Cuando maneja su propio negocio, hay un sorprendente nivel de confianza involucrado.
Confía en que los clientes que ingresan a su tienda no se guarden algunos artículos en el bolsillo y se vayan. Confías en que la persona que te pagó con una tarjeta de crédito no se la robó a nadie. Confía en que se respetarán los acuerdos que hizo con los proveedores y los clientes. De vez en cuando, esa confianza se rompe y la gente te roba... pero la idea es que obtengas suficientes ganancias para superar esas rupturas.
Ahí es donde entra en juego el puntaje crediticio. Las empresas están constantemente tratando de identificar a un buen cliente de uno malo. Si tiene un puntaje de crédito, que se basa en su historial crediticio, puede tomar una decisión mejor informada que si mirara a la persona visualmente. Las apariencias pueden engañar y los prejuicios pueden ser muy sutiles (¡o no!).
Por eso los puntajes de crédito son tan importantes.
Pero lo que hace que un buen puntaje crediticio? Para algunos, es estar en ese nivel superior para obtener las mejores tarifas. Para otros, solo supera el promedio. Realmente depende de dónde se encuentre.
Entonces, ¿cuál es el promedio? ¡Vamos a averiguar!
Cuando decimos "puntaje de crédito" en este artículo, nos referimos al puntaje de crédito de VantageScore. Fue creado en 2006 por los tres burós de crédito como una alternativa al puntaje de crédito FICO, creado por Fair Isaac Corporation. Con el fin de comprender el estado de los puntajes crediticios en Estados Unidos, sentimos que los dos eran sinónimos y había más datos disponibles para VantageScore. Los prestamistas dependen de ambos para tomar decisiones sobre préstamos y créditos.
Los datos fueron proporcionados por Encuesta anual sobre el estado del crédito de Experian, el último de los cuales se realizó para el año 2017 y se publicó a principios de 2018.
Puntaje de crédito promedio en Estados Unidos
El puntaje crediticio promedio fue de 675 en 2017.
¿Cómo se compara esto con el pasado? Estos son los últimos años:
| Año | VantageScore |
|---|---|
| 2017 | 675 |
| 2016 | 673 |
| 2015 | 669 |
| 2014 | 666 |
| 2013 | 681 |
Los niveles de calificación de VantageScore son:
- 781 – 850: Super Prime
- 661 – 780: principal
- 601 – 660: Cerca de Prime
- 500 – 600: Subprime
- 300 – 499: Subprime profundo
Eso significa que el puntaje crediticio promedio en Estados Unidos es principal - ¡eso es excelente!
Lo que es interesante son algunos de los otros datos que publicaron junto con el VantageScore promedio.
- Número medio de tarjetas de crédito – 3.1
- Saldo promedio en tarjetas de crédito – $6,354
- Número medio de tarjetas minoristas – 2.5
- Saldo promedio en tarjetas minoristas – $1,841
- Deuda hipotecaria media – $201,811
- Deuda media no hipotecaria – $24,706
Como cualquier otra cosa, los promedios pueden ser engañosos, especialmente cuando se mira a toda la nación. Con disparidades tan enormes en el costo de vida, Manhattan vs. rural en cualquier lugar de EE. UU., ¡la deuda promedio podría ni siquiera ser una medida útil en absoluto!
Si tienes curiosidad por saber puntaje de crédito FICO promedio es decir, el promedio publicado en abril de 2017 fue 700. Fue un hito porque fue la primera vez que la puntuación alcanzó ese pico.
FICO ha estado rastreando puntajes durante bastante tiempo y aquí hay algunas cifras históricas:
| Fecha | Puntaje FICO promedio |
|---|---|
| Octubre de 2005 | 688 |
| Octubre de 2006 | 690 |
| Octubre de 2007 | 689 |
| Octubre de 2008 | 689 |
| Octubre de 2009 | 686 |
| Octubre de 2010 | 687 |
| Octubre de 2011 | 689 |
| Octubre 2012 | 689 |
| octubre 2013 | 690 |
| Octubre de 2014 | 694 |
| Octubre de 2015 | 696 |
| Octubre de 2016 | 699 |
| Abril de 2017 | 700 |
Puntaje de crédito promedio por edad
¿Tiene curiosidad por saber qué cohorte generacional tenía las puntuaciones crediticias más altas y cuál tenía las más bajas?
