Cuando piensa en su conjunto de dinero, es importante pensar en él como una serie de fondos.
Los dos fondos con los que la gente está más familiarizada son su fondo de jubilación y su fondo de emergencia.
Su fondo de jubilación se puede distribuir en varias cuentas: una 401 (k), una Roth IRA, una pensión o lo que sea. La estructura no es importante. Conceptualmente, piensa en todos ellos como un fondo de jubilación. Para la asignación de activos, desea que sea agresivo cuando sea más joven y se deslice lentamente hacia una combinación más conservadora a medida que se acerca a la jubilación.
Los fondos de emergencia son como la primera línea de defensa en su fortaleza financiera. Puede tenerlos en una cuenta de ahorros de alto rendimiento o en un CD, pero el concepto es ahorrar de 6 a 12 meses de gastos en una cuenta que genere rendimiento. Está ahí para protegerse, no para ganar dinero o crecer significativamente.
Una vez que haya financiado sus fondos de jubilación y emergencia, es hora de crear un Fondo volante.
¿Qué es un Flywheel Fund?
Un volante es un dispositivo mecánico que almacena energía de manera eficiente, específicamente energía cinética rotacional. En principio, puede almacenar energía haciendo girar el volante y puede extraer energía de ese giro (lo que lo ralentiza). Cuanto menor sea la fricción en los cojinetes de la rueda, más eficiente será el almacenamiento. Básicamente, es un viejo batería de la escuela.
Cuando comienzas a girar un volante masivo, es muy difícil porque estás comenzando desde cero (sin movimiento, sin energía). Pero con cada empujón, se vuelve cada vez más fácil hasta que el volante gira por sí solo. Cada empujón posterior lo hace girar más rápido y hay más energía almacenada en la rueda.
Con ese concepto en mente, tengo lo que llamo un Flywheel Fund.
Un Flywheel Fund es un fondo (fondo común de dinero) que genera flujo de efectivo para compensar nuestros gastos. Es un almacenamiento de flujo de caja. Al principio, el fondo solo paga parcialmente nuestros gastos fijos y semi-fijos. A medida que crece, a través de nuestras propias contribuciones y su propio crecimiento, eventualmente cubrirá todos nuestros gastos. Construimos esto mientras tenemos ingresos de otras fuentes, por lo que no necesitamos el flujo de efectivo para pagar nuestros gastos.
Para nuestros propósitos, sus gastos fijos son aquellos gastos mensuales que siempre debe pagar y nunca cambiar. El alquiler, la hipoteca, el pago del automóvil y el seguro médico son ejemplos de gastos mensuales fijos. Los gastos semi-fijos son aquellas facturas mensuales que varían un poco pero se mantienen dentro del mismo rango. Las facturas de servicios públicos, gasolina y similares son semi-fijas. Tus gastos variables son todo lo demás.
A medida que agrega más dinero al Flywheel Fund, el flujo de caja se puede reinvertir en el Flywheel Fund. Empieza a hacer algo que no sucede en la vida real con un volante: ¡se empuja a sí mismo! Ahí es cuando comienza a sentirse como una brujería.
¿Dónde encaja el Flywheel Fund?
Si observa todas sus necesidades de ahorro, un Flywheel Fund es la menor de sus necesidades de ahorro.
Estos objetivos de ahorro reemplazan a su Flywheel Fund:
- Fondo de emergencia
- Ahorros para la jubilación
- Metas de ahorro individual: casa, automóvil, vacaciones, educación
Los fondos de emergencia, siempre que tenga la suerte de no tener que recurrir a ellos con frecuencia, tienen fines limitados. Llega a los 6-12 meses y puede dejar de hacerlo.
Los ahorros para la jubilación son más imprecisos porque tiene límites de IRA y límites 401 (k). Para 2019, el límite de IRA es de $ 6,000 y el límite de 401 (k) es de $ 19,000, por un total de $ 25,000 al año. ¡Eso es una tonelada!
Luego, tienes objetivos individuales como una casa y un automóvil; nuevamente, esos son un poco más nebulosos.
El objetivo de esto no es prescribir cuánto debe ahorrar y dónde; eso es para que usted decida en función de su horario y necesidades. Pero, una vez que haya alcanzado sus propios límites para cada uno, el siguiente paso es crear su Flywheel Fund.
Cómo construir su fondo Flywheel
No existe una cuenta única que pueda abrir y llamar a su Flywheel Fund. Será una serie de cuentas basadas en lo que desea invertir. El objetivo es obtener una combinación de activos que generen flujo de efectivo, y no será posible encontrarlo todo en un solo lugar.
