En todo el país, las familias luchan por salir adelante. Para algunos, los crecientes costos de la atención médica reducen sus ganancias. Para otros, el estancamiento de los salarios y las facturas universitarias son un problema real. Luego están aquellos que afirman que criar hijos hace que sea imposible hacer crecer la riqueza.
No importa a dónde vaya, escuchará historias de dificultades, muchas de las cuales están fuera de nuestro control.
Pero, y si te dijera algunos El dolor financiero en este país es autoinfligido?
¿Y si te dijera que una decisión financiera en particular ha sido absolutamente catastrófico para personas de todos los ingresos?
¿Qué pasaría si le sugiriera un cambio simple que podría poner patas arriba sus finanzas (en el buen sentido)?
Si todavía estás leyendo esta publicación, la solicitaste.
Prepárate; es posible que no le guste lo que está a punto de escuchar.
El pago mensual que acaba con su riqueza
El pago promedio de un automóvil en EE. UU. Es ahora de $ 499. Eso es completamente estúpido. Esa cantidad invertida sería de más de $ 5 millones al momento de la jubilación.
- Dave Ramsey (@DaveRamsey)
Según un estudio reciente sobre el estado de las finanzas automotrices de Experian, el pago promedio de un automóvil nuevo alcanzó los $ 499 por mes el trimestre pasado. Peor aún, ¡el préstamo promedio para un auto nuevo es de 68 meses!
Como dice mi hombre Dave Ramsey, es completamente absurdo cuando realmente lo piensas. ¿Alguna vez imaginó lo que podría hacer con $ 499 adicionales al mes?
Seamos sinceros; probablemente no.
En estos días, culpamos a todo pero nuestros pagos de automóviles por nuestra incapacidad de salir adelante. Culpamos a nuestros empleadores por no darnos los aumentos que merecemos, oa nuestros padres por no educarnos lo suficiente. Culpamos a las primas de los seguros médicos, al precio de los alimentos, al mercado de la vivienda e incluso al precio de la gasolina.
Pero, ¿alguna vez echamos sombra a los pagos de nuestro automóvil?
Cielos no.
En algún momento a lo largo de la línea, nos hemos condicionado socialmente a creer que el pago de un auto enorme es un hecho de la vida. Nos decimos a nosotros mismos que todo el mundo tiene un pago de automóvil, y que es normal y está bien.
Y diablos, si vamos a tener un pago de automóvil, también podríamos obtener el automóvil que queremos, ¿verdad?
Este tipo de pensamiento está tan extendido que es prácticamente una epidemia. La cuestión es que también está absolutamente mal... y está matando nuestra riqueza.
Por qué el pago del automóvil de $ 500 es una mala idea
No estoy diciendo que todos los pagos del automóvil sean malos, ya que hay ciertas situaciones en las que un préstamo tiene sentido. Quizás realmente necesitaba un automóvil nuevo en garantía y ahorró un gran pago inicial para que esto sucediera. O tal vez planeó comprar un automóvil nuevo con efectivo, pero eligió el financiamiento para asegurarse una oferta de financiamiento con una tasa de interés anual (APR) del 0%.
Pero, seamos realistas, estas situaciones no son normales. Si bien cada situación es única, a la gran mayoría de las personas no les ayuda el descomunal pago de su automóvil. De hecho, un pago mensual enorme podría ser lo único que les impida acumular riqueza.
Piensa en ello de esta manera.
Imagínese que comenzó su primer trabajo a los 25 años y se conformó con un pago de automóvil de $ 499 durante toda su vida adulta. Cambiaría su automóvil a lo largo de los años, pero siempre tendría ese pago. Cada vez que pagaba un automóvil, se dirigía directamente al concesionario para comprar uno nuevo.
Si hiciera esto durante treinta años, ¡desembolsaría más de $ 179,640 en pagos de automóvil!
Y al final, solo tendrías un auto más viejo que valiera casi nada para mostrar. Peor aún, esta cifra no incluye el dinero extra pagará para asegurar y registrar un automóvil nuevo en lugar de uno usado.
