¿Qué es un buen puntaje crediticio?

Usted sabe que su puntaje de crédito es uno de los datos financieros más importantes sobre usted.

A menudo se considera que su ubicación en la escala de puntaje de crédito es una forma de determinar qué tipo de persona es usted cuando se trata de administrar su dinero.

Los prestamistas, y muchos otros, utilizan su posición en la escala de puntaje crediticio para tomar decisiones sobre cómo lo tratarán con respecto a los asuntos monetarios.

El único problema es que muchos de nosotros no conocemos nuestro puntaje crediticio. (Pero deberíamos hacerlo porque es fácil obtener nuestra puntuación en sitios como freecreditreport.com).

Y cuando visita uno de esos sitios web para obtener su "puntaje de crédito gratuito", en realidad no es gratis, y no es su puntaje de crédito real, probablemente lo frustra bastante.

Descubrí esto por las malas cuando estaba tratando de encontrar mi verdadero FICO^® Puntaje.

Si está tan confundido como yo, aquí hay un vistazo rápido para determinar su escala de puntaje crediticio.

¿Qué es la escala de puntaje de crédito?

Cuando la mayoría de nosotros pensamos en la calificación crediticia, pensamos en FICO^® Score, publicado por Fair Isaac Corporation.

Esta puntuación de crédito oscila entre 300 y 850, donde 300 representa el puntaje crediticio más bajo posible.

También existen variaciones de FICO específicas de la industria:

• FICO^® Puntuación automática: 250-900
• FICO^® Puntuación de la tarjeta bancaria: 250-900
• FICO^® Puntuación hipotecaria: 300-850

El objetivo de la escala de puntaje de crédito es permitir que los prestamistas y otros proveedores de servicios financieros (como agentes de seguros) determinen inmediatamente si usted es un riesgo crediticio o no. Si tiene un puntaje crediticio bajo, los proveedores de servicios, como las compañías de telefonía celular, e incluso un empleador potencial, podrían haga suposiciones de que su nivel de responsabilidad financiera es bajo y que podría resultar irresponsable en otras áreas como bien. Claramente, los prestamistas ven un puntaje crediticio bajo como algo que aumenta la posibilidad de que no se les reembolse el dinero que prestan.

FICO^® utiliza el siguiente desglose de la fórmula para determinar su posición en la escala de puntaje crediticio:

• 35% - Historial de pagos de préstamos y tarjetas de crédito
• 30% - Índice de utilización de crédito y deuda pendiente actual
• 15% - Duración de su historial crediticio
• 10% - Consultas crediticias recientes
• 10%: los tipos de deuda / crédito que tiene

Aunque los prestamistas ven su puntaje crediticio como una gran pieza del rompecabezas, también pueden considerar otros elementos, como sus ingresos y su historial laboral, al tomar una decisión.

Sin embargo, es importante darse cuenta de que el puntaje FICO Score no es el único puntaje crediticio disponible.

Otras empresas utilizan variaciones de la fórmula de FICO para crear sus propios puntajes y algunas que han creado su propia escala de puntaje de crédito por completo. Sin embargo, en su mayor parte, es probable que se encuentre con alguna versión de calificación crediticia que utilice un modelo similar al FICO.^® Puntaje.

(No FICO^® Las puntuaciones se conocen comúnmente como puntuaciones FAKO, pero pueden tener algún uso que explicaré en un momento).

Todos los puntajes de crédito son no creado igual: FICO^® vs. Puntuaciones FAKO

FICO^®

Tu FICO^® El puntaje es el que todos quieren saber: los prestamistas hipotecarios, el oficial de préstamos para automóviles de su cooperativa de crédito e incluso su compañía de seguros de automóviles analiza alguna variación de su FICO.^® Puntaje. Desafortunadamente, debe comprar el acceso a su FICO^® Puntuación de myFICO a menos que solicite un préstamo y pueda hacer que el prestamista le diga cuál fue su puntaje.

Por eso podemos decir que su puntaje FICO es su puntaje de crédito real - el único que contará a efectos de préstamo.

La puntuación FICO es utilizada por cada uno de los tres depósitos de crédito - Experian, Equifax y TransUnion - aunque cada uno tiene un "nombre de marca" interno para su propia versión. No hay diferencias significativas entre cada una de las tres versiones, si es que hay alguna diferencia en todas.

