¿Debería sacar dinero de mi 401 (k) ahora?

¿Es una buena idea sacar dinero de su plan 401 (k)? En términos generales, el consejo común para allanar su 401 (k) es dar este paso solo si absolutamente tengo que. Después de todo, sus fondos de jubilación están destinados a crecer y prosperar hasta que llegue a la edad de jubilación y realmente los necesite. Si toma dinero de su 401 (k) y no lo reemplaza, podría estar poniendo su yo futuro en desventaja financiera.

Aún así, todos sabemos que los tiempos son difíciles en este momento y que hay situaciones en las que retirar dinero de un plan 401 (k) parece inevitable. En ese caso, debe conocer todas sus opciones cuando se trata de retirarse anticipadamente de un plan 401 (k) o de obtener un préstamo 401 (k).

Opciones de retiro 401 (k) si ha sido afectado por COVID-19

En primer lugar, debe saber que tiene algunas opciones nuevas cuando se trata de retirar dinero de su 401 (k) si ha sido afectado negativamente por el coronavirus. En general, estas nuevas opciones que surgieron de la

Ley CARES incluya la posibilidad de retirar dinero de su 401 (k) sin la multa normal del 10%, pero también tiene la oportunidad de obtener un préstamo 401 (k) por un monto mayor de lo habitual.

Aquí están los detalles:

Retiro 401 (k)

La Ley CARES le permitirá retirar dinero de su plan 401 (k) antes de los 59 ½ años sin la penalidad normal del 10% por hacerlo. Tenga en cuenta que estas mismas reglas se aplican a otras cuentas con impuestos diferidos como una IRA tradicional o una 403 (b).

Para calificar para este retiro anticipado sin multas, debe cumplir con algunos criterios específicos. Por ejemplo, usted, un cónyuge o un dependiente deben haber sido diagnosticados con una prueba COVID-19 aprobada por los CDC. Como alternativa, puede calificar si ha “experimentado consecuencias financieras adversas como resultado de ciertas condiciones relacionadas con COVID-19, tales como una fecha de inicio retrasada para un trabajo, oferta de trabajo rescindida, cuarentena, despido, licencia, reducción en el salario u horas o ingresos por trabajo por cuenta propia, el cierre o reducción de su negocio, la imposibilidad de trabajar debido a la falta de cuidado de niños u otros factores identificados por el Departamento de Tesorería," toma nota de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

Debido a este cambio temporal, puede retirar hasta $ 100,000 de su plan 401 (k) independientemente de su edad y sin la multa normal del 10%. También tenga en cuenta que la Ley CARES también eliminó la retención automática del 20 por ciento que normalmente se reserva para pagar impuestos sobre este dinero. Con eso en mente, debe guardar parte de su retiro ya que voluntad debe impuestos sobre la renta sobre el dinero que retire de su 401 (k).

Préstamo 401 (k)

La ley Cares también hizo posible que los consumidores obtengan un préstamo 401 (k) por el doble de la cantidad habitual, o $ 100,000 en lugar de $ 50,000. De acuerdo a Fidelidad, es posible que pueda retirar hasta el 50% de la cantidad que ha ahorrado para la jubilación. Sin embargo, no todos los empleadores ofrecen opciones de préstamos 401 (k) a través de sus planes y es posible que no hayan adoptado las nuevas disposiciones de la Ley CARES en absoluto, por lo que debe consultar con su empleador actual para averiguarlo.

Un préstamo 401 (k) es único de un retiro 401 (k), ya que se le pedirá que devuelva el dinero (más intereses) en el transcurso de 5 años en la mayoría de los casos. Sin embargo, los intereses que paga en realidad vuelven a su cuenta de jubilación. Además, no adeudará impuestos sobre la renta sobre el dinero que saque en forma de préstamo 401 (k).

Sacar dinero de su 401 (k): lo que debe saber

Solo usted puede decidir si retirar dinero de su 401 (k) es una buena idea, pero debe conocer todos los pros y los contras de antemano. También debe tener en cuenta que las ventajas y desventajas pueden variar en función de si solicita un préstamo de su 401 (k) o realiza un retiro sin la intención de devolverlo.

