¿Sabes qué está pasando con tu dinero? Con la automatización, las cuentas pasadas y tantos lugares para guardar su dinero en efectivo, es fácil encontrarse con varias cuentas bancarias y de inversión repartidas en diferentes corredurías y bancos.
Puede ser difícil hacer un seguimiento de todo y estar al tanto de dónde está todo. Pero muchos de nosotros no nos preocupamos demasiado por eso. Después de todo, no es Se supone que la diversidad es una forma de proteger nuestras finanzas.?
Si bien un poco de diversidad puede ser algo bueno, la realidad es que cuando tiene demasiadas cuentas financieras por todas partes, puede terminar diluyendo la efectividad de su dinero. Echemos un vistazo a lo que necesita saber sobre las cuentas financieras.
¿Cómo has llegado hasta aquí?
Quizás no planeaste llegar a este punto. Tenías un 401 (k) de un trabajo anterior y nunca pudiste renovarlo. Luego consiguió otro trabajo y también se inscribió en ese plan. Abriste una cuenta bancaria porque tenía un gran bono por firmar. O tal vez querías un especial
cuenta de ahorros para un objetivo específico. Pero nunca vació completamente la cuenta, y ahora hay una cantidad relativamente pequeña de dinero ahí.Si esto se parece un poco a su situación, es posible que esas cuentas múltiples no sean la mejor manera de poner su dinero a trabajar en su nombre.
Desventajas de tener demasiadas cuentas
Nos gusta pensar que repartir las cosas promueve la seguridad y la diversidad en nuestras finanzas. Si bien una cierta cantidad de diversidad es importante, también hay un beneficio en la consolidación. Pueden surgir problemas cuando hay demasiadas cuentas que no funcionan.
Aquí hay un resumen de algunas de las mayores desventajas de tener demasiadas cuentas financieras.
Dinero olvidado
En primer lugar, es posible que haya olvidado las cuentas que no funcionan tan bien como deberían. Los activos no reclamados no están haciendo lo que podrían estar haciendo, y eso puede dejarlo con dinero que ni siquiera sabe que tiene. Busque cuentas antiguas y olvidadas para ver si puede volver a incluirlas en su plan general.
Honorarios
Las cuentas antiguas podrían estar cobrando tarifas que no necesita pagar. Esto podría reducir sus ganancias reales y generar costos de oportunidad. Esto puede ser especialmente cierto con planes de jubilación antiguos que no se han refinanciado ni consolidado. Podría estar pagando tarifas elevadas en varias cuentas dispersas. Capital personal, en particular, tiene una excelente herramienta gratuita que puede ayudarlo a decidir si está pagando demasiado en tarifas de inversión.
Además, podría estar perdiendo dinero en sus cuentas bancarias gracias a las tarifas de mantenimiento mensuales. Si tiene una cuenta que cobra tarifas si no cumple con un cierto mínimo cada mes, eso podría estar costando dinero.
Cuantos más activos tenga en un solo lugar, más probabilidades tendrá de ver tarifas más bajas y obtener mejores beneficios. Si bien no tiene que poner todo en una canasta todo el tiempo, puede beneficiarse si hace un poco de consolidación.
Su dinero no gana lo que podría estar ganando
Los rendimientos compuestos son más altos cuando sus activos están en el mismo lugar. Por ejemplo, tome todos sus saldos de 401 (k). Están ganando dinero, pero ¿qué pasa si los integra a todos en una IRA en una sola agencia de corretaje? Si pones todo en una cuenta con Mejoramiento, por ejemplo, los activos agrupados crecerían más rápido.
El mismo principio se aplica incluso con cuentas bancarias extendidas. La combinación de los saldos de estas cuentas en el banco con los mejores rendimientos y las tarifas más bajas puede colocar su efectivo líquido en un solo lugar, ayudándole a ver mejores rendimientos.
Es posible que no tenga verdadera diversidad
El hecho de que su dinero esté en diferentes cuentas no significa que sea diverso. Los tipos de activos mantenidos en fondos mutuos a menudo se superponen, por lo que en realidad podría tener inversiones muy similares en sus cuentas de corretaje extendidas. Después de todo, es posible que no tenga una verdadera diversidad y eso podría perjudicarlo a largo plazo, especialmente si no se da cuenta de que hay un problema.
Esfuerzo innecesario
Finalmente, demasiadas cuentas a menudo significan un gran esfuerzo. En el momento de los impuestos, debe lidiar con varios formularios de informes y debe administrar todos los problemas que conllevan. Además, debe controlar más cuentas con regularidad, equilibrarlas cada mes y asegurarse de que no se vean comprometidas. La consolidación puede hacer que sea más fácil estar al tanto de todo.