El primer paso es mirar sus otras inversiones (como fondos de jubilación) y encontrar clases de activos que le ayuden con su combinación de asignación. No querrás invertir demasiado en ningún área y desequilibrar tu asignación.
Por ejemplo, es muy probable que su 401 (k) se invierta en activos volátiles como el índice S & P500. Para su Flywheel Fund, puede buscar acciones o fondos de dividendos para generar flujo de efectivo, pero también compensar la naturaleza de capitalización más pequeña del S&P 500 (el S&P 500 es muy grande, por lo que habrá superposición, pero creo que entiendes mi punto).
Las acciones de dividendos son una gran base para un Flywheel Fund porque pagan de forma regular, son muy líquidas y están muy reguladas. Muchos jubilados han construido un cheque de pago de dividendo mensual utilizando empresas de primera línea.
Alternativamente, puede invertir en una variedad de otros inversiones de ingresos pasivos como bienes raíces o tierras de cultivo. Proporcionan rendimientos, están menos regulados y son menos líquidos, pero no están correlacionados con el mercado de valores.
El poder oculto de un fondo volante
Hay un poder oculto al acecho en un Flywheel Fund. A medida que ahorra y crece, su fondo proporcionará cantidades cada vez mayores de flujo de caja.
Tomará tiempo para que su Flywheel Fund crezca. Ladrillo a ladrillo, piedra a piedra, crecerá hasta que el flujo de caja sea algo de lo que pueda estar orgulloso.
Una vez que el flujo de efectivo de su Flywheel Fund exceda sus gastos mensuales (todos ellos), estará financieramente libre.
Escucha, lo entiendo. Los dividendos no son tan atractivos como otras inversiones (cripto!); pero, con el tiempo, se vuelven muy impresionantes.
Hace muchos años, estaba leyendo la carta anual de Berkshire Hathaway de Warren Buffet cuando se refirió a sus tenencias de acciones. Fue uno de los primeros propietarios de Coca-Cola y tiene casi cuatrocientos millones de acciones a un costo de solo $ 1,299 mil millones (vale $ 18,940 mil millones). El año pasado, Coca-Cola pagó a Berkshire Hathaway alrededor de $ 624 millones en dividendos (2018). Eso es un rendimiento del 48%. ¡Eso es absolutamente plátano!
No soy Warren Buffet, ¡pero esto no está nada mal!
Un último punto sobre la libertad financiera: la idea de independencia financiera ha estado estrechamente relacionada con la jubilación anticipada (FUEGO es un acrónimo útil!) pero no es necesario. La libertad financiera te brinda opciones y las opciones siempre son buenas cuando se trata de diseñar tu propia vida.
Como emprendedor, disfruto trabajando en proyectos y construyendo cosas nuevas. Nuestro Fondo Flywheel me da la flexibilidad para llevar a cabo estos proyectos. Se necesitó un poco de sacrificio en la parte delantera, pero ese sacrificio ha florecido durante este notable alcista en el mercado de valores para crear un fondo que genere flujo de efectivo que podamos utilizar para respaldar nuestro gasto.
Puede alquilar un fondo de volante
Un Flywheel Fund tarda un tiempo en acumularse, pero ¿qué pasa si le preocupa que pueda necesitar flujo de efectivo antes de que llegue allí?
Una aproximación cercana a un Flywheel Fund es los seguros de invalidez. El seguro de discapacidad básicamente paga una póliza que reemplaza parte de su cheque de pago si no puede trabajar. Usted paga primas, tal como lo haría con un fondo, y la póliza genera el flujo de efectivo cuando lo necesita, como cuando pierde su trabajo. La única diferencia es que la póliza no tiene valor, mientras que un Flywheel Fund seguirá teniendo los activos que ha invertido.
Puede pensar en el seguro de discapacidad como alquilar un Flywheel Fund que solo produce cuando está en un aprieto. No es lo mismo que construir su propio Flywheel Fund, al igual que alquilar una casa no es como tener una.
¡El seguro no reemplaza a un Flywheel Fund! Simplemente está ahí como una red de seguridad. A medida que crece su Flywheel Fund y crece el flujo de caja, debería considerar la posibilidad de autoasegurarse contra la discapacidad (en lugar de trabajar con un compañía de seguros por discapacidad). Esto significa finalizar la póliza y guardar esos pagos de primas en el volante.
¿Qué opinas de mi concepto de Flywheel Fund? ¿Tienes algo similar?