Εκπίπτουν φόροι εισφορών Roth IRA;

Οι Roth IRA μπορούν να είναι μια έξυπνη στρατηγική αποταμίευσης για τη συνταξιοδότηση, αλλά έχουν ένα σημαντικό μειονέκτημα: οι εισφορές δεν εκπίπτουν φόρου. Αν και όταν ρίχνουμε μια πιο προσεκτική ματιά στις λεπτομέρειες, υπάρχουν επίσης αποχρώσεις που πρέπει να ληφθούν υπόψη.

Παρόλο που οι συνεισφορές του Roth IRA δεν εκπίπτουν φόρου, μπορείτε να διεκδικήσετε πίστωση φόρου Roth IRA ή να ζητήσετε ζημία από έναν Roth IRA. Για να γίνει αυτό, θα πρέπει να πληροίτε ορισμένες απαιτήσεις καταλληλότητας.

Αν αναρωτιέστε αν οι συνεισφορές σας στο Roth IRA μπορούν να εκπεσθούν από φόρους, δείτε μερικές πληροφορίες και σενάρια που πρέπει να λάβετε υπόψη.

Μη εκπίπτουσες συνεισφορές Roth IRA

Σε αντίθεση με τις 401 (k) ή τις παραδοσιακές συνεισφορές του IRA, οι εισφορές του Roth IRA είναι δεν εκπίπτουν από φόρους. Σύμφωνα με την Κανόνες χρηματοδότησης Roth IRA που έχει συσταθεί από το IRS, όλες οι συνεισφορές σας πρέπει να γίνονται με μετά φόρων δολάρια.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι κερδίζετε 40.000 $ και είστε στο φορολογικό σκέλος 25%. Εάν θέλετε να κάνετε μια φορολογική έκπτωση 6000 $ 401 (k), θα βάλετε 6.000 $ στο 401 (k) σας

πρώτα και στη συνέχεια πληρώνετε τους φόρους σας, πράγμα που σας αφήνει με $ 25.500 (75% των $ 34.000).

Ωστόσο, εάν κάνετε μια μη εκπεστέα συνεισφορά $ 6.000 Roth IRA, θα πληρώσετε τους φόρους σας πρώτα, το οποίο σας αφήνει με 30.000 $ (75% των 40.000 $). Κάνοντας αυτή τη συνεισφορά $ 6,000 Roth IRA με δολάρια μετά τον φόρο, θα σας μείνει διαθέσιμο εισόδημα $ 24,000.

Αν και η αποθήκευση αυτών των χρημάτων στο Roth IRA είναι σίγουρα μια έξυπνη κίνηση, θα σας αφήσει λιγότερα χρήματα για να περάσετε όλο το χρόνο.

Η πολυπλοκότητα της κατάστασης δεν τελειώνει εκεί. Επειδή οι συνεισφορές σας στο Roth IRA δεν εκπίπτουν φόρου δεν σημαίνει ότι δεν μπορείτε να επωφεληθείτε από ορισμένες διατάξεις που παρέχουν όφελος παρόμοιος σε έκπτωση.

Ναι, το διάβασες σωστά. Μπορείτε δυνητικά να λάβετε φορολογικό όφελος χρησιμοποιώντας έναν Roth IRA. Πώς είναι αυτό δυνατόν? Συνεχίστε να διαβάζετε για να μάθετε περισσότερα.

Το Saver’s Tax Credit

Παρόλο που οι συνεισφορές σας στο Roth IRA δεν εκπίπτουν φόρου, μπορείτε να διεκδικήσετε την πίστωση εισφορών αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης (γνωστή και ως «Πίστωση φόρου αποταμιευτή»).

Χρησιμοποιώντας Έντυπο IRS 8880, μπορείτε να λάβετε πίστωση έως και 50% για τα πρώτα σας $ 2.000 σε συνεισφορές Roth IRA, εάν είστε άγαμοι και το εισόδημά σας εμπίπτει στα όρια εισοδήματος. Η πίστωση ισχύει για ένα ποσό συνεισφοράς $ 4,000 εάν είστε παντρεμένοι, με κοινή δήλωση.

