Ως οικονομικός σύμβουλος, συνειδητοποίησα ότι οι περισσότεροι άνθρωποι ανησυχούν για τις συνέπειες των πράξεών τους όταν είναι πολύ αργά. Αυτό είναι σίγουρα αλήθεια όταν πρόκειται για ζητήματα όπως το να μην εξοικονομήσετε αρκετά για τη συνταξιοδότηση και είναι επίσης αλήθεια όταν πρόκειται για θέματα που σχετίζονται με το χρέος.
Οι απόψεις των φοιτητών για το χρέος των φοιτητικών δανείων είναι ένα παράδειγμα. Σύμφωνα με τον α 2019 μελέτη από το College Ave Φοιτητικά δάνεια, 93 τοις εκατό των φοιτητών που έχουν φοιτητικά δάνεια αναμένουν να φύγουν από το κολέγιο με χρέος φοιτητικού δανείου. Δυστυχώς, το 63 τοις εκατό των ερωτηθέντων δεν έκαναν έρευνα σχετικά με το μέσο όρο του χρέους φοιτητικού δανείου πριν από αυτό επέλεξαν ένα σχολείο και το 69 % δήλωσε ότι δεν ήξερε ποια θα ήταν η μηνιαία πληρωμή τους Κολλέγιο.
Σε έναν κόσμο όπου πολλοί μαθητές δανείζονται περισσότερα από όσα χρειάζονται, αυτή είναι μια ενοχλητική εικόνα. Τελικά, πώς μπορείτε να προγραμματίσετε το οικονομικό σας μέλλον, όταν δεν ξέρετε πόσα χρήματα χρειάζεστε για να δανειστείτε ή πόση μπορεί να είναι η πληρωμή σας για τα επόμενα 10 χρόνια ή πιθανώς περισσότερο;
Έχοντας όλα αυτά κατά νου, αισθάνομαι πολύ έντονα ότι οι γονείς πρέπει να συμβουλεύουν τα παιδιά τους για κάθε είδους χρέος, συμπεριλαμβανομένου του χρέους φοιτητικού δανείου. Οι γονείς πρέπει να αισθάνονται ιδιαίτερα άνετα να συζητούν τις οικονομικές θυσίες που συνεπάγεται η χρηματοδότηση του κολλεγίου με τα παιδιά τους, συμπεριλαμβανομένου του ποιος τελικά θα πληρώσει τον λογαριασμό. Εάν ο φοιτητής πρόκειται να επιστρέψει ολόκληρο το υπόλοιπο, θα πρέπει να το γνωρίζει εκ των προτέρων. Ομοίως, οι γονείς πρέπει να είναι ειλικρινείς και εκ των προτέρων σχετικά με το πόσο είναι ικανοί και πρόθυμοι να βοηθήσουν.
Επιπλέον, εδώ είναι τα κύρια ζητήματα φοιτητικού δανείου που κάθε γονέας με παιδιά που πλησιάζουν στο κολέγιο πρέπει να συζητήσει πριν είναι πολύ αργά.
Πόσο Δανείζεσαι Έχει σημασία
Πάρα πολλοί άνθρωποι πιστεύουν ότι οποιοδήποτε ποσό φοιτητικού χρέους είναι μια καλή επένδυση. Άλλωστε, ο στόχος σας είναι να περάσετε από το σχολείο, να πάρετε το πτυχίο σας και να βρείτε το είδος της εργασίας που θα δικαιολογήσει όλη σας την προσπάθεια και τα έξοδα παρακολούθησης κολλεγίου.
Το θέμα είναι ότι το κολέγιο είναι δεν πάντα μια καλή επένδυση. Υπάρχουν πολλά πεδία σταδιοδρομίας όπου δεν χρειάζεστε καν πτυχίο κολλεγίου και είναι πιθανό να πληρώσετε υπερβολικά για ένα πτυχίο ανάλογα με τη σχολή που θα επιλέξετε.
Αν θέλατε να γίνετε κοινωνικός λειτουργός, για παράδειγμα, ίσως να μπορείτε να παρακολουθήσετε ένα κρατικό σχολείο με περίπου $ 10.230 το χρόνο σύμφωνα με μέσος όρος διδάκτρων και τελών που ετοιμάστηκαν από το College Ave, αλλά θα μπορούσατε επίσης να επιλέξετε ένα ιδιωτικό σχολείο που κοστίζει $ 35.830 σε δίδακτρα και τέλη το καθένα έτος. Θα μπορούσατε ακόμη και να επιλέξετε ένα σχολείο εκτός κράτους που δεν θα σας προσφέρει έκπτωση στα δίδακτρα.
