Η εμπειρία του θανάτου ενός αγαπημένου προσώπου είναι αρκετά τραυματική, αλλά η ανησυχία για το τι συμβαίνει με το χρέος τους προσθέτει περισσότερο πόνο στην κατάσταση. Ανάλογα με τις προετοιμασίες που έκανε το μέλος της οικογένειάς σας εκ των προτέρων, οι επιζώντες κληρονόμοι ίσως χρειαστεί να αντιμετωπίσουν αυτό το επιπλέον επίπεδο θλίψης.
Το απλήρωτο χρέος ενός μέλους της οικογένειας πληρώνεται συνήθως από την περιουσία του πριν διευθετηθεί η διαθήκη του. Σε ορισμένες περιπτώσεις, εάν τα περιουσιακά στοιχεία που απομένουν δεν επαρκούν για την αποπληρωμή των χρεών, οι κληρονόμοι θα μπορούσαν να είναι υπόχρεοι.
Μια μελέτη από την Εθνικό Γραφείο Οικονομικής Έρευνας διαπίστωσε ότι το 46,1% των Αμερικανών ηλικιωμένων πεθαίνουν με περιουσιακά στοιχεία κάτω των 10.000 δολαρίων. Και είναι πιθανό ότι τα εκκρεμή χρέη θα μπορούσαν να ξεπεράσουν αυτό το ποσό. Εδώ είναι όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε για το τι συμβαίνει με το χρέος μετά το θάνατο του μέλους της οικογένειάς σας.
Το μέλος της οικογένειάς μου άφησε απλήρωτο χρέος, τώρα τι;
Μην ανησυχείτε ότι θα γίνετε ξαφνικά νομικά υπεύθυνοι για το χρέος των νεκρών γονιών, παππούδων ή αδελφών σας. Ακόμα κι αν πεθάνουν με απλήρωτο χρέος, αυτά τα χρέη δεν περνούν νόμιμα σε εσάς.
Ωστόσο, εάν ο σύζυγός σας πεθάνει, μπορεί να είστε σε κρίση για τα χρέη του. Τις περισσότερες φορές, δεν θα είστε, αλλά αυτό ποικίλλει ανά κατάσταση.
Θα είστε υπεύθυνοι για τα χρέη ενός νεκρού εάν έχετε ενεργήσει ως σύμβουλος σε ένα δάνειο ή υποθήκη για ένα μέλος της οικογένειας που πέθανε. Το ίδιο ισχύει εάν είστε κοινός κάτοχος λογαριασμού σε πιστωτική κάρτα. Και, σε ορισμένα κράτη, εάν έχετε ιδιοκτησία με κάποιον που έχει πεθάνει, η περιουσία του πρέπει να πληρώσει τυχόν εκκρεμείς λογαριασμούς.
Λάβετε υπόψη, εάν ζείτε σε κατάσταση κοινοτικής ιδιοκτησίας, μπορεί να είστε υπεύθυνοι για το χρέος του συζύγου σας. Υπάρχουν εννέα καταστάσεις ιδιοκτησίας κοινότητας:
- Αριζόνα
- Καλιφόρνια
- Αϊντάχο
- Λουιζιάνα
- Νέο Μεξικό
- Νεβάδα
- Τέξας
- Βάσιγκτων
- Ουισκόνσιν
Σε αυτά τα κράτη, οι σύζυγοι μοιράζονται χρέη. Οι πιστωτές θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν την περιουσία της κοινότητας για να ικανοποιήσουν τα χρέη, αλλά οι ιδιαιτερότητες διαφέρουν ανάλογα με το κράτος, οπότε συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο στην περιοχή σας για να κατανοήσετε τα δικαιώματά σας.
Τέλος, εάν συνυπογράψατε ιατρικούς λογαριασμούς για ένα αγαπημένο σας πρόσωπο όταν μπήκε στο νοσοκομείο, θα μπορούσατε να είστε αγκιστρωμένοι για έξοδα που δεν καλύπτονται από την ασφάλιση. Αυτό ποικίλλει επίσης ανά πολιτεία.
