Hace años, dejé caer mi tarjeta de presentación en una de esas peceras cerca de la puerta principal de un restaurante. Tú también los has visto. ¡Pon tu tarjeta en una pecera para ganar una cena gratis para ti y ocho de tus amigos!
Me acababa de graduar de la universidad, estaba trabajando por primera vez y tenía una caja con mil tarjetas de visita.
Valió la pena dejar caer uno en el cuenco, ¿verdad?
La comida podría haber sido gratis, pero aún así me costó. Me costó más de una hora hablar con un "planificador financiero" que era más vendedor que planificador.
Me di cuenta de que pasé una hora esquivando ofertas de seguros de vida y fondos mutuos sobrevalorados. Incluso en ese entonces sabía que pagar más del 1% (¡tarifas más una carga / comisión de ventas!) Era una mala idea.
Pasada la hora, le di las gracias al joven por el almuerzo, la presentación y el recordatorio de que no existe tal cosa como un almuerzo gratis. 🙂
Sin embargo, me dio un regalo: la conciencia de que no tenía un plan financiero. No estaba casada y no tenía hijos, así que no tener un plan no era gran cosa. Avance rápido unos años, matrimonio y dos hijos; un plan financiero es crucial.
Pero no necesita un "planificador financiero" para desarrollar su plan financiero. Ya tienes todas las herramientas. Solo necesita aprender a combinarlo todo.
Te lo mostraré hoy.
Consideración: soy no un planificador financiero. Explico lo que hice para desarrollar un plan. Mucho más tarde, comenzamos a trabajar con un planificador financiero y ahora este proceso se ha enriquecido con mi experiencia trabajando con uno. Por último, un plan solo ayuda si lo ejecuta. 🙂
Tabla de contenido
- ¿Qué es un plan financiero?
- Mapa de su estado financiero actual
- Planifique sus estados financieros futuros
- Plan financiero del presente al futuro
- Revise su plan anualmente
¿Qué es un plan financiero?
Un plan financiero hace tres cosas:
- Captura tu estado actual,
- Captura su estado objetivo futuro,
- Construye una estrategia para que usted esté en el futuro.
Cuando conocí al planificador financiero falso, estaba saliendo con mi novia de mucho tiempo / futura esposa, no tenía hijos y estaba alquilando un apartamento con un amigo.
Dentro de cinco años, planeaba casarme con mi novia. Dentro de diez, esperaba que tuviéramos algunos hijos. También me gustaría tener una casa.
Cómo resultó el futuro podría no coincidir con mis planes, pero tienes que poner algo abajo en el papel! Teníamos una idea general de hacia dónde íbamos.
Ahora, desempaquetamos cada uno de los tres pasos: trazar un mapa de su estado actual, planificar su estado futuro y construir un plan para llegar allí.
Mapa de su estado financiero actual
Si ha leído mi artículo sobre cómo llevo un registro de mi patrimonio neto, entonces tendrá una buena idea de lo que significa "mapear su estado financiero actual". Es una lista de activos y pasivos.
Cada mes, actualizo los números para tener una instantánea mensual que puedo usar cuando la necesite. Para mí, también es mi control mensual de nuestras finanzas para que nada se escape durante más de unas pocas semanas.
Valor neto es solo una pieza del rompecabezas del estado actual. También necesita comprender sus gastos y para eso usamos herramientas como Necesitas un presupuesto o Capital personal.
Cuando controla sus ingresos y sus gastos, sabe cuánto espacio para respirar tiene para ahorrar más.
Planifique sus estados financieros futuros
Esta es la parte más difícil del proceso porque la gente es notoriamente mala para predecir el futuro.
Uno de los beneficios de trabajar con un planificador financiero es que puede hablar con otra persona. Es como un psicólogo por tu dinero. Muchos avances ocurren cuando hablas en voz alta sobre un tema y hacerlo por tu cuenta solo te hará parecer loco.
Si está haciendo esto por su cuenta, aún puede encontrar el éxito. Puede intentar planificar estos estados futuros usted mismo y luego hablar con alguien en quien confíe. Debe ser alguien con quien pueda ser franco y abierto, como su pareja o un miembro de la familia.
Profundicemos en la planificación de estados futuros; primero, no lo veamos como un estado futuro único, sino como una serie de estados futuros. Pienso en nuestro futuro en bloques de 5 y 10 años. Hay ciertas cosas que quiero lograr cuando tenga 35-40 años, cosas que quiero lograr cuando tenga 40-45, etc.
Uno de mis estados futuros fue comprar una casa cuando tenía entre 25 y 30 años. Hay una diferencia enorme entre 25 y 30, pero al poner la portería dentro de ese bloque me doy flexibilidad. Da mi plan flexibilidad. A medida que se acerca el intervalo de edad, mi intervalo objetivo se hace más pequeño. Cuando tenía 25 años, tenía una buena idea de si mi plan de comprar una casa en ese rango era factible. También tuve una buena idea de que compraría una casa en el 27, o en algún lugar cerca de allí.
Piense en las cosas que le gustaría lograr, establezca un rango de tiempo para ellas y luego la futura necesidad de financiamiento de esas metas y esos bloques. Se trata de los Benjamins, después de todo. 🙂
Tomemos el ejemplo de la casa nuevamente. Tengo 22 años, me puse el objetivo de comprar una casa cuando tenga entre 25 y 30 años, ¿cuánto pago inicial necesitaré antes de comprar? $10,000? $30,000? Miro las casas en las que me gustaría vivir, calculo cuánto necesitaría como pago inicial y lo anoto en mi lista de objetivos.