Aunque puede haber diferencias sustanciales en los puntajes crediticios de cada uno de los tres repositorios, esto generalmente se debe a la sincronización diferencias en la presentación de información por acreedores individuales, o el hecho de que los acreedores pueden no informar a los tres repositorios.

¿Sigues confundido? ¡Solo empeora a partir de aquí!

FAKO

FAKO se refiere a cualquier puntaje crediticio que no sea FICO.

Puntajes Vantage se encuentran entre las puntuaciones FAKO más populares. Representan una asociación entre los tres burós de crédito e incluyen:

1. TransRisk de TransUnion (puntuado en una escala de 300 a 850 puntos),
2. Tarjeta de puntuación de Equifax (280 a 850) y
3. ScorexPLUS de Equifax (330 a 830)

Si bien los puntajes generalmente registran los puntajes FICO reales, no serán una coincidencia exacta. Sin embargo, tener acceso a estos puntajes al menos le permitirá tener una idea general de lo que está sucediendo con sus puntajes FICO. Aumentos o disminuciones significativos en su

Vantage Scores puede indicarle que va en la dirección correcta o que tiene algunos problemas de crédito que debe resolver.

Otras puntuaciones FAKO

La explosión de proveedores de "puntaje de crédito gratuito" ha aumentado el número de opciones basadas principalmente en variantes de FAKO. Aunque suscribirse a estos servicios le permitirá ver los altibajos en sus puntajes, es importante comprender que estos no son los puntajes de crédito que utilizan los prestamistas.

Las puntuaciones no solo no son reales, sino que tampoco son necesariamente gratuitas. La mayoría de ellos le permitirán obtener su puntaje de forma regular si se suscribe a su servicio.

Ejemplos incluyen FreeCreditReport.com, CreditKarma.com, y CreditSesame.com.

Cada uno utiliza una fuente de puntuación diferente, que incluso puede ser legítima. Por ejemplo, la puntuación de crédito de FreeCreditReport proviene de Experian. Aunque ese puede ser solo uno de los tres depósitos de crédito que utilizan los prestamistas, la puntuación que obtendrá será precisa, al menos en lo que respecta a Experian. También puede obtener su puntaje de crédito gratis directamente de experian.com.

Una vez más, si le preocupa el nivel relativo de su puntaje crediticio, cualquiera de estas fuentes FAKO puede ayudarlo a mantenerse al tanto de eso. Solo recuerde que cualquier puntaje crediticio que obtenga de estas fuentes es poco probable que sea su puntaje crediticio real para fines de préstamo.

El peligro de depender de las puntuaciones de crédito FAKO

Existe un consenso general de que los puntajes que obtiene de las fuentes FAKO se calculan en el lado alto. Suelen ser más altos de lo que son sus puntajes FICO reales, a veces hasta 100 puntos más altos. Esto puede crear serios problemas si está a punto de solicitar un préstamo basado en su conocimiento del puntaje de crédito FAKO.

Supongamos que el prestamista requiere un puntaje mínimo de 680 para poder otorgar un préstamo. Armado con su puntaje FAKO de 720, puede ingresar a la aplicación con confianza, razonando que tiene un crédito excelente. Pero cuando el prestamista obtiene su puntaje FICO actual, vuelve a 655.

No solo no tiene un crédito excelente, sino que tampoco obtendrá el préstamo que solicita. Esta es la desventaja de depender de puntajes de crédito gratuitos y sus modelos de puntaje FAKO.

¿Es posible que los puntajes de crédito FAKO ¿Se podría inflar intencionalmente en un intento de atraer a más consumidores a esquemas de puntaje de crédito gratuitos? Como dice el dicho, ganarás más abejas con miel que con vinagre. Quizás los 30 a 100 puntos adicionales que suelen tener los puntajes FAKO son la "miel" de las ofertas de puntaje de crédito gratis. Sólo digo'…

¿Qué es un buen rango de puntaje crediticio?

En su mayor parte, un buen FICO^® La puntuación depende de las condiciones actuales del mercado. Antes de la crisis financiera, un 680 se consideraba lo suficientemente bueno como para obtener una buena tasa de interés en muchos préstamos. Ahora, muchos prestamistas quieren ver una puntuación de al menos 720 para ofrecerle la mejor oferta.