Επικοινωνία από Συλλέκτες Χρεών
Παρόλο που μπορεί να είναι τραυματικό, οι εισπράκτορες χρεών επιτρέπεται να επικοινωνήσουν μαζί σας εάν ο σύζυγός σας έχει πεθάνει και αφήσει χρέος. Ωστόσο, δεν επιτρέπεται να ισχυρίζονται ότι είστε υπεύθυνοι για το χρέος, εκτός εάν ήσασταν από κοινού κάτοχος λογαριασμού ή συναινετής. Με την επιφύλαξη αυτού, είναι εξουσιοδοτημένοι μόνο να επικοινωνήσουν μαζί σας για πληροφορίες σχετικά με τον εκτελεστή της περιουσίας, ώστε να μπορούν να προσπαθήσουν να ανακτήσουν την πληρωμή.
Δεδομένου ότι η περιουσία του νεκρού εξακολουθεί να είναι υπεύθυνη για το χρέος, ένας εισπράκτορας οφειλών θα μπορούσε να καταθέσει αξίωση κατά της περιουσίας. Ωστόσο, εκτός εάν ταιριάζετε στις συγκεκριμένες περιστάσεις που αναφέρονται παραπάνω, δεν μπορούν να ισχυριστούν ότι είστε νομικά υπεύθυνοι για το χρέος. Αυτό ισχύει ακόμη και αν είστε ο εκτελεστής της περιουσίας.
Πώς να αντιμετωπίσετε το κληρονομικό χρέος
Εάν είστε νομικά υποχρεωμένοι να πληρώσετε το χρέος που έχει αφήσει ένα νεκρό μέλος της οικογένειας, θα πρέπει να λάβετε μέτρα για να το εξοφλήσετε. Η μη πληρωμή χρεών, όπως υποθήκη που έχετε συνάψει ή πιστωτική κάρτα για την οποία είστε κάτοχος κοινού λογαριασμού, θα μπορούσε να έχει αρνητικό αντίκτυπο στην πίστωσή σας. Αυτό περιλαμβάνει την επίδραση στην ικανότητά σας να λαμβάνετε χρηματοδότηση στο μέλλον. Οι πιστωτές μπορούν να φτάσουν ακόμη και στο να γαρνίρουν τους μισθούς σας, σε ορισμένες περιπτώσεις.
Τι συμβαίνει με μια υποθήκη όταν ένας σύζυγος πεθαίνει;
Τα μέλη της οικογένειας που κληρονομούν ένα ακίνητο επιτρέπεται να αναλάβουν την υποθήκη από ένα αγαπημένο τους πρόσωπο που πέθανε. Ένας ομοσπονδιακός νόμος αποκλείει τους κληρονόμους από το να πρέπει να αποδείξουν ότι μπορούν πραγματικά να εξοφλήσουν τα κεφάλαια πριν αναλάβουν την υποθήκη.
Παρόλο που αυτό σας δίνει κάποια ευελιξία για να καθορίσετε τον τρόπο με τον οποίο μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές υποθηκών, μπορεί επίσης να είναι αγχωτικό εάν πραγματικά δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το υπόλοιπο της υποθήκης. Μπορείτε πάντα να ρωτήσετε τον δανειστή για τις τροποποιήσεις που μπορείτε να κάνετε στην υποθήκη για να βοηθήσετε τις πληρωμές να ταιριάζουν στον προϋπολογισμό σας.
Εάν αποφασίσετε ότι δεν θέλετε να πληρώσετε τα υπόλοιπα κεφάλαια που έχουν απομείνει στην υποθήκη, μπορείτε να επιλέξετε να πουλήσετε το σπίτι ή να επιτρέψετε στον δανειστή να αποκλειστεί.
Αποτροπή μη εξουσιοδοτημένου χρέους
Ο εκτελεστής της περιουσίας του αγαπημένου σας πρέπει να ενημερώσει όλους τους δανειστές για το θάνατο του αγαπημένου σας προσώπου, ώστε να μπορέσουν να τακτοποιήσουν τους λογαριασμούς. Αυτοί οι δανειστές θα αναφέρουν τότε το αγαπημένο σας πρόσωπο ως νεκρό στα πιστωτικά γραφεία. Αυτό μπορεί να αποτρέψει τυχόν απατεώνες να προσπαθήσουν να συσσωρεύσουν επιπλέον χρέος στο όνομα του μέλους της οικογένειάς σας.