Δείτε πώς λειτούργησαν οι αριθμοί και τα όρια εισοδήματος για τη φορολογική περίοδο 2021:

Μπορείτε να λάβετε πίστωση φόρου 50% για το κατάλληλο ποσό συνεισφοράς σας εάν είστε:

• Άγαμοι με προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (AGI) $ 19.500 ή λιγότερο

• Έγγαμος κατάθεση από κοινού με AGI 39.000 $ ή λιγότερο

• Επικεφαλής νοικοκυριού με AGI $ 29.250 ή λιγότερο

Μπορείτε να λάβετε πίστωση φόρου 20% για το κατάλληλο ποσό συνεισφοράς σας εάν είστε:

• Αγαπήστε και κερδίστε από $ 19,501 έως $ 21,250

• Έγγαμος αρχειοθέτηση από κοινού και κερδίστε από $ 39.001 έως $ 42.500

• Επικεφαλής του νοικοκυριού και κερδίστε από $ 29.250 έως $ 31.875

Μπορείτε να λάβετε πίστωση φόρου 10% για το κατάλληλο ποσό συνεισφοράς σας εάν είστε:

• Αγαπήστε και κερδίστε από $ 21.251 έως $ 32.500

• Έγγαμος αρχειοθέτηση από κοινού και κερδίστε μεταξύ $ 42.501 και $ 65.000

• Επικεφαλής του νοικοκυριού και κερδίστε μεταξύ $ 31.876 και $ 48.750

Διεκδίκηση ζημιών Roth IRA

Παρόλο που ορισμένοι φορολογούμενοι μπόρεσαν κάποτε να βρουν μια λύση για να διεκδικήσουν ζημίες από τον Roth IRA, αυτή η διάταξη καταργήθηκε ως μέρος του φόρου για μείωση φόρων και θέσεων εργασίας του 2017. Το αν θα γίνει ξανά επιλογή στο μέλλον παραμένει ασαφές.

Στο παρελθόν, ενώ Συνεισφορές Roth IRA δεν μπορούσαν να εκπεσθούν από φόρους, θα μπορούσατε να διεκδικήσετε ζημίες υπό ορισμένες συνθήκες. Αυτές οι απώλειες αφορούσαν την αρχική συνεισφορά σας στο Roth IRA, όχι απλά ένα υπολειπόμενο υπόλοιπο.

Για παράδειγμα, εάν συνεισφέρατε 25.000 $ στο Roth IRA σας με την πάροδο των ετών, αλλά ο λογαριασμός σας τώρα αξίζει μόνο 20.000 $, τότε αντιμετωπίσατε απώλεια 5.000 δολαρίων της αρχικής σας συνεισφοράς. Σε αυτήν την περίπτωση, θα μπορούσατε να διεκδικήσετε τη ζημία από τη φορολογική σας δήλωση, αλλά μόνο εάν ισχύουν όλα τα ακόλουθα:

• Κλείσατε όλους τους λογαριασμούς σας στο Roth IRA,
• Διεκδικήσατε τη ζημία σας σε αναλυτική φορολογική δήλωση,
• Η ζημιά ξεπέρασε το 2% του Προσαρμόσιμου Ακαθάριστου Εισοδήματός σας (AGI), και
• Δεν υπόκεινταν στον Εναλλακτικό Ελάχιστο Φόρο (AMT).

Υποθέτοντας ότι η κατάστασή σας πληρούσε κάθε έναν από τους παραπάνω παράγοντες, δικαιούσθε να ζητήσετε ζημία από τη φορολογική σας δήλωση. Ωστόσο, υπάρχει μια άλλη προειδοποίηση - θα μπορούσατε να ζητήσετε μόνο το ποσό που ήταν πάνω από το 2% του AGI ως έκπτωση φόρου.

