Cómo iniciar una cuenta IRA Roth (o tradicional)

¿Cuánto dinero se necesita para iniciar una IRA? La respuesta fácil es $ 0, pero eso no lo ayudará a aumentar su dinero hasta la jubilación. La verdad es que puede iniciar una IRA con muy poco dinero. Las claves para aprovechar realmente el poder de las IRA Roth o las IRA tradicionales son comprender su elegibilidad, las reglas y agregar constantemente a su cuenta a lo largo del tiempo.

Las cuentas IRA son fáciles de iniciar. Solo abre un gran cuenta de corretaje en línea. Mi favorito personal en este momento es Finanzas M1.

Tenga en cuenta que en realidad hay dos tipos principales de IRA a considerar, así que asegúrese de comprender para cuál es elegible.

¿Para qué IRA soy elegible?

Prácticamente cualquiera puede contribuir a una IRA, Roth o tradicional. El requisito más básico es que tengas ingresos del trabajo. La diferencia entre los dos se basa en cuándo pagará impuestos.

Una IRA tradicional le permite aumentar su dinero libre de impuestos con el tiempo. No pagará impuestos sobre la renta en su cuenta hasta que comience a recibir distribuciones en la edad de jubilación o cuando tenga al menos 59 años.^1/2. Es posible que pueda deducir sus contribuciones en sus impuestos si cumple con los requisitos específicos de ingresos y estado civil para efectos de la declaración.

Con una cuenta IRA Roth, por otro lado, contribuirá con ingresos que ya han sido gravados, por lo que no obtendrá una deducción de impuestos de inmediato. Sin embargo, su dinero crecerá libre de impuestos y no tendrá que pagar impuestos sobre la renta en su cuenta una vez que comience a recibir distribuciones durante la jubilación.

A continuación, se incluye una herramienta que lo ayudará a determinar para qué tipo de IRA es elegible:

IRA tradicional	Roth IRA
Límites de contribución	$ 6,000 en total en todas las cuentas IRA en 2020; si tiene 50 años o más, puede contribuir con $ 1,000 adicionales	$ 6,000 en total en todas las cuentas IRA en 2020; si tiene 50 años o más, puede contribuir con $ 1,000 adicionales
¿Quién puede contribuir?	Cualquiera que tenga un ingreso y sea menor de 70 1/2	Cualquiera que gane un ingreso
¿Se aplican límites de ingresos?	Los topes de ingresos limitan quién puede deducir contribuciones sobre sus impuestos a menos que no tenga un plan de jubilación a través del trabajo	Los límites de ingresos limitan quién puede contribuir
¿Cómo funcionan los impuestos?	Pagará impuestos sobre las distribuciones una vez que comience a tomarlas cuando se jubile	Sus distribuciones estarán libres de impuestos una vez que alcance la edad de jubilación
¿Para quién es mejor esta cuenta?	Cualquiera que pueda deducir contribuciones y quiera reducir su base imponible	Alguien que quiere ingresos libres de impuestos durante la jubilación

Aviso: Independientemente del tipo de IRA que elija (o si contribuye a ambos), se enfrentará a una IRA límite de contribución para cada año fiscal. En 2020, puede contribuir hasta $ 6,000 en total a una IRA si es menor de 50 años. Si tiene 50 años o más, el límite es de $ 7,000.

¿Cuánto dinero se necesita para iniciar una IRA?

Ahora ya sabe qué tipo de cuenta abrir, entonces, ¿cuánto invierte? Técnicamente, no necesita nada para abrir una IRA ya que el Servicio de Impuestos Internos (IRS) no establece límites mínimos de contribución, solo máximos anuales. Sin embargo, las empresas de corretaje individuales tienen requisitos mínimos y desea emplear una estrategia de contribución saludable para maximizar las recompensas.

Cuando se trata de sus contribuciones, recuerde que lo importante es comenzar. Pequeñas cantidades de dinero pueden acumularse con el tiempo y, a partir de ahí, el interés compuesto puede hacer su magia y ayudar a que el saldo de su cuenta aumente. Aquí tienes una forma de pensarlo:

Contribución mensual	Contribución anual
$5	$60
$10	$120
$25	$300
$50	$600
$100	$1,200
$200	$2,400
$500	$6,000

Supongamos que tiene 30 años y contribuye con $ 100 al mes por un total de $ 1,200 al año a su cuenta IRA Roth. Para cuando tenga 67 años y esté listo para jubilarse, habrá ahorrado $ 204,000 que no estarán sujetos a impuestos sobre la renta. Eso puede ser de gran ayuda para una jubilación feliz.

