Para muchos estadounidenses que luchan por llegar a fin de mes, un retiro de 401k por dificultades parece ser una opción viable.
Cuando la pérdida de empleo, problemas de salud inesperados o una recesión golpean, es posible que se encuentre en una necesidad urgente de ayuda.
Pago de casa o alquiler. Recibos de servicios públicos. Avisos tardíos de tarjetas de crédito. Los cobradores de deudas lo llaman cada hora en punto.
Siga leyendo para decidir si desea o no solicitar un retiro por dificultades 401k para aliviar la carga.
Preguntas frecuentes sobre retiros por dificultades 401K
¿Realmente la gente hace retiros por dificultades 401k?
401k Los retiros por dificultades económicas han ido en aumento. Según un estudio de Fidelity, el 2,2% de todos los participantes del plan 401 (k) habían hecho un retiro por dificultades en algún momento durante los 12 meses anteriores.
Eso es un aumento del 2% en el año anterior y fue el nivel más alto en 10 años.
¿Estás pensando en formar parte del 2,2%? A veces, las reglas de retiro pueden ser confusas, por lo que es importante saber cuándo se le permite retirar dinero de su
401k debido a las dificultades.Siga leyendo para saber qué sucede realmente cuando hace un retiro por dificultades 401k.
¿Qué es un Retiro por Dificultad 401k?
Un retiro por dificultades 401k está permitido legalmente si cumple con los criterios del Servicio de Impuestos Internos para tener una "dificultad" financiera y si su empleador los permite.
La mayoría de las empresas que ofrecen planes 401k permiten retiros por dificultades; consulte con su departamento de recursos humanos o con el administrador del plan si no está seguro.
¿Cuáles son las razones aceptables para un retiro por dificultades económicas?
El IRS considera la siguiente lista de elementos razones aceptables para retirar dinero de su 401k bajo el retiro por dificultades económicas.
La Ley de Protección de Pensiones de 2006 extendió su necesidad de un retiro por dificultades a las necesidades de su beneficiario, incluso si el beneficiario no es su cónyuge o dependiente.
- Gastos medicos: Gastos médicos no reembolsados para usted, su cónyuge o dependientes
- Compra de vivienda: Hacia la compra de su residencia principal
- Riesgo de ejecución hipotecaria: Para evitar la ejecución hipotecaria o el desalojo de su residencia principal
- Gastos educativos: Matrícula universitaria y gastos educativos relacionados para usted, su cónyuge o hijos
- Gastos de funeral: Compensación del costo de los gastos finales
- Reparaciones en el hogar: Ciertos gastos para la reparación de daños a su residencia principal.
El código del IRS permitirá retiros por dificultades económicas por las razones mencionadas anteriormente solo si no tiene otros fondos o significa satisfacer la necesidad, y el retiro sería suficiente para satisfacer la necesidad (pero no más de lo que usted necesitar).
Sin embargo, puede incluir el costo del retiro (multas e impuestos) en la cantidad que necesite.
Gracias a la Ley de Presupuesto Bipartidista de 2018, ya no es necesario que solicite un préstamo de su 401k antes de poder solicitar un retiro por dificultades económicas.
Recuerde: No puede contribuir a su plan 401k durante seis meses después de realizar un retiro por dificultades económicas.
¿Cuáles son las implicaciones fiscales de un retiro por condiciones de emergencia 401k?
Si debe realizar un retiro por dificultades económicas de su 401k antes de cumplir 59 años y medio, su retiro estará sujeto al impuesto sobre la renta y a una multa por retiro del 10%.
No tiene que devolver el dinero retirado como lo haría con un préstamo de un 401k, lo que significa que el saldo de su cuenta de jubilación se reduce permanentemente por el monto de su retiro por dificultades económicas.
¿Cómo demuestra la necesidad de un retiro por dificultades económicas 401k?
Cada administrador del plan puede especificar qué documentación se requiere como prueba de la necesidad financiera de un retiro por dificultades económicas.
Si el dinero se utiliza para evitar la ejecución hipotecaria de la vivienda, el administrador puede requerir documentación de la compañía hipotecaria de que la vivienda está a punto de entrar en ejecución hipotecaria, por ejemplo.
¿Cuál es la cantidad permitida de retiros por dificultades económicas?
¿Cuánto dinero se puede tomar de un plan 401k en forma de retiro por dificultades económicas? En lugar de establecer un número específico, la cantidad máxima no puede exceder la cantidad total de sus contribuciones y no puede ser más que su necesidad financiera.
Alternativas a un retiro por dificultades 401k
Plan de ahorro 529
Si ha ahorrado dinero para la universidad de sus hijos, es mejor que aproveche primero su Plan 529 de Ahorros para la Universidad. ¿Por qué?
Si bien las ganancias están sujetas a impuestos, puede retirar sus contribuciones sin penalización. Incluso si hay ganancias en la cuenta, pueden ser mínimas en comparación con las multas que pagaría por su retiro de 401k por dificultades económicas.
Préstamos P2P
Préstamos entre pares los sitios se han vuelto cada vez más populares hoy en día. Con estos programas, solicita un préstamo como lo haría a través de un banco.
Pero en lugar de que una institución financiera le preste el dinero, sus pares u otras personas le prestan el dinero. Uno de los sitios de préstamos entre pares más populares es Club de préstamos.
Préstamo personal
Otra opción podría ser obtener un préstamo personal. Es posible que pueda pedir prestado o refinanciar su hipoteca para ahorrar dinero. Es posible que también desee considerar la posibilidad de solicitar un préstamo de consumo no garantizado.
Utilizar PersonalLoans.com para emparejarse con un buen prestamista y ver cuál podría ser su interés. Tome esas tasas y compare esa cifra con su multa por el retiro por dificultades económicas.
¿Debería utilizar un retiro por dificultades económicas 401k?
El uso de un retiro por dificultades 401k solo debe hacerse como último recurso. Busque todas las demás opciones para acceder al dinero antes de aprovechar sus ahorros de jubilación 401k.
Un retiro de 401k por dificultades económicas reduce el monto de su cuenta de jubilación de forma permanente. Si bien puede ayudarlo a corto plazo, un retiro por dificultades de 401k puede afectar sus metas de jubilación a largo plazo.
Como nunca se reembolsa, se perderá el interés compuesto y las ganancias, y lo más probable es que pague ambos impuestos sobre la renta y multas sobre el monto retirado, lo que lo convierte en una opción costosa para obtener acceso a su dinero.
Personalmente, me gustaría que la gente intentara otra opción. Antes de dar el salto y retirarse de su 401k, asegúrese de reunirse con un asesor financiero para explorar todas sus opciones.
Esta información no sustituye el asesoramiento individualizado específico en materia de planificación de inversiones, legal o fiscal. Le sugerimos que analice sus problemas fiscales específicos con un asesor fiscal calificado.