Le pedí a mi amigo y escritor independiente, Les O'Dell, que compartiera experiencias mientras él y su esposa, Christine, participaron en Universidad de la paz financieraTM, un curso de 13 semanas del presentador de un programa de entrevistas sobre dinero nacional, Dave Ramsey. Esto se centrará en lo que es FPU y su revisión de las lecciones que contiene.
A continuación, se incluye una guía de navegación rápida, ya que se trata de una revisión (muy) completa de la Universidad de la Paz FinancieraTM curso.
Universidad de las 13 semanas de la paz financieraTM
- Intro
- Semana 1: súper ahorro
- Semana 2: Relacionarse con el dinero
- Semana 3: Planificación del flujo de caja
- Semana 4: dumping de deuda
- Semana 5: Tiburones de crédito en trajes
- Semana 6: Cuidado con el comprador
- Semana 7: El papel de los seguros
- Semana 8: ¡Eso no es lo suficientemente bueno!
- Semana 9: Introducción a la inversión
- Semana 10: Todo sobre la matrícula
- Semana 11: Trabajando en sus fortalezas
- Semana 12: Inmobiliaria e hipotecaria
- Semana 13: El gran malentendido
Nuestra historia: comienza con un solo paso
Permítanme comenzar diciendo que he sido un gran admirador de las enseñanzas financieras de Dave Ramsey durante muchos años.
Escuché por primera vez su programa de radio hace más de diez años cuando se llamaba El juego del dinero. Incluso entonces, aunque disfrutaba escuchando, no tenía la madurez económica suficiente para comprender realmente lo que él estaba enseñando.
Pude captar el "conocimiento de la cabeza", pero nunca lo convertí en "conocimiento del corazón".
Entonces, a pesar de saberlo mejor, continuamos cometiendo errores estúpidos con nuestro dinero.
El hombre tiene un plan
En los últimos años, me he vuelto más inteligente.
Escuché lo que ahora se llama El show de Dave RamseyTM siempre que ha sido posible, y he leído la mayoría de sus libros.
De hecho, mi esposa y yo literalmente regalamos docenas de copias de su libro, El cambio de imagen total del dinero, a amigos y familiares. Incluso les hemos dicho a nuestros hijos, y a sus novios y novias, que les pagaríamos a cada uno $50 para un informe de libro sobre El cambio de imagen total del dinero.
A pesar de nuestra aparente devoción, una cosa que nunca habíamos hecho, sin embargo, fue inscribirnos en el producto insignia de Ramsey, un programa de 13 semanas llamado Universidad de la paz financieraTM.
Con dos adolescentes y vidas ocupadas, nunca sentimos que pudiéramos comprometernos con una clase de dos a tres horas, una noche a la semana, es decir, hasta este año.
Decisiones, decisiones: hacer el compromiso
El otoño pasado, supe que el curso se ofrecería en una iglesia local en la primavera.
Inmediatamente llamé a mi esposa al trabajo para preguntarle si estaba interesada en 13 semanas, todos los lunes por la noche, desde febrero hasta principios de mayo.
Tuvimos que sopesar la decisión con cuidado; ya teníamos una noche a la semana atada a una actividad de grupo pequeño de nuestra iglesia, y ella estaba planeando tomar una clase en otra noche.
Después de bastante discusión, decidimos que era un compromiso que estábamos dispuestos a hacer. Me conecté a Internet y me inscribí en la clase.
El kit
Registrarse simplemente significaba hacer una reserva para que pudiéramos participar en esta clase en particular. Todavía teníamos que conseguir nuestro Universidad Oficial de la Paz FinancieraTM equipo.
El "kit" es una membresía de por vida para cada pareja (lo que significa que puede tomar la clase varias veces si lo desea), así como los materiales de la clase. Por lo general, cuestan $ 199, pero a menudo el sitio web de Ramsey y las iglesias participantes tienen ofertas especiales.
Este fue el caso para nosotros, pude ir a la iglesia y recoger nuestro equipo por solo $ 86. Esto es lo que recibimos:
La Universidad de la Paz FinancieraTM Discos
- Primero, había una copia de la versión revisada del primer libro de Dave, Reconsideración de la paz financiera.
- En segundo lugar, era un sistema de sobres / billetera para usar en el gasto de efectivo.
- En tercer lugar, había una colección de CD: todo el audio de los DVD que veríamos cada semana en clase.
También había tarjetas calculadoras de propinas y fundas para tarjetas de débito con una advertencia impresa:
¡Peligro! ¡El uso de esta tarjeta puede dañar su presupuesto!
¡Teníamos todo y estábamos listos para partir!
¡A la primera clase!
FPU - Semana 1 - Super ahorro
Un lunes por la noche a principios de este año, entramos en nuestra primera Universidad de Paz FinancieraTM clase en una iglesia local.
Había alrededor de 20 personas en la sala: personas de todos los colores y edades y, a juzgar por los autos en el estacionamiento, de una amplia gama de situaciones financieras.
Cada sesión debía ser dirigida por un coordinador que, él mismo, era un "graduado" de la FPU, y consistía en ver un DVD de la enseñanza de Dave Ramsey, seguido de discusiones entre nuestros compañeros de estudios en la sala.
Aprendí que este sería el formato de la clase de cada semana. Después de una breve introducción, nos sumergimos en la lección uno:Super ahorro.
Guardar, guardar, guardar
En la lección, Ramsey analiza la importancia de, como dijo la abuela, "un día lluvioso" porque, como dijo, "va a llover".
Con la lección sobre el ahorro, Ramsey presenta el primero y el tercero de lo que él llama Los pequeños pasos hacia la paz financiera.
- El primer paso es reservar $ 1,000 como un pequeño fondo de emergencia para proporcionar un colchón para eventos inesperados y brindar tranquilidad.
- El segundo paso (pagar la deuda) viene en una lección posterior.
- El tercer paso es expandir el fondo de emergencia para igualar de tres a seis meses de gastos domésticos.
A lo largo de la lección, Ramsey nos recuerda que los fondos de emergencia no deben estar atados a inversiones a largo plazo. incluidos los CD, sino que debe ser de fácil acceso, como en una cuenta de ahorros simple o en el mercado monetario cuenta.
Además, enfatiza que las compras, los deseos y los caprichos no califican como emergencias.
