Πώς να ξεκινήσετε έναν Roth (ή παραδοσιακό) IRA

Πόσα χρήματα χρειάζονται για να ξεκινήσει ένας IRA; Η εύκολη απάντηση είναι $ 0, αλλά αυτό δεν θα σας οδηγήσει στο να αυξήσετε τα χρήματά σας προς συνταξιοδότηση. Η αλήθεια είναι ότι μπορείτε να ξεκινήσετε έναν IRA με πολύ λίγα χρήματα. Τα κλειδιά για να επωφεληθείτε πραγματικά από τη δύναμη των Roth IRA ή των παραδοσιακών IRA είναι να κατανοήσετε την καταλληλότητά σας, τους κανόνες και να προσθέσετε με συνέπεια στο λογαριασμό σας με την πάροδο του χρόνου.

Οι IRA είναι εύκολο να ξεκινήσουν. Απλά ανοίξτε α υπέροχος διαδικτυακός λογαριασμός μεσιτείας. Το προσωπικό μου αγαπημένο αυτή τη στιγμή είναι M1 Οικονομικά.

Λάβετε υπόψη ότι υπάρχουν δύο βασικοί τύποι IRA που πρέπει να λάβετε υπόψη, οπότε βεβαιωθείτε ότι έχετε καταλάβει για ποιον πληροίτε τις προϋποθέσεις.

Για ποιον IRA πληροί τις προϋποθέσεις;

Σχεδόν οποιοσδήποτε μπορεί να συνεισφέρει σε έναν IRA, Roth ή παραδοσιακό. Η πιο βασική απαίτηση είναι ότι έχετε απέκτησε εισόδημα. Η διαφορά μεταξύ των δύο βασίζεται στο πότε θα πληρώσετε φόρους.

Ένας παραδοσιακός IRA σάς επιτρέπει να αυξήσετε τα χρήματά σας αφορολόγητα με την πάροδο του χρόνου. Δεν θα πληρώσετε φόρους εισοδήματος στο λογαριασμό σας μέχρι να αρχίσετε να λαμβάνετε διανομές σε ηλικία συνταξιοδότησης ή όταν είστε τουλάχιστον 59 ετών^1/2. Ενδέχεται να μπορείτε να αφαιρέσετε τις εισφορές σας στους φόρους σας εάν πληροίτε συγκεκριμένες απαιτήσεις κατάστασης και εισοδήματος.

Με έναν Roth IRA, από την άλλη πλευρά, θα συνεισφέρετε εισόδημα που έχει ήδη φορολογηθεί, ώστε να μην λάβετε φορολογική έκπτωση αμέσως. Ωστόσο, τα χρήματά σας θα γίνουν αφορολόγητα και δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρους εισοδήματος στο λογαριασμό σας μόλις αρχίσετε να λαμβάνετε διανομές μετά τη συνταξιοδότηση.

Ακολουθεί ένα εργαλείο που θα σας βοηθήσει να καταλάβετε για ποιον τύπο IRA πληροίτε τις προϋποθέσεις:

Παραδοσιακός IRA	Roth IRA
Όρια συνεισφοράς	Σύνολο 6.000 $ σε όλους τους IRA το 2020. εάν είστε 50 ετών και άνω, μπορείτε να συνεισφέρετε επιπλέον $ 1.000	Σύνολο 6.000 $ σε όλους τους IRA το 2020. εάν είστε 50 ετών και άνω, μπορείτε να συνεισφέρετε επιπλέον $ 1.000
Ποιος μπορεί να συνεισφέρει;	Όποιος αποκτά εισόδημα και είναι κάτω των 70 ετών 1/2	Όποιος έχει εισόδημα
Ισχύουν ανώτατα όρια εισοδήματος;	Τα όρια εισοδήματος περιορίζουν το ποιος μπορεί να αφαιρέσει τις εισφορές στους φόρους του, εκτός εάν δεν έχετε συνταξιοδοτικό πρόγραμμα μέσω της εργασίας	Τα όρια εισοδήματος περιορίζουν το ποιος μπορεί να συνεισφέρει
Πώς λειτουργούν οι φόροι;	Θα πληρώσετε φόρους για τις διανομές μόλις αρχίσετε να τις παίρνετε σε σύνταξη	Οι διανομές σας θα είναι αφορολόγητες μόλις συμπληρώσετε την ηλικία συνταξιοδότησης
Σε ποιους απευθύνεται αυτός ο λογαριασμός;	Όποιος μπορεί να αφαιρέσει εισφορές και θέλει να μειώσει το φορολογητέο εισόδημά του	Κάποιος που θέλει αφορολόγητο εισόδημα στη σύνταξη

Προσοχή: ανεξάρτητα από τον τύπο IRA που θα επιλέξετε (ή εάν συμβάλλετε και στα δύο), θα αντιμετωπίσετε έναν IRA όριο συνεισφοράς για κάθε φορολογικό έτος. Το 2020, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.000 $ συνολικά σε έναν IRA εάν είστε κάτω των 50 ετών. Εάν είστε 50 ετών και άνω, το όριο είναι $ 7.000.