Según FICO®
Excelente	800+	Muy por encima de la media y un prestatario excepcional.
Muy bueno	740-799	Prestatario superior al promedio y muy confiable.
Bien	670-739	Prestatario promedio (pista: el punto óptimo es 720+ para la mayoría de los préstamos)
Justa	580-669	Prestatario por debajo del promedio
Pobre	<580	Muy por debajo del promedio y un prestatario arriesgado

Algunos no tendrán ningún problema contigo cuando tengas una puntuación de entre 620 y 700, pero probablemente no se te ofrecerán las mejores condiciones. Si obtiene una puntuación entre 650 y 699, se considera que está en el rango de regular a bueno. Sin embargo, en general, un puntaje de crédito por debajo de 600 se considera bastante pobre.

Un buen puntaje crediticio puede significar más que una buena tasa de interés en un préstamo: también puede conducir a primas de seguro más bajas y la capacidad de calificar para mudarse a un mejor alquiler.

Un buen puntaje de crédito FAKO varía según el puntaje que esté utilizando. Cada puntaje tiene su propia escala que puede hacer compararlo con un FICO^® Puntuación desafiante. Aún es cierto que cuanto mayor sea el número, mejor será su puntaje. La mayoría de los puntajes de crédito de FAKO le mostrarán su versión de su puntaje de crédito en una escala para mostrar dónde se encuentra en el rango de crédito de pobre a excelente.

Si se pregunta qué significan todos esos "números de crédito", está bien. La mayoría de la gente no entiende lo que realmente significan las puntuaciones FICO. Al principio, tuve problemas para descifrar esos números y determinar cuál era mi puntuación FICO real, pero es más fácil de lo que imagina.

Cómo monitorear su puntaje crediticio

Entonces, ¿lo he convencido de que es importante llevar un registro de este número? ¡Genial!

Apuesto a que estás pensando: "Pero espera... ¿Cuál es exactamente la mejor manera de realizar un seguimiento de mi crédito?“

No te preocupes. Voy a hacer que esto sea lo más fácil posible para ti.

Recurso n. ° 1: MyFico

MyFico es un recurso realmente bueno para alguien que busca obtener tanto su puntaje de crédito como sus informes. Por $ 19.95 te darán tu informe crediticio y tu puntaje Fico real. Esta es una suscripción mensual sin contrato, por lo que deberá cancelar dentro del primer mes para que no se le cobren $ 19.95 adicionales.

Si decide mantener el servicio, recibirá supervisión crediticia y $ 1 millón en seguro contra robo de identidad.

Recurso n. ° 2: FreeCreditReport.com

Obtener una copia de su informe crediticio solía ser difícil. Ahora es tan fácil como hacer unos pocos clics en su navegador. Entro en detalles en profundidad en mi revisión de FreeCreditReport.com.

Esto es sólo su informe de crédito. Cuando inicie sesión, no podrá ver su puntaje crediticio completo. Sin embargo, este es un excelente punto de partida porque puede buscar errores o cuentas desconocidas que puedan indicar un robo de identidad.

Obtenga su informe crediticio gratuito

Nota: Obtienes un informe gratuito de cada buró todos los años. No es necesario, y no debería, tener que obtener los tres informes gratuitos al mismo tiempo. La mejor estrategia es verificar solo un informe de una oficina cada cuatro meses. Puede consultar TransUnion hoy, Experian en cuatro meses y Equifax en ocho meses. Esto le brinda una versión muy básica de monitoreo de crédito. Y no se preocupe, se requiere que las oficinas se comuniquen entre sí si algo sucede en su informe, de modo que tendrá información actualizada sin importar de qué oficina se esté extrayendo.

Recurso n. ° 3: Empresas que controlan las puntuaciones FAKO por usted

Con tantos puntajes de crédito FAKO populares, puede ser difícil controlarlos. Sin embargo, tener una instantánea de los altibajos de su informe crediticio, incluso si no es un FICO^® Puntuación que un prestamista considerará: es algo bueno.

Mis dos empresas favoritas para realizar un seguimiento de mis puntuaciones son Crédito Karma y Crédito sésamo. Cada empresa hará un seguimiento de su puntaje de crédito absolutamente gratis. A diferencia de otros sitios web que dicen que son "gratuitos" pero que pagan cuotas mensuales de membresía, Credit Karma y Credit Sesame son absolutamente gratuitos. (Ganan dinero de otras formas, como ofrecerle un mejor trato con su hipoteca o tarjeta de crédito).