Όπως και να έχει, ο μέσος ετήσιος μισθός για τους κοινωνικούς λειτουργούς έφτασε τα 50,470 $ ετησίως τον Μάιο του 2019, σύμφωνα με εκτιμήσεις του Γραφείου Στατιστικών Εργασίας. Λοιπόν, πείτε μου, θα προτιμούσατε να ξοδέψετε $ 40,000 έως $ 50,000 για να συνεχίσετε αυτό το πτυχίο, ή πολύ πάνω από $ 150,000;
Ο δανεισμός για το κολέγιο δεν πρέπει ποτέ να περιλαμβάνει τη συγκατάθεση για «ό, τι χρειάζεται» για να γίνει η δουλειά. Συγκρίνετε το κόστος του κολλεγίου εκ των προτέρων και βεβαιωθείτε ότι η απόδοση της επένδυσης (ROI) έχει νόημα για το βαθμό που κερδίζετε καθώς και για τις μελλοντικές προοπτικές μισθών σας.
Για να διατηρήσετε τις πληρωμές διαχειρίσιμες μετά την αποφοίτησή σας, ένας γενικός κανόνας είναι να μην δανείζεται το παιδί σας περισσότερο από αυτό που αναμένει να είναι ο πρώτος του μισθός εκτός κολλεγίου. Ένας τρόπος για να ελέγξετε πώς θα μοιάζουν οι μηνιαίες πληρωμές φοιτητικού δανείου (και αν το παιδί σας μπορεί να τις αντέξει οικονομικά) είναι να χρησιμοποιήσετε τα φοιτητικά δάνεια College Ave College υπολογιστής φοιτητικού δανείου. Όχι μόνο σας δείχνει το συνολικό κόστος του δανείου, αλλά σας δείχνει επίσης ποια θα είναι η μηνιαία πληρωμή σας.
Τα επιτόκια έχουν σημασία, επίσης
Επίσης να γνωρίζετε ότι το επιτόκιο σας έχει σημασία, καθώς και αν πληροίτε τις προϋποθέσεις για επιδοτούμενα ή μη επιδοτούμενα φοιτητικά δάνεια. Όπου η κυβέρνηση θα καλύψει τους τόκους των επιδοτούμενων δανείων ενώ είστε ακόμα στο σχολείο, τα μη επιδοτούμενα δάνεια αρχίζουν να χρεώνουν τόκους αμέσως. Αυτή είναι μια σημαντική διάκριση αφού το να συσσωρεύεται τόκος στα δάνεια σας όσο είστε ακόμα στο σχολείο μπορεί να επιτρέψει στα υπόλοιπα του δανείου σας να αυξηθούν.
Το επιτόκιο που πληρώνουν οι φοιτητές για τα δάνεια τους έχει επίσης μεγάλη σημασία και οι οικογένειες πρέπει να είναι επιμελείς σχετικά με τις αγορές γύρω για να βεβαιωθείτε ότι λαμβάνουν δάνεια με τις καλύτερες τιμές και τους όρους που μπορούν να πληρούν Για. Άλλωστε, 20.000 $ σε φοιτητικά δάνεια σε 7% APR σε ένα δεκαετές πρόγραμμα αποπληρωμής θα απαιτούσε μηνιαία πληρωμή 232,22 $ και 7,865,87 $ σε χρεώσεις τόκων για το δάνειο, ενώ το ίδιο δάνειο με 4% APR θα απαιτούσε μηνιαία πληρωμή 202,49 $ και συνολικές χρεώσεις τόκων $4,298.84.
Οι επιπλέον πληρωμές μπορούν να κάνουν μεγάλη διαφορά
Πιστεύω επίσης ότι οι γονείς πρέπει να εξηγήσουν ότι το σχέδιο αποπληρωμής που επιλέγουν οι απόφοιτοί τους μπορεί να κάνει τεράστια διαφορά στην εμπειρία του δανείου τους. Όπου μια μικρότερη περίοδος αποπληρωμής δανείου θα έχει ως αποτέλεσμα μεγαλύτερη μηνιαία πληρωμή, η ταχύτερη εξόφληση των δανείων σας μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από το χρέος, ώστε να συνεχίσετε τη ζωή σας. Ένα συντομότερο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής μπορεί επίσης να μειώσει δραματικά το ποσό των τόκων που καταβάλλονται καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής ενός φοιτητικού δανείου.