Πόσα χρήματα χρειάζονται για να ξεκινήσει ένας IRA;

Τώρα ξέρετε τι είδους λογαριασμό πρέπει να ανοίξετε, άρα πόσο επενδύετε; Τεχνικά, δεν χρειάζεστε τίποτα για να ανοίξετε έναν IRA αφού η Υπηρεσία Εσωτερικών Εσόδων (IRS) δεν ορίζει ελάχιστα όρια συνεισφοράς - μόνο ετήσια μέγιστα. Ωστόσο, μεμονωμένες εταιρείες μεσιτείας έχουν ελάχιστες απαιτήσεις και θέλετε να χρησιμοποιήσετε μια υγιή στρατηγική συνεισφοράς για να μεγιστοποιήσετε τις ανταμοιβές.

Όταν πρόκειται για τις συνεισφορές σας, θυμηθείτε ότι το σημαντικό είναι να ξεκινήσετε. Μικρά χρηματικά ποσά μπορούν να αθροιστούν με την πάροδο του χρόνου, και από εκεί, το σύνθετο ενδιαφέρον μπορεί να κάνει τα μαγικά του και να βοηθήσει το υπόλοιπο του λογαριασμού σας. Εδώ είναι ένας τρόπος να το σκεφτείτε:

Μηνιαία Συνεισφορά	Ετήσια συνεισφορά
$5	$60
$10	$120
$25	$300
$50	$600
$100	$1,200
$200	$2,400
$500	$6,000

Ας υποθέσουμε ότι είστε 30 ετών και συνεισφέρετε 100 $/μήνα για συνολικά 1.200 $ ετησίως στο Roth IRA σας. Μέχρι να είστε 67 και έτοιμοι να συνταξιοδοτηθείτε, θα έχετε εξοικονομήσει 204.000 $ που δεν θα υπόκεινται σε φόρους εισοδήματος. Αυτό μπορεί να βοηθήσει πολύ στην υποστήριξη μιας ευτυχισμένης συνταξιοδότησης.

Τώρα που καταλαβαίνετε τη διαδικασία λίγο περισσότερο, μάθετε ποια μεσιτική εταιρεία θα χρησιμοποιήσετε για τον IRA σας και πόσα χρειάζεστε για να ανοίξετε πραγματικά έναν λογαριασμό και να κυλήσετε. Μόλις ο λογαριασμός σας τεθεί σε λειτουργία, μπορείτε να καταλάβετε πόσα χρήματα θα πρέπει να συνεισφέρετε τακτικά, είτε πρόκειται για $ 100 το μήνα είτε για $ 100 την εβδομάδα.

Πώς να ξεκινήσετε να επενδύετε σε έναν IRA

1. Συγκρίνετε διαδικτυακές χρηματιστηριακές εταιρείες που προσφέρουν λογαριασμούς IRA

Διαφορετικές διαδικτυακές εταιρείες μεσιτείας έχουν χαρακτηριστικά στα οποία θέλετε να δώσετε προσοχή. Ορισμένα είναι καλύτερα για επενδύσεις χωρίς ιδέες, ενώ άλλα είναι καλύτερα για εκείνους που θέλουν να λερώσουν τα χέρια τους και πραγματικά να σκάψουν.

Εδώ είναι μερικά από τα πράγματα που πρέπει να αναρωτηθείτε όταν επιλέγετε μια μεσιτεία:

1. Προτιμάτε να είστε πρακτικοί ή πρακτικοί με τον λογαριασμό σας; Ένας ρομποτικός σύμβουλος μπορεί να αφαιρέσει το βάρος από εσάς όταν πρόκειται για τη διαχείριση των επενδύσεών σας.
2. Τι είδους επενδύσεις θέλετε να αγοράσετε; Δώστε προσοχή στους περιορισμούς με τον μεσίτη.
3. Πόσο ψάχνετε να επενδύσετε εκτός των πραγμάτων; Τα τέλη και οι προμήθειες μπορούν να καταστρέψουν τα πρώιμα κέρδη εάν η αρχική επένδυση είναι πολύ μικρή.