Ahora que comprende un poco más el proceso, averigüe qué firma de corretaje utilizar para su IRA y cuánto necesita para abrir una cuenta y poner la bola en marcha. Una vez que su cuenta esté en funcionamiento, puede calcular cuánto debe contribuir regularmente, ya sea $ 100 por mes o $ 100 por semana.

Cómo comenzar a invertir en una IRA

1. Compare firmas de corretaje en línea que ofrecen cuentas IRA

Diferentes firmas de corretaje en línea tienen características a las que debe prestar atención. Algunos son mejores para la inversión sin intervención, mientras que otros son mejores para aquellos que quieren ensuciarse las manos y realmente profundizar.

Estas son algunas de las cosas que debe preguntarse al elegir una correduría:

1. ¿Preferiría participar o no con su cuenta? Un robo-asesor puede aliviarle la carga cuando se trata de administrar sus inversiones.
2. ¿Qué tipo de inversiones quieres comprar? Preste atención a las limitaciones con el corredor.
3. ¿Cuánto está buscando invertir de inmediato? Los honorarios y comisiones pueden consumir las ganancias iniciales si la inversión inicial es demasiado pequeña.

Estas son algunas de nuestras opciones favoritas:

Entre las las mejores cuentas de corretaje para principiantes, nos gusta Finanzas M1 para IRA. Solo necesita $ 100 para abrir una cuenta con M1 Finance, que es un umbral que la mayoría de los inversores principiantes pueden alcanzar. Las IRA de M1 Finance también vienen sin tarifas ocultas, la opción de invertir en acciones fraccionadas y una aplicación móvil útil que le permite monitorear el crecimiento de su cuenta sin importar dónde se encuentre.

2. Financie su cuenta

Ahora es el momento de poner la cantidad mínima para financiar su nueva cuenta. Como se mencionó anteriormente, las diferentes corredurías tienen diferentes requisitos mínimos, por lo que 

3. Seleccione su estrategia de inversión

Su siguiente paso es crear un sistema que le permitirá acumular riqueza sin problemas a lo largo del tiempo. Esto significa averiguar cuánto puede invertir en una IRA cada mes, pero también significa elegir las inversiones que existirán dentro de su IRA.

Recuerde: su IRA no es más que un vehículo de jubilación que puede utilizar para ahorrar e invertir para el futuro. Una vez que abra una IRA, todavía tiene que elegir las inversiones que hacen el trabajo dentro de su cuenta.

Si descubre que puede deducir contribuciones a una cuenta IRA tradicional porque su empleador no ofrece una plan de jubilación, debe esforzarse por contribuir tanto como pueda cada mes hasta los $ 500 mensuales (y $ 6,000 límite anual). De esa manera, está acumulando fondos de jubilación rápidamente mientras maximiza las ventajas fiscales. Si opta por una IRA Roth en su lugar, no obtendrá ninguna ventaja fiscal ahora, pero lo hará más adelante, ya que no tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre las distribuciones una vez que alcance la edad de jubilación. De cualquier manera, el objetivo final es esforzarse por invertir lo más que pueda cada mes hasta los límites de la cuenta y sin perjudicar sus otras metas financieras.

En cuanto a la selección de su cartera, este componente de su sistema depende en gran medida de la plataforma de inversión (firma de corretaje) con la que elija ir. Algunas firmas como M1 Finance le permiten establecer "pasteles" de inversiones que se basan en acciones fraccionarias. Con M1 Finance, puede crear su propio "pastel" a partir de más de 6000 acciones y fondos disponibles, pero También puede elegir entre "Pasteles expertos" que se han elaborado mediante una inversión interna. Profesionales.

Esa es solo una de las formas en que esto puede funcionar, pero hay muchas otras formas de configurar una cartera según la empresa que elija. Por ejemplo, imaginemos que decide abrir una cuenta IRA con Betterment.

Mejoramiento es un robo-advisor que le ayuda a formular un plan de inversión basado en su edad, sus objetivos de inversión y su tolerancia al riesgo. Como resultado, abrir una cuenta IRA con Betterment es muy sencillo. Comenzará respondiendo algunas preguntas básicas sobre usted, incluida su edad, sus ingresos y cuándo planea jubilarse. A partir de ahí, Betterment le sugerirá un plan de inversión específico que está formulado para ayudarlo a lograr sus objetivos.

Si es un inversionista informado que desea seleccionar acciones, bonos, ETF y otras inversiones que se encuentran dentro de su IRA, también está perfectamente bien. Solo recuerde que algunas firmas de corretaje lo ayudarán a crear un plan de inversión para usted basado en cuánto puede invertir y sus objetivos a largo plazo.