Deje que su dinero trabaje para usted
La lección del DVD concluye con Ramsey enseñándole brevemente la magia del interés compuesto y viviendo con frugalidad.
Utiliza el ejemplo de un joven de 16 años que gasta $ 3 al día en cigarrillos. Él dice que si, en cambio, el adolescente invirtió el dinero de sus cigarrillos y obtuvo un rendimiento promedio del 12 por ciento, por su 76th cumpleaños, él tendría $ 11.6 millones.
Recomendación rápida
¡Incluso su fondo de emergencia puede funcionar para usted!
Considere usar una cuenta de ahorros de alto rendimiento o mercado monetario, como las de CIT Bank, y que te paguen por dejar tu dinero allí mientras actúa como tu red de seguridad.
Espera, ¿hay tarea?
Finalmente, la clase termina con una introducción rápida a un presupuesto simple y una asignación de tarea: varias capítulos de lectura de Financial Peace Revisited, el texto complementario de FPU, y la finalización de un "quickie presupuesto".
Mi esposa y yo salimos de la sesión de la noche entusiasmados por trabajar duro juntos en nuestras finanzas.
Creo que para las parejas, esta podría ser una de las mejores partes de todo el programa: hacerlo juntos, juntos.
Sabíamos que teníamos un largo camino por recorrer para poner en forma nuestro barco financiero, con muchas deudas que superar y tantos viejos hábitos que romper y reemplazar por otros nuevos.
Estábamos ansiosos por comenzar, comenzando con la lectura y el presupuesto rapidito mientras esperamos las próximas doce semanas.
FPU - Semana 2 - Relacionarse con el dinero
Nuestra segunda sesión de Financial Peace UniversityTM fue humillante.
El coordinador del curso pidió a cada familia que escribiera en una tarjeta sin nombre la mejor estimación de nuestro nivel total de endeudamiento, como grupo.
Sumaría todas las cifras para un total de la clase y luego podríamos usarlo como un punto de referencia para medir el éxito cuando se calcula un nuevo total al final del curso en mayo.
Anotar este número fue una especie de verificación de la realidad.
Me pregunté cómo nuestro número (que sentí que era demasiado grande) se compararía con la cifra de todos los demás.
Batalla de los sexos
La segunda lección de FPU estaba relacionada con el dinero.
En él, Ramsey analiza Los diferentes enfoques que adoptan hombres y mujeres hacia el dinero y los ahorros.y cómo las finanzas suelen ser el tema principal en los matrimonios.
Cuenta cómo el dinero está ligado a la autoestima de los hombres y al sentido de seguridad de las mujeres.
Aunque admite que fue una generalización excesiva, Ramsey dice, según las mujeres, tener un fondo de emergencia es la parte más importante de un plan financiero.
Nerd? ¿Espíritu libre? ¿Gastador? ¿Ahorrador?
Ramsey también presenta varios tipos de personalidad, compartiendo su experiencia de cómo la mayoría de los matrimonios tienen uno de cada uno.
Estos son los nerd y el espíritu libre.
Los espíritus libres pueden ser indiferentes en su acercamiento al dinero, algo así como de una manera despreocupada.
Por otro lado, a los nerds les gusta tener el control: les encanta hacer presupuestos y (¡oh!) Incluso pueden disfrutar presentación de formularios de impuestos.
También dice que la gente suele ser gastadores o ahorradores.
Una vez más, la mayoría de los matrimonios tienen uno de cada uno. Es difícil para mí imaginar cómo alguien podría ser un nerd / gastador, pero supongo que es posible.
Mi esposa y yo ya habíamos discutido este concepto años antes y somos fáciles de clasificar.
Soy el típico nerd / ahorrador.
Por otro lado, me gusta llamarla recuperación espíritu libre / gastador.
Digo en recuperación porque ambos estamos totalmente de acuerdo con seguir Los Pasos del Bebé que describe Ramsey, y mejorar nuestras finanzas y nuestra relación.
Como enseña la FPU, sabemos que debemos trabajar juntos, juntos y tomar decisiones financieras juntos.
Solteros y dinero
A través de la lección, Ramsey da consejos sobre cómo trabajar juntos como pareja, cómo las personas solteras deben abordar su decisiones financieras (consiga un socio responsable y tenga cuidado con las compras impulsivas) y cómo enseñarles a los niños sobre el dinero, también.
Relacionado con los demás
Después de la lección en DVD, nuestra clase se dividió en grupos más pequeños para discutir nuestras propias circunstancias.
Dado que ninguna de las personas de nuestro grupo se conocía, nadie estaba realmente dispuesto a abrirse sobre su propia situación o compartir sus circunstancias.
Todos nos presentamos y compartimos cumplidos, pero eso fue todo.
Parecía que teníamos trabajo que hacer si todos íbamos a relacionarnos entre nosotros.
FPU - Semana 3 - Planificación del flujo de caja
La lección de esta noche fue sobre la odiada palabra B: presupuesto.
Estoy seguro de que para algunas personas, esta fue quizás su primera exposición a la planificación de dónde se destinará el dinero.
Mi esposa y yo hemos presupuestado con éxito limitado a lo largo de los años. Por lo general, se trata de planificar cómo gastar el cheque de pago de esta semana en función de las facturas y necesidades más urgentes.
Nunca antes habíamos hecho el presupuesto de todo un mes de una sola vez. ¡Esto debería ser interesante!
Conceptos básicos de presupuestación
Dave comenzó la noche con algunos conceptos básicos.
- Revisando cuentas que no están en equilibrio son desorden esperando suceder.
- Los sobregiros son signos de hábitos monetarios descuidados y perezosos y los retiros en cajeros automáticos y las tarjetas de débito pueden arruinar los presupuestos
- La mayoría de las personas no presupuestan porque otros han utilizado los presupuestos para abusar de ellos; temen descubrir lo que realmente está sucediendo con su dinero y se sienten atados a un presupuesto.
La noche continuó con razones por las que todos deberían tener un presupuesto o un plan de flujo de efectivo, y luego progresó hacia cosas (lamentablemente) que muchas personas ya no saben cómo hacer: balancear una chequera.
Sobres y el sistema de sobres
Nos presentaron el sistema de sobres, una serie de sobres encuadernados en espiral que venían en nuestro kit FPU.
