No todo el mundo tiene el lujo de tener un ingreso estable. Si tiene ingresos irregulares, conoce la incertidumbre y el estrés que puede causar. También sabe que crea desafíos presupuestarios.
Un ingreso irregular no significa que simplemente tenga que "improvisar" con sus finanzas todos los meses. Aún puede crear un presupuesto efectivo que lo ayude a aprovechar al máximo cada dólar que gana, y puede hacerlo en 3 sencillos pasos.
Tres sencillos pasos para presupuestar con ingresos irregulares
Antes de pasar al paso 1, debe completar un pequeño paso previo: decidir cómo va a realizar un seguimiento de su presupuesto.
No hay nada correcto o incorrecto aquí. Los diferentes sistemas de seguimiento funcionan para diferentes personas.
A algunas personas les gusta escribir físicamente sus presupuestos en sus diarios bullet donde pueden, esencialmente, convertir su presupuesto en una obra de arte. Sólo por favor ¡Verifique sus matemáticas si se está volviendo completamente analógico con su presupuesto!
Alternativamente, puede ir en la dirección opuesta usando un herramienta de presupuesto automatizada. Necesita un presupuesto (YNAB) es una opción económica a $ 6,99 por mes. Si prefiere probar una herramienta gratuita, considere la versión gratuita de EveryDollar.
Mucha gente elige crear su propia hoja de cálculo en Excel o Google Sheets en lugar de seguir la ruta de las herramientas automatizadas. Obtienes un 100% de personalización y tienes una plantilla con fórmulas para reutilizar mes tras mes. Esta personalización es importante para muchos, pero fundamental para algunos. Por ejemplo, como una familia bicontinental con ingresos en euros, libras esterlinas y dólares estadounidenses, las herramientas automatizadas no funcionan para mí, por lo que mi libro de Excel personal lo es todo.
Tómese un minuto para decidir qué sistema es mejor para usted. Aquí no hay presión, siempre puede cambiar de sistema si descubre que no está satisfecho con su decisión inicial.
Paso 1: Calcule sus ingresos mensuales
Se supone que este es el paso más difícil para presupuestar un ingreso irregular, ¿verdad? ¿Estimando qué monto de ingresos debería usar?
Bueno, lo haremos fácil. En lugar de tratar de proyectar sus ingresos futuros o promediar sus ingresos pasados, simplemente use la cantidad del mes que pagó más bajo del año anterior; ese será su ingreso mensual estimado para el próximo mes.
Esto funciona bien por varias razones:
- Este es un número conservador. Es mucho más probable que supere ese número que no lo alcance.
- Es más fácil agregar más dinero a su presupuesto cuando excede esta estimación que recortar gastos de su presupuesto si no cumpliera con esta estimación.
- El uso de este número lo obligará a priorizar sus gastos en el siguiente paso. Al utilizar esta estimación conservadora, no se está dando mucho margen de maniobra, por lo que primero tendrá que planificar su presupuesto para cubrir de manera eficiente sus gastos más importantes.
Fácil, ¿verdad?
Paso 2: priorice sus gastos
Ahora vamos a asignar esa estimación de ingresos conservadora a cada uno de sus gastos.
Empiece siempre por las necesidades:
- Comida (como en comestibles que no salen a cenar)
- Refugio (su hipoteca o alquiler más los servicios públicos y cualquier impuesto y seguro)
- Transporte (pago del automóvil más gasolina y seguro o costos de transporte público)
- Higiene (artículos de tocador, detergente y ropa básica)
Luego agregue los gastos extremadamente importantes:
- Seguro médico
- Pagos de deudas (como préstamos estudiantiles o deudas de tarjetas de crédito)
- Membresías profesionales, publicaciones, eventos y desarrollo continuo (lo que sea que necesite para garantizar el éxito en su carrera; después de todo, eso es lo que impulsará sus ingresos, ¿verdad?)
- Ahorros (incluso si este no es su elemento de gasto favorito para presupuestar, es fundamental y debe considerarse absolutamente antes de realizar gastos discrecionales)
Finalmente, agregue sus "deseos". Puede que tenga o no suficiente en su presupuesto a principios de mes para cubrir estos gastos, pero está bien porque probablemente va a exceder sus ingresos estimados. Ese exceso se puede aplicar a estos gastos no del todo críticos:
- Entretenimiento
- Pagar deudas adicionales
- Regalos para familiares y amigos.
