puede limitar la cantidad de problemas en los que puede meterse su adolescente mientras le brinda una fácil introducción a crédito. Una alternativa a considerar es SelfLender.com (Consulte nuestra revisión completa de SelfLender aquí.)

Si su adolescente que genera ingresos está listo para solicitar su propia tarjeta de crédito, asegúrese de ayudarlo a encontrar la que mejor se adapte a sus necesidades.

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5. Haga que la dirección de su casa siga siendo su residencia principal

Esto es particularmente útil para los estudiantes universitarios. A los prestamistas les gusta ver la estabilidad en términos de arreglos de vivienda, y los estudiantes universitarios a menudo cambian su dirección al menos una vez al año.

Su hijo aún puede usar su dirección en las solicitudes de tarjetas de crédito, lo que parecerá mucho más favorable en sus solicitudes de lo que lo harían cuatro residencias diferentes en cuatro años.

Sin embargo, si permite que su hijo adolescente haga esto, asegúrese de que se esté registrando para recibir facturas o estados de cuenta sin papel para que no puedan reclamar que no recibieron las facturas a tiempo para pagarlas.

La Ley de TARJETAS de Crédito en 2009 fue creada para ayudar a proteger a los adultos jóvenes de las prácticas abusivas de préstamos y de tropezar con grandes problemas crediticios por ignorancia. Por mucho que crea en la importancia de esta legislación, solo se ocupa de un lado de la ecuación.

Los padres tienen la responsabilidad de enseñar a sus hijos cómo manejar el crédito, y los adultos jóvenes deben tomarse el tiempo para aprender a manejar las cosas antes de que los errores se conviertan en desastres.

Incluso los padres que han tenido problemas con el crédito ellos mismos pueden ayudar a sus hijos adolescentes a tener un buen comienzo crédito, siempre que establezcan límites y límites razonables, y se tomen el tiempo para educarse a sí mismos y a sus niños.

Preguntas comunes

A continuación, presentamos algunas preguntas comunes que vemos sobre las calificaciones y los informes crediticios.

Que es FICO^®?

FICO^® es un acrónimo de una empresa llamada Fair Isaac Corporation. Fueron la primera empresa en producir un modelo de calificación crediticia en 1989 y sus calificaciones han sido las más utilizadas desde entonces. FICO dice que el 90% de los principales prestamistas utilizan puntajes FICO al tomar decisiones sobre préstamos.

Si su banco o emisor de tarjeta de crédito le proporciona un puntaje de crédito gratis cada mes, es muy probable que la puntuación que utilizan sea su FICO^®puntaje. MyFICO también puede ayudar.

¿Qué es VantageScore?

En 2006, las tres principales agencias de informes crediticios, Experian, TransUnion y Equifax, se unieron para crear su propio modelo de puntuación, denominándolo VantageScore. Desde entonces, han repetido su modelo varias veces. Su última versión se llama VantageScore 4.0 (lanzada en 2017), pero muchos prestamistas todavía usan VantageScore 3.0.

¿Importa su VantageScore? Si y no.

El modelo VantageScore comparte un montón de similitudes con FICO^®. Son tan similares, de hecho, que FICO demandó a VantageScore en 2010 alegando la versión infantil de "¡nos copiaste!"

La demanda fracasó, pero el punto general es que si tiene un buen FICO^® puntuación, indudablemente también tendrá un buen VantageScore. ¿Los números exactos de 3 dígitos variarán ligeramente? sí. Pero siempre deberían estar en el mismo estadio.

Y si tuvieras que elegir un puntaje en el que concentrarte sobre el otro, quédate con tu FICO^® puntaje. Por ahora, FICO sigue siendo el rey.

¿Puede tener un puntaje crediticio perfecto?

Su puntaje de crédito es una representación numérica de lo que está en su archivo de historial de crédito. Se supone que representa su solvencia.

¿Por qué debería importarle? Bueno, los prestamistas usan su puntaje crediticio como un factor al considerarlo. Por lo tanto, no es exagerado suponer que desea aumentar su puntaje crediticio si desea acceder al crédito en el futuro.

Pero, ¿debería aspirar a la perfección? ¿Cuál es el puntaje crediticio perfecto? Para los modelos de puntaje VantageScore y FICO® base, el puntaje más bajo es 300 y el puntaje crediticio más alto es 850.