A continuación, presentamos una comparación rápida de los dos:

• Ambos son GRATIS
• Crédito Karma ofrece acceso a tres puntajes diferentes: TransRisk de TransUnion, VantageScore^®y una puntuación de aseguradora de automóviles. Las puntuaciones se pueden actualizar a diario.
• Crédito sésamo ofrece acceso al puntaje de crédito Scorex PLUS (SM) de Experian y se actualiza mensualmente.

Cualquiera de las dos empresas es un gran lugar para comenzar, pero Credit Karma parece tener más opciones. Cualquiera que sea la ruta que tome, poder realizar un seguimiento de los altibajos de su puntaje de crédito es un movimiento financiero inteligente. (O mejor aún, use ambos servicios, ya que son gratuitos y rastrea dos versiones diferentes de su puntaje cada mes).

Cómo mejorar su puntaje crediticio

De acuerdo, si revisó su puntaje de crédito y descubrió que apesta, no se preocupe... ¡Hay esperanza!

Hay muchas formas en que puede mejorar su puntaje crediticio y le mostraré lo que funciona. Así que no te asustes. Por favor.

Le recomendaría que haga una lista de verificación de esta lista de consejos y que los marque sistemáticamente a medida que los complete. No dejes nada fuera. Todos estos consejos pueden ayudar en su situación, así que aumente sus posibilidades de mejorar su puntaje crediticio y pruébelos todos.

¡Vamos a empezar!

1. Obtenga una tarjeta de crédito asegurada.

Un pasante mío anterior, Kevin, una vez no tenía ni idea de cuál era su puntaje crediticio y tenía algunas lecciones que aprender.

Una de esas lecciones fue que, con mal crédito, es muy difícil obtener una tarjeta de crédito. De hecho, ninguno de los bancos solicitó una tarjeta de crédito que le permitió tener una.

Pero luego recibió una propina. Le dijeron que se hiciera asegurado tarjeta de crédito.

Una tarjeta de crédito asegurada tiene términos que favorecen al prestamista mucho más que al prestatario, pero los resultados fueron asombrosos.

Kevin, en un artículo que escribió para GoodFinancialCents.com, explicó que las tarjetas de crédito aseguradas son como las tarjetas de crédito tradicionales, excepto que debe hacer un depósito. Ese depósito suele ser el mismo que su límite de crédito.

¡Vaya! Espera un minuto. ¿No es ese dinero que puedes gastar?

No, es dinero que está depositado en caso de que no pague la tarjeta de crédito asegurada. Ahora la parte "asegurada" tiene sentido, ¿no es así?

Hay algunos otros detalles con respecto a las tarjetas de crédito aseguradas, pero en su mayor parte, es una excelente manera de construir su historial crediticio y, por lo tanto, ayudar a su puntaje crediticio.

Usando este método y tomando otras decisiones inteligentes, Kevin nos mostró cómo es posible aumentar un puntaje de crédito de más de 110 puntos en menos de cinco meses.

2. Mire y discuta los errores en su informe de crédito.

¿Recuerda cómo le mostré cómo puede buscar su informe crediticio anteriormente en el artículo? Se lo mostré porque es importante que revise periódicamente su informe de crédito para ver si hay errores.

De hecho, estos errores se pueden disputar con la agencia de informes crediticios, así que si encuentra un error, aproveche la oportunidad para que lo corrijan.

A veces, son estos errores los que están reduciendo las calificaciones crediticias, por lo que resolver estos errores puede conducir a una mejor calificación crediticia. Sin embargo, es probable que los errores no sean tan comunes como podría esperar si tiene un puntaje crediticio bajo, por lo que si bien es bueno verificar si hay errores, no se haga ilusiones pensando que esta es la mejor solución para tú.

3. Realice sus pagos de crédito a tiempo.

Esta es una gran parte de su puntaje crediticio. Recuerde, dije anteriormente que el historial de pagos tiene que ver con el 35% de su FICO^® Puntaje, así que asegúrese de pagar siempre a tiempo.

¿Cómo haces eso? Bueno, hay un par de técnicas.

