Cuando se trata de diferentes tipos de planes de jubilación, existen muchas más opciones de las que podría conocer: 401k, 403b, planes Keogh, DB (k). ¿Todavía te da vueltas la cabeza?
Un plan de jubilación menos conocido es el Plan 457, que a menudo se conoce como plan de compensación diferida o compensación diferida. Es un plan de jubilación menos conocido porque solo se ofrece a ciertos tipos de empleados.
A los empleados públicos estatales y locales y, a veces, a los empleados de organizaciones sin fines de lucro a menudo se les ofrece el plan de jubilación 457. Solo los empleadores que están exentos de pagar impuestos federales sobre la renta y las organizaciones que no pertenecen a la iglesia pueden ofrecer planes 457, que incluyen:
- Gobiernos estatales y locales
- Hospitales
- Organizaciones educativas
- Organizaciones benéficas o fundaciones
- Asociaciones comerciales
El 457 es similar al plan 401 (k) más conocido, donde puede optar por contribuir al plan 457 a través de deducciones automáticas de su cheque de pago antes de que se deduzcan los impuestos. Además, al igual que el 401 (k), el dinero crece con impuestos diferidos en una cuenta de jubilación 457 hasta el momento en que retira el dinero.
Sin embargo, los límites de contribución y los retiros anticipados se tratan de manera diferente para los titulares del plan 457. que veremos aquí.
457 Límites de contribución
Si su empleador ofrece solo un plan 457 como su opción de cuenta de jubilación, puede contribuir máximo de $ 19,000 en 2019 si es menor de 50 años y hasta $ 25,000 si es mayor de edad de 50.
Si su empleador también ofrece un 401 (k) o 403 (b), tiene la opción de contribuir tanto al plan 457 como a una de las otras cuentas de jubilación disponibles. Tengo varios clientes que son empleados de la universidad local y tienen la opción de contribuir tanto al plan 457 como al 403 (b). ¡Puede invertir hasta el límite máximo para cada cuenta!
Esto significa que podría contribuir $ 19,000 en el año 2019 a su plan 457 y otros $ 19,000 al plan 401 (k) o 403 (b) si es menor de 50 años. Probablemente esto sea evidente, pero debe tener suficientes ingresos para poder contribuir con esta cantidad.
Esta es una excelente opción para las personas que están comenzando a ahorrar para la jubilación más tarde de lo planeado, o que solo quieren aprovechar las exenciones de impuestos o la igualación de empleados tanto como sea posible.
Para 2019 y años futuros, la contribución máxima para estos planes aumentará en incrementos de $ 500 y se indexará por inflación.
Ponerse al día con los límites de contribución para los planes 457
Si tiene más de 50 años antes de que finalice el año calendario, es elegible para una "contribución de recuperación" en 2019. Puede contribuir $ 6,000 adicionales si tiene un plan gubernamental 457.
Retiros anticipados de un plan 457
El dinero ahorrado en un plan 457 está diseñado para la jubilación, pero a diferencia de los planes 401 (k) y 403 (b), puede retirar dinero del 457 sin penalización antes de cumplir 59 años y medio. Esta es una regla muy importante que muchas veces se pasa por alto con el plan 457.
Tuve un encuentro con una persona que se había jubilado anticipadamente y había incorporado su plan 457 a una cuenta IRA según una recomendación de su antiguo asesor. (Fíjense que dije "ex"). Por entrando en la IRA, pierde la capacidad de retirar dinero anticipadamente para evitar la multa en caso de que necesite acceder a sus fondos.
No hay ninguna sanción por un retiro anticipado, pero esté preparado para pagar el impuesto sobre la renta sobre cualquier dinero que retire de un plan 457 (a cualquier edad).
Al igual que otros planes de jubilación, debe comenzar a recibir distribuciones de su plan 457 a la edad de 70 años y medio.
¿Puede convertir un plan 457 en una IRA?
Como mencioné anteriormente, tiene esa opción si es un empleado del gobierno. El proceso es muy similar a transferir un 401k a una IRA. Como recordatorio, solo debe tener cuidado si se jubila anticipadamente por las razones mencionadas anteriormente.
Si no necesita el dinero de inmediato, le conviene dejar el dinero en la cuenta para capitalizar hasta que esté listo para la jubilación, pero es bueno saber que no pagará una multa del 10% por retiros anticipados si no hubiera otros opción.
Si decide transferir su plan 457 a una IRA, le recomiendo una plataforma como Mejoramiento, que administrará su cuenta de jubilación sin problemas. Si desea tener un poco más de control sobre la administración de su cuenta, eche un vistazo a Ally Invest.
Esta información no sustituye el asesoramiento individualizado específico en materia de planificación de inversiones, legal o fiscal. Le sugerimos que analice sus problemas fiscales específicos con un asesor fiscal calificado.