Ακολουθούν μερικές από τις αγαπημένες μας επιλογές:

Μεταξύ των καλύτεροι λογαριασμοί μεσιτείας για αρχάριους, μας αρέσει M1 Οικονομικά για τους IRA. Εσύ μόνο χρειάζονται $ 100 για να ανοίξετε έναν λογαριασμό στο M1 Finance, το οποίο είναι ένα όριο που μπορούν να φτάσουν οι περισσότεροι αρχάριοι επενδυτές. Τα M1 Finance IRA παρέχονται επίσης χωρίς κρυφές χρεώσεις, την επιλογή επένδυσης σε κλασματικές μετοχές και μια χρήσιμη εφαρμογή για κινητά που σας επιτρέπει να παρακολουθείτε την ανάπτυξη του λογαριασμού σας ανεξάρτητα από το πού βρίσκεστε.

2. Χρηματοδοτήστε τον λογαριασμό σας

Τώρα ήρθε η ώρα να τοποθετήσετε το ελάχιστο ποσό για να χρηματοδοτήσετε τον ολοκαίνουργιο λογαριασμό σας. Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, διαφορετικές χρηματιστηριακές εταιρείες έχουν διαφορετικές ελάχιστες απαιτήσεις 

3. Επιλέξτε την επενδυτική σας στρατηγική

Το επόμενο βήμα σας είναι η δημιουργία ενός συστήματος που θα σας επιτρέψει να χτίσετε απρόσκοπτα τον πλούτο με την πάροδο του χρόνου. Αυτό σημαίνει ότι υπολογίζετε πόσα χρήματα μπορείτε να επενδύσετε σε έναν IRA κάθε μήνα, αλλά σημαίνει επίσης την επιλογή επενδύσεων που θα υπάρχουν στο IRA σας.

Θυμηθείτε: Ο IRA σας δεν είναι τίποτα περισσότερο από ένα όχημα συνταξιοδότησης που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να εξοικονομήσετε και να επενδύσετε για το μέλλον. Μόλις ανοίξετε έναν IRA, πρέπει ακόμα να επιλέξετε τις επενδύσεις που κάνουν τη δουλειά στο λογαριασμό σας.

Εάν διαπιστώσετε ότι μπορείτε να αφαιρέσετε εισφορές σε έναν παραδοσιακό IRA επειδή ο εργοδότης σας δεν προσφέρει συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, θα πρέπει να προσπαθείτε να συνεισφέρετε όσο μπορείτε κάθε μήνα έως και $ 500 μηνιαίως (και $ 6.000 ετήσιο) όριο. Με αυτόν τον τρόπο, δημιουργείτε βιαστικά συνταξιοδοτικά ταμεία ενώ μεγιστοποιείτε τα φορολογικά πλεονεκτήματα. Εάν επιλέξετε έναν Roth IRA αντ 'αυτού, δεν θα έχετε φορολογικά πλεονεκτήματα τώρα, αλλά αργότερα θα πρέπει να πληρώσετε φόρο εισοδήματος για τις διανομές μόλις συμπληρώσετε την ηλικία συνταξιοδότησης. Είτε έτσι είτε αλλιώς, ο τελικός στόχος είναι να προσπαθούμε να επενδύουμε όσο περισσότερο μπορούμε κάθε μήνα έως όρια λογαριασμού και χωρίς να βλάπτουμε τους άλλους οικονομικούς σας στόχους.

Όσον αφορά την επιλογή του χαρτοφυλακίου σας, αυτό το στοιχείο του συστήματός σας εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από ποια επενδυτική πλατφόρμα (μεσιτική εταιρεία) επιλέγετε να πάτε. Ορισμένες εταιρείες όπως η M1 Finance σάς επιτρέπουν να δημιουργήσετε «πίτες» επενδύσεων που βασίζονται σε κλασματικές μετοχές. Με το M1 Finance, μπορείτε να φτιάξετε τη δική σας «πίτα» από περισσότερες από 6.000 διαθέσιμες μετοχές και κεφάλαια, αλλά Μπορείτε επίσης να επιλέξετε από τις «Πίτες ειδικών» που έχουν δημιουργηθεί από εσωτερικές επενδύσεις επαγγελματίες.

Αυτός είναι μόνο ένας τρόπος με τον οποίο μπορεί να λειτουργήσει, αλλά υπάρχουν πολλοί άλλοι τρόποι για να δημιουργήσετε ένα χαρτοφυλάκιο ανάλογα με την εταιρεία που θα επιλέξετε. Για παράδειγμα, ας φανταστούμε ότι αποφασίσατε να ανοίξετε έναν IRA με Betterment.