4. Hágalo automático

Para ayudarlo en su esfuerzo por contribuir de manera consistente y para eliminar parte de la presión, considere hacer que sus inversiones sean automáticas con solo hacer clic en un botón. Muchas de las principales firmas de corretaje le permiten configurar inversiones automáticas a través de sus aplicaciones móviles o plataformas en línea, incluido el ejemplo de Betterment a continuación.

5. Regístrese regularmente y manténgase enfocado

Parte de la diversión de ahorrar dinero para tu futuro es verlo crecer. Vigile su cartera para asegurarse de que está contribuyendo de la manera que desea. Puede ser tentador dejar de contribuir durante tiempos económicos más difíciles, pero siempre puede reducir el monto de su contribución dependiendo de sus circunstancias y luego volver a cambiarlo más tarde. No se preocupe por las pequeñas fluctuaciones y busque la ayuda de un asesor si es necesario.

Conozca las reglas de IRA

Ya sea que opte por una IRA tradicional o una IRA Roth, debe saber que existen muchas reglas quién puede contribuir, cuánto se puede contribuir cada año y si las contribuciones son deducible de impuestos.

Con una cuenta IRA Roth, las reglas son las siguientes:

• Las contribuciones Roth IRA se realizan con dólares después de impuestos, por lo que no son deducibles de impuestos.
• Su dinero crecerá libre de impuestos hasta que cumpla la edad de jubilación y no pagará impuestos sobre la renta sobre sus distribuciones cuando se jubile.
• Puede retirar las contribuciones a su Roth IRA de su cuenta en cualquier momento antes de los 59 1/2 años, pero no puede retirar ninguna ganancia sin una multa hasta entonces.
• Las parejas casadas que presentan una declaración conjunta pueden contribuir con el monto total a una cuenta IRA Roth siempre que su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) sea inferior a $ 196,000. Aquellos con ingresos entre $ 196,000 y $ 205,999 pueden contribuir con una cantidad reducida. Aquellos con ingresos superiores a $ 206,000 no pueden contribuir.
• Los contribuyentes individuales pueden contribuir con el monto total a una IRA Roth siempre que su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) sea inferior a $ 124,000. Aquellos con ingresos entre $ 124,000 y $ 138,999 pueden contribuir con una cantidad reducida. Aquellos con ingresos superiores a $ 139,000 no pueden contribuir.

Con una IRA tradicional, las reglas son las siguientes:

• El dinero invertido en una IRA tradicional crece libre de impuestos. Sin embargo, pagará impuestos sobre la renta sobre las distribuciones una vez que alcance la edad de jubilación.
• Si está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo y es soltero, puede deducir las contribuciones a una cuenta IRA tradicional si su MAGI es inferior a $ 65,000. Puede reclamar una deducción parcial si su MAGI está entre $ 65,000 y $ 74,999. Para aquellos con ingresos superiores a esa cantidad, las contribuciones no se pueden deducir de sus impuestos.
• Si está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo y está casado y presenta una declaración conjunta, puede deducir las contribuciones a una cuenta IRA tradicional si su MAGI es inferior a $ 104,000. Puede reclamar una deducción parcial si su MAGI está entre $ 104,000 y $ 123,999. Para aquellos con ingresos superiores a esa cantidad, las contribuciones no se pueden deducir de sus impuestos.
• Si es soltero y no tiene un plan de jubilación en el trabajo, puede deducir el monto total de sus contribuciones a una cuenta IRA tradicional independientemente de sus ingresos.
• Si está casado y presenta una declaración conjunta y su cónyuge está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo, pero usted no lo está, puede deducir el monto total si su MAGI es inferior a $ 196,000. Aquellos con MAGI entre $ 196,000 y $ 205,999 pueden deducir una cantidad reducida. Cualquiera con un MAGI de $ 206,000 o más no puede deducir contribuciones IRA de sus impuestos.

Y, como ya mencionamos, ambas cuentas tienen un límite de contribución anual de $ 6,000 para 2020. Si tiene 50 años o más, puede contribuir con $ 1,000 adicionales por un total de $ 7,000.

Resumen

Abrir una IRA es una excelente manera de ahorrar más dinero para la jubilación y el futuro, y eso es cierto tanto si opta por una IRA tradicional como por una Roth IRA. Solo recuerde que cada tipo de IRA tiene pros y contras, y deberá considerar su situación fiscal ahora y cómo se verá más adelante.

Aún así, no debería quedar tan atrapado en las reglas y minucias de estas cuentas como para no poder abrir una por completo. Haga una investigación básica y luego decida qué firma de corretaje satisfará mejor sus necesidades. A partir de ahí, abra una cuenta y comience a contribuir tanto como pueda. El resto de los detalles se resolverán por sí solos, pero solo si comienza.