Además, cuando tienes demasiadas cuentas, corres un mayor riesgo de cometer errores. Por ejemplo, si tiene varias cuentas IRA diferentes, tiene un límite de $ 6,000 en contribuciones combinadas en todas ellas. Si está contribuyendo a más de una IRA, es muy posible que esté contribuyendo en exceso, y tendrá que corregir ese error más adelante. Cuantos más errores tenga que corregir, mayor será el esfuerzo que se dedicará a administrar su dinero.
Razones para mantener algunas cuentas separadas
Ahora bien, esto no significa que tenga que consolidar todo en solo una o dos cuentas. En algunos casos, tiene sentido mantener cuentas antiguas o tener algunas cuentas diferentes en diferentes lugares.
- Consecuencias de la liquidación de cuentas: Antes de liquidar una cuenta de inversión antigua, es importante analizar las consecuencias. Renovar una cuenta anterior puede requerir que liquide activos de una manera que resulte en tarifas o impuestos adicionales. Sopese los costos con el beneficio. Puede que no valga la pena.
- Objetivos para su dinero: En algunos casos, es posible que tenga diferentes necesidades u objetivos para el dinero. Quizás te guste mantener tu fondo de emergencia separado de su fondo de vacaciones. Esa puede ser una buena razón para mantener separadas algunas de sus cuentas bancarias.
- Necesitas diferentes funciones: Antes de mover su dinero, piense en las funciones que recibe. Puede que te guste la idea de tener un cuenta de ahorros para la salud (HSA) que le permite obtener múltiples beneficios fiscales al mismo tiempo que le permite hacer crecer la cuenta. Combinar ese dinero con una IRA o transferirlo a una cuenta bancaria normal no tendría sentido.
Al consolidar, se trata más de averiguar si el dinero similar debe combinarse con otro dinero similar. ¿Realmente necesita cinco cuentas de ahorro diferentes en cinco bancos diferentes? Probablemente no. Sin embargo, puede moverlos todos a un banco como Aliado, que le permite crear subcuentas para diferentes objetivos y ofrece rendimientos bastante decentes. Al mismo tiempo, Ally no cobra ninguna tarifa de mantenimiento ni requiere un depósito mínimo, por lo que puede estar seguro de que no está perdiendo dinero innecesariamente.
Optimización de sus finanzas
Otra forma de optimizar sus finanzas es ver si puede administrar diferentes tipos de cuentas en un solo lugar.
Por ejemplo, corredurías como TD Ameritrade y Schwab ofrecemos servicios bancarios que se conectan a sus cuentas de inversión, lo que le permite administrar diferentes tipos de dinero sin desviarse demasiado. Y en el caso de TD Ameritrade, su asociación con Lively HSA le permite coordinar sus carteras con bastante facilidad.
Mejoramiento también le ofrece la posibilidad de agregar cuentas externas para que pueda ver lo que está sucediendo en un solo lugar, incluso si no consolida todo. Betterment también ofrece un producto de ahorro de alto rendimiento (aunque no es Asegurado por la FDIC).
Consolidar sus activos hasta el punto en que tenga sentido es un buen plan. Tengo una cuenta de inversión sujeta a impuestos y mi IRA consolidada en Mejoramiento, pero me quedo con el dinero de mi HSA Dinámico. Sin embargo, también tengo cuentas corrientes y de ahorro, así como una cuenta comercial, con Capital uno. Mientras guardo mi dinero en diferentes lugares, trato de limitar lo disperso que está todo.
Finalmente, incluso si decide que necesita algunas cuentas diferentes para cumplir con diferentes propósitos financieros, al menos conéctelas para que pueda obtener una vista de alto nivel de sus finanzas. Herramientas como Capital personal le permite conectar sus cuentas bancarias y de inversión de una manera que le permite ver todo. Esta vista holística puede ayudarlo a ver dónde está todo, identificar problemas y abordarlos sin hacer demasiado esfuerzo.
Línea de fondo
Al final, el objetivo es hacer que su dinero trabaje de la manera más eficaz para usted. Con todo demasiado extendido, podría estar pagando más en tarifas y ganando menos en devoluciones de lo que debería. Revise sus cuentas y vea dónde puede consolidar (también puede usar software de finanzas personales para hacer esto). Y una vez que haya consolidado tanto como sea apropiado, use un agregador de cuentas para que pueda ver todo en un solo lugar.
Una vez que su dinero esté funcionando de manera más efectiva para usted, se sorprenderá de lo rápido que crece su patrimonio neto.