Συνήθως, το γραφείο τελετών ενημερώνει επίσης την Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης (SSA) για το θάνατο του αγαπημένου σας προσώπου εάν του δώσετε τον αριθμό Κοινωνικής Ασφάλισης. Μπορείτε επίσης να το κάνετε μόνοι σας τηλεφωνικά ή αυτοπροσώπως σε ένα γραφείο SSA.
Αντιμετωπίζοντας εξασφαλισμένα δάνεια
Υπάρχει πιθανότητα να αντιμετωπίσετε έναν πιστωτή για αντικείμενα που χρησιμοποιήθηκαν για την εξασφάλιση δανείων. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι είχατε αυτοκίνητο μαζί με τον σύζυγό σας και το δάνειο αυτοκινήτου είναι στο όνομα του συζύγου σας. Εάν ο σύζυγός σας πεθάνει και η περιουσία του δεν μπορεί να αποπληρώσει το δάνειο, μπορεί να βρεθείτε σε μάχη με έναν πιστωτή που προσπαθεί να ανακτήσει το αυτοκίνητό σας.
Για το λόγο αυτό, επικοινωνήστε άμεσα με τους δανειστές εξασφαλισμένων δανείων, για να τους ειδοποιήσετε για έναν θάνατο και να κανονίσετε ένα σχέδιο πληρωμής.
Πληρωμή κοινού χρέους
Εάν ήσασταν προηγουμένως σύμβουλος ή κοινός κάτοχος λογαριασμού, μπορείτε να βρεθείτε νομικά υπεύθυνος για χρέη που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Σε αυτήν την περίπτωση, μια επιλογή είναι να εξετάσουμε την αναχρηματοδότηση του χρέους για να αποκτήσουμε δυνητικά χαμηλότερο επιτόκιο ή μακροπρόθεσμα.
Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα ή αισθάνεστε υπερβολικά να χειριστείτε ένα νέο σύνολο λογαριασμών, σκεφτείτε να λάβετε επαγγελματικές οικονομικές συμβουλές. Μπορείτε συχνά να λάβετε δωρεάν ή χαμηλού κόστους πιστωτική βοήθεια από μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς ή πιστωτικές ενώσεις. Όταν το κάνετε αυτό, βεβαιωθείτε ότι οποιοσδήποτε λαμβάνετε συμβουλές είναι διαπιστευμένος από το Εθνικό Foundationδρυμα για την Πιστωτική Συμβουλευτική ή την Ένωση Χρηματοοικονομικής Συμβουλευτικής της Αμερικής.
Πώς να προστατέψετε την οικογένειά σας από κληρονομικό χρέος
Οι άνθρωποι συνήθως λαμβάνουν μέτρα για να αποτρέψουν τη μεταβίβαση του χρέους τους μετά το θάνατο μέσω της απόκτησης ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής που παρέχει τέτοια κάλυψη. Υπάρχουν διάφορες εκδόσεις ασφάλισης ζωής που θα μπορούσε να βοηθήσει τους κληρονόμους σας να πληρώσουν οποιοδήποτε από το υπόλοιπο χρέος σας. Να θυμάσαι, πάντα συγκρίνετε τις εταιρείες ασφάλισης ζωής στο διαδίκτυο για να βεβαιωθείτε ότι έχετε την καλύτερη προσφορά για τις περιστάσεις σας.
Ασφάλιση Πιστωτικής Ζωής
Συνήθως θα σας προσφέρεται πιστωτική ασφάλιση ζωής όταν λαμβάνετε την υποθήκη σας ή άλλο σημαντικό δάνειο, όπως δάνειο αυτοκινήτου. Εάν αποκτήσετε πιστωτική ασφάλιση ζωής, όταν πεθάνετε το δάνειό σας εξοφλείται με βάση το συμβόλαιό σας.
Καθώς το δάνειό σας ωριμάζει και το οφειλόμενο ποσό μειώνεται, το ίδιο ισχύει και για το θάνατο της ασφάλισης. Επειδή η ασφάλιση πιστωτικής ζωής είναι εγγυημένο ζήτημα, συνήθως δεν απαιτεί έλεγχο υγείας. Λάβετε υπόψη ότι η ασφάλιση της πιστωτικής ζωής δεν καταβάλλεται στους κληρονόμους σας, αλλά απευθείας στον πιστωτή σας.
