Εγώστ, όπως και οι περισσότεροι ενήλικες με μισθωτή εργασία, έχετε πληρώσει ένα πρόγραμμα 401K, πιθανότατα γνωρίζετε ότι είναι μια ρύθμιση για τη συνταξιοδότησή σας.Βάζετε πιστά το ποσό που σας έχει χορηγηθεί από κάθε μισθό πριν από τη φορολογία, και αν είστε τυχεροί, έχετε μια δουλειά σε μια εταιρεία που ταιριάζει μέχρι ένα ορισμένο ποσοστό.
Στη συνέχεια, αν όλα πάνε καλά, συνεχίζετε να εργάζεστε μέχρι την ηλικία συνταξιοδότησης (δηλαδή 59½ ετών), όταν ελπίζουμε ότι έχετε εξοικονομήσει αρκετά από ένα αυγό φωλιάς για να σας υποστηρίξει καθ 'όλη τη διάρκεια του λυκόφωτού σας.
Δυστυχώς, υπάρχουν στιγμές που πρέπει να ξεκινήσετε την ανάληψη χρημάτων από το 401K σας νωρίς (λόγω απώλειας εργασίας, ξαφνικής ασθένειας, πρόωρης συνταξιοδότησης ή οποιουδήποτε άλλου απροσδόκητου ατυχήματος).
Όποιος και αν είναι ο λόγος, η απόσυρση κεφαλαίων από έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης πριν από την ωρίμανση μπορεί να έχει πολλά μειονεκτήματα, οπότε πριν κάνετε οτιδήποτε, θα πρέπει να γνωρίζετε σε τι ασχολείστε.
Ιδού τι πρέπει να γνωρίζετε Κυρώσεις πρόωρης απόσυρσης 401 χιλ.
Αποφύγετε τη μεγαλύτερη ποινή πρόωρης απόσυρσης
Αρχικά, η μεγαλύτερη ποινή πρόωρης απόσυρσης που θα αντιμετωπίσετε (πέραν των τακτικών φόρων που συνοδεύουν τυχόν αντιληπτό εισόδημα) είναι ο πρόσθετος φόρος 10%. Το IRS επιτρέπει στην πραγματικότητα ορισμένες εξαιρέσεις, όπως σε περιπτώσεις θανάτου (όταν τα χρήματα διατίθενται στους δικαιούχους), μόνιμη αναπηρία, χωρισμός από την εργασία στο ηλικία 55 ετών και άνω, υπερβολικοί ιατρικοί λογαριασμοί (πάνω από το 7,5% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας) και πληρωμές διακανονισμού διαζυγίου (όπως απαιτείται από ειδικευμένες σχέσεις εσωτερικού Σειρά). Ωστόσο, πρόκειται για περιπτώσεις στις οποίες αφαιρείτε τα χρήματα χωρίς πρόθεση να τα επιστρέψετε στο λογαριασμό αργότερα.
Εάν δεν πληροίτε καμία από αυτές τις εξαιρέσεις, ωστόσο, εξακολουθούν να υπάρχουν τρόποι πρόσβασης στα χρήματά σας χωρίς να πληρώσετε αυτήν την ακραία ποινή (ή τυχόν άλλες κυρώσεις που ενδέχεται να επιβληθούν).
401k Εναλλακτικές Διανομές
Κάποια σχέδια 401K προσφέρουν μια εναλλακτική λύση που δεν είναι «απόσυρση» με την πιο αυστηρή έννοια της λέξης. Στην ουσία, μπορεί να μπορείτε να δανειστείτε στο λογαριασμό σας. Πολλές εταιρείες δεν πληρώνουν για αυτό το επιπλέον χαρακτηριστικό, αλλά αν το σχέδιό σας είναι ένα από τα λίγα που προσφέρουν αυτήν την επιλογή, υπάρχουν ορισμένοι περιορισμοί. Σε αντίθεση με την πρόωρη απόσυρση, οι περιορισμοί δεν αφορούν το τι χρησιμοποιούνται τα χρήματα, αλλά το πότε και πώς επιστρέφονται τα κεφάλαια.
Ορισμένοι εργοδότες θεσπίζουν τις δικές τους κατευθυντήριες γραμμές για τη χρήση για να ελαχιστοποιήσουν τον αριθμό των εργαζομένων που εκμεταλλεύονται το χαρακτηριστικό του δανείου (όπως π περιορισμός των εκταμιεύσεων σε πληρωμές για εκπαίδευση εργαζομένων ή συζύγων, ιατρικούς λογαριασμούς, προκαταβολές πρώτης κατοικίας ή πληρωμές προς αποφυγή κατάσχεση). Σε γενικές γραμμές, ο ίδιος ο λογαριασμός δεν απαιτεί από τον δανειολήπτη να πληροί οποιαδήποτε προσόντα σχετικά με τους λόγους απόσυρσης.
Δάνειο 401 χιλ
Ωστόσο, για να καταστεί νόμιμο νόμιμο δάνειο, οι δανειολήπτες πρέπει να επιστρέψουν το ποσό που έχει αναληφθεί, συν τους τόκους. Το επιτόκιο μπορεί να ποικίλλει ανά σχέδιο και συχνά είναι αρκετά χαμηλά, αλλά μπορεί να καθοριστεί ως το κύριο επιτόκιο κατά τη στιγμή της απόσυρσης, γενικά συν ένα τοις εκατό.
Επιπλέον, υπάρχει ένα ελάχιστο ποσό ανάληψης (συνήθως στη γειτονιά των $ 1.000) καθώς και ένα μέγιστο (συνήθως γύρω στο 50%, αλλά μερικές φορές πρόκειται για ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό, όπως $ 50.000). Οι πληρωμές γίνονται από επιταγές μισθοδοσίας.
Εάν είναι δυνατόν, αποφύγετε τις πρώτες αναλήψεις 401 χιλ
Μακροπρόθεσμα, πρέπει να αποφύγετε την απόσυρση από τον συνταξιοδοτικό λογαριασμό σας νωρίς, αν είναι δυνατόν, καθώς πιθανότατα θα είστε πολύ ευτυχείς να έχετε τα χρήματα όταν πραγματικά συνταξιοδοτηθείτε. Και αν καταλήξετε να πληρώσετε ποινές, πετάτε σχεδόν τα χρήματα που δουλέψατε σκληρά για να κερδίσετε. Αλλά αν βρεθείτε σε μια κατάσταση στην οποία δεν έχετε άλλη επιλογή από το να αποσύρετε χρήματα από το 401K, έχετε μερικές επιλογές που πρέπει να εξετάσετε.
Κανένα από αυτά δεν είναι ακριβώς ιδανικό και πιθανότατα θα καταλήξετε να πληρώνετε τουλάχιστον φόρο εισοδήματος οποιαδήποτε απόσυρση, αλλά μπορεί να είστε σε θέση να αποφύγετε πρόσθετες κυρώσεις εάν πάρετε όλες τις πάπιες σας σε ένα σειρά.
Ο Leon Harris γράφει για ένα Καναδικό οικονομικό ιστολόγιο με έμφαση στην καριέρα, την ακίνητη περιουσία, την πολιτική και την τραπεζική.