7 corrientes de ingresos de los millonarios: una discusión abierta sobre los ingresos pasivos

¿Alguna vez has escuchado la estadística de que los millonarios tienen un promedio de siete fuentes de ingresos?

Traté de encontrar la encuesta, el informe o algún funcionario que repitiera esa estadística, pero no tuve éxito. Dicho esto, siete me suena bien.

Más importante aún, ¿cómo los obtenemos? (si quieres avanzar, aquí tienes algunos ideas de ingresos pasivos)

Lo que impulsó esta publicación de blog fue una idea presentada por mi amigo de ESI Money en la que habla sobre cómo el primer millón es el más difícil. ESI comparte cómo se ha acelerado el crecimiento de su patrimonio neto. El primer millón tomó 19 años de trabajo (el reloj comienza cuando comenzó a trabajar, ¡no al nacer!), Pero el segundo millón tomó solo 4 años y 9 meses.

Cuanto más dinero tenga, más dinero obtendrá. El 1% de $ 100 es solo un dólar. El 1% de $ 100,000 es genial.

El los ricos se hacen más ricos - aquí está el libro de jugadas.

Ingresos activos vs. Ingresos pasivos

Comencemos hablando de ganar dinero o de sus ingresos.

Hay dos tipos de ingresos: activos y pasivos.

El ingreso activo es cuando trabaja y se le paga por ese trabajo. Si trabaja en McDonald's, se le paga por las horas que trabaja. Si trabaja en una oficina, es posible que no marque la entrada y la salida, pero se le paga en función del trabajo que realiza. Si no hace nada, ya no se le pagará.

El ingreso pasivo es cuando el pago no está directamente vinculado al trabajo activo. Los intereses y los dividendos son ejemplos principales de ingresos pasivos. Las fuentes de ingresos pasivas típicas se cargan por adelantado con el trabajo activo, por el que se le paga una pequeña cantidad, mientras que la mayor parte de los ingresos llega después.

No confunda los ingresos pasivos con cero trabajo. Sigue funcionando, es solo que sus ingresos no están directamente vinculados a las horas trabajadas. Cualquiera que sea propietario de propiedades de alquiler sabe que se considera un ingreso pasivo, pero hay bastante trabajo involucrado. El trabajo es pesado, pero si tiene suerte, puede cobrar los cheques de alquiler sin incidentes durante muchos meses antes de tener que trabajar.

¿Cómo acumulas riqueza?

Aquí está la siguiente clave del rompecabezas.

La clave para acumular riqueza no es complicada:

1. Vende tu tiempo por dinero
2. Gasta menos de lo que ganas,
3. Invierta sus ahorros para que crezcan sin su intervención activa.

Eso es. Es un simple problema de entrada y salida.

Solo hay una restricción en todo el sistema: su tiempo en este mundo.

Acabas de 2.21 mil millones de latidos del corazón. A 60 latidos por minuto, eso es un poco más de 70 años. Cada latido importa.

Hay otra restricción, y aquí es donde la desigualdad de la riqueza asoma parte de su fea cabeza, y se conoce como la jerarquía de necesidades de Maslow.

Necesitas comer. Necesitas un lugar para dormir. Y tanto esas como otras necesidades requieren dinero.

Entonces, en un mundo ideal, podría tomarse su tiempo para construir un negocio enormemente exitoso (o tal vez algunos fracasos antes de la masiva éxito), pero en el mundo real, necesita un trabajo que le pague ahora para que pueda alimentarse, vestirse y asegurarse un lugar para dormir.

Yo lo llamo gravedad financiera.

Si realmente desea comenzar a rastrear sus finanzas, y me refiero no solo a sus gastos, sino también a sus inversiones (ahí es donde se construye la riqueza), brinde Capital personal una mirada. Es una piedra angular de mi sistema financiero y creo que te debes una mirada. 100% gratis también.

Estás sujeto a la gravedad financiera

Piensa en tu valor neto como un aeroplano. Estás tratando de llevarlo al cielo y volar sin esfuerzo.

