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Constantemente me preguntan las mejores herramientas para salir de deudas, comenzar un presupuesto, abrir una cuenta Roth IRA y realizar un seguimiento de su cartera. No se requiere más estrés. Todo lo que necesita está a continuación.
A continuación, encontrará lo mejor de lo mejor en varias facetas de la industria financiera. Antes de sumergirse, lea esto divulgación importante.
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Inversión y jubilación
Seis meses en mi carrera, no ha cambiado mucho. Seguro que "pensé" en invertir y puse un mísero 3% en mi 401k, pero todavía no era una prioridad. Eso fue hasta que una reunión con un cliente cambió mi vida.
La reunión fue con una pareja que tenía poco más de 60 años y pensó que era hora de finalmente reunirse con un planificador financiero. Después de las bromas habituales, nos pusimos manos a la obra para ver cómo podía ayudarlos.
En la reunión me enteré de lo preocupados que estaban por la jubilación. Sabían que tenían seguridad social en unos pocos años, pero no estaban seguros de que fuera suficiente. Para empeorar las cosas, los ahorros de toda su vida fueron un poco más de $ 30,000.
Sin pensión, pequeños cheques de seguridad social y $ 30,000 en inversiones es todo lo que tenían.
Estaban estresados y era evidente.
Las Mejores Opciones
TD Ameritrade encabeza la lista por varias razones. Este corretaje en línea viene con cientos de sucursales físicas. Obtiene la facilidad y la asequibilidad del comercio en línea con el apoyo adicional de seres humanos vivos con quienes consultar.
TD Ameritrade tiene tarifas de negociación asequibles, con una amplia oferta de ETF, fondos mutuos, acciones y opciones, con una serie de cuentas de jubilación, CD y bonos.
TD también ofrece herramientas útiles de investigación y comercio, por lo que no importa qué tan nuevo sea en la inversión, puede hacerlo bien. TD Ameritrade se destaca porque ofrece opciones de negociación adecuadas para los inversores novatos que acabo de describir, así como para los profesionales experimentados.
Con TD Ameritrade, obtiene una plataforma integral asequible. No hay un saldo de cuenta mínimo para abrir su cuenta, pero se espera que deposite $ 2,000 para comenzar a invertir. Obtenga más información en nuestro Revisión de TD Ameritrade.
E * COMERCIO es uno de los pioneros de la industria del corretaje de descuento en línea. La compañía ha existido desde 1992 y ha estado impulsando constantemente a la industria hacia mejores tecnologías y otras innovaciones comerciales para los clientes.
Técnicamente, E * TRADE tiene ubicaciones físicas a las que puede ir, pero solo hay 30 en todo el país. E * TRADE es principalmente una empresa de corretaje de descuento en línea, y es una de las líderes en la industria. Sus tarifas comerciales son solo un poco más altas que algunas otras, pero no se requiere un depósito mínimo para comenzar.
- Tarifas de configuración de cuenta para Roth IRA: Ninguno
- Tarifas de mantenimiento de cuenta para Roth IRA: Ninguno
- Depósito mínimo para abrir una cuenta: $0
- Comisiones sobre acciones, ETF y fondos mutuos: $ 9,99 por operación de acciones o ETF, máximo de $ 19,99 por operación de fondos mutuos
Ally Invest es una firma de corretaje de descuento en línea con algunas de las tarifas comerciales más económicas disponibles. Puede negociar ETF y acciones por $ 4,95. Ally Invest también ofrece fondos mutuos a un precio razonable de $ 9.95 por operación.
Si quieres mezclarlo, Ally Invest ofrece operaciones de opciones por solo $ 0,65 por contrato (más la base de $ 4,95). Con Ally Invest, puede optar por una cuenta autodirigida o una administrada por Ally.
También puede elegir entre varias cuentas de jubilación con Ally Invest o invertir en CD, cuentas del mercado monetario y cuentas corrientes y de ahorro a través del banco. Ally Bank es uno de los bancos más populares y rentables del mercado, y su plataforma de inversión no es una excepción.
Dar Ally Invest un intento. No creo que se sienta decepcionado.
Otras grandes opciones
Finanzas M1 - M1 Finance es un asesor automático único que reúne la inversión autodirigida y la gestión automatizada, lo que le permite abrir cuentas IRA, transferir otras cuentas e invertir en ETF y acciones, eligiendo entre las carteras seleccionadas por expertos de M1 o creando su propio. ¿La mejor parte? No hay tarifas de negociación y administración de cuentas.
