Utilice BrightScope para encontrar tarifas y gastos 401K

La vida secreta de las tarifas en su 401K

Hace unos años, mencioné que usaba un fondo de índice de fecha objetivo en mi 401K. Un lector salió y me criticó bastante por ese movimiento, diciendo que estaba pagando de más para ahorrar para mi jubilación. Estaba agotado, no por el comentario, sino porque era realmente difícil para mí averiguar cuánto estaba pagando en realidad en honorarios y defender mi posición.

Durante las siguientes dos semanas, me embarqué en una misión para descubrir cuánto estaba pagando realmente en tarifas para invertir en mi 401K. Los resultados no fueron tan malos en comparación con las otras opciones de mi plan 401K. Sin embargo, me decepcionó que fuera tan difícil de determinar. Gracias a una buena gente en el Foros de Get Rich Slowly por ayudarme a analizar todos los detalles de las tarifas.

Si tienes un 401K, es posible que te hayas preguntado lo mismo: "¿Qué tan buenos son estos tipos? ¿tomando?" Y, "¿cuándo vale la pena detener mis contribuciones a un plan 401K para comenzar a invertir en una cuenta IRA Roth con ¿Tarifa?"

Ahora hay un grupo decidido a arrojar algo de luz sobre el mundo secreto de las tarifas 401K. Se les llama BrightScope. Hablé con el cofundador y director ejecutivo de BrightScope, Mike Alfred. Compartió conmigo algunas estadísticas interesantes, además de los conceptos básicos de lo que hace BrightScope.

¿Vuelve el 401K Match?

Primero discutimos el Partido 401K, algo que muchas empresas habían eliminado temporalmente. Mike compartió que a pesar de la pérdida del partido, la tasa de ahorro para el participante de 401K no había bajado. La gente todavía está poniendo dinero en sus 401K. Discutimos un estudio reciente sobre el regreso del 401K, y aunque Mike estuvo de acuerdo con el optimismo de los resultados (la coincidencia volverá para la mayoría de las empresas), encontró que el estudio estaba limitado por la pequeña cantidad de Participantes.

Acerca de BrightScope

Un lugar que no utiliza un grupo de estudio pequeño es el BrightScope sitio web. Tienen más de 33,000 planes 401K incluidos y calificados utilizando el sistema de clasificación BrightScope. Esto es alrededor del 66% de cobertura de todos los 401K en los EE. UU. Lo que hace BrightScope es recopilar todos los datos que pueden obtener sobre el plan 401K de su empresa. Esto incluye cosas como tarifas, igualación, etc. Luego comparan este plan con un grupo similar de empresas de tamaño similar. El resultado es la clasificación de BrightScope.

BrightScope Rating es una calificación de plan 401k cuantitativa estándar de la industria desarrollada por BrightScope, Inc. con la ayuda de destacados académicos y fiduciarios independientes 401k. El algoritmo de clasificación de BrightScope calcula una única puntuación numérica para cada plan 401k en el país después de considerar más de 200 puntos de datos individuales en categorías amplias, como el costo total del plan, la generosidad de la empresa y el menú de inversiones calidad.

Cómo utilizar BrightScope

Le pregunté a Mike cómo deberían utilizar los lectores BrightScope. Sugirió lo siguiente: (1) visita BrightScope y determinar qué tan bien se está desempeñando el plan de su empresa; (2) determinar cuánto está pagando en gastos; (3) comparta la información de su calificación con el departamento de recursos humanos de su empresa y pregunte acerca de cómo mejorar su calificación; (4) deje comentarios en BrightScope.com para que otros los lean. Aquí hay una instantánea de la clasificación de BrightScope (la apliqué a la 401K de BOA):

Por qué las tarifas son tan difíciles de encontrar

Le pregunté a Mike por qué las tarifas 401K son tan difíciles de encontrar. No tenía una respuesta directa, pero me dio esta pepita. Antes de los años 80, la mayoría de los empleadores utilizaban un plan de pensiones de beneficios definidos como principal beneficio para brindarles a sus empleados una jubilación segura. Con una pensión, la empresa controlaba todas las decisiones de inversión. No era necesario que el empleado conociera las tarifas, las opciones de inversión, etc. Los empleados serían atendidos. El empleador corría el riesgo de tomar las decisiones correctas.

Luego viene el 401K, el plan controlado por el empleado, donde no se define un beneficio, pero el riesgo se transfiere al empleado. Mike dice que aunque los empleados ahora responsable de su propia jubilación, no obtuvieron el control total de las opciones de inversión y no obtuvieron la información necesaria para ayudarlos a tomar las decisiones que deben tomar.

BrightScope ahora está ayudando a crear el cambio en las opciones y la divulgación que se necesita desde hace mucho tiempo en el mundo de las inversiones para la jubilación.

¿Qué sucede si BrightScope aún no ha calificado el 401K de su empresa?

BrightScope todavía no ha calificado a la empresa para la que trabajo. Mike me aseguró que lo están consiguiendo. Pero también señaló que puedo ayudar. De hecho, puede enviar datos a BrightScope. Haga clic en el enlace "Proporcionarnos datos" y se le dirigirá a una página donde puede cargar documentos específicos del plan. Esto ayudará a BrightScope a proporcionar una calificación para su empresa más rápidamente.

Aún puede averiguar las tarifas de su plan 401K completando un Informe personal de tarifas 401K. Es gratis para completar y arrojará algo de luz sobre los gastos de los fondos en su 401K.

Cómo calcular sus gastos de 401K

Además, encontré una buena calculadora de gastos 401K en Dinero revista este mes que pensé que iba a compartir.

Paso 1: Contabilizar los costos administrativos

• Vaya al informe anual resumido de su plan. Busque la sección de "estados financieros básicos".
• Reste los "beneficios pagados" de los "gastos totales del plan".
• Divida ese número por el valor total del plan.
• Este número es el costo administrativo de su plan.

Paso 2: Calcule las tarifas de inversión

• Multiplique el índice de gastos de su fondo por su saldo en el fondo.
• Divida esas tarifas totales por su saldo total.
• Este número es su gasto de inversión.
• * Si solo tiene un fondo (es decir, un fondo con fecha objetivo), su proporción de gastos de inversión es la proporción de este fondo.

Paso 3: agregar tarifas administrativas y de inversión

Entonces, ¿qué piensa sobre las tarifas 401K y el sistema de calificación proporcionado por BrightScope? Déjame saber de ti en los comentarios a continuación ...

Acerca de Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, también conocido como "PT", es contador público, bloguero, podcaster, esposo y padre de tres hijos. PT también es el fundador y director ejecutivo de la conferencia y feria comercial de la industria de las finanzas personales. FinCon.

Creó Part-Time Money® en 2007 para compartir sus consejos sobre dinero, hacerse responsable (mientras pagar más de $ 75k en deudas) y conocer a otros apasionados por avanzar hacia las finanzas independencia.