Pero, ¿son posibles estas puntuaciones perfectas? Es posible obtener una puntuación perfecta. Aparentemente, alrededor del 1% de la población tiene un 850 perfecto en el FICO^® escala. Llegar allí requiere años de historial crediticio positivo (hasta 30 años) y una combinación diversa de crédito renovable y a plazos.

¿Debería preocuparse por un puntaje crediticio perfecto?

Con un puntaje de crédito, hay perfección, y luego está lo suficientemente bueno. Suficiente significado, lo suficientemente bueno para obtener las mejores tarifas. Después de todo, eso es lo que buscas, ¿verdad?

La mejor tasa de interés al pedir prestado. FICO^® arroja algo de luz sobre esto al ofrecer esta tabla de diferentes tasas de interés disponibles hoy en una hipoteca de tasa fija a 30 años. Puede ver la diferencia en el pago y los intereses a lo largo del tiempo según su puntaje FICO Score.

Entonces, como puede ver en este gráfico, 850 no debería ser su objetivo. Tu objetivo debería ser llegar a la marca 760.

Entonces, ¿cómo llegas ahí? Mejora su puntaje crediticio al prestar atención a los factores que componen su puntaje crediticio: historial de pagos, montos adeudados, duración del historial crediticio, tipos de crédito y nuevas consultas crediticias.

Su conclusión de eso debe ser pagar siempre a tiempo, mantener los saldos de su tarjeta de crédito bajos o en $ 0, no solicite demasiado crédito, y trate de desarrollar una combinación diversa de uso del crédito (un préstamo para automóvil y algunas tarjetas de crédito truco).

¿El cierre de cuentas ayudará a su puntaje?

Cuando me estaba deshaciendo del exceso de deuda de mi tarjeta de crédito, hice una estupidez. Cerré mi tarjeta de crédito más antigua. En ese momento, no sabía o no me importaba que esta medida realmente me perjudicaría en términos de construir una mejor calificación crediticia.

Todos conocemos la importancia de un buen puntaje: mejores tasas de préstamos, mejores tasas de seguros. El cierre de cuentas de crédito daña su puntaje crediticio de dos maneras principales.

1. Aumenta su índice de utilización de crédito

Cuando cierra una cuenta activa, el crédito disponible de esa cuenta se elimina de su archivo de crédito. Por lo tanto, para las agencias de crédito, parece que tiene menos crédito disponible a su disposición. Esto se traduce en que no muchas personas le prestan préstamos a esta persona, por lo que deben tener un riesgo mayor.

Es importante mantener bajo el índice de utilización de crédito. Para hacer esto, necesita tener mucho crédito disponible, pero solo debe usar una pequeña cantidad de ese crédito. Por lo tanto, si todos sus saldos disponibles suman $ 10,000, debe usar $ 1,000 - 2,000, no $ 9,000. Por lo que escuché, este es el caso, ya sea que lo pague todo cada mes o tenga un saldo.

2. Hace que su historial crediticio se vea más joven

Lo segundo que logrará cerrar una cuenta es hacerle parecer más joven en términos de historial crediticio. Una de las claves para un buen puntaje crediticio es un largo historial de préstamos responsables. Por lo tanto, es importante dejar intactas esas cuentas antiguas, incluso si no las está utilizando.

Pero, ¿qué pasa si está luchando con la deuda?

Honestamente, la razón por la que llamé y cancelé mis antiguas cuentas de tarjetas de crédito fue que estaba harto de entrar y salir de deudas de tarjetas de crédito. Ya había tenido suficiente y solo quería obligarme a dejar de caer en esos malos hábitos de gastar dinero que no tenía.

Entonces, si la única razón por la que está cerrando esas cuentas antiguas es para liberarse de sus deudas y no necesitará su puntaje para un préstamo hipotecario o automotor en un futuro cercano, entonces cerrarlos podría ser la mejor opción para usted de todas formas.

Además, si la tarjeta le cobra una tarifa anual, eso puede ser suficiente para justificar el cierre.

¿Cuánto afectan las marcas negativas a su puntuación?

