Ahora podría ser uno de los mejores momentos para refinanciar su hipoteca durante los próximos diez o veinte años. Las tasas hipotecarias se están acercando a mínimos históricos gracias a las "presiones inflacionarias decrecientes", según el economista jefe de Freddie Mac, Sam Khater. Al mismo tiempo, los precios de la vivienda no están sufriendo como otras partes de la economía en este momento, principalmente debido a la demanda.
Estos factores han creado una situación en la que potencialmente puede refinanciar su casa utilizando su nuevo valor más alto y obtener efectivo en el proceso. También puede refinanciar para ahorrar dinero en intereses, pasar a un pago mensual más bajo o ambos.
¿Debería refinanciar la hipoteca de su casa? La respuesta depende de una serie de factores, así como de si tiene el tiempo y la energía para dedicarlo al proceso. Pero si decide refinanciar su casa, también debe tener en cuenta que los pasos que tome ahora podrían dejarlo en una mejor posición más adelante.
Lo que necesita saber sobre la refinanciación ahora mismo
- A partir de julio de 2020, las tasas hipotecarias para un préstamo hipotecario a 30 años pueden ser tan bajas como 2.75% APR. Esto hace que refinanciar su hipoteca sea una propuesta atractiva si su tasa de interés actual es al menos medio punto porcentual más alta que eso.
- Los requisitos de aprobación para una hipoteca pueden variar de un prestamista a otro, pero una serie de fuentes parecen indicar que los prestamistas están dificultando un poco la calificación. Esto puede significar requisitos crediticios más estrictos y más dinero para el pago inicial. Por ejemplo, Chase ahora requiere un 20% de pago inicial y un puntaje de crédito de al menos 700 para calificar para uno de sus préstamos hipotecarios, por comunicado de prensa de HousingWire.
- Si bien los requisitos pueden ser algo más estrictos en general, la tecnología ha hecho que sea más fácil que nunca comparar precios para obtener una hipoteca. Puede comparar cotizaciones en línea y completar todo el proceso de refinanciamiento desde la comodidad de su hogar. Algunas compañías de refinanciamiento hipotecario incluso enviarán a un representante para cerrar su préstamo hipotecario en persona.
Pasos a seguir antes de refinanciar su hipoteca
Si cree que puede ser elegible para refinanciar su hipoteca en este momento, hay pasos que puede seguir para preparar sus finanzas y asegurarse de que puede calificar para las mejores tasas y términos. Aquí encontrará todo lo que debe hacer antes de seguir adelante y presentar su solicitud.
Paso 1: verifique su puntaje crediticio.
Con muchos prestamistas endureciendo sus requisitos crediticios para refinanciamiento hipotecario, tener una idea de su puntaje crediticio puede ayudarlo a prepararse. Puede encontrar que su puntaje es mejor de lo que cree, o puede que necesite algo de trabajo. De cualquier manera, nunca lo sabrá a menos que lo compruebe.
Si no tiene una tarjeta de crédito que ofrezca una puntuación de crédito gratuita en su estado de cuenta mensual, puede registrarse para obtener una cuenta gratuita con Credit Karma o Credit Sesame para ver su posición. Ambos requieren cierta información personal básica para comenzar, pero obtendrá acceso a al menos una versión de su puntaje crediticio, así como a herramientas de seguimiento crediticio.
Paso 2: Ponga sus finanzas en orden.
Cuando solicita una nueva hipoteca o un refinanciamiento, se consideran varios aspectos de su situación personal. En su mayor parte, esto incluye su puntaje crediticio, su historial de empleo, sus ingresos, el monto de su pago inicial y el monto de la deuda que tiene en relación con sus ingresos.
Es posible que ahorrar un pago inicial considerable no importe tanto para un refinanciamiento, pero es posible que pueda calificar para mejores tasas y términos hipotecarios si mantiene su crédito en buena forma y mantiene su relación deuda-ingresos en la más baja fin.
En términos generales, los prestamistas prefieren aprobar a prestatarios con una relación deuda-ingresos del 43 por ciento. o menos, lo que significa que sus pagos mensuales de la deuda representan menos del 43 por ciento de su ingreso. Si gana $ 10,000 por mes, por ejemplo, sus obligaciones de deuda mensuales serían menos de $ 4,300 cada mes si espera cumplir con este estándar.
Paso 3: Compare las tasas hipotecarias.
El negocio de refinanciamiento hipotecario es muy competitivo, pero eso no significa que todos los prestamistas puedan ofrecer las mejores tarifas a todos los consumidores. Su mejor opción es comparar entre varios prestamistas diferentes para ver cuál podría ofrecerle la tasa más baja en función de su perfil crediticio, sus ingresos y el lugar donde vive.
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Obtenga una cuota gratisPaso 4: Elija un prestamista y comience el proceso.
Una vez que haya encontrado un prestamista que parezca ofrecer las mejores tarifas y términos en función de su situación, puede seguir adelante llenando una solicitud de préstamo completa.