Si califica a través de la Ley CARES

Con un Retiro 401 (k) de hasta $ 100,000 y sin una multa del 10% gracias a la Ley CARES, la principal desventaja es el hecho de que está retirando dinero de la jubilación que seguramente necesitará más adelante. No solo eso, sino que está retrasando el crecimiento de su cuenta de jubilación y limitando los beneficios potenciales del interés compuesto. Después de todo, el dinero que tiene en su cuenta 401 (k) normalmente se deja crecer durante las décadas que tiene hasta la jubilación. Cuando elimina una gran parte, el saldo de su cuenta crecerá a un ritmo más lento.

Como ejemplo, digamos que tiene $ 300,000 en un plan 401 (k) y lo deja crecer durante 20 años. Si logró un rendimiento del 7 por ciento y nunca agregó otro centavo, tendría $ 1,160,905.34 después de ese tiempo. Si eliminara $ 100,00 de su cuenta y dejara que los $ 200,000 restantes crecieran durante 20 años, por otro lado, solo tendría $ 773,936.89.

También tenga en cuenta que, si bien no tiene que pagar la multa del 10% por un retiro anticipado del plan 401 (k) si califica a través de la Ley CARES, sí tiene que pagar impuestos sobre la renta sobre los montos que retire.

Cuando toma dinero prestado con un préstamo 401 (k) utilizando las nuevas reglas de la Ley CARES, por otro lado, los pros y los contras pueden ser ligeramente diferentes. Una desventaja importante es el hecho de que deberá reembolsar el dinero que pidió prestado, generalmente en un período de cinco años. Pagará intereses a su cuenta de jubilación durante este tiempo, pero esta cantidad puede ser menor de lo que hubiera ganado a través del crecimiento compuesto si hubiera dejado el dinero solo.

También tenga en cuenta que, si deja su trabajo actual, es posible que deba devolver su préstamo 401 (k) en poco tiempo. Si no puede pagar su préstamo porque todavía está pasando por dificultades, podría terminar debiendo impuestos sobre la renta sobre los montos que pide prestados, así como una multa del 10%.

Nota: Por lo general, se aplicarán las mismas reglas si renuncias a tu trabajo y también te mudas de los Estados Unidos, así que no creas que mudarte puede librarte de pagar tu préstamo 401 (k). Si planea salir de los EE. UU. Y no está seguro de cómo manejar su préstamo 401 (k) o 401 (k), hablar con un experto en impuestos es su mejor decisión.

Tenga en cuenta que, con las explicaciones anteriores de un préstamo 401 (k) y un retiro anticipado 401 (k), estos los pros y los contras se basan en la idea de que puede calificar para los beneficios especiales incluidos en CARES Actuar. Si bien las reglas del IRS para calificar para un retiro de coronavirus son bastante amplias, debe enfrentar dificultades financieras o falta de cuidado de niños debido al coronavirus. Puede leer todas las categorías de calificación potenciales en este PDF del Servicio de Impuestos Internos (IRS).

Si no califica a través de la Ley CARES

Si no califica para una acomodación especial a través de la Ley CARES, entonces tendrá que pagar una multa del 10% por retiros de su 401 (k), así como impuestos sobre la renta sobre los montos que retire. Con un préstamo 401 (k) tradicional, por otro lado, puede estar limitado a pedir prestado solo el 50% de sus fondos adquiridos o $ 50,000, lo que sea menor.

Sin embargo, debe tener en cuenta que el IRS amplía otras categorías de distribución por dificultades para las que puede calificar si tiene dificultades financieras. Puede leer sobre todos los requisitos aplicables de distribución por dificultades en el Sitio web del IRS.