Debido a que nuestros cerebros realmente sienten dolor cuando gastamos efectivo (gastar con una tarjeta de débito o cheque registra menos dolor y con una tarjeta de crédito casi ningún dolor), Ramsey recomienda usar dinero en efectivo.
Por ejemplo, en lugar de deslizar plástico o escribir un cheque en el supermercado, coloque el mes presupuesto para comestibles en un sobre marcado con comida, y gastar de él.
Obliga a los usuarios a ajustarse al presupuesto; si no hay dinero, no hay compra.
Formularios (y más formularios)
Luego comenzamos a aprender sobre una variedad de formularios que nos proporcionó la clase:
- hojas de capital del consumidor (una hoja de balance para conocer nuestra salud financiera)
- un formulario para listar todas las fuentes de ingresos
- un formulario de pago de suma global para ayudar a incorporar los pagos no regulares en un presupuesto mensual
- un plan de flujo de efectivo mensual muy, muy detallado
También aprendimos los porcentajes recomendados de nuestros ingresos que deberían destinarse a cosas como vivienda, transporte y ropa.
Luego aprendimos cómo asignar nuestros gastos en función de los ingresos, no sobre qué acreedor gritaba más fuerte, o cuánto queríamos comprarnos algo.
El gran desafío
Al final de la lección, nos desafiaron a ir a casa y hacer un presupuesto mensual (tal vez por primera vez).
Nos dijeron que sería estresante, en el mejor de los casos, y probablemente francamente aterrador.
También escuchamos que las parejas deberían esperar tener algunos discusiones intensas mientras trabajan juntos en su presupuesto.
Bien, seamos honestos. ¡Las parejas deben esperar pelear en este!
Grupos pequeños
Mientras hablábamos entre nuestros grupos pequeños, discutimos por qué cada uno de nosotros no había logrado vivir con un presupuesto antes.
Las respuestas iban desde la pereza admitida hasta casos en los que la vida se interponía en el camino.
Discutimos nuestras reacciones iniciales a la idea de hacer un presupuesto ("lo intentaremos", "nunca funcionará para nosotros" y "estoy emocionado por eso").
Fuimos a casa y trabajamos en el presupuesto mensual. Hubo algunas sorpresas y algunas discusiones, pero no peleas.
Estábamos listos. ¡Que venga el mes!
FPU - Semana 4 - Dumping de deuda
Este fue el Universidad de la paz financieraTM lección por la que había estado más ansioso y más emocionado: cómo deshacerse de la deuda.
Es la razón por la que nos inscribimos en la clase.
Nuestro entusiasmo fue contagioso: nuestra hija de 16 años y su novio acordaron asistir a la sesión de la noche con nosotros. Ha expresado cierto interés en una carrera en finanzas, así que pensé que sería una gran experiencia para ella.
¡Rompiendo mitos!
La lección en DVD de la noche presentó a Dave Ramsey haciendo estallar los mitos de la sabiduría convencional como globos: 15 en total.
Entre las primeras estaban las creencias acerca de cómo prestar dinero a otros, o cofirmar préstamos, es una forma de ayudarlos.
Al compartir historias de personas que han tenido que pagar las deudas de otros, así como las propias, dijo que siempre se niega a "ayudar" de esta manera.
En cambio, Ramsey agregó que si tienes dinero para dar, dalo, pero nunca lo esperes de vuelta.
A partir de ahí, Ramsey explicó los peligros de los adelantos en efectivo, el alquiler con opción a compra, los préstamos de día de pago y los lotes de automóviles con financiamiento in situ.
Llamó a estos "servicios", estafas codiciosas y horribles. También llamó a la lotería y otras formas de juego, un impuesto sobre los pobres y aquellos que carecen de habilidades matemáticas básicas.
En piloto automático
A continuación, asumió el mito de que las personas siempre tendrán los pagos del automóvil.
El compartió cómo los millonarios típicos se vuelven ricos, en parte, porque no compran coches nuevos.
Explicó cómo un auto nuevo perder hasta el 70 por ciento de su valor en los primeros cuatro años, y cómo el leasing es la forma más cara de operar un vehículo.
A pesar de nuestros errores de dinero, esta es un área en la que hemos estado en el objetivo durante muchos años.
Hay cuatro autos en nuestra familia, ¡todos pagados!
No puedo imaginar cómo sería tener pagos de automóvil y no planeo volver a tenerlos nunca más.
Financiamiento de una vivienda
Ramsey compartió cómo la gente sacar una hipoteca a 30 años, diciendo que pagarán más por él cada mes, cuando la verdad es que el "extra" rara vez ocurre.
En cambio, recomendó nunca tomar más de un Hipoteca a 15 años y compartió cómo un pago de unos pocos cientos de dólares más cada mes (en comparación con los pagos de un pagaré a 30 años) se traduce en miles, ya veces cientos de miles, en ahorros.
Tiempo de tijeras
Luego vino la parte de la lección que tanto quería que mi hija escuchara: los peligros de las tarjetas de crédito.
Ella escuchó a mi esposa y a mí predicar esta lección tanto tiempo que no podía esperar a que lo escuchara de otra persona.
Ramsey describió los peligros de las tarjetas de crédito desde las tácticas de marketing de la empresa hasta el hecho de que gastar con plástico es psicológicamente menos doloroso que usar efectivo.
Con el par de tijeras más grande que jamás había visto, Ramsey comenzó a compartir las alarmantes verdades de las tarjetas de crédito y eliminando las tarjetas Visa, Mastercard y Discover infractoras, así como una variedad de tarjetas emitidas por minoristas el plastico.
Finalmente, compartió la emocionante verdad de lo que realmente puede ser la vida sin deudas y, usando el ejemplo de una gacela que intenta escapar de los depredadores, motivó a su audiencia a liberarse de sus deudas con Baby Step 2 - la bola de nieve de la deuda.
Debt Snowball es simplemente pagar la mayor cantidad de dinero extra posible en su deuda más pequeña, para eliminarla, luego transferir el monto de esos pagos para eliminar la siguiente más pequeña, etc.
En llamas
No podía esperar para preguntarles a nuestros jóvenes invitados qué pensaban de la lección.
Durante la sesión me di cuenta de que estaba teniendo un impacto.
El novio de nuestra hija dijo que estaba ansioso por compartir lo que aprendió con sus padres.