Δεδομένου ότι η παραπάνω διάταξη δεν ισχύει πλέον, το Saver’s Tax Credit είναι πιθανώς η επόμενη καλύτερη επιλογή.

Οφέλη από την επένδυση σε έναν Roth IRA

Τώρα που καλύψαμε την πιο βιώσιμη επιλογή για να σημειώσετε φοροαπαλλαγή μέσω ενός Roth IRA, ας υπογραμμίσουμε τις πολλές περιπτώσεις στις οποίες το άνοιγμα αυτού του τύπου λογαριασμού έχει νόημα.

Ένας Roth IRA προσφέρει έναν ακόμη τρόπο εξοικονόμησης για συνταξιοδότηση.

Εάν χτίζετε ένα βαρύ αυγό φωλιάς για συνταξιοδότηση, ένας Roth IRA προσφέρει μια άλλη επιλογή για να το κάνετε. Το καλύτερο μέρος είναι ότι μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA (ή παραδοσιακό IRA) ακόμη και μετά τη μέγιστη αποχώρηση που χορηγείτε από την εταιρεία σας ή το σχέδιο 401 (k).

Για τη φορολογική περίοδο 2021, τα όρια συνεισφοράς τόσο για τον Roth IRA όσο και για τους παραδοσιακούς IRAs μαζί είναι $ 6.000, αν και άτομα ηλικίας 50 ετών και άνω μπορούν να συνεισφέρουν έως και $ 7.000 ως «κάλυψη» συνεισφορά."

Οι Roth IRA σάς επιτρέπουν να διαφοροποιήσετε την έκθεσή σας στους φόρους.

Όταν συνεισφέρετε σε λογαριασμούς 401 (k) ή άλλους φορολογικά πλεονεκτικούς, εξοικονομείτε χρήματα από φόρους τώρα με την υπόσχεση να τους πληρώσετε όταν αρχίσετε να λαμβάνετε αναλήψεις. Ένας Roth IRA, από την άλλη πλευρά, απαιτεί την αντίθετη προσέγγιση. Επενδύοντας σε ένα Roth IRA με δολάρια μετά τον φόρο, μπορείτε να περιμένετε αφορολόγητες αναλήψεις όταν συμπληρώσετε την ηλικία συνταξιοδότησης.

Εάν πιστεύετε ότι μπορεί να βρίσκεστε σε υψηλότερη φορολογική ομάδα μετά τη συνταξιοδότησή σας, η επένδυση σε έναν Roth IRA είναι επίσης ένας τρόπος να προστατευτείτε από υψηλότερους φόρους στο μέλλον.

Μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές σας ανά πάσα στιγμή χωρίς πρόστιμο.

Σε αντίθεση με άλλα σχέδια συνταξιοδότησης, ο Roth IRA προσφέρει μερικούς αρκετά γενναιόδωρους κανόνες όταν πρόκειται να αφαιρέσετε τα χρήματά σας από έναν λογαριασμό. Μπορείτε να αποσύρετε οποιεσδήποτε συνεισφορές από το Roth IRA ανά πάσα στιγμή χωρίς πρόστιμο.

Θα παρατηρήσετε ότι είπα συνεισφορές και όχι κέρδη, ωστόσο. Ας υποθέσουμε ότι συνεισφέρατε $ 6.000 στο Roth IRA τα τελευταία χρόνια για συνολική συνεισφορά $ 12.000, αλλά καταφέρατε να συγκεντρώσετε κέρδη $ 3.000 κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου. Σύμφωνα με τους κανόνες του Roth IRA, μπορείτε να λάβετε μόνο την αρχική σας συνεισφορά χωρίς πρόστιμο, η οποία περιλαμβάνει τα αρχικά 12.000 $ που έχετε βάλει.

Δεν θα αναγκαστείτε να λάβετε διανομές μόλις φτάσετε σε μια ορισμένη ηλικία.