Sabemos desde hace un tiempo qué acciones afectarán negativamente su puntaje crediticio y qué pasos tomar para mejorar su puntaje. Pero lo que no sabemos es la cantidad específica de puntos negativos con los que se verá afectado por determinadas acciones.

Así es como se desglosan los puntos:

Aquí hay algunas cosas que noté sobre el FICO recientemente lanzado^® info.

1. Castigo progresivo de FICO^®

La acción negativa (pagos atrasados, tarjeta agotada, etc.) afectará a aquellos con puntajes más altos de manera más drástica que a alguien con un puntaje más bajo.

Esto me parece injusto. Pero quien dice FICO^® tiene que ser justo, ¿verdad? Llegan a crear sus propias reglas.

2. Múltiples dings no abordados

Lo que el gráfico no explica es cómo se ven afectadas las puntuaciones cuando realiza un par de estas acciones al mismo tiempo o en el mismo mes.

Por ejemplo, supongamos que maximiza su tarjeta y luego la paga con un retraso de 30 días. ¿Recibirás un golpe de 150 puntos si tienes un 780?

Entonces, ¿qué sucede si tiene un golpe de retraso de 60 días el mes siguiente? ¿Otros -100 puntos? Asumiría que los puntajes no se acumularían entre sí directamente de esa manera. Pero esa es solo mi suposición.

3. La bancarrota iguala al FICO^® Puntaje

Tenga en cuenta que donde los otros golpes no reducen necesariamente la puntuación de 680 y 780 a los mismos niveles, la quiebra los sitúa a ambos alrededor de la marca de 550.

Supongo que esto muestra lo importante que es la quiebra para FICO^®. Simplemente lo dejarán sin efecto si lo hace, independientemente de su historial.

4. Qué significa esto en dólares

Los cambios en su puntaje crediticio solo importan si va a utilizar ese número en el futuro. ¿Necesitará un préstamo hipotecario, un préstamo de automóvil o una tarjeta de crédito? Tu FICO^® El puntaje afectará su capacidad para obtener una buena tasa de interés sobre ese préstamo.

Cuanto más alta sea su puntuación, mejor será la tasa de interés que probablemente obtendrá. Y cuanto mejor sea la tasa de interés, menos pagará por intereses a lo largo de su vida.

Entonces, ¿cómo se traducen estos puntos de daño en dólares? Jeremy Simon de CreditCards.com elaboró ​​un excelente análisis que muestra cuánto el FICO^® los puntos de daño le cuestan en dólares. Mira eso aquí.

5. Mira lo positivo

No todo es negativo. Lo que tomo de este cuadro es que FICO^® Es probable que también me recompense por hacer un par de cosas bien de manera constante: pagar a tiempo y mantener bajos los saldos de mi tarjeta de crédito en comparación con mi crédito disponible.

¿Qué sucede con el crédito cuando está libre de deudas?

La mayoría de las personas que conozco están libres de deudas, excepto la hipoteca, o quieren llegar muy rápido. Entonces surge la pregunta: "¿Podrá mantener un buen puntaje crediticio si todo lo que está haciendo es pagar una hipoteca?"

Si se encuentra en esta situación, el término con el que debe familiarizarse es "combinación de crédito".

La combinación de crédito son los diferentes tipos de crédito que tiene actualmente. Por ejemplo, podrías tener giratorio crédito, como una tarjeta de crédito. También podrías tener entrega crédito como un préstamo de automóvil o una hipoteca.

En igualdad de condiciones, cuantos más tipos de deuda tenga, mejor será su combinación de crédito y mejor será su puntaje.

Dado eso, cuando cancela todo menos la hipoteca, está reduciendo su combinación de crédito a menos que mantenga abiertas las cuentas de su tarjeta de crédito.

Aunque haya pagado su tarjeta de crédito, si mantiene la cuenta abierta, su línea de crédito disponible seguirá reflejada en su informe de crédito y en su puntaje.

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Pero, ¿y si te dejan caer?

Por supuesto, existe la posibilidad de que, si no está utilizando su tarjeta de crédito, el emisor lo elimine o reduzca su límite, reduciendo su crédito disponible. En ese momento, tendría más que preocuparse por una combinación de crédito, tendría un problema de crédito disponible.

