Cuando era más joven, mi padre usaba muchas analogías para explicar ideas.
Es una práctica que he adoptado desde entonces y que encuentro muy útil cuando necesito recordar ciertos conceptos abstractos en términos más concretos.
Aquí hay una idea que he tenido durante bastante tiempo y que una vez me encantaría compartir con ustedes.
Se llama fortaleza financiera.
¿Qué es una fortaleza financiera?
Te guste o no, pero estás constantemente bajo ataque financiero. No me refiero a infomerciales que intentan venderle cosas o vendedores que intentan superarlo en la mesa de negociaciones, me refiero a auténticas emergencias financieras.
Ya sea que su hijo regrese a casa con un sarpullido extraño y necesite visitar atención de urgencia o su automóvil se vuelque clavo y ahora tiene que gastar $ 40 en el lugar de la llanta para taparlo, las emergencias "menores" suceden todos los malditos tiempo.
Luego están las principales emergencias, como encontrar un bulto en un lugar donde no debería haber bultos o deslizarse sobre hielo negro y totalizar su automóvil.
Cada uno de ellos es un asalto a su dinero. Para protegerse, es mejor pensar en sus finanzas como una fortaleza y configurar sus defensas en consecuencia.
Tu fortaleza es cómo piensas en tu dinero y cómo lo desplegarás en respuesta a una emergencia.
Moat - Cuenta corriente
Como primera línea de defensa, sus cuentas corrientes y de ahorro son las más afectadas por todos sus gastos. Puede cargarlo a una tarjeta de crédito, pero lo paga con estas cuentas. Tu alquiler / hipoteca, tu recibos de servicios públicos, sus facturas de comestibles, todas provienen de esta cuenta.
Esta es la cuenta que también se "repone" primero, con sus cheques de pago u otras fuentes de ingresos.
La clave de tu foso es la liquidez (¡ja! ¿¿¿Consíguelo???). No lo quiere encerrado en acciones o CD ni nada de eso, porque es a lo que recurre primero cuando hay una necesidad. Colóquelo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, obtenga su 1% y déjelo estar. Es el costo de hacer negocios.
Muro exterior - Fondo de emergencia
El enemigo ha pasado tu foso y no está probando tus paredes. El fondo de emergencia es crucial porque estos son gastos que exceden lo que podría gastar en un mes en gastos típicos.
Deberías tener un mínimo de 3 meses en un fondo de emergencia y yo prefiero de 6 a 12 meses, pero eso dependerá de su evaluación de sus riesgos financieros.
Los fondos de su muro exterior no necesitan ser líquido de día cero (como una cuenta corriente) pero no quieres que esté bloqueada por mucho tiempo. Yo prefiero un Escalera de CD para fondos de emergencia cuando las tarifas son mejores.
Muro interior - Activos de inversión y jubilación
Afortunadamente, lo habrás visto venir. Su fondo de emergencia le da tiempo para prepararse, con suerte de seis a doce meses, y para que pueda liquidar algunos de sus activos de una manera más ordenada en lugar de realizar una subasta.
Primero querrá liquidar las inversiones gravables a largo plazo (activos mantenidos durante más de un año), seguido de las inversiones a corto plazo (activos retenido por menos de un año), luego gire hacia los activos de jubilación, ya que tienen una penalización del 10% si se liquidan antes Jubilación.
Existen excepciones a las multas por retiro anticipado, como si se tratara de una emergencia médica, así que revíselas cuidadosamente y ajuste su cronograma de liquidación en consecuencia.
Your Knights - Tarjetas de crédito y seguros
No debe confiar en las tarjetas de crédito para resolver todos sus problemas financieros, tienen un precio alto si tiene un saldo, pero pueden implementarse como una herramienta útil para resolver problemas.
Intento pagar todo con una tarjeta de crédito, por lo que obtengo las recompensas, luego pago el estado de cuenta en su totalidad todos los meses. Es un proxy de mi foso y obtengo un pequeño descuento, como recompensa, en el proceso. Si no tiene saldo, también le dará un período de gracia.
Justo al lado de mis tarjetas de crédito hay varias pólizas de seguro que me protegen contra ataques específicos en áreas específicas. Tengo un seguro de automóvil para proteger mi automóvil, un seguro de propietario para proteger mi casa, los seguros de invalidez para proteger mis ingresos en caso de que quede discapacitado, seguro de viaje si lo necesito para mis vacaciones, y seguro de vida para proteger a mi familia contra los deudores en caso de que perezca. Esta no es una lista exhaustiva, pero debería ayudarlo a comenzar a cubrir lo que pueda necesitar.
Así es como pienso sobre los seguros: me da tranquilidad. En caso de sufrir un evento cubierto, el seguro me protege y no tengo que depender de un fondo de emergencia o tarjetas de crédito a corto plazo.
Si algo es tan grave que atraviesa todas sus defensas, las tarjetas de crédito pueden ser la última línea de defensa. Cuando las cosas se ponen feas, recurrir al crédito sin garantía es mejor que las alternativas.
La torre alta: sus activos duros
Estas son sus posesiones, joyas, su automóvil, su casa… en ese orden. No siempre es la última línea, querrá vender joyas y otras posesiones antes de agotar sus tarjetas de crédito o vender activos de jubilación, pero se aplica a su casa o automóvil.
No es una regla absoluta, pero con fines ilustrativos, creo que pueden ver hacia dónde voy.
Tener este marco puede ayudarlo a ver qué tan completas son sus defensas financieras si sufre un ataque financiero. Siempre me gusta tener planes de emergencia financiera, como lo que harás si pierdes tu trabajo, antes de que los necesite. Esta analogía simplemente pinta el concepto en una imagen conveniente.
¿Qué piensas? ¿Qué tan fortificada está tu torre?