YouNeedABudget.com cree que debería "envejecer su dinero". Una forma práctica de hacer esto es gastar los ingresos de este mes el próximo mes (o gastar los ingresos del mes pasado este mes, de cualquier manera).

¿Cómo puede ayudarte esto? Bien... .

Si alguna vez ha estado en una situación en la que no puede pagar una factura porque aún no tenía el dinero disponible (digamos que le pagan el día 15, pero la factura llega el día 12), probablemente pueda ver de inmediato cómo esto le ayudará tú.

Al tener una reserva de dinero (gastar sus ingresos mucho más tarde de lo que los recibe) podrá realizar sus pagos de crédito cuando se vencen.

Pero hay otra razón por la que las personas no realizan sus pagos de crédito: ¡simplemente se olvidan!

Por eso es una buena idea configurar un sistema de recordatorios para asegurarse de que no puede olvidarse de las facturas que tiene que pagar. ¿De verdad crees que puedes recordar todas esas facturas? ¡Por supuesto no! Asegúrese de tener un sistema que funcione para usted.

Si aún no puede hacer sus pagos de crédito a tiempo, hable con sus acreedores para ver si puede llegar a un acuerdo. Quizás pueda reducir sus pagos. Quizás puedas cambiar la fecha de pago. Intente todo lo que razonablemente pueda para llegar a un acuerdo que le permita comenzar a pagar a tiempo y lograr una buena reputación con las instituciones.

4. Mantenga los saldos de sus tarjetas de crédito en un nivel bajo. Literalmente.

Si tiene muchas deudas pendientes, eso puede afectar negativamente su puntaje crediticio. Además, ¡es bastante estresante de todos modos!

Una forma de mantener bajos los saldos de sus tarjetas de crédito es pagar su deuda de manera oportuna. No acumule deudas de tarjetas de crédito. Asegúrese de que cuando gaste dinero con una tarjeta de crédito, pueda pagarlo al final de su ciclo de facturación.

¿Estás tomando notas? ¡Usted debería ser!

Escuche, la deuda de la tarjeta de crédito, especialmente la deuda de la tarjeta de crédito que se ha salido de control, puede resultar bastante abrumadora. Si va a utilizar tarjetas de crédito, hágalo responsable (sí, algo así como el alcohol).

Además, tengo muchos artículos sobre cómo salir de deudas. Encuentre algunos artículos relevantes para su situación y haga un esfuerzo decidido para reducir su deuda tanto como sea posible.

5. No aumente su crédito disponible abriendo un montón de tarjetas nuevas.

Podrías pensar para ti mismo: "Sabes, si abro algunas tarjetas nuevas, podría aumentar mi crédito disponible, haciendo que lo que debo se vea como cacahuetes".

Sí, es una idea inteligente, pero en realidad puede ser contraproducente y reducir su puntaje crediticio. Trucos como estos normalmente se tienen en cuenta en el cálculo, por lo que pensar que puede engañar a su camino a través del sistema es una mala idea.

6. Sea inteligente y tome las cosas con calma y firmeza.

Sí, hay algunas formas bastante rápidas de aumentar su puntaje crediticio. ¿Pero sabes que? La mejor estrategia es simplemente tomar decisiones inteligentes y tomar las cosas con calma y firmeza.

Al mejorar sus finanzas en su conjunto y asegurarse de no evitar por completo el uso del crédito, puede obtener, y mantener, un excelente puntaje crediticio.

Verá, debe abordar el problema de su mala calificación crediticia desde una perspectiva a largo plazo. Es posible que no tenga los resultados estelares que logró Kevin, mi antiguo pasante. ¡Esta bien!

Hagamos una revisión rápida de FICO^® Califique los factores que importan (y cómo se ponderan)... .

Estos constituyen la mayoría de los factores. Entonces, como puede ver, estos están relacionados en gran medida con comportarse correctamente con el crédito: pagar correctamente y no agotar sus tarjetas de crédito (por ejemplo).

La duración de su historial crediticio (15%) es algo sobre lo que realmente no puede hacer nada (a menos que aún no tenga un historial crediticio y necesite comenzar uno). Las consultas crediticias recientes pueden ser algo que pueda afectar en el futuro, pero no es una gran parte de su FICO^® Puntuación (al 10%). Y los tipos de deuda / crédito que tiene también cuentan con un mísero 10%.