Ahora haga esto para todos sus objetivos... incluido el más grande y complicado: la jubilación.
Para la jubilación, me gusta mantenerlo simple porque es algo muy lejano en el futuro (más de 40 años). Supongo que habrá muchas veces en el futuro para hacer correcciones de rumbo. Por ahora, uso el Regla de retiro del 4%, estimar mis necesidades futuras de financiamiento y ponerlo como mi meta de ahorros.
Por cada $ 40,000 al año que necesito gastar, necesito ahorrar $ 1,000,000. Si necesito 120.000 dólares al año, tendré que acumular 3 millones de dólares.
Dependiendo de qué tan preciso le guste ser, puede ajustarlo para cualquier pensión o Seguro Social que cobre. Por ejemplo, jugué con el Calculadora rápida de seguridad social y supuso que estaría viendo alrededor de $ 2645 en beneficios mensuales. Eso es $ 31,740 al año que no necesitaré sacar de los ahorros para la jubilación y reduce mis necesidades de ahorros.
Plan financiero del presente al futuro
Puede quitarse la gorra de Prediciendo el futuro y sacar su calculadora. Es hora de las matemáticas.
Volviendo al ejemplo de la casa, ¿cuánto pago inicial necesito? Digamos que son $ 25,000. ¿Qué tan rápido puedo ahorrar $ 25,000? Eso me dará una idea de cuán factible es ese objetivo. Al hacer los cálculos, puedo darme cuenta de que no puedo ahorrar $ 25,000 en 3 años. Mi bloque para la casa sigue siendo 25-30, pero el centro de la diana podría ser 28 o 29.
Con una meta de menos de 5 años, no quiero poner esos ahorros en el mercado de valores volátil. Lo pondría en un fondo de ahorro, tal vez en algunos CD, pero con aquellos que ganan una miseria en intereses, ni siquiera vale la pena el tiempo para calcular el crecimiento del capital. Para ahorrar $ 25,000 en cinco años, eso es ~ $ 416 al mes. ¿Es factible o no? Busque en su presupuesto.
Tomemos algo un poco más grande: la jubilación.
Si tuviera una meta de jubilación de $ 1,265,000 en 45 años, ¿qué tan factible es eso? Para esto, querrás usar una calculadora que pueda tomar algunas suposiciones y darte un número. Hay algunos calculadoras de jubilación en esta página puedes jugar. También, Nueva jubilación es excelente para construir un plan de jubilación.
Mantuve los mismos supuestos iniciales (8% de rendimiento de la inversión, 3% de inflación, jubilación a los 65 y 20 años de ingresos por jubilación). Me dijo que necesitaría $ 822 al mes para la jubilación para terminar en $ 1.5 millones en mis ahorros.
Esto significa que si quiero jubilarme en 45 años y compra una casa en 5 años, tendré que ahorrar $ 1238 al mes. Agregue más metas y la necesidad de ahorro aumenta aún más.
Que sea factible o no depende de su presupuesto. Si no es posible, debe ajustar las cosas (ganar más, gastar menos o ampliar la línea de tiempo de sus objetivos).
Si está dispuesto a esperar un año por la casa, necesita ahorrar $ 25,000 durante seis años, $ 347 al mes. Sus necesidades de ahorro mensual caen a $ 1169.
Se verá obligado a tomar algunas decisiones sobre su futuro, pero ahora lo hará armado con un plan y los números para respaldarlas.
Revise su plan anualmente
Ha creado su plan financiero, ¡vaya! ¡Buen trabajo!
Ahora debe recordar revisarlo anualmente. Querrá revisar su progreso, ver si todavía está encaminado (o retrasado o adelantado) y luego ajustarlo según sea necesario para adaptarse a las realidades de la vida.
Para las cosas que desea hacer en los próximos 5 a 10 años, no querrá hacer ningún cambio basado en el progreso de solo un año. Si es algo que está completamente bajo su control, como si su plan fuera ahorrar $ 500 al mes y se encontró ahorrando $ 600, ¡excelente! Puede ajustar su plan ya que todas las entradas están bajo su control.
Si tiene algo que está muy lejos en el futuro, como la jubilación, y depende de cosas externas de su control, como el retorno del mercado de valores, no necesita ajustar su plan cada año. Por ejemplo, asumió que el mercado rendiría un 8% cada año, pero en realidad devolvió un 15%. ¡Maravilloso! Deja todo en paz.
Si estás por delante, genial. Si está atrasado, no se asuste hasta que hayan pasado algunos años y observe el rendimiento anualizado de los últimos 5 a 10 años. Ahí es cuando querrá hacer un ajuste. Es como aterrizar un avión o hacer girar un crucero, dos cosas que nunca he hecho, pero me imagino que requieren una mano firme y no movimientos bruscos. 🙂
A veces habrá sorpresas, ambas positivas (¡un bono más grande! rendimientos por encima de la media! ¡Gran aumento!) y negativo (¡el calentador de agua explotó! emergencia médica!), la clave es usar el plan para ayudarlo a manejarlos.
Tener un plan es muy importante porque te obliga a pensar en el futuro, ponerle números y te ayuda a tomar decisiones informadas en lugar de emocionales. Sin un plan, vas con tu instinto y esa no es exactamente una receta para el éxito.