| Generacion | Promedio VantageScore |
|---|---|
| Generación silenciosa (antes de 1946) | 729 |
| Baby Boomers (1947-1966) | 703 |
| Generación X (1967-1981) | 658 |
| Generación Y (1982-1995) | 638 |
| Gen Z (después de 1996) | 634 |
El aumento constante de los puntajes crediticios a medida que envejece no es inesperado. La antigüedad de las cuentas es uno de los factores más importantes en su puntaje, por lo que cuanto mayor sea, es probable que sus cuentas sean más antiguas. Los pagos a tiempo y el buen comportamiento también son indicadores sólidos.
Si nació en 1998 y acaba de celebrar su vigésimo cumpleaños, es imposible que tenga una cuenta más antigua y que acumule mucho tiempo. Su puntaje no será tan alto como el de alguien que tiene 20 años de pagos a tiempo (y no se preocupe, los prestamistas lo saben).
Puntuaciones crediticias promedio por estado
Así como tenemos diferentes costos de vida en todo el país, tenemos diferentes expectativas y puntajes de crédito en todo el país.
Un estado puede ser muy grande, con áreas económicas y sociales muy diferentes, pero es muy difícil analizar datos por debajo del nivel estatal. Dicho esto, sigue siendo ilustrativo revisar dónde se encuentran los estados y dónde usted, como residente, se compara.
| Estado | Promedio VantageScore |
|---|---|
| Alaska | 668 |
| Alabama | 654 |
| Arkansas | 657 |
| Arizona | 669 |
| California | 680 |
| Colorado | 688 |
| Connecticut | 690 |
| Distrito de Columbia | 670 |
| Delaware | 672 |
| Florida | 668 |
| Georgia | 654 |
| Hawai | 693 |
| Iowa | 695 |
| Idaho | 681 |
| Illinois | 683 |
| Indiana | 667 |
| Kansas | 680 |
| Kentucky | 663 |
| Luisiana | 650 |
| Massachusetts | 699 |
| Maryland | 672 |
| Maine | 689 |
| Michigan | 677 |
| Minnesota | 709 |
| Misuri | 675 |
| Misisipí | 647 |
| Montana | 689 |
| Carolina del Norte | 666 |
| Dakota del Norte | 697 |
| Nebraska | 695 |
| New Hampshire | 701 |
| New Jersey | 686 |
| Nuevo Mexico | 659 |
| Nevada | 655 |
| Nueva York | 688 |
| Ohio | 678 |
| Oklahoma | 656 |
| Oregón | 688 |
| Pensilvania | 687 |
| Rhode Island | 687 |
| Carolina del Sur | 657 |
| Dakota del Sur | 700 |
| Tennesse | 662 |
| Texas | 656 |
| Utah | 683 |
| Virginia | 680 |
| Vermont | 702 |
| Washington | 693 |
| Wisconsin | 696 |
| Virginia del Oeste | 658 |
| Wyoming | 678 |
Minnesota tuvo el puntaje crediticio más alto con un promedio de 709, mientras que Mississippi tuvo el más bajo con un promedio de 647. No es un rango enorme, pero eso no es inexplorado.
Distribuciones de puntaje crediticio
Aquí hay algo que fue fascinante: si tuviera que adivinar dónde estaba la mayor concentración de personas en una distribución de puntaje de crédito, ¿adivinaría que está cerca de la parte superior? Los dos grupos más grandes son los de 750-799 y 800-850:
¡El 29,7% de la población tiene un puntaje de crédito superior a 750!
Encontrar su puntaje de crédito
Hay una gran cantidad de formas gratuitas de verificar su puntaje crediticio y mi forma favorita es usar CreditWise de Capital One. Está disponible para todos y tiene la mayor cantidad de funciones. No es un puntaje FICO Score (VantageScore), pero para monitorear su crédito, es lo suficientemente bueno.
Si quieres mejorar su puntaje de crédito, nuestra publicación explica paso a paso lo que puede hacer para encontrar fruta madura (identificar y refutar cualquier error o inexactitud). No necesita pagar un servicio (ni debería hacerlo, ya que algunos pueden emplear algunas tácticas turbias).
¿Cómo se acumula?
(actualizaremos esto en el futuro si hay más información sobre el Puntaje UltraFICO eso viene pronto)