Lo bueno es que en lo inmediato, su combinación de crédito solo representa el 10% de su puntaje crediticio. Por lo tanto, incluso si reduce su combinación de crédito, un impacto del 10% en su puntaje crediticio no es abrumador.

El experto en crédito John Ulzheimer dijo esto sobre la combinación de crédito en un Artículo de Credit.com,

"Ciertamente no es una prioridad para abordar, cualquiera que tenga la esperanza de maximizar su puntaje crediticio debe prestar atención".

¿Quieres ver esto en acción? Cinco centavos de níquel tiene una publicación sobre lo que sucedió con su puntaje de crédito cuando pagó su hipoteca. Recibió un golpe de 17 puntos. Lea ese artículo aquí.

¿Necesita siquiera un buen puntaje crediticio?

Otra pregunta obvia que debe hacerse (que muchos de ustedes ya han estado pensando en su cabeza) es "¿por qué necesito un buen puntaje crediticio?" Bueno, puede que no.

Si el préstamo está en su futuro, ya sea a través de un refinanciamiento o una nueva compra de bienes raíces (u otro tipo de crédito para el caso), entonces probablemente desee considerar mantener un crédito de calidad puntaje.

Además, la falta de un puntaje crediticio o un puntaje crediticio deficiente pueden afectar sus posibilidades de alquilar una casa o un apartamento. No todos los propietarios usan puntajes / historial crediticio, pero algunos lo harán. Hago.

Pero sé que la falta de puntaje no dejaría automáticamente a alguien fuera de la carrera por mí. Es una mala historia lo que más me preocupa.

Pero si esto (obtener más crédito, alquilar, etc.) no es un gran problema para usted, definitivamente podría dejar de preocuparse. Muchas personas que han alcanzado la libertad financiera están orgullosas de su falta de historial crediticio y del hecho de que no les importa.

Aquí está mi amigo Adam Baker cuando descubrió que no tiene puntaje crediticio:

Acabo de revisar mi puntaje de crédito, y se informó que "NO tengo PUNTUACIÓN"... Whoo-hoo. Por fin. 🙂

- Adam Baker (@AdamCBaker) 27 de julio de 2012

Yo mismo no he llegado a ese punto. Disfruto manteniendo un historial crediticio responsable y me gusta que me brinde más opciones financieras. Pero planeo estar allí algún día.

Entonces, la conclusión es esta, si mantiene una combinación de crédito decente (hipoteca y algunas cuentas) y pague todas sus facturas a tiempo, no debería tener problemas para mantener un buen crédito puntaje. Si cierra las cuentas renovables (es decir, tarjetas de crédito), su crédito se verá afectado levemente.

Con el tiempo, a medida que su historial crediticio comience a desvanecerse y todo lo que su informe muestre es un préstamo para una hipoteca, su puntaje podría sufrir impactos adicionales. Pero en ese momento su objetivo de libertad financiera puede haber sido alcanzado y su necesidad de un historial crediticio podría ser cosa del pasado.

¿Debo congelar el crédito de mi hijo (o el mío propio)?

Según un informe de la firma de investigación Javelin Strategy & Research, 11,1 millones de adultos fueron víctimas de el robo de identidad en 2009 en los Estados Unidos, y la cantidad anual total perdida por fraude fue de $ 54 mil millones.

Los niños también son a menudo víctimas de robo de identidad. De hecho, el 1,48% de los menores fueron víctimas de robo de identidad en 2017. Los ladrones incluso usarán números de seguro social antes de que se emitan. Es posible que un bebé recién nacido ya sea víctima de esto. Aquí hay un artículo de CNBC sobre esto..

Por qué los niños son víctimas del robo de identidad

Muchas personas no se dan cuenta de que las compañías de tarjetas de crédito no tienen una manera fácil de verificar la edad de un solicitante, especialmente si alguien no ha solicitado crédito antes.

La mayoría de las solicitudes de tarjetas de crédito simplemente solicitan su fecha de nacimiento sin proporcionar ninguna prueba. Los niños y adolescentes son un objetivo principal para el robo de identidad porque tienen registros de crédito perfectamente limpios.

Los niños son una presa fácil para los ladrones de identidad, ya que los padres generalmente no revisan los informes crediticios de sus hijos. Un delito puede pasar desapercibido durante mucho tiempo, lo que puede agravar el problema.