Nuestra hija se enfureció por no endeudarse nunca y por ayudar a otros a alcanzar la independencia financiera y la libertad.
Tan pronto como llegamos a casa, comenzó a investigar programas universitarios para conviértete en un planificador financiero.
Mi esposa y yo salimos de la clase con una nueva determinación de deshacernos de las deudas y tomar buenas decisiones. ¡Que comience la intensidad de la gacela!
FPU - Semana 5 - Tiburones de crédito en trajes
Continuando con el equipo de desacreditación de mitos que usó en la cuarta lección, Ramsey enseña en la quinta lección de Universidad de la paz financieraTM Hay un mito adicional: la importancia del puntaje crediticio omnipotente.
Él explicó cómo se calcula una puntuación de crédito (llamándolo un "Amo la deuda"Puntaje) y explicar cómo las personas pueden vivir realmente sin preocuparse por, o incluso sin tener, un puntaje crediticio.
Oficinas de crédito
A continuación, se llevó a cabo una amplia discusión sobre los burós de crédito y las agencias de informes crediticios.
Ramsey compartió cómo funcionan estos informes y cómo la gran mayoría de ellos contienen errores, a menudo errores dañinos. Recomienda revisar su informe al menos una vez al año y menciona cómo corregir errores en los informes de crédito.
El robo de identidad
Como uno de los delitos de más rápido crecimiento en la nación, el robo de identidad fue el foco principal de la enseñanza de la noche.
Aprendimos qué hacer y cómo proceder si alguien robó nuestra identidad y cómo trabajar para solucionar problemas que provocan el robo de identidad.
Ramsey también discutió y recomendó el seguro contra robo de identidad.
Coleccionistas
Pasando al lado más sórdido de la discusión de la noche, Ramsey presentó historias de terror de cobradores de deudas y algunas de las tácticas que utilizan, algunas de las cuales son ilegal, y muchos de los cuales son completamente poco éticos.
Compartió las protecciones provistas en el Ley Federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas y brindó sugerencias sobre cómo lidiar con las llamadas y / o amenazas de los recolectores.
Se proporcionó una variedad de formularios y materiales en el libro de trabajo para esta sesión de clase, incluido un plan de presupuesto prorrateado para ayudar a los usuarios a determinar cuánto pagar por deudas antiguas, así como cartas de muestra para la correspondencia con los acreedores o coleccionistas.
Sesión de breakout
Después de la parte del DVD de la sesión, nos dividimos en grupos más pequeños para un momento de discusión y compartir.
Varias personas de nuestro grupo hablaron de malas experiencias con los acreedores.
De hecho, nadie tenía nada positivo que decir sobre sus experiencias con las agencias de cobranza y los coleccionistas.
Luego, nuestro líder de grupo pequeño preguntó a todos cómo les estaba yendo con sus presupuestos, y Los Pasos del Bebé hasta ahora.
Luego, descubriendo unas tijeras de gran tamaño, preguntó si alguien quería hacer una “plasectomía”, es decir, cortar sus tarjetas de crédito.
Mi esposa y yo no hemos tenido ninguna tarjeta de crédito durante varios años, por lo que nos unimos para alentar a otros a eliminar sus tarjetas.
A pesar de nuestra insistencia, nadie buscó sus billeteras.
Quizás, aunque sólo sea para empezar, sacó la tarjeta de su propio distribuidor de productos electrónicos y empezó a cortarla en pequeñas tiras.
La resistencia
Luego se volvió hacia su esposa y le pidió su tarjeta de crédito favorita, uno de un minorista de ropa nacional.
¡Ella se negó de plano!
Suplicó.
¡Ella todavía se negó!
Ella le dijo la tarjeta "le dio una sensación de seguridad.”
Él suplicó de nuevo y nosotros lo animamos.
Ella todavía no sometería su tarjeta a las tijeras.
Todos quedamos impresionados; No lo podía creer.
Aquí había personas que se suponía que iban a liderar el grupo pequeño, y no se estaban deshaciendo de todas sus tarjetas, ni estaban en la misma página como pareja.
No fue un buen ejemplo para el resto del grupo, en mi opinión.
Solo podemos esperar que lo corte la semana que viene.
FPU - Semana 6: ¡Cuidado con el comprador!
Caveat emptor.
Es una expresión latina que significa que el comprador tenga cuidado.
Siempre lo había escuchado, y pensé que significaba tener cuidado de no ser estafado, pero esta noche Universidad de la paz financieraTM lección, Dave Ramsey enseñó cómo la frase debe ser una advertencia para los consumidores sobre el gasto y el ceder a las presiones de marketing, así como a las modas pasajeras.
Ramsey compartió cómo las empresas utilizan todos los ángulos imaginables para convencernos de que compremos sus productos y servicios.
Describió las técnicas y las persuasiones involucradas en la venta personal, así como el uso de la financiación (incluidas las ofertas en efectivo de 90 días) como herramienta de marketing.
También exploramos el uso de mensajes publicitarios y de marketing, patrocinios y posicionamiento de productos para atraer a los consumidores a gastar dinero.
Cinco pasos para el poder adquisitivo
Ramsey compartió cómo nuestros cuerpos atraviesan algunos cambios fisiológicos cuando hacemos lo que él llamó una compra "significativa".
Para la mayoría de las personas, explicó, una compra importante es de $ 300 o más.
Sugirió que cada vez que nos enfrentemos a una gran compra potencial, hagamos un trabajo a través de cinco pasos para considerar la compra.
Es importante, dice, porque tenemos la capacidad de gastar más de lo que ganamos.
Las claves que da Ramsey para tener poder sobre las compras son:
- Espere toda la noche antes de realizar una compra importante.
- Considere cuidadosamente sus motivos de compra. Recuerda que la gente que compra cosas no equivale a la felicidad a largo plazo (a menudo es lo contrario).
- Nunca compres nada que no entiendas. Ramsey dijo que esto incluye productos y servicios intangibles como inversiones y seguros.
- Tenga en cuenta el costo de oportunidad. El costo de oportunidad es un conocimiento común para los estudiantes de economía, pero un concepto extraño para muchos de nosotros. Básicamente, lo que está diciendo es que la gente debería considerar en qué más podría estar haciendo o dirigiéndose el dinero que se está preparando para gastar.