Βελτίωση είναι ένας ρόμπο-σύμβουλος που σας βοηθά να διαμορφώσετε ένα επενδυτικό σχέδιο με βάση την ηλικία σας, τους επενδυτικούς σας στόχους και την ανοχή κινδύνου. Ως αποτέλεσμα, το άνοιγμα ενός IRA με Betterment είναι ένα αεράκι. Θα ξεκινήσετε απαντώντας σε ορισμένες βασικές ερωτήσεις για τον εαυτό σας, συμπεριλαμβανομένης της ηλικίας σας, του εισοδήματός σας και πότε σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε. Από εκεί και πέρα, η Betterment θα προτείνει ένα συγκεκριμένο επενδυτικό σχέδιο που έχει διαμορφωθεί για να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους στόχους σας.

Εάν είστε έμπειρος επενδυτής που θέλει να επιλέξει μετοχές, ομόλογα, ETF και άλλες επενδύσεις που ζουν στον IRA σας, είναι επίσης εντάξει. Απλώς θυμηθείτε ότι ορισμένες μεσιτικές εταιρείες θα σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε ένα επενδυτικό σχέδιο για εσάς με βάση το πόσο μπορείτε να επενδύσετε και τους μακροπρόθεσμους στόχους σας.

4. Κάντε το αυτόματο

Για να βοηθήσετε στην προσπάθειά σας να συνεισφέρετε με συνέπεια και να αφαιρέσετε κάποια πίεση, σκεφτείτε να κάνετε τις επενδύσεις σας αυτόματες με το πάτημα ενός κουμπιού. Πολλές από τις κορυφαίες εταιρείες μεσιτείας σας επιτρέπουν να δημιουργήσετε αυτόματες επενδύσεις μέσω των εφαρμογών τους για κινητά ή των διαδικτυακών πλατφορμών τους, συμπεριλαμβανομένου του παραδείγματος της Betterment παρακάτω.

5. Ελέγχετε τακτικά και μείνετε σε καλό δρόμο

Μέρος της διασκέδασης να αφιερώνεις χρήματα για το μέλλον σου είναι να τα βλέπεις να μεγαλώνουν. Παρακολουθήστε το χαρτοφυλάκιό σας για να βεβαιωθείτε ότι συνεισφέρετε με τον τρόπο που θέλετε. Μπορεί να είναι δελεαστικό σε στενότερους οικονομικούς χρόνους να σταματήσετε να συνεισφέρετε, αλλά μπορείτε πάντα να μειώσετε το ποσό της συνεισφοράς σας ανάλογα με τις περιστάσεις σας και στη συνέχεια να το αλλάξετε αργότερα. Μην ανησυχείτε για μικρές διακυμάνσεις και ζητήστε βοήθεια από έναν σύμβουλο εάν είναι απαραίτητο.

Γνωρίστε τους Κανόνες του IRA

Είτε επιλέξετε έναν παραδοσιακό IRA είτε έναν Roth IRA, θα πρέπει να γνωρίζετε ότι πολλοί κανόνες υπαγορεύουν ποιος μπορεί να συνεισφέρει, πόσα μπορεί να συνεισφέρει κάθε χρόνο και αν είναι εισφορές εκπίπτουν από φόρους.

Με έναν Roth IRA, οι κανόνες είναι οι εξής:

• Οι εισφορές του Roth IRA γίνονται με δολάρια μετά τον φόρο, επομένως δεν εκπίπτουν από το φόρο.
• Τα χρήματά σας θα γίνουν αφορολόγητα μέχρι να φτάσετε στην ηλικία συνταξιοδότησης και δεν θα πληρώσετε φόρους εισοδήματος στις διανομές σας όταν συνταξιοδοτηθείτε.
• Μπορείτε να αφαιρέσετε συνεισφορές στο Roth IRA από το λογαριασμό σας ανά πάσα στιγμή πριν την ηλικία των 59 1/2 ετών, αλλά δεν μπορείτε να βγάζετε κέρδη χωρίς πρόστιμο μέχρι τότε.
• Τα παντρεμένα ζευγάρια που καταθέτουν από κοινού μπορούν να συνεισφέρουν ολόκληρο το ποσό σε έναν Roth IRA υπό την προϋπόθεση ότι το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά τους (MAGI) είναι κάτω από $ 196.000. Όσοι έχουν εισοδήματα μεταξύ 196.000 και 205.999 δολαρίων μπορούν να συνεισφέρουν μειωμένο ποσό. Όσοι έχουν εισοδήματα άνω των 206.000 δολαρίων δεν μπορούν να συνεισφέρουν.
• