Si no ha considerado el valor líquido de su vivienda como un recurso, es posible que deba hacerlo.
Muchos de nosotros tenemos gran parte de nuestro patrimonio neto inmovilizado en nuestros hogares. De hecho, la plusvalía acumulada en una vivienda puede ser una fuente de financiación cuando sea necesario.
Si tiene capital en su casa, podría considerar aprovecharlo para hacer mejoras en el hogar, consolidar deudas o pagar la boda de su hijo.
La mayoría de las personas, cuando deciden acceder a la equidad de sus viviendas, eligen una HELOC o una segunda hipoteca. Dependiendo de lo que esté planeando, uno podría funcionar mejor que otro para su situación.
La diferencia entre una HELOC y una segunda hipoteca
Para determinar qué tipo de financiación debe considerar, primero debe comprender qué son una HELOC y una segunda hipoteca y ver cómo funcionan.
Una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda es una línea de crédito renovable que le permite aprovechar el valor líquido que ha acumulado en su propiedad. HELOC ofrece a los prestatarios flexibilidad, que funciona de manera muy similar a una tarjeta de crédito.
Después de tasar su casa, aprobarlo según su puntaje de crédito, historial de pagos y DTI, el prestamista establecerá un límite de préstamo y una tasa de interés. Para calificar, necesitará cerca del 20% del valor neto de su vivienda.
¿Cómo funciona una segunda hipoteca?
Una segunda hipoteca es similar en algunos aspectos a una HELOC, ya que utilizan el valor líquido de su vivienda como garantía.
La principal diferencia es cómo recibe el pago de su préstamo. Una segunda hipoteca es una suma global, mientras que HELOC es una línea de crédito.
Si bien HELOC funciona como una tarjeta de crédito con un límite de crédito y pagos mensuales mínimos, usted realiza pagos de tasa fija en su segunda hipoteca. Piense en su estructura de pago como en su primera hipoteca.
¿Debería obtener una HELOC o una segunda hipoteca?
Cuándo usar un HELOC
Debe tener en cuenta que una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es en realidad un tipo de segunda hipoteca. Sin embargo, a menudo pensamos en ello como algo diferente.
Este error se debe a las características de un HELOC. Como se mencionó anteriormente, en lugar de recibir una suma global, termina con un monto de crédito aprobado.
Puede acceder al dinero cuando lo necesite, de la misma forma que accedería a una línea de crédito en una tarjeta de crédito. Algunas HELOC incluso vienen con tarjetas de débito vinculadas para que sea fácil acceder a su línea de crédito.
La mayoría de los HELOC tienen tasas de interés variables, por lo que su tasa, y su pago, pueden cambiar y aumentar.
Sin embargo, los HELOC pueden ser útiles. Uno de los usos más comunes de la línea de crédito con garantía hipotecaria es el préstamo para mejoras en el hogar. Esto se debe a que le permite la flexibilidad de pedir prestado tanto o tan poco como necesite.
Si terminas necesitando más dinero, puedes obtenerlo de tu línea de crédito (si aún hay disponibilidad) sin tener que volver a solicitar otro préstamo hipotecario.
Usar un HELOC tiene sentido cuando no está seguro exactamente de lo que necesitará, o si desea una tasa inicial baja y puede pagar el préstamo rápidamente.
Dónde conseguir un HELOC
Muchos grandes bancos y empresas establecidas ofrecen tarifas HELOC competitivas. Pero, una nueva opción interesante en este mercado es una start-up FinTech llamada Figura.
Un éxito de la noche a la mañana, Figure ha recibido altas calificaciones por sus prácticas comerciales, la experiencia del cliente y tarifas competitivas en HELOC. Figure utiliza tecnología avanzada de inteligencia artificial para proporcionar una evaluación, aprobación y financiación rápidas a propietarios de viviendas.
También brindan a los clientes recursos educativos gratuitos y una calculadora de comparación de préstamos para ayudar a los propietarios a través del proceso de préstamo.
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Cuándo utilizar una segunda hipoteca
El tipo de financiación basada en acciones que persiga dependerá de sus necesidades y situación financiera. Si tiene una gran cantidad de otras deudas y tiene dificultades para realizar pagos con tarjetas de crédito, es posible que una HELOC no sea la opción más inteligente a seguir.
En algunos casos, tiene sentido utilizar un Segunda hipoteca que le proporciona una suma global. Si sabe exactamente cuánto dinero necesitará, para algo como la consolidación de deudas o para contribuir a la educación universitaria de un niño, una suma global puede ser útil.
La segunda hipoteca también es útil si sabe que pagará el préstamo durante mucho tiempo.
En muchos casos, es posible obtener una tasa de interés fija en una segunda hipoteca de suma global, por lo que no tiene que preocuparse de que las tasas suban y obliguen a un pago más alto más adelante. También hay ventajas de pagar la segunda hipoteca mediante el uso de tarjetas de crédito para obtener puntos de recompensa.
Cosas que debe saber sobre HELOC y segundas hipotecas
Hay una serie de factores que debe considerar antes de comenzar a buscar una HELOC o una segunda hipoteca. Buscar una de estas opciones de préstamos es una decisión financiera importante que afectará su presupuesto y puntaje crediticio.
Aquí hay algunas consideraciones a tener en cuenta:
- Deducciones: A menudo podrá deducir los intereses que paga por una HELOC o una segunda hipoteca. Consulte las posibilidades para que pueda obtener este beneficio si decide convertir el valor neto de su vivienda en efectivo.
- Préstamos adicionales: Es vital recordar que tanto las HELOC como las segundas hipotecas son préstamos además de su primera hipoteca.
- Más pagos: Esto significa que tendrá que realizar un pago adicional. Quiere saber que realmente puede pagar su pago de la casa con la adición de otro pago de hipoteca.
- Alternativas: Si no desea otro pago de hipoteca, es posible que desee considerar intentar un refinanciamiento con retiro de efectivo para aprovechar su capital sin tener que lidiar con dos pagos de hipoteca separados.
- Riesgo: También debe considerar el riesgo que está tomando cada vez que aprovecha el valor líquido de su vivienda, sin importar el tipo de financiamiento que reciba. Está utilizando la propiedad de su casa como garantía y podría perderla si se atrasa en sus pagos.
Línea de fondo
Las líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda y las segundas hipotecas pueden ser útiles, pero debe considerar todas sus opciones antes de decidir dar el paso.
Si decide utilizar el valor líquido de su vivienda para obtener fondos, asegúrese de hacerlo con prudencia. Vea para qué opciones califica, luego evalúe los pros y los contras de cada fuente de préstamos para determinar cuál es la mejor opción para usted.
También debe comparar precios y buscar tarifas para asegurarse de obtener la mejor opción del mercado.
Esta información no pretende ser un sustituto de asesoramiento fiscal o legal individualizado específico. Le sugerimos que discuta su situación específica con un asesor fiscal o legal calificado.