- Lattes
- Viaje
- Aficiones
Es posible que haya notado que falta una categoría importante... ¿Dónde encajan las donaciones caritativas? Las donaciones caritativas podrían caer en cualquiera de estas categorías. Si cree firmemente en el diezmo, puede considerarlo una necesidad o puede ser extremadamente importante para usted. Puede ser algo que desee incluir si le sobra dinero. Agréguelo como mejor le parezca.
Paso 3: seguimiento y ajuste según sea necesario
Dado que es casi seguro que sus ingresos difieran de su estimación, querrá hacer ajustes en su presupuesto a medida que avanza el mes. A medida que gane su presupuesto, podrá decidir cómo gastar ese dinero extra.
Para realizar los ajustes necesarios, deberá realizar un seguimiento de sus gastos. ¿De qué otra manera sabría si su gasto real está en línea con su gasto presupuestado?
Algunas personas tienen el hábito de registrar los gastos al final de cada día. Pero si eso le parece demasiado, simplemente elija un día a la semana para registrar todos sus gastos de la semana y hacer los ajustes presupuestarios.
El seguimiento de los gastos no es exactamente una divertida manera de gastar media hora, pero es una parte fundamental del presupuesto (¡especialmente cuando tienes ingresos irregulares!). Sin embargo, averiguar cómo asignar el dinero extra sobre la cantidad de ingresos estimada es divertida.
Trucos de presupuesto
Ahora que comprende el proceso de cómo presupuestar un ingreso irregular, puede simplificar su vida aplicando algunos trucos presupuestarios críticos.
1. Incorpore la Ley de Murphy a su presupuesto.
Conoces la ley de Murphy: Cualquier cosa que pueda ir mal, irá mal. Cuando se aplica a su presupuesto, significa que habrá siempre ser un gasto inesperado por algo que "va mal". Podría ser una multa de tráfico, un pequeño electrodoméstico averiado o una cavidad que debe llenarse. La mayoría de las personas tendrán algún gasto u otro en esta categoría casi todos los meses. Entonces, ¿por qué no incluirlo en su presupuesto?
Agregue una línea de gastos para la Ley de Murphy y asigne del 3 al 5 por ciento de sus ingresos a esa categoría. Al final del mes, si no ha utilizado su dinero de la Ley de Murphy, puede agregarlo a sus ahorros, úselo para Pague sus deudas o celebre su mes libre de la Ley de Murphy regalándose algo especial.
Por cierto, esta partida es diferente de su fondo de emergencia, que debe reservarse para verdaderas emergencias: falla de transmisión, emergencias médicas, pérdida de empleo, etc.
2. Automatice sus ahorros e inversiones.
Automatizar mis ahorros e inversiones cambió mi vida. Con las transferencias automáticas de mi cuenta corriente a mis cuentas de ahorro e inversión, nunca tengo que preocuparme por olvidarme de ahorrar. Debido a que hago que la transferencia se realice tan pronto como mi cheque de pago llegue a mi cuenta, nunca gasto accidentalmente el dinero que tenía la intención de ahorrar. Sin ningún esfuerzo, he podido crear un fondo de emergencia, prepararme para la jubilación e invertir en mi "Fondo de ensueño" para viajar en la lista de deseos, comprar más bienes raíces y lanzar mi propio negocio.
Si le pagan en un horario regular, puede configurar sus transferencias automáticas para que se realicen en fechas específicas. Si solo le pagan periódicamente (como cuando realiza una venta), pregunte a su departamento de recursos humanos sobre el depósito directo de un cierto porcentaje de su sueldo en cuentas separadas.
3. Construya un fondo para "Fiesta o Hambruna".
Si estás en un negocio de montaña rusa donde tienes algunos genial meses en términos de ingresos y algunos meses dolorosamente lentos, debería considerar seriamente un fondo de "Fiesta o Hambruna". Durante sus meses fuertes, simplemente transfiera parte de sus ingresos excedentes a su alto rendimiento de "Fiesta o hambruna". cuenta de ahorros, donde lo estará esperando cuando necesite cubrir sus gastos durante un período excepcional mes lento.
Si sigue nuestra recomendación de utilizar el mes con el pago más bajo como base para su presupuesto, rara vez necesitará utilizar su fondo "Festín o hambruna"; sin embargo, es probable que llegue el momento en que lo necesite. Entonces, ¡te alegrarás de que esté ahí!