Η πραγματοποίηση πληρωμών ακόμη στο σχολείο, ακόμη και μόλις $ 25 το μήνα, μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε χρήματα σε όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου. Δεδομένου ότι ορισμένα φοιτητικά δάνεια μπορούν να προκύψουν χωρίς ποινές προπληρωμής, οι γονείς θα πρέπει επίσης να υπερβούν τα οφέλη από την καταβολή περισσότερων από την ελάχιστη πληρωμή για φοιτητικά δάνεια. Εξάλλου, οι επιπλέον πληρωμές που κατανέμονται στο κεφάλαιο των υπολοίπων τους θα μειώσουν το ποσό που οφείλουν αμέσως και θα τους βοηθήσουν να εξοικονομήσουν χρήματα σε τόκους μακροπρόθεσμα.
Χρειάζεστε ένα παράδειγμα; Φανταστείτε κάποιον με το παραπάνω σενάριο που πληρώνει 20.000 δολάρια σε δάνεια με 4% APR σε ένα δεκαετές πρόγραμμα αποπληρωμής. Ενώ πληρώνοντας 202,22 δολάρια το μήνα θα τους άφηνε χωρίς χρέη μετά από δέκα χρόνια, θα μπορούσαν να εξοικονομήσουν χρήματα και να ξεφύγουν από το χρέος πιο γρήγορα αν μπορούσαν να πληρώσουν λίγο παραπάνω. Εάν έριχναν επιπλέον 50 $ στο κεφάλαιο των δανείων τους κάθε μήνα, για παράδειγμα, θα εξοικονομούσαν 1.044 $ σε τόκους και θα ξυρίζονταν 2 χρόνια και 3 μήνες από το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής τους.
Αναζητήστε τρόπους όπου μπορεί να βρείτε μείωση επιτοκίου. Για παράδειγμα, οι δανειολήπτες στα φοιτητικά δάνεια College Ave μπορούν να λάβουν μείωση επιτοκίου 0,25% στο δάνειό τους δημιουργώντας αυτόματες πληρωμές μέσω έγκυρου τραπεζικού λογαριασμού.
Να είστε ενεργητικοί για τα χρέη σας
Τέλος, πιστεύω ότι οι γονείς πρέπει να συμβουλεύουν τα παιδιά τους να είναι προληπτικά για τα χρέη τους, αν είναι δυνατόν. Αυτό σημαίνει να δανειστείτε μόνο τα χρήματα που χρειάζεστε για να κερδίσετε ένα πτυχίο και να αναζητήσετε τρόπους για να ελαχιστοποιήσετε τα δάνεια, αν είναι δυνατόν.
Από την άλλη πλευρά, το να είσαι ενεργητικός δεν σταματάει μόλις αποφοιτήσεις από το κολέγιο. Οι φοιτητές δεν χρειάζεται να τηρούν τα φοιτητικά δάνεια που διαθέτουν εάν είναι διαθέσιμες άλλες επιλογές και θα πρέπει να εξετάσουν την προοπτική αναχρηματοδότηση των φοιτητικών τους δανείων όταν αποφοιτήσουν και έχουν καλή πίστωση για να πάρουν μια καλύτερη συμφωνία. Ενώ η αναχρηματοδότηση ομοσπονδιακών δανείων με ιδιώτη δανειστή μπορεί να σημαίνει εγκατάλειψη παροχών όπως αναβολή, ανοχή και τα σχέδια αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα, τα ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια μπορεί να έχουν πολύ χαμηλότερα επιτόκια και μεγαλύτερη ευελιξία σχέδια αποπληρωμής.
Η ουσία: Η ζύγιση των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων της αναχρηματοδότησης έχει πάντα νόημα, οπότε βεβαιωθείτε ότι ο απόφοιτός σας καταβάλλει την προσπάθεια και το χρόνο που απαιτείται για να εξετάσει όλες τις διαθέσιμες επιλογές.