Sacar dinero de su 401 (k): principales ventajas y desventajas

Las situaciones en las que puede sacar dinero de su 401 (k) pueden ser complicadas, pero hay algunas ventajas y desventajas generales que debe tener en cuenta. Antes de retirar dinero de su 401 (k), considere lo siguiente:

Ventajas de sacar dinero de su 401 (k):

• Puede acceder a su dinero, lo que podría ser importante si está sufriendo dificultades financieras.
• Si califica para adaptaciones especiales a través de la Ley CARES, puede evitar la multa del 10% por retirar dinero de su 401 (k) antes de la edad de jubilación.
• Puede sacar más dinero (hasta $ 100,000) de lo habitual de su 401 (k) con un retiro 401 (k) o un préstamo 401 (k) gracias a las reglas de la Ley CARES.

Contras de sacar dinero de su 401 (k):

• Si saca dinero de su 401 (k), tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre esos fondos.
• Eliminar dinero de su 401 (k) significa que está reduciendo sus ahorros actuales para la jubilación.
• No solo está eliminando los ahorros para la jubilación de su cuenta, sino que también está limitando el crecimiento del dinero que saca.
• Si obtiene un préstamo 401 (k), tendrá que devolver el dinero.

Alternativas a retirar dinero de su 401 (k)

Puede haber algunas situaciones en las que tenga sentido sacar dinero de su 401 (k), incluidos los casos en los que no tiene otra opción que acceder a este dinero para mantener las luces encendidas y la comida en la mesa. Si retira su 401 (k) y los tanques del mercado después, incluso podría terminar sintiéndose como un genio. Por otra parte, las posibilidades de sincronizar de manera óptima su retiro 401 (k) son extremadamente escasas.

Dicho esto, si no tiene que sacar dinero de su plan 401 (k) o un plan de jubilación similar, no debería hacerlo. Seguro que querrás jubilarte algún día, por lo que dejar el dinero que ya ahorraste para crecer y componer siempre te dejará adelante a largo plazo.

Con eso en mente, debe considerar algunas de las alternativas de retirar dinero de un plan 401 (k):

• Vea si califica para los beneficios de desempleo. Si fue despedido o suspendido de su trabajo, puede calificar para beneficios de desempleo que ni siquiera conoce. Para averiguarlo, debe comunicarse con el programa de seguro de desempleo de su estado.
• Solicite asistencia monetaria temporal. Si enfrenta una pérdida total de ingresos, considere solicitar Asistencia Temporal para Familias Necesitadas (TANF), que le permite recibir pagos en efectivo. Para ver si califica, llame su oficina estatal de TANF.
• Obtenga un préstamo personal a corto plazo. Tú también puedes considerar un préstamo personal que no utiliza fondos de su 401 (k). Los préstamos personales tienden a tener tasas de interés competitivas para los consumidores con crédito bueno o excelente, y por lo general, puede elegir el plazo de pago.
• Aproveche el valor líquido de su vivienda. Si tiene más del 20% del valor líquido de su vivienda, considere pedir prestado contra ese valor líquido con un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Ambas opciones le permiten utilizar el valor de su casa como garantía y, como resultado, tienden a ofrecer tasas de interés bajas.
• Considere una tarjeta de crédito de 0% APR. También busque tarjetas de crédito con 0% APR que le permitan realizar compras sin ningún interés cobrado por hasta 15 meses o potencialmente más. Solo recuerde que tendrá que reembolsar todas las compras que cargue a su tarjeta y que su tasa de interés se restablecerá a una tasa variable mucho más alta después de que finalice la oferta de lanzamiento.

La línea de fondo

En tiempos de turbulencias financieras, puede ser tentador retirar dinero de su 401 (k). Después de todo, es tu dinero. Pero las ramificaciones para su futuro bienestar financiero pueden ser sustanciales. La Ley CARES ha introducido nuevas opciones para aprovechar su 401 (k), sin las sanciones normales. Averigüe si califica y tómese el tiempo para comprender los detalles detrás de las opciones. Recomendamos hablar con un experto en impuestos si tiene alguna pregunta o inquietud con respecto a posibles multas fiscales.

La sabiduría tradicional es dejar intacta su jubilación, y estamos de acuerdo con eso. Si se encuentra en un aprieto financiero, considere otras opciones para superar la mala racha. Aprovechar su 401 (k) debería ser realmente su último recurso.