Mejoramiento - Un giro diferente a la inversión. En lugar de golpearlo con tarifas comerciales y opciones de inversión confusas, selecciona entre dos opciones (una canasta de ETF de acciones versus una canasta de bonos del Tesoro) y se cobran entre el 0,15% y el 0,35% de los activos totales que ha invertido con el firma.
Vanguardia - Lento y constante gana la carrera, y la inversión automática en fondos indexados de bajo costo es tan estable como lo es cuando se trata de invertir. Vanguard es conocido por tener tarifas increíblemente bajas en sus fondos mutuos indexados y ETF, por lo que crear una cartera a través de la inversión automática es una opción excelente y económica.
Seguro de vida
Se informa que más de 55 millones de hogares no tienen suficiente cobertura de seguro de vida. ¿Eres una estadística? No queremos eso... Si no cuenta con los niveles adecuados de seguro, usted y su familia corren un gran riesgo. Por lo general, para los seguros de hogar y de automóviles, optamos por la marca nacional menos costosa. Me sentí realmente frustrado por el lado del seguro de vida. El seguro de vida es una de las pólizas de seguro más importantes que puede comprar, pero la mayoría de la gente no lo hace. Eso es lo que comencé el Movimiento de seguros de vida (ver video) para llamar la atención sobre una necesidad que muchas familias ignoran.
Gestión de inversiones
Cuando se trata de administrar sus gastos diarios, actualmente tiene un sistema implementado. No podemos decirte si ese sistema es ideal o no, pero tienes algo que estás haciendo. En lugar de intentar convencerlo de que use una hoja de cálculo de Excel para realizar un seguimiento de sus gastos o para guardar dinero en sobres y guárdelos en toda su casa, nos centraremos en dos grandes logros que deberían hacer que la administración de sus finanzas sea mucho más fácil.
Una vez que haya aprendido acerca de la asignación de activos y el reequilibrio anual, se encontrará con el frustrante muro de tratar de rastrear una cartera que se comparte en algunos o todos los lo siguiente: su Roth o el plan 401k tradicional o Roth de su cónyuge, su IRA tradicional o Roth o el de su cónyuge, cualquier pensión que tenga o cuentas de inversión normales sujetas a impuestos.
Puede administrar la asignación de activos dentro de cada uno de ellos individualmente, pero ver las cosas a gran escala ha sido casi imposible ...
…hasta ahora. Capital personal le permite vincular todas sus cuentas de inversión en un panel claro. Ver el panorama general con toda su cartera nunca ha sido tan fácil (a menos que haya estado pagando tarifas elevadas para que un asesor financiero se encargue de esto).
Puede leer nuestra revisión completa de Capital personal, pero también hicimos un recorrido en video de la herramienta:
no hace falta decir que Capital personal es ahora una de las herramientas financieras que examinamos todos los meses. Lo amamos.
Gestión de facturas y presupuesto
Cuando se trata de administrar sus gastos diarios, actualmente tiene un sistema implementado. No podemos decirte si ese sistema es ideal o no, pero tienes algo que estás haciendo. En lugar de intentar convencerlo de que use una hoja de cálculo de Excel para realizar un seguimiento de sus gastos o para guardar dinero en sobres y guárdelos en toda su casa, nos centraremos en dos grandes logros que deberían hacer que la administración de sus finanzas sea mucho más fácil.
Levante la mano si le encanta clasificar las facturas en papel para ver cuándo es la próxima fecha de vencimiento para poder enviar un cheque por correo.
¿Ninguno?
Por eso pensamos.
Finovera es un servicio en línea gratuito que rastreará todas sus facturas, le recordará cuándo se acerca la fecha de vencimiento y almacenará todos sus estados de cuenta digitalmente. No más tener que archivar todo en un archivador. Finovera no paga facturas, pero si hace clic en la factura y desea pagarla, el sitio lo redirige a la página de inicio de sesión de esa factura.
Es un servicio simple que creemos que tiene un gran impacto en la forma en que administra sus finanzas.