En la Tierra, todos estamos sujetos a la misma fuerza gravitacional. Cuanto más grande eres, más fuerza ejerce esa fuerza sobre tu cuerpo. Si no pesara nada, se iría volando.

Financieramente, todos nuestros aviones de valor neto están sujetos al mismo tirón financiero. El lugar donde elija vivir, cómo elija vivir, los productos que compre, etc., determinarán qué tan grande y pesado será su avión para contener todas esas cosas. Cuanto mayor sea la necesidad (gastos mensuales), más impulso (ingresos) tendrá que despegar.

Su avión de valor neto despega cuando su empuje (ingresos) excede su gravedad (gastos).

Además, habrá un punto de transición en el que se parezca menos a un avión y más a un cohete. Es cuando el empuje pasivo juega un papel más importante que el empuje activo. Con suerte, sus inversiones crecen hasta el punto en que ejercen el mayor impacto en su patrimonio neto y sus ingresos y ahorros (ingresos menos gastos) juegan un papel menor.

Ese punto de transición puede ser un desafío para navegar, pero también es muy liberador.

Haga crecer sus ingresos activos primero

Si no tiene otros recursos, comience por concentrarse en las fuentes activas de ingresos (trabajo) hasta que haya ahorrado lo suficiente para poder acumular recursos pasivos.

Cuando se trata de la idea de ahorrar dinero, existen dos escuelas de pensamiento:

• Guardar mas - Esta escuela te hace enfocarte en vivir "frugal" y reducir tus gastos al mínimo.
• Ganar mas - Esta escuela te hace enfocarte en ganar más, en negocios, etc.

Es una falsa dicotomía. Puedes hacer ambas cosas y debes hacer ambas.

La diferencia es que reducir los gastos es inmediato, al igual que los ingresos activos son inmediatos, mientras que ganar más es a menudo un juego a largo plazo, como crear fuentes de ingresos pasivos. Así que corta lo que puedas ahora (p. Ej. corta tu cable) y asegure ahorros inmediatos mientras construye sus fuentes pasivas (por ejemplo, coloque ahorros de cable en acciones de dividendos).

No se puede exagerar la importancia de ahorrar dinero, especialmente al comienzo de su vida.

Cuando comienza sin nada, o cerca de eso, se ve obligado a tener ingresos activos. Lo que puede ahorrar se puede convertir en ingresos pasivos. Si no ahorra ese ingreso activo, a través de sus propias decisiones o elecciones que se le imponen, se quedará atrapado en esa fase para siempre.

Muchas de esas fuentes de ingresos pasivas, como dividendos calificados y ganancias de capital a largo plazo, también reciben un tratamiento fiscal extremadamente favorable. Si se encuentra en una categoría impositiva baja, puede pagar cero impuestos sobre las ganancias de capital. Si se encuentra en un tramo impositivo alto, es solo el 15%, mucho más bajo que las tasas de impuesto sobre la renta ordinarias.

Luego, aumente sus ingresos pasivos

Creo que cada flujo pasivo pertenece a una de dos categorías:

• Construye algo (negocio) que proporciona valor y luego captura algo de ese valor.
• Le prestas dinero a alguien que construirá algo de valor y ellos te pagan por ese dinero.

En ambos casos, necesita ahorros.

Cuando construyes un negocio, estás renunciando a los ingresos activos (en lugar de trabajar por un salario, soy voluntario en mi propio negocio) para obtener ingresos activos y pasivos en el futuro. Mientras tanto, necesitará una forma de pagar sus gastos. Podría ser que esté construyendo un negocio en paralelo, por lo que todavía tiene un trabajo diario, o está viviendo de esos ahorros. De cualquier manera, necesitas un cojín.

Cuando prestas dinero, estás prestando tus ahorros a alguien que pondrá sudor en capital para convertirlo en más.

Todas esas posibles corrientes pasivas futuras dependen de tener ahorros.