- Finalmente, para las personas casadas, asegúrese de obtener la opinión de su cónyuge antes de tomar decisiones importantes de compra. Básicamente, sugirió usar a su cónyuge (u otra persona si es soltero) como socio responsable de los gastos.
Recordatorios
Por supuesto, Ramsey instó a los estudiantes de FPU a asegurarse de que las compras importantes encajen en su presupuesto y advirtió (aunque eso no es un palabra suficientemente fuerte) nunca pedir prestado para comprar algo y evitar poner compras de cualquier tamaño en una tarjeta de crédito o pago plan.
FPU - Semana 7 - Seguro
La séptima semana de Universidad de la paz financieraTM se ocupa exclusivamente de seguros.
Fue una lección (lo creas o no) que realmente estaba esperando.
Mi esposa y yo solíamos trabajar en el campo de los seguros por negligencia médica, y ambos éramos agentes de seguros autorizados.
Por esta razón, me abrumaba la idea de una hora y media en el seguro.
¿Qué es un seguro?
En la enseñanza de la noche, Dave Ramsey discutió el propósito del seguro (gastar algo de dinero para mantener mucho más) y dio una definición bastante simple de seguro.
Describió el concepto simplemente como una herramienta para transferir riesgo.
Al igual que él enseñó sobre los fondos de inversión, la idea es un gran grupo de personas que unen sus recursos para evitar una catástrofe financiera en caso de, bueno, una catástrofe.
En la lección, Ramsey analiza siete tipos básicos de cobertura:
- Propietario o Inquilino
- Seguro de auto
- Seguro de salud
- Los seguros de invalidez
- Seguro de cuidados a largo plazo
- Protección contra robo de identidad
- Seguro de vida
Si bien los detalles y las especificidades de lo que compartió son demasiado complejos y complicados para compartirlos en una publicación breve, basta con decir que Ramsey ofrece consejos e ideas de sentido común que funcionan de la mano con Los Pasos del Bebé para asegurarse de que las personas y las familias estén protegidas.
Seguro a domicilio
Cualquiera que haya escuchado alguna vez El show de Dave RamseyTM sabe cuánto hace hincapié en tener un alto nivel de seguro para su hogar (si es el propietario) y para el contenido (independientemente de que sea propietario o no).
Dado que enseña a la gente a trabajar Los Pasos del Bebé, sugirió que las personas con un fondo de emergencia totalmente financiado deberían considerar un deducible más alto de lo normal para reducir las primas.
También animó a los propietarios a comprar una póliza con Costo de reemplazo garantizado. De esta manera, la cobertura se mantiene al día con cualquier aumento en el valor de su casa automáticamente.
Cobertura de auto
Dave recomendó evitar los niveles mínimos estatales de cobertura de responsabilidad, a favor de un nivel de responsabilidad mucho más alto.
Al igual que en la cobertura del propietario de vivienda, nos recordó con un fondo de emergencia, probablemente podamos manejar un deducible más alto y tal vez queramos incluso Considere abandonar por completo el seguro de colisión. (paga las reparaciones de su propio automóvil).
Seguro de salud
Aquí nuevamente, una clave para ahorrar en las primas de seguros es aumentar el monto del deducible y / o coseguro.
También recomienda una cuenta de ahorros para la salud, una cuenta de ahorros protegida por impuestos para gastos médicos.
Las HSA tienen deducibles muy altos, pero a menudo pagan un 100 por ciento por encima del deducible.
Protección contra la discapacidad
Este seguro, que según Ramsey es uno de los tipos de cobertura más asequibles, reemplaza sus ingresos en caso de que no pueda trabajar debido a una discapacidad.
Recomendó los tipos y niveles específicos de cobertura por discapacidad.
Cobertura de cuidados a largo plazo
Él compartió que el desafío financiero número uno que enfrentan las personas hoy en día es cómo cuidar a sus padres ancianos, y se informó que después de los 60 años, alrededor del 70 por ciento de los estadounidenses requerirán una estadía en un hogar de ancianos de al menos seis meses.
Por esta razón, recomendó que se comprara un seguro de cuidados a largo plazo a los 60 años.
Protección de identificación
Hay una diferencia real, dijo, entre el monitoreo de la identidad y seguro.
Recomienda la protección de un seguro contra alguien que robe su identidad.
Con la protección, la compañía de seguros trabajará para limpiar el desorden en lugar de usted, y dijo que a menudo se necesitan hasta 600 horas para resolver los problemas del robo de identidad.
Seguro de vida explicado
La mayor parte de la enseñanza fue sobre la diferencia en seguro de vida productos.
Se enfatizaron dos puntos principales:
- Uno, el objetivo de una buena planificación financiera es autoasegurarse, es decir, tener suficientes ahorros para que ni siquiera necesite un seguro de vida.
- Dos, si necesita un seguro de vida, en su opinión, el único tipo que puede comprar es un seguro de vida temporal equivalente a 8-10 veces sus ingresos.
Un resumen poderoso
La enseñanza de la noche cerró con la presentación más poderosa de las 13 semanas completas.
Ramsey contó la historia de un joven de 28 años que conoció que sufría de cáncer cerebral.
Antes del diagnóstico, Steve Manis había completado la mayor parte de Los Pasos del Bebé y había comprado el nivel sugerido de seguro de vida.
Manis le dijo a Ramsey que, aunque los médicos le dieron solo unos meses de vida, sabía que su esposa Sandy estaría bien.
Manis falleció tres días antes de que naciera su hijo.
Aunque la vida ha sido dura para Sandy y el bebé, están económicamente seguros gracias a lo que Steve había puesto en marcha.
Cada uno de nosotros en la clase esa noche se secó las lágrimas de nuestras mejillas cuando nos fuimos, y la mayoría de nosotros rápidamente hicimos cambios en nuestra cobertura de seguro para proteger mejor a quienes más amamos.
FPU - Semana 8 - ¡Eso no es lo suficientemente bueno!
En comparación con los temas de peso tratados en las últimas sesiones de Universidad de la paz financieraTM, la enseñanza de la lección ocho fue más alegre y podría ser beneficiosa para todos.
En lugar de enseñar cómo ganar más dinero o reducir deudas, en esta lección Dave Ramsey habló sobre compras: cómo encontrar las mejores ofertas en artículos.
