Otoño... la temporada de Pumpkin Spice Lattes, calcetines de lana, hojas de naranja y, para muchos de nosotros, inscripción abierta. Sí, nuevamente es hora de averiguar si desea realizar algún cambio en el plan de beneficios para empleados de su empresa. Pero no importa en qué época del año llegue su período de inscripción, aquí hay algunas cosas que debe tener en cuenta.
En primer lugar, esto debería ser evidente: por lo general, el departamento de beneficios o recursos humanos de su empresa recibirá un correo electrónico sobre la inscripción abierta. Tome esta notificación en serio, ya que, según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU., cuenta de beneficios para empleados alrededor del 30,4% de compensación.
Seguro de salud
El seguro médico es quizás el beneficio para empleados más familiar y costoso. Con muchos cambios en el panorama de la atención médica, es importante que se tome un tiempo para analizar su situación y tomar las decisiones correctas entre las opciones que se ofrecen.
Deberá considerar si los médicos y otros proveedores de atención médica que utiliza están cubiertos en una red determinada. ¿Cuáles son los deducibles de las distintas opciones? De los servicios que usted y su familia usan más, ¿qué está cubierto y qué no?
Las opciones como PPO, HMO o plan de deducible alto pueden estar entre las opciones que se ofrecen. Todo puede tener su lugar; dependerá de su situación y sus necesidades.
¿FSA o HSA?
Hay un par de formas de cubrir los gastos médicos y dentales calificados con dólares antes de impuestos.
La cuenta de gastos flexible (FSA) le permite retener dinero de su cheque de pago antes de impuestos y luego usar este dinero para cubrir gastos médicos calificados durante el año. Los artículos cubiertos son principalmente gastos médicos y dentales, incluidos deducibles, costos de medicamentos recetados y muchos otros.
La FSA tiene una cláusula de "úselo o piérdalo". Este dinero no se puede transferir al año siguiente si no se utiliza. Cuando opte por esta opción, deberá planificar un poco para asegurarse de no desperdiciar fondos aquí. Cerca de fin de año, los proveedores de servicios oftalmológicos y otros normalmente publicarán anuncios dirigidos a aquellos con dólares restantes de la FSA.
Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) está disponible solo junto con un plan de seguro de salud con deducible alto. Estos planes requieren un deducible mínimo de $ 1,350 para una persona y $ 2,700 para una familia.
La HSA es similar a la FSA en que el dinero antes de impuestos que se deduce de su cheque de pago se puede utilizar para gastos médicos calificados. Las diferencias incluyen el hecho de que el dinero no utilizado se puede transferir de un año a otro. De hecho, El dinero de la HSA se puede invertir en inversiones a largo plazo vehículos de la misma manera que una IRA.
Idealmente, puede pagar los gastos médicos de su bolsillo de otras fuentes y permitir que los fondos de la HSA se acumulen para cubrir los gastos médicos calificados durante la jubilación. De acuerdo a Fidelidad, la media pareja de 65 años gastará $ 260,000 en costos médicos durante la jubilación, y esta cantidad no está disminuyendo.
Los límites de las contribuciones a la HSA para 2019 son $ 3,500 para individuos y $ 7,000 para familias. Los mayores de 55 pueden agregar $ 1,000 adicionales. Además, algunos empleadores también pueden hacer contribuciones a su cuenta.
Los seguros de invalidez
El seguro de discapacidad es esencialmente un "seguro de estilo de vida". Esta cobertura proporciona ingresos en caso de que sufra una discapacidad y no pueda trabajar. Esta cobertura a menudo se considera más importante que el seguro de vida en el sentido de que es más probable que usted quede discapacitado que que muera.
Los planes y los niveles de cobertura varían, pero un beneficio típico es el 60% de su salario. Su empresa puede ofrecer cobertura a corto y largo plazo, cada uno con diferentes requisitos que deben cumplirse antes de cobrar un beneficio.
El seguro de discapacidad grupal ofrecido a través de su empleador es generalmente más barato que comprarlo en forma privada y no hay preguntas de salud que responder. Por otro lado, aquellos con ingresos altos deben verificar si existen límites de ingresos en la cantidad de cobertura y aquellos que obtener una cantidad sustancial de sus ingresos de bonificaciones o comisiones debe verificar qué parte de ese tipo de ingresos es cubierto.
Seguro de vida
Grupo seguro de vida tiene sus pros y sus contras. En el lado positivo, generalmente no hay cuestionarios de salud que sean comunes con los seguros de vida privados.
En el lado negativo, la cobertura puede ser costosa o limitada en términos del beneficio por fallecimiento, y puede ser transferible o no si deja su trabajo.
Beneficios de jubilación
Los empleadores a menudo usan el período de inscripción abierta para implementar cualquier cambio en su 401 (k) y otros planes.
Estos pueden incluir cambios en cualquier partido ofrecido, nuevas opciones de inversión u otros aspectos del plan.
Si bien realizar cambios en sus opciones de inversión o niveles de contribución no se limita a esto una vez al año, esté atento a cualquier cambio en su 401 (k) que pueda anunciarse durante este periodo de tiempo.
¿Qué hacer si cree que los cambios en su plan no pasan la "prueba del olfato"? Gratis, el Blooom La aplicación puede brindarle información sobre la salud de su 401 (k). Y Capital personal da a sus usuarios acceso a una práctica herramienta de "analizador de tarifas". (Si necesita más ayuda para determinar si el plan 401 (k) de su empresa apesta o no, echa un vistazo a nuestra práctica guía.)
Otros beneficios y consideraciones
El menú completo de beneficios que ofrecen los empleadores varía de una empresa a otra.
Los beneficios dentales son comunes y puede haber beneficios como cuidado de niños, transporte, estacionamiento y muchos otros disponibles para usted. Algunos serán gratuitos; otros requerirán que pague por ellos.
Al tomar su decisión, evalúe sus necesidades, su situación y el costo y alcance de los beneficios ofrecidos.
La inscripción abierta también es un buen momento para analizar la situación de su familia a fin de determinar quién debe estar cubierto y tener en cuenta los cambios.
Se deben considerar cambios importantes como el matrimonio, el divorcio, la muerte de un cónyuge y el nacimiento o adopción de un hijo. Si bien los cambios como estos se pueden ajustar si ocurren durante el año, debe tener en cuenta a su familia actual al elegir los beneficios. ¿Tiene hijos adultos jóvenes menores de 26 años que necesitan cobertura? Pueden incluirse en su seguro médico si es necesario.
Resumen
Sus beneficios para empleados representan un porcentaje significativo de su compensación. Los beneficios como el seguro médico pueden significar la diferencia entre recibir la atención que necesita a un precio que puede pagar y renunciar a esa atención o que el costo lo arruine financieramente.
Tómese el tiempo para comprender realmente todas las opciones que su empleador le ofrece. Tomar las decisiones correctas puede tener un impacto positivo en su panorama financiero general.