Flujos de ingresos comunes (pasivos)

A medida que acumula sus ahorros y visualiza sus futuros flujos pasivos de ingresos, estos son algunos de los más comunes (aquí hay un lista de 21 ideas de ingresos pasivos). Los números son arbitrarios y están destinados solo a realizar un seguimiento del número de flujos comunes.

Intereses (n. ° 1) y dividendos (n. ° 2)

Los dos flujos de ingresos pasivos más comunes son los intereses y los dividendos.

Interesar pueden provenir de una variedad de fuentes, pero las dos más importantes son de sus cuentas de depósito que devengan intereses (como un cuenta de ahorros) o préstamos, ya sea a individuos (préstamos entre pares o pagarés privados) o empresas (bonos, notas).

No es muy sexy pensar en el interés, pero también es algo que requiere muy poco esfuerzo. Nos aseguramos de poner los ahorros en un cuenta de ahorro de alto rendimiento y luego nunca más lo pienses. Es como obtener un reembolso en una tarjeta de crédito: elige la tarjeta una vez y solo recibe un pequeño goteo a cambio.

Dividendos son pagos de inversiones y asociaciones. Cuando comiences, la mayoría de tus inversiones estarán en la bolsa de valores y te beneficiarás de dividendos calificados y su tratamiento fiscal favorable. A medida que amplía su cartera, puede formar sociedades que realicen pagos.

El santo grial de los dividendos son los dividendos calificados porque se gravan con tasas de ganancias de capital a largo plazo, que generalmente son mucho más baja que su tasa de ingresos ordinarios. No todos los dividendos están calificados y los que no lo son se gravarán como intereses.

Ganancias de capital (# 3)

Usted gana Ganancias de capital de la venta de inversiones. Esto es pasivo en el sentido de que puede dedicar tiempo a investigar empresas, pero no necesariamente "trabaja" en la empresa para ganar dinero. También es algo más desigual en el sentido de que usted elige cuándo obtiene ganancias (o pérdidas) de capital.

Consideramos las ganancias de capital como un flujo de ingresos pasivo, aunque es muy desigual porque puede convertir una participación en un flujo simplemente vendiendo acciones de vez en cuando. No es una corriente en el sentido de que ofrece rendimiento sin reducción del capital, pero es una corriente.

Regalías (# 4)

Ingresos por regalías es el ingreso que obtiene cuando otros toman prestado o usan su propiedad. Esto podría ser algo que compraste o algo que creaste. Un autor puede escribir un libro y un editor imprimirá, distribuirá y venderá ese libro. El autor recibe un porcentaje de cada venta como regalías y es un sistema bien entendido.

Si no es el creador de la obra, puede comprar la obra al creador y licenciarla a otros. Por ejemplo, puede comprar los derechos musicales de una canción y luego licenciarla para que la usen otros.

Con el auge de los libros electrónicos y la autoedición, he conocido a varios escritores que han creado una biblioteca de libros a la venta en Amazon que generan un buen ingreso adicional sin el esfuerzo del día a día. La belleza de ese tipo de negocio es que usted crea un seguimiento y cada persona que descubre una de sus obras conoce una biblioteca existente.

Ingresos por alquiler (n. ° 5)

Cuando posee bienes raíces, puede ganar ingresos de alquiler de particulares o empresas que le alquilan el espacio. Puede ser una propiedad tanto residencial como comercial, con diferentes reglas para ambos.

Hace muchos años, esto significaba ser dueño de la propiedad usted mismo. Con el surgimiento de plataformas de crowdfunding, los inversores más pequeños pueden poseer solo una fracción de una propiedad junto con otros inversores. Puede utilizar esto como una forma de diversificar su cartera de bienes raíces sin invertir demasiado en una sola inversión.

Esto es especialmente fascinante en el área de invertir en tierras de cultivo. Las tierras agrícolas aumentan constantemente de valor y ofrecen un componente de flujo de efectivo que puede resultar atractivo para los inversores.

