Cuando se trata de trabajo por cuenta propia y jubilación, abundan los mitos y los conceptos erróneos. Afortunadamente, tengo los detalles sobre algunas de las opciones de jubilación más populares para los trabajadores autónomos. La publicación de hoy es una respuesta a la pregunta de un lector sobre cómo maximizar las contribuciones de jubilación cuando trabaja por cuenta propia.
El lector Shane pregunta:
“Trabajo por cuenta propia, así que no puedo darme el lujo de tener un 401 (k). Tengo un Roth al que contribuyo con la cantidad máxima cada año. Mi pregunta es, ¿hay otras formas en las que podría ahorrar dinero para el futuro que me dieran un mejor rendimiento? "
¿Qué opciones de jubilación funcionan mejor para los trabajadores autónomos?
En primer lugar, esta es una pregunta inteligente para cualquier trabajador autónomo. Dado que los trabajadores autónomos están en gran parte por su cuenta cuando se trata de la jubilación, es fundamental hacer un gran esfuerzo.
Para todos mis trabajadores independientes, escuchen esto. Como soy autónomo, estoy contigo. El camino que estoy a punto de describir es
el camino exacto Aproveché para asegurar mis propios ahorros para la jubilación.Como mencionó Shane, ya tiene una cuenta Roth IRA. Ya sea que trabaje por cuenta propia o para otra persona, es inteligente invertir en una cuenta IRA Roth siempre que sea elegible. Por supuesto, también podría considerar la IRA tradicional. Con cualquiera de las cuentas, puede contribuir tanto si trabaja por cuenta propia como si trabaja para otra persona. Y si trabaja para un empleador tradicional, puede contribuir a cualquier tipo de cuenta además de el dinero que pone en su plan 401 (k) tradicional.
Pero, ¿qué cuenta elegir?
Si eres más joven, definitivamente me inclinaría por la Roth IRA.
¿Por qué? Porque todos amamos el dinero libre de impuestos.
Lo bueno de la Roth IRA es que puede contribuir con dólares después de impuestos ahora y disfrutar de retiros libres de impuestos más adelante. Así es; una vez que empiece a ahorrar, sus fondos Roth IRA crecen libres de impuestos y no tendrá que pagar impuestos una vez que comience a retirar dinero durante la jubilación.
Bastante dulce, ¿eh?
Independientemente del tipo de IRA que elija, puede depositar hasta $ 5,500 en ambos tipos de cuentas en 2016. Dado que este límite generalmente aumenta cada año o dos, debe consultar con el IRS para obtener actualizaciones a medida que ejecuta sus planes de jubilación.
Relacionada:
- Reglas Roth IRA y límites de contribución en 2016
Ahora, $ 5,500 no está mal, pero eso es lo máximo que puede depositar en una cuenta IRA tradicional o Roth cada año. Si está ganando más dinero y desea contribuir mucho más, debe buscar formas adicionales de ahorrar para la jubilación por su cuenta.
Opción 1: Considere el SEP IRA
La primera opción a la que me atrajo como trabajador autónomo se llama SEP IRA. En caso de que se lo esté preguntando, "SEP" significa pensión simplificada para empleados.
Con el SEP IRA, puede guardar hasta el 25 por ciento de su compensación total con un límite anual de $ 53,000. Si está ganando mucho, esta es una gran cantidad de dinero que puede ahorrar y deducir de sus impuestos de inmediato. Y aunque no obtendrá una coincidencia del empleador ya que trabaja para usted mismo, esto es lo más parecido a un 401 (k) que puede esperar encontrar.
La mejor parte es que el SEP IRA no es una cuenta regida por ERISA. Lo que esto significa es que no tiene que presentar una gran cantidad de papeleo confuso para contribuir a esta cuenta a lo largo del tiempo. Mejor aún, no tiene que pagar una tarifa adicional para cumplir con los estándares ERISA.
Si bien comencé a ahorrar para la jubilación en una cuenta IRA Roth, la cuenta SEP IRA es la cuenta a la que gravité una vez que comencé a ganar más. El SEP IRA no solo es fácil de configurar y usar, sino que los costos son mínimos.
Opción 2: considere el Solo 401 (k)
Si está en el punto en el que podría ahorrar más del 25 por ciento de su compensación total, siempre puede considerar el Solo 401 (k) en su lugar. Por lo general, debe trabajar por cuenta propia o tener otro socio comercial para aprovechar esta cuenta.
Con un Solo 401 (k), puede diferir los primeros $ 18,000 de su salario a esta cuenta en 2016. Más allá de esa cantidad inicial, puede contribuir entre el 20 y el 25 por ciento de las ganancias de su negocio con un límite de contribución total de $ 53,000.
Si se encuentra en el extremo superior de la escala de ganancias, el Solo 401 (k) claramente puede ayudarlo a ahorrar más. Al final del día, esa es una de las cosas hermosas de usar un Solo 401 (k). Si tiene muchos ingresos, esta cuenta le permite maximizar la jubilación con ventajas fiscales.
Sin embargo, la desventaja del Solo 401 (k) es que se trata de un plan regido por ERISA. En general, esto significa que tendrá que completar más papeleo. Cada año, puede esperar presentar formularios específicos que enumeran sus ingresos y contribuciones con el IRS. Lo que esto también significa es que es posible que deba pagar una tarifa para que alguien presente esta documentación en su nombre. Para configurar su plan y pagarle a alguien para que lo administre, podría gastar entre $ 500 y $ 1,500 por año.
En términos simples, un Solo 401 (k) puede costar más para operar a largo plazo. Puede valer la pena, ya que le permite ahorrar más con el tiempo, pero vale la pena señalar los costos adicionales y el tiempo dedicado a completar formularios.
¿Qué debería hacer Shane?
Me encanta el hecho de que Shane haya escrito con esta pregunta y realmente creo que está en el camino correcto. Si yo fuera él, Primero comenzaría a buscar en un SEP IRA. Con bajos costos operativos y la capacidad de contribuir hasta el 25 por ciento de sus ingresos, Shane puede encontrar este plan completamente suficiente.
Si sus ingresos aumentan hasta el punto en que quiere contribuir más, Shane también podría considerar el Solo 401 (k). Este plan requiere un poco más de trabajo preliminar y costos continuos más altos, pero a cambio ofrece límites más altos en las contribuciones.
Al final del día, el mejor plan para una persona no es el mismo que el siguiente. Todos tenemos que decidir cuánto queremos ahorrar y qué plan se adapta mejor a nuestras necesidades.
Si es miembro de la comunidad Good Financial Cents y tiene una pregunta, asegúrese de Envíanos un correo electrónico. Me encantaría convertir la pregunta de tu lector en una publicación de blog o un video, así que no dudes en comunicarte con nosotros.
¿Cómo estás ahorrando para la jubilación como autónomo? ¿Utiliza una de estas cuentas? ¿Por qué o por qué no?