Όροι ασφάλισης ζωής
Το επίδομα θανάτου από τη σύμβαση ασφάλισης ζωής μπορεί επίσης να χρησιμοποιηθεί για την αποπληρωμή ενός χρέους. Εάν έχετε μια μεγάλη πηγή χρέους, όπως μια υποθήκη, μπορείτε να επιλέξετε να αγοράσετε ασφάλιση ζωής για να διαρκέσει ολόκληρο το διάστημα του δανείου σας. Μπορείτε επίσης να επιλέξετε να καλύψετε το χρέος για το οποίο έχετε συγγενή με ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε υποθήκη 1.000.000 δολαρίων - οπότε θα θέλατε επίδομα θανάτου που καλύπτει αυτό το κόστος. Η ασφάλιση ζωής όρου πληρώνει το επίδομα θανάτου μόνο εάν πεθάνετε εντός της περιόδου του συμβολαίου. Εάν η υποθήκη σας έχει διάρκεια 30 ετών, πιθανότατα θα θέλατε έναν όρο που να καλύπτει την ίδια χρονική περίοδο.
Τα μηνιαία ασφάλιστρά σας καθορίζονται από τη διάρκεια της θητείας σας, το επίδομα θανάτου, την ηλικία και πιθανώς άλλους παράγοντες όπως η υγεία σας. ο ετήσιο ασφάλιστρο για 1.000.000 $ διάρκεια ζωής θα μπορούσε να κυμαίνεται από $ 514 (για γυναίκα 20 ετών) έως $ 1.894 (για άνδρα 40 ετών) για θητεία 30 ετών.
Φροντίστε να αναφέρετε έναν συγκεκριμένο δικαιούχο, ώστε η ασφάλιση ζωής να μην πηγαίνει απευθείας στην περιουσία σας, όπου οι πιστωτές ενδέχεται να έχουν πρόσβαση σε αυτήν.
Ολική Ασφάλιση Ζωής
Αν και είναι συνήθως πιο ακριβό, η ασφάλιση ολόκληρης ζωής δημιουργεί αξία σε μετρητά καθ 'όλη τη διάρκεια της ζωής σας, την οποία μπορείτε να αποσύρετε για να εξοφλήσετε χρέη ενώ είστε ακόμα ζωντανοί. Οι κληρονόμοι σας μπορούν επίσης να χρησιμοποιήσουν το επίδομα θανάτου για να πληρώσουν χρέη όπως υποθήκη ή δάνειο αυτοκινήτου.
Τα ασφάλιστρα ολόκληρης ζωής ποικίλλουν επίσης ανάλογα με την ηλικία που βρίσκεστε όταν λαμβάνετε την ασφάλιση, το φύλο, την ηλικία και το ποσό του συμβολαίου. Η υγεία μπορεί επίσης να επηρεάσει τα ασφάλιστρά σας. Για παράδειγμα, το να είσαι καπνιστής μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα η ασφάλιση ζωής σου να είναι πιο ακριβή.
Ολόκληρη η ζωή μπορεί να είναι σημαντικά πιο ακριβή. Για παράδειγμα, μια γυναίκα 40 ετών μπορεί να αναφέρει 80 $ μηνιαίως για 20ετή πολιτική, 1.000.000 $ για τη διάρκεια ζωής και 1.000 $+ το μήνα για μια πολιτική ολόκληρης της ζωής 1.000.000 $.
Η κατώτατη γραμμή
Αν και υπάρχουν πολλά σενάρια όπου δεν είστε υπεύθυνοι για τα χρέη ενός νεκρού αγαπημένου προσώπου, υπάρχουν αρκετοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να προκαλέσετε μια σημαντική οικονομική κρίση εάν δεν είστε προετοιμασμένοι.
Ένας από τους καλύτερους τρόπους προετοιμασίας είναι να διασφαλίσετε ότι το αγαπημένο σας πρόσωπο έχει αρκετή ασφάλιση ζωής για να καλύψει τα χρέη του και ότι ονομάζεστε ως δικαιούχος. Αυτό θα μπορούσε να είναι ιδιαίτερα σημαντικό εάν είστε ο σύμβουλος δανείου ή εάν ανησυχείτε για τη χορήγηση υποθήκης σε ένα σπίτι που μοιράζεστε με το μέλος της οικογένειάς σας.