Señales de advertencia de robo de identidad infantil

Si su hijo ha sido víctima de un robo de identidad, es posible que le lleve bastante tiempo averiguarlo. Muchos padres se dan cuenta de la noticia cuando son rechazados al intentar abrir una cuenta de ahorros o un Plan de Ahorros Universitarios 529 para el niño debido a su mal crédito.

O bien, los padres pueden enterarse de la terrible noticia cuando se reciben ofertas de tarjetas de crédito, facturas o estados financieros preaprobados a nombre del niño. Estas deberían ser señales de alerta para los padres de que podría haber un problema.

Cómo congelar el informe crediticio de su hijo (o el suyo)

Debe verificar el informe crediticio de su hijo, pero eso puede ser un poco más difícil de lo que los padres podrían imaginar. Un adulto puede ir en línea a una de las tres agencias de crédito y solicitar un informe crediticio. Pero, si desea solicitar el informe crediticio de su hijo, debe enviar esa solicitud a las oficinas por escrito. Aquí hay un artículo de Experian que entra en más detalles..

Los niños en realidad no tienen un informe crediticio formal si son menores de 18 años, pero las oficinas de crédito sí capaz de proporcionarle información sobre su hijo si es víctima de robo de identidad infantil y tiene un crédito historia.

Una vez que haya determinado que el informe crediticio de su hijo es claro, es posible que desee congelar su crédito para evitar futuros fraudes.

Una congelación de crédito o también conocida como congelación de seguridad no permitirá que ningún prestamista potencial acceda al informe de crédito. en absoluto sin permiso. Esto evitará que se emitan nuevos créditos. Colocar una congelación de crédito en el informe crediticio de un niño lo antes posible evitará el robo de identidad del niño. Puede congelar el crédito de su hijo o el suyo propio (¡o ambos!)

Una ley aprobada en 2018 requería que las tres agencias de crédito ofrecieran este servicio de forma gratuita.

Equifax: Puede congelar su informe crediticio de Equifax en su sitio web. (Visite Equifax aquí.) Si congela el informe de crédito de un menor, debe hacerlo por escrito.

Experian: También puede congelar su informe crediticio de Experian en línea. (Visita Experian aquí.) Para congelar un informe crediticio de su hijo, deberá enviar un formulario por escrito. Estas son las instrucciones completas, así como el formulario que deberá completar., directamente de Experian.

Transunion: Puede congelar su informe crediticio de Transunion en su sitio web. (Visite Transunion aquí.) Si desea congelar el informe crediticio de su hijo, puede encuentra las instrucciones completas aquí. También requieren que la presentación sea por escrito.

El inconveniente de una congelación de crédito

Una congelación de crédito está diseñada para evitar que una compañía de informes crediticios divulgue su informe crediticio sin su consentimiento a un nuevo prestamista.

Sin embargo, debe tener en cuenta que el congelamiento de crédito puede retrasar su aprobación para un nuevo crédito si realmente está solicitando un nuevo préstamo. Debe notificar a las tres agencias de crédito diferentes individualmente para permitir la divulgación de su información crediticia.

Con una congelación de crédito, tendrá que desactivar la congelación y volver a activarla cuando solicite un nuevo préstamo, crédito o hipotecas.

También puede tener problemas con otras transacciones financieras que soliciten un informe de crédito, como solicitar un nuevo seguros, servicios gubernamentales, alquiler de viviendas, empleo, inversión, licencia, teléfono celular o incluso encender nuevos utilidades.

Un congelamiento de crédito brinda una excelente protección contra el robo de identidad para un adulto o un niño. Pero no debes olvidar que es muy restrictivo.

La congelación del crédito en el informe crediticio de un niño lo antes posible ayudará a evitar que su hijo sea víctima de un robo de identidad infantil. Más niños que nunca han sido víctimas de robo de identidad y muchos están a manos de un familiar o pariente cercano.

Pero, un padre puede ayudar a prevenir el robo de identidad de su hijo tomando medidas preventivas.

¿Dónde debe verificar su crédito?

Puede obtener sus informes crediticios gratuitos en annualcreditreport.com. Para aquellos que no están familiarizados con él, es un sitio web que las tres agencias de informes crediticios (Experian, Equifax y TransUnion) han establecido según un requisito de la Ley de informes crediticios justos.