Ingresos comerciales (n. ° 6)

Este puede ser un poco engañoso en el sentido de que no es necesariamente "100% pasivo". Si tiene un negocio, una parte de su ingresos del negocio será pasivo en el sentido de que no está trabajando personalmente para ganar cada dólar que aporta la empresa. Estás construyendo algo que genera ingresos sin trabajo activo, como un sitio web o la venta de productos de información.

Cuando yo comenzó un blog, No tenía idea de que se convertiría en un negocio que ganara dinero durante el día, incluso si jugaba con mis hijos o dormía.

Hay otros, activos que generan ingresos menos comunes, pero esos son los seis tipos de la mayoría de los millonarios.

Cuando dicen "7 fuentes de ingresos", no se refieren a 7 tipos diferentes. Significan 7 transmisiones de 7 fuentes, aunque las fuentes pueden ser del mismo tipo. La idea es que debería pensar en diferentes formas de diversificar sus fuentes de ingresos y no depender de nadie para generar riqueza.

Cómo construí mis fuentes de ingresos

Retroceda el reloj hasta principios de la década de 2000. Estaba soltero, pero estaba saliendo con mi futura esposa encantadora y tenía un trabajo de 9 a 5 en la industria de la defensa. Mantuve mis gastos bajos, mis ahorros eran altos como un porcentaje relativo de mis ingresos y estaba evitando heridas financieras autoinfligidas como cargar muchos gastos fijos (automóviles, alquiler, etc.).

Todavía tenía mucho tiempo, ya que mi novia todavía estaba en la universidad, así que comencé un blog. El blog sería un precursor de este en el mundo de las finanzas personales.

El blog se convertiría en un negocio, generaría ingresos y yo destinaría gran parte de esos ingresos a ahorros. Esos ahorros vivían en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos en Vanguard e invertían en sus fondos indexados de bajo costo. Ocasionalmente compraba acciones de dividendos, especialmente durante la crisis inmobiliaria y financiera, pero sobre todo lo mantuvo en Vanguard.

Hice la transición para trabajar en el negocio a tiempo completo durante unos años antes de seguir adelante.

En todo momento, invertí las ganancias en otras áreas que sentí que se diferenciaban de mi negocio principal. Los ahorros se pusieron en fuentes pasivas de ingresos y se mantuvieron como efectivo.

Mis 7 fuentes de ingresos (actualizado en 2021)

Ahora que he explicado cómo veo la creación de fuentes de ingresos y mi historia personal, compartiré con ustedes mi 7+.

Empresas privadas

Ahora dirijo varios negocios en línea (todo lo que se necesita para start one es un dominio, hosting, y quizás incorporación). Hay dos notables. El primero es un sitio de membresía del plan de comidas llamado Plan de comidas de $ 5 que cofundé con Erin Chase de $ 5 Dinners. El segundo es el conjunto de blogs que ejecuto, incluido este y Adicto al escocés. Ellos me pagan ingresos ordinarios así como también distribuciones calificadas desde que soy socio.

Bolsa de Valores

La mayor parte de mis activos de inversión se encuentran en lo que consideramos el "mercado de valores", principalmente en una variedad de Fondos de Vanguard Index. Me pagan interesar, dividendos ordinarios y calificados, y eventualmente se venderá por Ganancias de capital. También tengo algunas colocaciones privadas que son instrumentos de deuda y capital que hasta ahora solo dan como resultado interesar.

Para darle una idea de la escala, el 80% de nuestros activos invertibles están en el mercado de valores.

Inversiones inmobiliarias

En la categoría de bienes raíces, he intentado ser propietario de una propiedad, pero no he tenido mucho éxito, por lo que tiendo a confiar en sitios inmobiliarios financiados por crowdfunding donde no soy dueño de ninguna propiedad. Son pequeñas inversiones en asociaciones que poseen la propiedad.

Comenzó con tres inversiones en la plataforma RealtyShares (que se cerró) y cada una se pagó según lo programado y solo queda una (¡las otras cerraron como se esperaba, afortunadamente!). He mirado a algunos otros, incluidos Fundrise y stREITwise, pero para el sector inmobiliario tradicional solo he usado RealtyShares.