Ένας λόγος που τόσο πολλοί άνθρωποι αγαπούν το Roth IRA είναι ότι προσφέρει ευελιξία στη συνταξιοδότηση. Όχι μόνο μπορείτε να αφαιρέσετε τις συνεισφορές σας νωρίς αν χρειαστεί, αλλά δεν είστε υποχρεωμένοι να λάβετε διανομές μόλις φτάσετε σε μια ορισμένη ηλικία.

Ένας 401 (k) και ο παραδοσιακός IRA, σε σύγκριση, σας αναγκάζουν να λάβετε διανομές σε ηλικία 70 1/2 ετών ή να πληρώσετε πρόστιμο. Εάν θέλετε όσο το δυνατόν περισσότερες οικονομικές επιλογές όταν πρόκειται να βγείτε στη σύνταξη, αυτό είναι ένα τεράστιο όφελος.

Ενδέχεται να μην μπορείτε να συνεισφέρετε στο μέλλον εάν το εισόδημά σας αυξηθεί.

Εάν πιστεύετε ότι μπορεί να κερδίσετε περισσότερα χρήματα στο μέλλον, η συμβολή σε έναν Roth IRA τώρα είναι μια πολύ έξυπνη κίνηση. Παρόλο που ένα υψηλό εισόδημα μπορεί να σας εμποδίσει να χρησιμοποιήσετε αυτό το επενδυτικό όχημα στο μέλλον, τα κεφάλαια που θα αποθηκεύσετε σε έναν Roth IRA θα συνεχίσουν να αυξάνονται μέχρι να τα χρειαστείτε.

Πώς να πληροίτε τα κριτήρια για έναν Roth IRA

Mightσως αναρωτιέστε τι χρειάζεται για να πληροίτε τα κριτήρια για έναν Roth IRA, αρχικά. Ακολουθούν οι κύριοι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν γνωρίζετε εάν μπορείτε ή όχι να συμβάλλετε σε έναν Roth IRA φέτος:

• Πρέπει να έχετε φορολογημένο, κερδισμένο εισόδημα. Κατά τη διάρκεια του έτους που θέλετε να συνεισφέρετε σε έναν Roth IRA, πρέπει να έχετε κερδίσει εισόδημα από εργασία πλήρους ή μερικής απασχόλησης, αυτοαπασχόληση ή μια μικρή επιχείρηση.
• Τα όρια συνεισφοράς σας βασίζονται στην ηλικία σας. Εάν είστε κάτω των 50 ετών, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.000 $ σε συνδυασμό σε έναν λογαριασμό Roth IRA ή έναν παραδοσιακό λογαριασμό IRA. Εάν είστε άνω των 50 ετών, το μέγιστο ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε είναι $ 7.000.
• Πρέπει να πληροίτε τις οδηγίες εισοδήματος. Ανάλογα με το εισόδημά σας, μπορεί να είστε σε θέση να συνεισφέρετε μέχρι το μέγιστο όριο, να έχετε τη δυνατότητα να συνεισφέρετε σε μειωμένο ποσό ή να μην είστε επιλέξιμοι για συνεισφορά σε έναν Roth IRA. Λάβετε επίσης υπόψη ότι, εάν το εισόδημά σας κυμαίνεται, μπορεί να είστε σε θέση να συνεισφέρετε σε έναν Roth IRA σε ορισμένα χρόνια και όχι σε άλλα.

Για το 2021, τα παντρεμένα ζευγάρια που υποβάλλουν κοινή επιστροφή πρέπει να κερδίσουν lαξίας άνω των 196.000 δολαρίων για τη μέγιστη συνεισφορά. Μεταξύ 196.000 και 205.999 δολαρίων, η μέγιστη συνεισφορά αρχίζει σταδιακά.