Salir de la deuda
Pagar altos intereses sobre el saldo de una tarjeta de crédito no es una forma de salir adelante financieramente. Sin embargo, rastrear la carga de su deuda y la mejor manera de pagarla siempre ha sido un juego de adivinanzas (o requiere un uso extensivo de una calculadora o una hoja de cálculo). Al igual que en cualquier otro lugar con finanzas, creemos firmemente en el uso de herramientas para hacer su vida más fácil cuando salga de sus deudas.
No ha sido fácil rastrear cuáles son sus diversas tasas de interés, sus pagos mínimos y determinar qué deuda debería ser la siguiente en la fila para obtener sus pagos adicionales. Eso es hasta que llegó Ready for Zero.
Gestionar su proceso de liquidación de deudas con varios acreedores es muy similar al seguimiento de su cartera de inversiones. Ready for Zero resuelve este problema de la misma manera que Capital personal resuelve el problema de rastrear una cartera en varias firmas de corretaje.
Todo lo que hace es ingresar sus deudas, tasas de interés, etc., y la herramienta crea el plan de pago más rápido para usted y luego lo ayuda a rastrear su progreso a medida que lo paga.
¿Mejor de todo? Es gratis.
Préstamos entre pares
Los préstamos entre pares (o P2P Lending) son, a nuestros ojos, una nueva idea fenomenal en la industria financiera. En lugar de ir a un banco o una tarjeta de crédito para obtener un préstamo con una tasa de interés alta, utiliza un sitio web y otras personas le prestan dinero en mejores condiciones.
Como mencionamos anteriormente, preferimos que no pida dinero prestado para salir de la deuda; suena extraño ya que está aumentando su deuda con ese préstamo, pero a veces necesita un préstamo personal para ahorrarle una tonelada de dinero. Si puede tomar $ 35,000 en deuda de tarjeta de crédito al 20% y reducirla a la misma cantidad al 11%, ahorrará una tonelada de dinero en intereses.
Del mismo modo, como inversor potencial, los rendimientos son riesgosos pero definitivamente más altos que otras opciones disponibles para usted. La mayoría de los inversores obtienen entre un 6% y un 18% de rentabilidad sobre el dinero prestado a otras personas.
Club de préstamos no fue el primer sitio web de préstamos P2P, pero creemos que es el mejor. Lending Club tiene un sólido proceso de cobranza que no garantiza que los inversionistas recuperen los fondos de los préstamos que salieron mal, pero es significativamente mejor que lo que hace Prosper.
La suscripción de los préstamos también parece ser mejor.
Club de préstamos fue la primera empresa de préstamos P2P que dio a los inversores la opción de negociar sus préstamos con otros usuarios como lo haría con cualquier otro dispositivo financiero.
Puede ganar dinero cambiando préstamos o simplemente reducir sus pérdidas si nota que el puntaje crediticio de un prestatario cae en una de sus notas. Mi sinopsis se considera una de las mejores Reseñas de Lending Club en línea por otros blogueros financieros. Cubrimos cómo funciona su cuenta tanto para inversores como para prestatarios.
Prosperar fue la empresa que realmente trajo al público la idea de que las personas prestaran dinero a personas sin un banco involucrado. Durante mucho tiempo, su proceso de cobranza dejó a los inversores sin casi nada cuando un préstamo salió mal, pero eso está mejorando lentamente.
Prosper también está actualmente disponible para inversores en algunos estados más que Lending Club, aunque eso puede cambiar si cualquiera de las empresas se hace pública con una oferta pública inicial.
Técnicamente, podríamos incluir esta sección en "Salir de la deuda", pero la dejaremos aquí, ya que se relaciona con los préstamos P2P. Todos esos prestamistas P2P deben tener prestatarios a quienes prestar ese dinero. Si está endeudado hasta la médula, apenas hace sus pagos mínimos y no puede progresar en la reducción de sus saldos, entonces un préstamo de igual a igual podría ser la mejor opción para usted.
Es como cualquier otro préstamo: usted solicita, pasa por la suscripción, proporciona la documentación de ingresos y empleo y obtiene la aprobación a una determinada tasa de interés. Escribe tu historia sobre por qué los prestamistas deberían querer financiarte. Luego enumera su préstamo y espera.
Con P2P puede tomar $ 20,000 en deuda de tarjeta de crédito al 20% de interés y reemplazarlo con un préstamo P2P de $ 20,000 al 12% con un pago fijo de 3 años.
Ya no se preguntará cuánto tiempo le llevará salir de la deuda. Un préstamo, un pago y podría estar libre de deudas en 3 años o menos.