Ahora imagina que hiciste algo radical. Renuncia a un automóvil nuevo durante toda su vida y conduce modelos más antiguos y rentables todo el tiempo.
En lugar de gastar $ 179,640 en pagos de automóviles durante treinta años, se limita a gastar un total de $ 30,000 en automóviles. El truco de este escenario es que, en su lugar, inviertes todo el dinero extra. (Hice esto con un Chevy Lumina heredado, ¡y me hice $ 2 millones de dólares más rico en el proceso!)
Si hiciera esto, e invirtiera alrededor de $ 1,000 menos por año para ahorrar los $ 30,000 para toda una vida de reemplazos de automóviles, habría $ 394,335.91 después de treinta años con solo un rendimiento anual del 6 por ciento.
Si ganara el 8 por ciento de su dinero durante esos treinta años, ¡cumpliría 55 con $ 565,047.59!
Ahora supongamos que ganó el 10 por ciento de su dinero. Asombrosamente, ¡Tendrías $ 820,483.03 después de treinta años!
Recuerde, esto es dinero fácil, gente. En lugar de pagar el pago de ese automóvil, haría lo siguiente:
- Aumente las contribuciones a su cuenta 401 (k) patrocinada por el trabajo en $ 415 por mes (el pago del automóvil de $ 499 - $ 5,988 por año - menos $ 1,000 por año para el reemplazo del automóvil)
- Agregue $ 415 adicionales por mes a su SEP IRA o Solo 401 (k) si trabaja por cuenta propia
- Abra una cuenta IRA Roth y financiar a ese bebé con $ 415 al mes durante treinta años
- Invierta $ 415 por mes en una cuenta sujeta a impuestos si ya está llegando al máximo de la jubilación
¿Por qué no todos hacen esto?
Los números no mienten. Cuando estamos dispuestos a renunciar a un automóvil nuevo cada año, se vuelve mucho más fácil generar riqueza.
Entonces, ¿por qué no lo hacemos nosotros?
Según algunos de los asesores financieros con los que he hablado, todo se reduce a una mala planificación y a la falta de conciencia.
Como señala Jamie Pomeroy, asesor financiero de Minnesota, las personas están condicionadas a evaluar la asequibilidad basado en un pago mensual, no en los costos generales de un automóvil o incluso en los costos financieros a largo plazo Consecuencias.
La gente tiende a pensar: "Puedo pagar este pago mensual" sin hacerse las preguntas correctas. En realidad, deberíamos preguntarnos si realmente podemos permitirnos un automóvil de más de $ 30,000 que se depreciará en el momento en que lo saquemos del lote.
Planificador financiero de Portland y el fundador de Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe dice que también es una cuestión de gratificación instantánea.
"Si desea ese Audi nuevo y brillante que acaba de comprar su vecino, puede dirigirse al concesionario local y salir unas horas más tarde con su propio A6", dice Bledsoe.
Ver crecer su cuenta de jubilación no es tan emocionante ni tan gratificante a corto plazo.
"Para la mayoría de las personas, se trata de mantenerse al día con los Jones", señala Planificador financiero de Kansas City Clint Haynes. "Si todos tus vecinos y amigos tienen autos nuevos y elegantes, entonces la mentalidad es comprar uno para ti".
La gente también piensa que puede calcular el pago mensual más tarde, dice, incluso si tienen que estirar el pago hasta 84 meses por adelantado.
Al final del día, las compras de autos nuevos nos están matando sin importar la razón detrás de ellas. Es por eso que las familias que luchan por salir adelante necesitan cambiar su forma de pensar sobre el nuevo automóvil, de una vez por todas.
¿Pero cómo?
Cambiando la mentalidad de su nuevo automóvil
Como ya señalamos, el gran problema aquí es aprender a retrasar la gratificación. Es fácil ver por qué a la gente le encantan sus coches nuevos, sin importar cuánto cuesten. Como Planificador financiero de San Diego Taylor Schulte dice, "comprar un auto nuevo es divertido".
No solo puede disfrutar de ese codiciado "olor a auto nuevo", sino que también puede verse elegante frente a sus colegas y amigos. Y no importa cuánto cueste el privilegio, se siente taaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaa Es bueno conducir su auto nuevo fuera del estacionamiento y navegar por la calle.
Desafortunadamente, esa es la conversación a corto plazo. ¿Ese olor a coche nuevo? ¿La sensación que tienes cuando conduces a cenar en tu nuevo vehículo?
Esos sentimientos son temporales; son fugaces. Después de un período de tiempo bastante corto, la emoción del nuevo automóvil se convierte en una realidad mundana y sin incidentes. Una vez que su automóvil ya no es nuevo, es simplemente algo que conduce a la práctica de fútbol de su hijo.
Si quieres hacer algo diferente y hacerte absolutamente rico en el proceso, tienes que cambiar la mentalidad de tu nuevo automóvil. Estos son algunos consejos que pueden ayudarlo a encontrar una mejor oferta en un automóvil y aumentar su patrimonio a un ritmo mucho más rápido:
Consejo # 1: Primero ponga su casa financiera en orden.
“Si los cimientos de su casa financiera no están en orden, lo último que debe considerar debe ser pagar un alto monto o un alquiler de automóvil”, dice el asesor financiero Jamie Pomeroy.
¿Se han ahorrado los gastos de subsistencia de 6 a 9 meses como fondo de emergencia? ¿Está libre de deuda de consumidor? ¿Está maximizando su Roth IRA o contribuyendo al 401 (k) de su empleador al menos hasta su punto de coincidencia?
“Si no es así, evite a toda costa el alto pago del automóvil”, dice.
Consejo n. ° 2: solo considere los automóviles usados.
"¡Si debe comprar, compre de segunda mano!" dice José V. Sánchez, contribuyente financiero de LifeInsuranceToolkit.com. “La Asociación Nacional de Concesionarios de Automóviles cree que los precios de los autos usados caerán en promedio un 2.5% cada año durante los próximos años. Mientras tanto, los precios de los automóviles nuevos continúan aumentando. Si está buscando un vehículo en el mercado y está buscando una buena oferta, este puede ser el mejor momento para comprar un vehículo usado ”.
"Busque un modelo usado certificado con confiabilidad altamente calificada y verifique Informes de los consumidores para obtener la información más actualizada ”, dice Schulte. "Como regla general, el precio de compra del automóvil no debe exceder el 10-15% de sus ingresos anuales".
Consejo n. ° 3: Piense en términos de sus ingresos totales.
Si necesita convencerse de la compra de un automóvil nuevo, planificador financiero para médicos Andrew McFadden dice que recuerde el panorama general.
"Si el ingreso familiar promedio en los EE. UU. Es de alrededor de $ 52,000 por año (censo de 2013), ¡entonces un pago de automóvil de $ 500 / mes representa el 11.5% de sus ingresos!" él dice. "Si agrega gasolina y mantenimiento, su factura de transporte fácilmente podría representar entre el 15 y el 20% de su salario total".
Con el pago de su hipoteca tomando otro 25% de sus ingresos, los impuestos reclamando otro 25-30%, eso le deja tal vez con un 30% para todo lo demás.
¿La lección aquí?
No importa cuánto gane, $ 500 por mes es una gran cantidad de dinero que no debe tomarse a la ligera.
La línea de fondo
Si trabaja duro y aún no puede salir adelante, el pago de su automóvil podría ser el culpable de sus problemas económicos. Antes de dirigirse al concesionario, debe preguntarse si vale la pena perder ese olor a automóvil nuevo en $ 179,640 en los próximos treinta años, o hasta $ 820,483 en retornos de inversión.
Lo más probable es que ni siquiera esté cerca.
¿Cuál es su opinión sobre los pagos del automóvil? ¿Cómo decide cuánto gastar en un automóvil nuevo o usado?