Sin embargo, es posible que desee dedicar tiempo a comparar estimaciones de más de un prestamista y, potencialmente, a obtener una estimación del préstamo de cada uno. Este sencillo documento incluye los términos del préstamo, cuánto debe cada mes y los costos de cierre estimados que se espera que pague para refinanciar. Obtener una estimación del préstamo de varios prestamistas es la mejor manera de comparar precios y asegurarse de no pagar de más por las tarifas o conformarse con un nuevo préstamo con términos inferiores.
Una vez que decida seguir adelante con un prestamista, querrá bloquear su tasa de interés para que ya no esté a merced del mercado. En ese momento, el objetivo será cerrar su préstamo antes de que expire su tasa fija, lo que debería ser factible ya que los préstamos hipotecarios de refinanciamiento hipotecario demoran de 30 a 45 días en completarse.
Una vez que complete una solicitud de préstamo, normalmente deberá proporcionar a su prestamista la información requerida para su préstamo hipotecario. Esto generalmente incluye dos años de declaraciones de impuestos, al menos un mes de recibos de pago, más pruebas de empleo. o una explicación de cualquier brecha laboral, 60 días de extractos bancarios y prueba de cualquier otro ingreso que tener.
Paso 5: Prepare su casa para la tasación.
Parte del proceso de refinanciamiento implica obtener una tasación de su casa. Después de todo, debe poder demostrar cuánto vale su propiedad antes de que un prestamista le permita cambiar su préstamo hipotecario actual por otro.
Ya sea que su objetivo sea refinanciar para obtener un pago mensual más bajo o retirar dinero en efectivo, querrá asegurarse de que su casa esté en óptimas condiciones para fines de tasación. Los pasos que debe tomar incluyen reparar cualquier daño obvio en su hogar, arreglar el interior y el exterior para una apariencia limpia y actualizada, y limpiar toda su propiedad por dentro y por fuera. También haga una lista de las actualizaciones que ha realizado en su hogar que podrían ayudar a un tasador a alcanzar un valor más alto. Si ha reemplazado su sistema HVAC o su techo, por ejemplo, debe informar a su tasador sobre estas mejoras.
Refinanciación de su vivienda: preguntas frecuentes (FAQ)
¿Está refinanciando la casa que ama? Estas preguntas frecuentes pueden ayudarlo a obtener más información sobre el proceso.
El propósito de refinanciar su vivienda varía de un prestatario a otro. Sin embargo, muchos consumidores refinancian sus préstamos hipotecarios para asegurarse una tasa de interés más baja que les ayudará a ahorrar dinero. Otros quieren obtener un nuevo préstamo con un pago mensual más bajo, y los propietarios también refinancian para poder cambiar el plazo de su préstamo hipotecario, por ejemplo, pasar de un préstamo a 30 años a una hipoteca a 15 años.
Por lo general, debe terminar con al menos un 20 por ciento de capital en su casa después de un refinanciamiento si espera evitar pagar un seguro hipotecario privado, o PMI. Sin embargo, muchos prestamistas le permitirán refinanciar con menos del 20 por ciento del capital social, aunque los requisitos de capital pueden variar según el banco.
Usted puede solicitar una hipoteca en línea y desde la comodidad de su hogar, y esto también es cierto si planea refinanciar una hipoteca que ya tiene. Muchos prestamistas le permiten cargar los documentos de refinanciamiento de la hipoteca en línea, y algunos incluso cerrarán el préstamo en la dirección de su casa o en cualquier otro lugar de su elección.
En términos generales, necesitará un puntaje de crédito de 620 o más para un refinanciamiento hipotecario convencional. Sin embargo, COVID-19 ha dejado a muchos prestamistas individuales sin otra opción que endurecer sus estándares, lo que significa que algunos prestamistas pueden requerir una puntuación de 700 o más. Programas gubernamentales como Préstamos hipotecarios VA y los préstamos de la FHA tienden a tener requisitos de puntaje crediticio más indulgentes, así que asegúrese de verificar estas opciones si cree que puede calificar.
Cuando cierre el refinanciamiento de su hipoteca, pagará muchas de las mismas tarifas que pagó cuando sacó su hipoteca para empezar. Las tarifas que deberá pagar incluyen tarifas de informes de crédito, tarifas de título, tarifas de depósito en garantía, tarifas de notario y tarifas de registro. También deberá pagar una tarifa de tasación y tarifas de prestamista que cubren el procesamiento y la suscripción. Si está pagando puntos en su hipoteca para asegurar una tasa más baja, el costo de cada punto suele ser igual al 1% del monto de su nuevo préstamo.
La línea de fondo
Si está pagando una tarifa más alta que las tarifas más bajas anunciadas en este momento y sus finanzas están relativamente en buena forma, realmente no tiene nada que perder al verificar las tasas hipotecarias para ver si vale la pena refinanciar eso. Si estuviera dispuesto a esforzarse por presentar una solicitud y reunir toda la documentación necesaria, podría Ahorre fácilmente miles de dólares en pagos de intereses de su préstamo, pague su hipoteca más rápido o ambas cosas.
Pero todo comienza buscando entre los prestamistas hipotecarios en línea y en su área. Dado que es posible que las tasas de interés no permanezcan tan bajas para siempre, ahora es el momento de comenzar a comparar precios.