Si bien fue una de las lecciones más breves de FPU, el material estaba repleto de gran información.
Ramsey comenzó compartiendo pautas básicas, reglas básicas, las llamó, para encontrar grandes negocios.
Por supuesto, todo fue precedido en todas las lecciones anteriores, por lo que la búsqueda de gangas debe hacerse con efectivo (¡nunca crédito o pagos!) Y solo para artículos que en realidad son necesario.
Todas las reglas básicas giran en torno a cuestiones de integridad: conseguir mucho nunca vale la pena ser mentiroso o causar daño a otra persona.
La cultura
Ramsey continuó explicando que no hay nada de malo en querer hacer un trato.
De hecho, explicó cómo los estadounidenses son algunas de las únicas personas en el mundo que no entran en todos los entornos de compra-venta esperando negociar.
Compartió cómo a menudo nos da vergüenza o vergüenza pedir un precio más bajo, mientras que los de otros países se ofenden si no intenta regatear.
Dijo que era contracultural y no tenga miedo de intentar conseguir una gran oferta.
Negociaciones
Para el siguiente segmento de la lección en DVD, Ramsey compartió lo que llamó el Lucky Seven reglas básicas de negociación.
A través de historias personales y ejemplos, habló sobre la importancia de la honestidad, "mostrar dinero en efectivo" y simplemente estar callado en situaciones de compra. H
Hemos hablado de lo importante que es simplemente pide un mejor trato.
Y si, funciona!
Las técnicas que aprendimos, así como el estímulo, fueron para hacernos buscar mejores gangas.
Al día siguiente, mi esposa estaba haciendo una compra en una tienda por departamentos local.
Ella sabe que la tienda a menudo envía cupones a los titulares de tarjetas de crédito (que nos excluyó... ¡sí!).
Independientemente, ella preguntó por un descuento cuando salía. ¡El empleado escaneó un cupón de descuento del 10 por ciento para ella simplemente porque ella lo pidió!
Otras claves del éxito
Ramsey también compartió otras claves para la búsqueda de gangas, incluida la paciencia para esperar y poder alejarse de una posible compra.
También habló sobre desarrollar la voluntad de transmitir lo último y lo mejor, en cambio, optar por el modelo del año pasado, un modelo de pantalla o una ganga de rascar y abollar.
Finalmente, compartió formas y lugares para encontrar grandes ofertas, que van desde lo simple, probado y verdadero, como como cupones y ventas de garaje, a otros enfoques que nunca antes había considerado (convenciones y comercio muestra).
Fue una gran lección; ¡uno que todos podamos usar para nuestro beneficio de inmediato!
FPU - Semana 9 - Introducción a la inversión
Semana 9 Universidad de la paz financieraTM La lección comenzó la historia de un hombre que nunca ganó más de $ 65,000 al año a lo largo de su carrera, pero pudo retirarse a mediados de los 50 con más de $ 1 millón.
Él compartió una filosofía simple: vivir por debajo de sus posibilidades (Dave Ramsey lo llama "actuar su salario") y ahorrar dinero en inversiones.
Ahorro simplificado
Ramsey comenzó su parte de la enseñanza con algunas reglas simples de inversión, todas precedidas de su creencia de que no tiene sentido hacer todo lo demás que enseña (incluido salir de deudas) a menos que el objetivo posterior sea utilizar los ingresos para trabajar en la construcción poder.
Habló de alcanzar el punto pináculo cuando sus ahorros le generen más dinero que lo que gana con el trabajo.
Compartió los conceptos de simplicidad para realizar inversiones (si no comprende un producto financiero lo suficientemente bien como para poder explicarlo a una sala llena de estudiantes de séptimo grado, no debería comprarlo), la diversificación (como dice la abuela, no ponga todos sus huevos en una canasta) y las correlaciones entre riesgo y rendimiento y liquidez y regresar.
Tipos de inversiones
Siguió una discusión sobre los tipos de inversiones.
Ramsey describió los conceptos básicos de certificados de depósito, compras de acciones individuales, bonos, bienes raíces y otras inversiones con impuestos diferidos.
Pasando la mayor parte de la noche en carteras de acciones y bonos gestionadas, describió su estrategia y directrices para invertir, incluida una definiciones y explicaciones, así como cómo juzgar las cosas como inversiones potenciales y cómo diversificar la compra de estas inversiones.
Si bien la mayor parte de la discusión se centró en estrategias de inversión básicas, se tomó el tiempo para explicar varias inversiones con impuestos diferidos y cómo funcionan.
Utilizando la analogía de un abrigo para mantener caliente una inversión, describió las ventajas fiscales.
Sin embargo, advirtió, en varios puntos de la lección de la noche, de nunca invierta únicamente para ahorros fiscales potenciales.
También cubrió lo que llamó “Inversiones horribles” y advirtió a los estudiantes que las evitaran.
Explicó cómo algunos se comercializan en gran medida y otros son tan complicados que incluso los profesionales no suelen beneficiarse de ellos.
Algunos son francamente peligrosos.
Discusión en clase
Una vez completada la lección en DVD, hablamos como clase sobre nuestras experiencias al invertir y trabajar con planificadores financieros.
Algunas personas compartieron sus propias historias sobre cómo trabajar con una empresa designada o aprobada por la empresa. planificador que solo estaba "promocionando" un producto o estaba alentando a invertir en algo sin explicar eso.
Otros compartieron sus experiencias de trabajar con un profesional de planificación financiera que comprende lo que enseña Ramsey y explica las inversiones, lo que les permite tomar sus propias decisiones.
Todos estuvieron de acuerdo en que este era el tipo de planificador a buscar.
FPU - Semana 10 - Todo sobre la matrícula
De la fruición a la matrícula fue algo doloroso para mí. Diseñado para ir con algunos de los últimos Pequeños pasos (después de eliminar la deuda), esta lección trata sobre cómo financiar su propia jubilación y la universidad para sus hijos.
Bebé paso 4 está invirtiendo el 15 por ciento de los ingresos de su hogar en Roth IRAsy otros planes de jubilación antes de impuestos.
Si es necesario, el Paso 5 del bebé se debe realizar al mismo tiempo. Se ahorra para el uso universitario de sus hijos planes con impuestos favorecidos.