Invertí en tres fincas a través de AcreTrader también. Me gustan las tierras de cultivo como una forma de diversificar. Finalmente, hice préstamos de dinero fuerte a inversores inmobiliarios (era solo una persona y el préstamo se cerró desde entonces). Son préstamos simples en los que me pagan interesar sobre una base mensual.

También he invertido en fondos privados con operadores que conozco y en los que confío. Uno invierte en complejos de apartamentos de unidades múltiples en el área de Phoenix, AZ y otro compra parques de casas móviles en todo el país. Los veo como resistentes a la recesión y estos operadores son de primera categoría. Cada fondo ya ha comenzado a pagar dividendos y uno incluso ha vendido la propiedad con una ganancia, superando la TIR proyectada, y he reinvertido ese dinero en un fondo posterior.

(un breve comentario sobre la inversión en bienes raíces en varios otros estados, ha sido un poco complicado presentar la declaración de impuestos estatales sobre la renta - una de las desventajas de las inversiones alternativas)

Hay muchos más tipos de transmisiones de las que he enumerado; conozco a muchas personas que cobran el alquiler ingresos (de propiedades de alquiler) y regalías (como libros u otro trabajo creativo), pero no tengo ninguno de esos.

En resumen, mis 7 transmisiones son:

• Ingresos de dos negocios basados ​​en Internet, este blog y un negocio de planes de comidas
• interés bancario
• Intereses de préstamos, préstamos de dinero fuerte a particulares y acuerdos inmobiliarios financiados por crowdfunding
• Intereses de inversiones en acciones
• Ganancias de capital de inversiones en acciones
• Dividendos ordinarios y calificados de inversiones en acciones

Son más de 7 fuentes, pero en términos de tipos, son solo cuatro: ingresos de la empresa, intereses sobre préstamos y dividendos, y ganancias de capital de las acciones.

La clave a tener en cuenta en esas diversas corrientes es cómo pocas de ellas dependen de mi participación activa y cómo se alimentaron de los ahorros. Mi participación activa está en este blog y en el plan de comidas de $ 5. Todo lo demás es pasivo, fuera del mantenimiento de rutina, como actualizar mi récord de patrimonio neto, y ninguno de ellos sería posible si no tuviera los ahorros para invertir.

Si revisara mi declaración de impuestos de 2015 (cuando escribí este artículo originalmente), así es como se desglosó mi AGI:

• Salarios: 16% (parte activa, parte pasiva)
• Interés - 11% (pasivo)
• Dividendos - 21% (pasivo)
• Ganancias de capital - 34% (pasivo)
• Ingresos comerciales: 18% (parte activa, parte pasiva)

En 2019, el AGI cambió un poco a medida que este blog comenzó a recibir más tráfico y a generar más ingresos:

• Salarios: 32,8% (parte activa, parte pasiva)
• Interés - 2.2% (pasivo)
• Dividendos - 6,8% (pasivo)
• Ganancias de capital: 0% (pasivo, aunque no vendí nada)
• Ingresos comerciales: 55,6% (parte activa, parte pasiva)

(Los salarios, en este caso, se contabilizan al doble como ingresos comerciales porque la empresa me paga un salario)

Sin embargo, una gran parte de nuestros ingresos es pasiva y esos fondos continúan acumulándose (con pérdidas ocasionales de “papel” no realizadas a medida que se mueve el mercado) sin mi participación activa.

Es en el punto en el que los beneficios económicos del trabajo activo tienen un impacto cada vez menor en nuestro patrimonio neto.

Esta transición fue uno de los mayores desafíos personales que enfrenté después de la "jubilación", un tema que discutí en una publicación sobre Lo que no le dicen sobre la jubilación anticipada en el gran blog Our Next Life. Separar el trabajo del salario fue un gran paso.