Al usar este sitio web, puede conectarse a las tres agencias y obtener una copia gratuita de su informe crediticio una vez al año.

Tenga en cuenta que una vez que se vincule a una de las agencias, intentarán todo lo que esté a su alcance para atraerlo a gastar dinero en otros productos (puntaje de crédito, informes personalizados, etc.)

No tienes que hacer nada de esto.

Mantente enfocado. Siga los pequeños enlaces para obtener su informe gratuito. Siempre guardo el informe como archivo pdf. Si no tiene Adobe Creator, simplemente copie y pegue la página HTML en un archivo de Word (.doc) o de texto (.txt).

Tenga cuidado con los sitios web no oficiales

Como probablemente sepa, existen muchos sitios web que le venderán su informe crediticio. Aquí hay una palabra del Comisión Federal de Comercio en estos sitios no oficiales:

"Muchos otros sitios web afirman ofrecer informes crediticios gratuitos, puntajes de crédito gratis, o monitoreo de crédito gratuito. Pero ten cuidado. Estos sitios no forman parte del programa oficial de informes crediticios gratuitos anuales. Y en algunos casos, el producto gratuito viene con condiciones ".

Obtenga su informe crediticio tres veces al año de forma gratuita desde AnnualCreditReport. Com.

Las tres agencias de informes del consumidor de todo el país están obligadas a proporcionarle una copia gratuita todos los años. Es una buena idea no sacarlos todos a la vez.

En cambio, podría ser mejor obtener su informe gratuito de cada una de las agencias en diferentes momentos durante el año.

Por ejemplo, podría sacar uno a fines de enero (poco después de la temporada navideña), otro en julio (después de regresar de las vacaciones) y el último en algún momento del otoño (solo por diversión).

Nota: Si esta es su primera verificación de historial crediticio, está a punto de solicitar una hipoteca o sospecha de fraude, querrá obtener los tres a la vez. El método de tres veces al año es solo para propósitos de monitoreo general.

Piense más allá de AnnualCreditReport.com.

Hay tres grandes problemas con el uso de AnnualCreditReport.com como su ÚNICA fuente de informes crediticios:

La gran venta: Cuando utilice el sitio web AnnualCreditReport.com para obtener sus tres informes, se verá obligado a inscribirse en una serie de servicios que le costarán.

Ahora bien, no hay nada de malo en pagar por algo de valor, pero si va con la intención de con solo obtener su informe gratuito, tendrá que luchar contra los muchos argumentos de venta que se lanzarán tú. La Ley de Informe Justo de Crédito debería haber evitado explícitamente esto. Pero no llegaron tan lejos.

Sin extras gratuitos y sin puntuación de crédito gratuita: Si bien ir a AnnualCreditReport.com definitivamente le dará un informe de crédito gratis, no le dará nada más gratis, ciertamente no una puntuación de crédito gratis. No hay servicios de monitoreo de crédito o puntaje de crédito que se puedan obtener de forma gratuita yendo allí. Todo lo que obtiene son sus tres informes de crédito gratuitos.

Limitado a uno por año: La mayor limitación de AnnualCreditReport.com es el hecho de que solo puede obtener un informe crediticio de cada una de las agencias cada año. La mayoría de la gente piensa en revisar sus informes a principios de año cuando la motivación para hacer un presupuesto y poner las cosas en orden es fuerte.

Pero luego, más adelante en el año, es posible que esté considerando un préstamo o sospeche algún tipo de fraude. En ese momento, la mayoría de las personas no hacen nada o desembolsan dinero para obtener su informe crediticio. Pero no tienes que pagar. Puede registrarse para una prueba gratuita utilizando uno de los servicios que se enumeran a continuación. Solo asegúrese de cancelar su cuenta antes de que se agote la prueba gratuita.

Consulte a continuación las otras formas de obtener su informe crediticio gratuito.

Cinco razones para verificar su informe crediticio

Es importante revisar ocasionalmente sus informes crediticios. Estas son algunas de las razones por las que lo hago:

Verifique sus denuncias de fraude

Alguien usa su información personal para abrir una línea de crédito. Luego acumulan un saldo enorme y nunca pagan la factura. No se entera hasta que es demasiado tarde.