A pesar de que tenemos un estudiante en la universidad y otro en la escuela secundaria, todavía estamos trabajando en Baby Step 3: La bola de nieve de la deuda - y probablemente no necesitará trabajar en el paso 5 en absoluto; para cuando lleguemos allí, ¡no lo necesitaremos!
Independientemente, las lecciones proporcionadas en esta parte de FPU son muy buenas.
Ahorro para la jubilación
La primera parte de la lección se ocupó del ahorro para la jubilación.
La enseñanza era demasiado complicada y compleja para incluirla en unos pocos párrafos.
Le recomiendo que se inscriba en FPU, lea el libro de Ramsey Paz financierao hable con su planificador financiero para obtener más detalles.
Algunos aspectos destacados del material incluyen una discusión de planes de jubilación calificados que incluyen:
- 401 (k)
- 403 (b)
- 457
- Cuentas de jubilación individuales (incluso IRA Roth)
Ramsey enfatizó la importancia de ahorrar para la jubilación con cuentas favorecidas por impuestos, lo que significa que los planes pueden crecer libres de impuestos si cumplen con ciertos requisitos. Es posible que se apliquen impuestos al realizar el retiro.
Entró en gran detalle sobre los beneficios y las características de las cuentas IRA Roth y otros planes de jubilación.
Incluso dio sugerencias sobre cómo financiar Baby Step 4 utilizando contribuciones de empleadores y varios vehículos de ahorro para la jubilación a nuestro favor.
Graduarse a ahorros universitarios
Tras la discusión sobre el ahorro para la jubilación, Ramsey se refirió a la importancia de ahorrar para la educación universitaria de los niños.
Al compartir datos sobre el costo actual de la educación universitaria y la carga promedio de deudas estudiantiles de los graduados universitarios, enfatizó lo importante que es realmente ahorrar temprano para la universidad.
Lo que vino a continuación fue una presentación sobre formas específicas de ahorrar para la universidad, incluido el uso de un Cuenta de ahorros para educación, también conocida como IRA de educación.
La ESA ofrece algunos ahorros libres de impuestos.
Las contribuciones no son deducibles de impuestos.
Las ganancias son con impuestos diferidos y los retiros están libres de impuestos para gastos educativos calificados.
Además, Ramsey describió los planes de ahorro 529, así como UTMA y UGMA (Ley de Transferencia Uniforme / Obsequio a Menores).
El impacto en nosotros
Dije anteriormente que esta lección sobre el ahorro para la universidad probablemente no sería pertinente para nosotros, pero lo he estado reconsiderando.
Mi hijo menor es un estudiante de segundo año de secundaria. Si realmente trabajamos en el plan de Dave y seguimos el otro Pequeños pasos, es posible que estemos en condiciones de ahorrar algo para su educación, ¡o al menos pagar la escuela con dinero en efectivo!
FPU - Semana 11 - Trabajando en sus fortalezas
Esta lección de Universidad de la paz financieraTM era algo diferente al resto.
Hasta ahora en el curso, hemos hablado de reducir la deuda, tomar mejores decisiones de compra y ahorrando dinero - todas las cosas que tienen que ver con el "gasto". Esta vez, aprendimos sobre el lado de los ingresos de la ecuación.
Como Dave Ramsey les dice a muchas de las personas que llaman a su programa de radio, "Cuando tienes un gran agujero, ayuda tener una pala realmente grande, ”Lo que significa que si bien los ingresos por sí solos no resuelven todos los problemas financieros, ciertamente pueden ayudar.
Encontrar el trabajo adecuado
Durante el segmento de video de la lección, Ramsey explicó lo importante que es no solo encontrar un trabajo, sino también lo vital que es estar siempre preparándose para el próximo trabajo.
Señaló que la tasa de cambio en el mundo de hoy es deslumbrante y se necesita un esfuerzo para mantenerse al día.
Como parte de la evolución en curso, dijo, a diferencia de las generaciones anteriores, los trabajos (o incluso las carreras) rara vez duran toda la vida.
De hecho, el promedio de permanencia en el trabajo hoy en día es 2,1 años.
Coincide con su personalidad
Ramsey habló sobre los peligros de elegir una carrera solo por el potencial de ganar grandes sumas de dinero.
Compartió las historias de personas de altos ingresos que eran tan miserables que (en el peor de los casos) intentaron suicidarse o (con mayor frecuencia) finalmente volvieron a ser felices después de un drástico cambio de carrera.
Dijo que la clave es encontrar un trabajo que se adapte a su propia personalidad, independientemente de los ingresos.
Comprender las fortalezas, pasiones, debilidades y diferencias personales puede conducir a un trabajo gratificante, tanto en términos de bienestar emocional como financiero.
Añadió que es imposible dejar atrás tu personalidad y hay un mito que la gente debería esforzarse por ser completa.
En cambio, instó a no ser mediocre en todo; llegar a ser excelente en algunas cosas.
De esta forma serás indispensable.
Descubriendo tu personalidad
Ramsey pidió a cada estudiante que tomara nota en su Universidad de Paz FinancieraTM libro de trabajo, para asegurarnos de tener esta oración abajo:
¿Cómo puede saber dónde debería estar y qué debería estar haciendo si no sabe quién es usted?
Con esto, entró en un momento de explicar cuatro tipos de personalidad:
- Dominante
- Influir
- Estable
- Obediente
Explicó cómo cada tipo de persona encaja en ciertos comportamientos y cómo comprendernos a nosotros mismos y a los demás puede influir en nuestras relaciones e influir en la forma en que manejamos nuestras finanzas.
Encontrar los trabajos
Concluyó la lección de la noche con una discusión sobre cómo encontrar los trabajos adecuados, incluido cómo (y dónde) buscar, cómo comunicarse con empleadores potenciales y qué hacer en situaciones de entrevistas.
Finalmente, compartió cómo los trabajos (incluidos los de segundo y medio tiempo) pueden afectar a todos los Baby Steps.
Les recordó a los estudiantes que aumentar los ingresos a largo plazo es un problema de carrera; criarlo a corto plazo significa un trabajo a tiempo parcial.
Independientemente, dijo que tenga un plan detallado, esté dispuesto a sacrificarse y no se rinda, entonces se puede lograr la paz financiera.