No todas las transmisiones pasivas son iguales

Solo hay una corriente en la que usted asume todos los riesgos pero obtiene todas las recompensas: el mercado de valores. (podemos discutir sobre el uso de absolutos, pero creo que entiendes el punto)

En cualquier otro caso, usted corre más riesgo que las recompensas que potencialmente obtiene porque necesita pagarle a alguien que está trabajando activamente en ello. Si invierte en una empresa, asume muchos riesgos, pero no obtiene todas las recompensas. Antes de las distribuciones a los accionistas, se pagará a los operadores.

No solo eso, sino que en casi todos los demás casos existe la ilusión de influencia, que en sí misma es un costo psicológico y emocional. Si tu invertir en un negocio que su amigo o familia miembro se está ejecutando, puede ver cómo las cosas se pueden complicar. Tienes pensamientos sobre cómo se deben hacer las cosas, ellos tienen pensamientos en competencia si las cosas no van bien... sabemos cómo va esta historia.

Dicho esto, la ventaja de muchas de las otras opciones puede superar con creces el mercado de valores y ese pago global es muy atractivo. En cinco años, construí un sitio web de $ 0 a siete cifras. No se puede hacer eso con el mercado de valores.

El flujo de caja, el apalancamiento y los beneficios fiscales en otras corrientes pasivas, como los bienes raíces, también son muy atractivos. ¡Donald Trump tomó una deducción de impuestos de $ 1 mil millones hace unos años! Tampoco puedes hacer eso con el mercado de valores.

Finalmente, hay activos que no tienen flujos de ingresos pasivos pero que puede crear un flujo usando el Buy Borrow Die estrategia de planificación patrimonial.

Cuál es el punto de…

La cuestión es que la acumulación de riqueza solo es posible si puede convertir el trabajo activo en ingresos. Cuanto mayor sea la tasa (pago), mejor.

Luego, evite las heridas financieras autoinfligidas (no puede hacer mucho con lo que la vida le depara), luego convierta esos ahorros en fuentes de ingresos pasivas.

Un último video para cimentar esta idea de que el camino hacia la riqueza es a través de los ingresos pasivos: es una charla TED de Thomas Piketty, autor de El capital en el siglo XXI.

Capital in the Twenty-First Century se publicó en 2013, es muy denso con una tonelada de datos y se centra en la desigualdad de ingresos y riqueza.

La idea central es que, a largo plazo, la tasa de rendimiento del capital es mayor que la tasa de crecimiento económico.

Así es como la riqueza se concentra y es una de las poderosas razones para ahorrar más y hacer que su capital trabaje para usted.

Si miraste el video, él entra en una discusión sobre los choques (alrededor de 8 minutos) como malas inversiones, pero cómo no importan tanto si r (tasa de rendimiento) es mayor que gramo, la tasa de crecimiento económico. Si r = 5% yg = 1%, entonces puede perder el 80% (la diferencia) y aún estar por delante porque el rendimiento del 20% restante ha ido a la par con el crecimiento económico.

Esta es una idea similar a mi idea de gravedad financiera. Si sus ahorros pueden crecer a un ritmo que exceda sus gastos, abandona la atracción gravitacional y ahora sus ingresos se desvinculan de su trabajo activo.

Ahora bien, dicho todo esto, si el capital (ahorro) crece más rápido que el crecimiento de la economía, aquellos con ahorros verán crecer su riqueza a un ritmo más rápido que aquellos que dependen del crecimiento de sus ingresos. Si bien esto no es una extensión del argumento de Piketty (no puede tomar una idea que se aplique a una población y a un conjunto economía y reducirlo al individuo de esta manera), no es una conclusión irrazonable para tomar y aplicar a su propia la vida. (Piketty habla de esto a nivel individual, pero dice que tiene más impacto para multimillonarios vs. millonarios, aunque tenemos datos limitados sobre individuos)

Si toda la charla sobre ingresos pasivos y que tu dinero hiciera el trabajo por ti no te convenció, el trabajo (y la charla) de Piketty debería poner el último clavo en ese ataúd. 🙂