Justo cuando pensaba que entendía los puntajes de crédito, van y le cambian el juego.
Faire Isaac Corporation, la compañía detrás del puntaje FICO original, ha anunciado un nuevo puntaje de crédito que beneficiará a las personas que no tienen suficiente historial para una Puntaje de crédito FICO.
Además del nuevo y dulce nombre, UltraFICO va más allá del puntaje FICO normal. Toma tu historial de crédito, que incluye historial de pagos, historial predeterminado, utilización de créditoy se basa en ello.
Incluirá otros factores que pueden contribuir a la solvencia crediticia total. Estos factores incluyen datos de sus cuentas de depósito, como cuentas corrientes y de ahorro, para que los acreedores comprendan mejor su responsabilidad fiscal.
¿Qué es UltraFICO?
Los detalles de UltraFico no son tan bien entendido como FICO tradicional, pero la idea es que su comportamiento de cuenta corriente y ahorro influya. Sobre el Página de UltraFICO, explica que su comportamiento bancario mostrará cuán responsable es financieramente a través de:
- Evidencia de ahorros y mantenimiento de un saldo promedio saludable
- Mantener una cuenta bancaria a lo largo del tiempo
- Evitando tener un saldo negativo
- Pagar facturas con regularidad y realizar otras transacciones bancarias
Cuando UltraFICO se lance por completo en 2019, comprenderemos mejor cómo estos factores lo afectarán. También veremos qué tan rápido los prestamistas y acreedores adoptarán UltraFICO. Solo te será útil si eso sucede.
Un indicador de por qué podría tener una adopción generalizada es su asociación con Experian y Finicity. Experian es una de las tres grandes agencias de crédito y Finicity es líder en datos financieros con múltiples asociaciones.
¿Cómo obtendrán estos datos?
En este punto, solo estoy adivinando, así que tómatelo con un grano de sal.
Esta captura de pantalla es de su página:
Pero parece que contribuirá voluntariamente con estos datos a FICO vinculando sus cuentas a su aplicación. Al igual que vincularía sus cuentas a una Capital personal o un menta, para ayudarlo a presupuestar, ahora está proporcionando estos datos a FICO para la calificación crediticia.
Será interesante ver los términos y condiciones de este intercambio de datos.
¿Por qué una nueva calificación crediticia?
Un puntaje de crédito está diseñado para brindarles a los prestamistas información sobre su capacidad para administrar el dinero. Es una medida del riesgo de incumplimiento, o la probabilidad de que usted les pida dinero prestado y no lo devuelva. Para muchos prestamistas, no están muy preocupados si usted no realiza un pago o dos. De hecho, probablemente les guste. 🙂
Quieren evitar la pérdida catastrófica. Ahí es cuando carga una deuda de tarjeta de crédito de más de $ 10,000 y luego se declara en bancarrota. Eso es lo que el puntaje de crédito FICO está destinado a protegerlos.
Pero los prestamistas también quieren ganar dinero. Entonces, ¿qué pasa con aquellas personas que no tienen una larga historia? ¿O tuvo una falla masiva en el pasado pero se ha recuperado, aprendiendo cómo administrar mejor su dinero? Representan un conjunto de consumidores que ahora son solventes pero que no parecen estar en un puntaje FICO tradicional. Diablos, el 10% de los consumidores son "crédito invisible”, Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
¿Qué pasa con VantageScore 4.0?
VantageScore fue creado por las tres agencias de crédito (Experian, Equifax, TransUnion) como una alternativa a FICO. VantageScore hace algunas cosas de manera diferente al FICO tradicional.
El reduce el impacto de algunos "registros de archivo de crédito negativos", como cobros médicos y gravámenes fiscales. La idea es que una colección médica probablemente sea el resultado de la mala suerte en lugar de una mala gestión financiera, por lo que reducen el impacto de una colección médica.
Para los consumidores sin mucho historial crediticio, utilizan el aprendizaje automático para intentar predecir su puntaje. Y para aquellos que están mejorando, intentan usar datos crediticios de tendencias para predecir mejoras. La idea es predecir con mayor precisión el riesgo crediticio de una persona hoy, dada una historia en constante cambio.
Al final, todo importa lo que usen los prestamistas y parece que VantageScore sigue creciendo.