La clave con Préstamo entre pares es tomar los fondos prestados y aplicarlos a sus tarjetas de crédito (u otras deudas) y cortar las tarjetas. No cierre sus cuentas a menos que tengan una tarifa anual (puede reducir su puntaje cerrando cuentas de crédito), pero corte las tarjetas para que sea físicamente imposible que vuelva a endeudarse.
Si no lo hace, corre un gran riesgo de cancelar sus tarjetas de crédito y obtener el préstamo P2P por la misma cantidad de deuda, y luego acumular una nueva sección de deuda en las tarjetas dejándote con el doble de la deuda que tenías para comenzar con.
Su puntaje de crédito es uno de los números más importantes relacionados con su éxito financiero. Una mala puntuación puede hacer que gaste decenas de miles más en intereses durante su vida en hipotecas, préstamos para automóviles e incluso gastos no relacionados con préstamos, como seguros de automóviles.
La única forma de conocer su verdadero puntaje de crédito FICO es comprándolo en myFICO.com.
Las herramientas a continuación le brindan puntajes de crédito patentados que son similares a su puntaje FICO, pero no son exactamente iguales.
Sin embargo, el seguimiento de estos puntajes relacionados y los cambios realizados en ellos aún puede ayudarlo a controlar su historial crediticio.
¿Nuestros tres sitios favoritos para rastrear el historial crediticio de forma gratuita? Crédito Karma, Crédito sésamo, y Credit.com
Su puntaje de crédito es uno de los números más importantes relacionados con su éxito financiero. Una mala puntuación puede hacer que gaste decenas de miles más en intereses durante su vida en hipotecas, préstamos para automóviles e incluso gastos no relacionados con préstamos, como seguros de automóviles.
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Sin embargo, el seguimiento de estos puntajes relacionados y los cambios realizados en ellos aún puede ayudarlo a controlar su historial crediticio.
¿Nuestros tres sitios favoritos para rastrear el historial crediticio de forma gratuita? Crédito Karma, Crédito sésamo, y Credit.com
Banca del día a día
Cuando se trata de sus necesidades bancarias diarias, no tiene que hacerlo complicado. Tener una cuenta corriente, una cuenta de ahorros y tal vez algunos certificados de depósito. Gracias a la tecnología, no es necesario que confíe en los bancos tradicionales. Puede mantener una cuenta corriente local gratuita con una institución física si cambia muchos cheques, pero por la mayor parte puede tomar una foto de un cheque y se depositará en su cuenta bancaria en línea en unos pocos dias.
Capital One 360 es, con mucho, nuestra opción favorita para la banca por Internet. Anteriormente ING Direct, Capital One lo compró y ha mantenido todo, excepto el nombre y los colores, iguales. El mismo gran servicio, las mismas grandes cuentas. Puedes obtener Cuenta de cheques Capital One 360 ofrece una tasa de interés justa, una tarjeta de débito y acceso a cajeros automáticos como es de esperar. Ahorros de Capital One 360 tiene una tasa de interés más alta que es competitiva entre los otros bancos en línea, además de nuestra característica favorita: la capacidad de configurar múltiples subcuentas para varios objetivos de ahorro.
Por ejemplo, puede tener su cuenta corriente y de ahorros principal y, en la cuenta de ahorros, configurar subcuentas para objetivos como "Fondo de emergencia", "Próximas vacaciones" o lo que necesite. Luego, puede configurar transferencias automáticas desde sus otras cuentas directamente a esas subcuentas para que ahorrar dinero sea lo más sencillo y sin esfuerzo posible. Además, también tienen certificados de depósito. Es una ventanilla única para sus necesidades bancarias y, además, obtiene un excelente servicio al cliente.
Puedes abrir tu cuenta gratuita Capital One 360 aquí.
Discover, la compañía de tarjetas de crédito, también tiene un lado bancario que ofrece cuentas de ahorro y certificados de depósito. Me quedaría con Capital One 360 para las cuentas de ahorro debido a la capacidad de configurar subcuentas, pero ¿para algo como un CD que planea nunca tocar durante todo el año? Discover es una excelente opción porque ofrecen tasas de interés superiores a la media en sus Descubra los certificados de depósito bancarios. Para otras opciones bancarias, vaya a Gestión de inversiones o Gestión de facturas y presupuestos.