Για απλούς αρχειοθέτες, οικογενειάρχες ή παντρεμένους που καταθέτουν χωριστά χωρίς να ζήσουν με τον / τη σύζυγό τους εκείνο το έτος, το εύρος σταδιακής αποχώρησης ξεκινά από $ 124,000 και τελειώνει σε $ 138,999. Όποιος ανήκει σε αυτήν την κατηγορία και κερδίζει λιγότερα από $ 124,000 μπορεί να συνεισφέρει τη μέγιστη συνεισφορά για το έτος.

Πού να ανοίξετε έναν Roth IRA

Άνοιγμα ενός Roth IRA είναι πάντα μια καλή ιδέα, αλλά αν ανήκετε σε μία από τις παραπάνω κατηγορίες εισοδήματος, τότε η παραμονή χωρίς έναν Roth IRA θα μπορούσε να σας κοστίσει ένα τεράστιο διάλειμμα στους φόρους σας. Το όμορφο με τις φορολογικές πιστώσεις είναι ότι είναι μια άμεση μείωση του ποσού του φόρου που χρωστάτε, ενώ οι φορολογικές εκπτώσεις μειώνουν μόνο το φορολογητέο εισόδημά σας.

Εάν μπορείτε να επωφεληθείτε από τη χρηματοδότηση ενός Roth IRA και τη λήψη ενός Saver's Tax Credit, υπάρχουν πολλοί τρόποι για να ενεργοποιήσετε έναν λογαριασμό Roth IRA.

Πριν ανοίξετε λογαριασμό, ρωτήστε για τυχόν τέλη συντήρησης λογαριασμού. Επίσης, θα θέλετε να πάρετε μια ιδέα για τον τρόπο με τον οποίο κάθε πάροχος χειρίζεται την εξυπηρέτηση πελατών. Εδώ μπορείτε να βρείτε έναν Roth IRA.

Πιστωτική Ένωση

Τα πιστωτικά σωματεία είναι μη κερδοσκοπικά ιδρύματα που προσφέρουν στα μέλη τους οικονομικές υπηρεσίες. Δεδομένου ότι η εντολή τους είναι να εξυπηρετούν τα μέλη τους, οι πιστωτικές ενώσεις είναι συχνά γνωστές για χαμηλότερα τέλη από τις παραδοσιακές τράπεζες ή μεσίτες. Εάν δεν είστε ήδη μέλος πιστωτικής ένωσης, μπορείτε να αναζητήσετε το βάση δεδομένων της ομοσπονδιακής πιστωτικής ένωσης για να ξεκινήσετε.

Διαδικτυακή μεσιτεία

Για τους επενδυτές που θέλουν να κάνουν μια προσέγγιση μόνοι τους στα οικονομικά τους, η χρήση διαδικτυακής μεσιτείας ή συμβούλου robo μπορεί να απομακρύνει την πίεση από τη διαδικασία. Βεβαιωθείτε ότι έχετε βρει ένα με χαμηλή αμοιβή διαχείρισης. Είναι σοφό να δίνετε επίσης προσοχή σε άλλες υπηρεσίες και λειτουργίες που θα σας ωφελούσαν, όπως εκπαιδευτικά εργαλεία και αυτόματη αναπροσαρμογή που προσαρμόζει τις επενδύσεις σας σε καθορισμένα χρονικά διαστήματα.

Παραδοσιακή Τράπεζα

Εάν προτιμάτε να ακολουθείτε μια παραδοσιακή μέθοδο, μπορείτε να ανοίξετε το Roth IRA σε μια τράπεζα. Όταν ανοίγετε ένα Roth IRA σε μια τράπεζα, τα χρήματά σας συνήθως πηγαίνουν σε ένα εξαιρετικά ασφαλές επενδυτικό μέσο χαμηλού κινδύνου, όπως ένα Πιστοποιητικό Κατάθεσης ή έναν λογαριασμό χρηματαγοράς. Λάβετε υπόψη ότι αυτοί οι τύποι επενδύσεων έχουν συνήθως χαμηλότερες αποδόσεις.