FPU - Semana 12 - Inmobiliaria e hipotecas
Esta Universidad de la paz financieraTM La sesión se ocupó exclusivamente de bienes raíces: compra y venta de casas, pago de propiedades y qué tipo de préstamos buscar al comprar una hipoteca.
Si bien la lección en sí fue relativamente corta, el material cubierto se basa en los años de experiencia de Dave Ramsey en el campo inmobiliario.
Como les dice a sus estudiantes y oyentes, ganó (y perdió) millones de dólares en bienes raíces cuando tenía poco más de 20 años.
Luego aprendió la forma adecuada de abordar la propiedad y los préstamos.
El préstamo hipotecario adecuado
Por supuesto, la lección fue precedida por una comprensión de Paso de bebé 6: Pague su casa temprano.
Ramsey les dijo a los estudiantes simplemente,
Recuerde odiar la deuda.
Dijo que la mejor hipoteca absoluta es el plan de pago inicial del 100 por ciento, pero si es necesario pedir prestado, enseña a obtener un Préstamo a tasa fija a 15 años con pagos que no excedan más del 25 por ciento de su salario neto.
También les recordó a los estudiantes que se aseguren de tener un fondo de emergencia totalmente financiado (Paso de bebé 3).
Cosas a evitar
Ramsey dice que evite las hipotecas de tasa ajustable (ARM), los préstamos de solo interés, hipotecas inversas y de caer en el mito de que quedarse con una hipoteca por ventajas fiscales es una buena idea.
Él describió varias opciones de financiamiento (siempre recordando a los estudiantes que deben pedir prestado por 15 años o menos), incluido el financiamiento convencional, FHA hipotecas, préstamos de la Administración de Veteranos y financiación del propietario, que calificó como una gran opción debido a la capacidad de estructurar el préstamo creativamente.
Comprar una casa
Ramsey describe cómo las casas son grandes inversiones porque son el equivalente a un plan de ahorro forzoso; también son una buena protección contra la inflación y el dinero invertido crece prácticamente libre de impuestos.
Recomendó comprar una casa en la parte más baja del rango de precios en el vecindario y, cuando sea posible, comprar una casa con vista o cerca del agua.
La idea de ser gangas a menudo se puede encontrar al pasar por alto el mal paisajismo, la decoración anticuada y los colores feos; todas esas cosas se pueden arreglar.
Pero no puedes mover la casa.
Recomendó una inspección de la propiedad, así como una inspección certificada de la vivienda y una tasación, si esto lo hace sentir más cómodo con su posible compra. Advirtió contra la compra de remolques o casas móviles (bajan de valor, dice) y tiempos compartidos.
Vender una casa
Ramsey también dio varios consejos para las personas que venden sus casas, incluido el pensar como un minorista y asegurarse de que la casa esté en condiciones casi perfectas.
Dijo que hay un tremendo rendimiento de los dólares de reparación y que la preparación más importante es asegurarse de que la casa tenga un atractivo exterior o se vea bien desde la calle.
Enseñó cómo los vendedores deben trabajar con un agente de bienes raíces, particularmente uno con un historial de éxito, y Evite agentes inmobiliarios que sean familiares o amigos..
Dijo que se asegure de que la casa tenga exposición, tanto en línea como a través del Servicio de Listados Múltiples (MLS).
FPU - Semana 13 - El gran malentendido
Junto a la lección sobre deshacerse de las deudas, la enseñanza de la semana 13 fue mi favorita.
A pesar de una noche absolutamente horrible, en cuanto al clima (tormentas eléctricas severas), mi esposa y yo estábamos deseando que llegara la noche.
Estábamos emocionados por terminar Universidad de la paz financieraTM y quería escuchar lo que Dave Ramsey tenía que decir sobre dar.
No nos decepcionó.
La lección fue, en muchos sentidos, nuestro objetivo.
Basado en Baby Step Seven: Genera riqueza y da, el título de la lección era "El gran malentendido".
Ramsey dijo en la enseñanza de la noche por qué la razón del título es una gran paradoja cuando se trata de dar.
Dijo que, contrariamente a la creencia popular, la forma de tener más no es aferrándose con fuerza, sino teniendo la mano abierta y dando.
Un cambio de actitud
Al dar, enseñó Ramsey, la gente tiende a volverse menos egoísta.
El resultado, dijo, fue que las personas menos egoístas tienden a prosperar más en las relaciones y en la riqueza.
Dijo que comprender esta lección era muy importante: si bien un estudiante puede prosperar siguiendo todas las demás lecciones, es solo dando a una persona que realmente puede tener paz financiera.
Lecciones de la Biblia
La lección habló más claramente para aquellos de nosotros que somos cristianos.
Ramsey enseñó los principios bíblicos del diezmo y la mayordomía.
En nuestro dar, somos más como Cristo y debido a que fuimos diseñados a la imagen de Dios, somos más felices y más realizados cuando servimos y damos.
Él enseñó que el dar es un recordatorio de quién es el dueño de todo, es una forma de alabanza y adoración y comparó el dar diezmos y ofrendas con la guerra espiritual.
Concluyó la lección y el curso diciendo que la paz financiera es más que el sistema de Dios para entender el dinero, liberarse de deudas y generar riqueza.
Paz financiera, dijo, es cuando se comprende verdaderamente El Gran Malentendido.
En este punto de la lección de la noche, mi esposa me dio un codazo y señaló afuera.
Las nubes de tormenta se habían levantado, el sol brillaba y había un hermoso arco iris completo en el cielo del este.
Entendí el punto.
Entendí.
Resumen del curso
Habíamos terminado completamente Universidad de la paz financieraTM.
A lo largo de las 13 semanas, aprendimos mucho y reconsideramos muchas de las decisiones que habíamos tomado con el dinero.
Salimos de la clase inspirados y listos para abordar nuestras finanzas y comenzar a tomar mejores decisiones.
La paz financiera no es todo lo que esperaba; era mucho más. El curso fue entretenido, educativo y motivador.
Fue una gran experiencia y una inversión que estoy muy contento de haber hecho.
Les O'Dell es un escritor independiente que vive en Carbondale, Ill. Su trabajo se puede ver en varios periódicos, revistas, publicaciones y sitios web. Es coautor de la popular columna del periódico “Él dijo, ella dijo”. Se le puede encontrar en la web en www.lesodell.net. Les no está afiliado ni respaldado por LPL Financial.