Hay muchos consumidores a los que les preocupa verificar su puntaje crediticio debido al daño que les causa. Cuando revisa su puntaje, no va a afectar su puntaje, es la diferencia en un tirón fuerte y tirón suave.

7. Recuerde, los puntajes de crédito son un objetivo en movimiento

Este solo punto hace un razón de peso para mantenerse al tanto de sus puntajes crediticios de manera regular. Su puntaje de crédito no es un número fijo, en realidad cambia continuamente. Puede cambiar día a día, o incluso puede permanecer en un lugar durante un mes o más. Puede subir 20 puntos una semana, pero bajar 80 puntos la semana siguiente.

¿Cómo sucede eso?

Su puntaje de crédito es un cálculo compuesto de su historial de pagos de crédito, la cantidad de deuda que tiene pendiente, la cantidad de líneas de crédito en las que debe dinero, información de registros públicos, el tipo de préstamos que tiene e incluso nuevas líneas de crédito que solicitó por. (Contrariamente a la creencia popular, no tiene en cuenta información como la ocupación, los ingresos, el valor de la vivienda o los activos de inversión que posee).

Cada uno de estos elementos cambia de forma continua. Por ejemplo, si va a Best Buy y compra un televisor de pantalla ancha por $ 1,000 con su tarjeta Visa, la cantidad de dinero que debe aumentará. Eso puede reducir su puntaje de crédito algunos puntos.

Si tuvo un pago atrasado en la misma tarjeta Visa hace 25 meses y ha tenido un historial de pago limpio desde entonces, sus puntajes pueden subir algunos puntos porque esa morosidad ahora tiene más de 24 meses.

Estos son solo dos de los ejemplos de factores que harán que sus puntajes crediticios cambien tan rápidamente, y sin ninguna razón que pueda averiguar.

Un factor sobre el que me preguntan con frecuencia facturas médicas y cómo afectan la calificación crediticia. Si alguna vez ha terminado en la sala de emergencias, sabe que esas facturas son enormes. Puede llevar un tiempo cincelarlos, pero ¿cómo están afectando su puntaje hasta que los elimine? Aquí está la respuesta confusa: depende.

Si tiene un buen puntaje crediticio hoy, eso no significa que su puntaje esté grabado en piedra. Un buen puntaje crediticio hoy, simplemente significa que tiene un buen puntaje crediticio hoy dia. ¡Mañana, la semana que viene, el mes que viene o el año que viene podría traer grandes cambios!

La próxima vez que alguien te pregunte "¿Cuál es su puntaje de crédito?", En lugar de soltar la última partitura que vio, solo diga: No lo sé, tendré que volver contigo ".

Esa será la respuesta más honesta que puedas dar.

Pensamientos concluyentes

El lugar en el que se encuentra en la escala de puntaje crediticio es importante de varias maneras.

Sin embargo, si tiene un puntaje crediticio bajo, no deje que eso lo desanime.

Recuerde que la salud financiera implica mucho más que el lugar al que llega en la escala de puntaje crediticio. Si bien tener un buen puntaje crediticio le permite suscribirse a más servicios y obtener mejores descuentos, no es el fin del mundo si su puntaje crediticio apesta.

Piénsalo. Todavía puedes comprar cosas. Todavía puede trabajar duro por su dinero. Todavía puedes funcionar en la sociedad. Si bien puede haber algunos obstáculos financieros que superar con un puntaje crediticio bajo, no lo destruirá.

Destaquemos dos de las conclusiones clave de este artículo:

• Controle su informe crediticio y su puntaje - Esto lo ayudará a comprender cómo le está yendo con su puntaje de crédito a lo largo del tiempo y le permitirá detectar errores en el informe de crédito para que pueda corregirlos (pruebe MyFico para obtener la opción más precisa o gastar menos dinero con Crédito Karma o Crédito sésamo).
• Trabaje para mejorar su puntaje crediticio - No tiene que conformarse con una mala calificación crediticia. Recuerde concentrarse en hacer sus pagos a tiempo y probar una tarjeta de crédito asegurada.

Al monitorear y mejorar su puntaje crediticio, descubrirá un mejor acceso al crédito. No siempre es un camino fácil, pero vale la pena. ¿Qué pasos vas a dar hoy para emprender un mejor camino? ¡Tómalos!