Hay una gran desventaja en sus informes crediticios. Cuando intenta solicitar un crédito por su cuenta, el prestamista no lo hará debido al historial negativo. Verificar sus informes varias veces al año es una buena manera de asegurarse de que nadie se aproveche de usted.

Revíselo en busca de errores

Además del fraude, existe una gran posibilidad de que sus informes de crédito tengan errores.

Los errores pueden ser cosas como cuentas que no son suyas, información faltante, límites de crédito incorrectos, pagos atrasados ​​que no son precisos. Estos errores podrían afectar negativamente su puntaje crediticio.

Es importante verificar sus informes crediticios para poder corregir estos errores de informes crediticios.

Prepárese para un préstamo

Si está planeando obtener un préstamo importante en un futuro cercano, como una hipoteca, entonces es crucial que revise sus informes para ver los tipos de fraude y errores enumerados anteriormente.

La tasa de la hipoteca, el préstamo para automóvil o el préstamo para pequeñas empresas se basará en lo que las agencias de crédito estén informando sobre usted. Esto podría significar miles de ahorros al tener la puntuación que se merece.

Verificación de crédito por primera vez

Si nunca ha revisado su informe crediticio, este es el momento de hacerlo. Es fácil y gratis.

Asegúrese de obtener crédito

Otra razón para revisar sus informes de crédito es asegurarse de obtener crédito por el historial que tiene. No es raro que a uno de los tres informes le falte información importante, como una cuenta antigua que tenía un historial de pagos positivo.

Tómese un segundo para revisar su informe y asegúrese de obtener crédito por su historial positivo.

¿Qué pasa con un informe de crédito Tri-Merge?

Un informe de crédito de triple combinación o un informe de crédito 3 en 1 es lo que parece. Es un informe que combina la información de las tres principales agencias de informes crediticios y la presenta en un informe fácil de consumir.

Las tres oficinas principales reportan información diferente. Algunos pueden ser más precisos que otros. Obtienen su información de diferentes métodos. Por lo tanto, lo que está en un informe puede no estar en otro.

Por estos motivos, es importante comprender el contenido de cada uno de los tres informes. Un informe de triple combinación combina toda esa información en un solo informe para que no tenga que extraer los tres informes y combinar la información usted mismo.

Los propietarios de viviendas suelen utilizar los informes de crédito de triple fusión cuando evalúan posibles inquilinos o los prestamistas cuando consideran un préstamo. Si está evaluando el crédito de alguien, recuerde obtener su permiso.

Experian también puede proporcionarle un Informe de crédito de 3 oficinas por una tarifa única. O puede registrarse para CreditWorks de Experian, que le enviará un informe de crédito de triple fusión mensualmente.

Obtenga un informe de crédito Tri-Merge gratuito

No sé si existe un lugar donde pueda obtener un informe crediticio de triple fusión de forma gratuita. Sin embargo, sé que puedes crear su propio informe de triple fusión de forma gratuita. Simplemente visite AnnualCreditReport.com y solicite los tres informes de crédito: TransUnion, Equifax y Experian.

Luego tome sus informes y consolide la información. Cualquier información que falte en uno de los informes, es posible que desee informarles si es algo que podría mejorar su puntaje crediticio.

Obtenga un informe de crédito Tri-Merge con puntajes

Para aquellos que no están en la multitud del hágalo usted mismo, hay compañías de puntaje de crédito que tomarán la información de su informe de crédito y la combinarán en un solo informe para usted.

También le darán un puntaje de crédito. Ellos, por supuesto, cobran una pequeña tarifa por este servicio.

Conclusión

No importa dónde se encuentre su puntaje crediticio hoy o los errores crediticios que haya cometido en el pasado. puedes mejorar tu puntuación. Hemos cubierto mucho terreno en este artículo, pero tal vez todavía tenga preguntas. Considere Solo Responda como una opción para que un experto financiero las responda. Pero recuerde que los conceptos básicos para construir un buen puntaje crediticio son realmente simples. Pague sus facturas a tiempo y no gaste demasiado de su crédito disponible.

Si hace esas dos cosas de manera constante, podrá construir un puntaje de crédito altísimo... tal vez incluso más rápido de lo que cree.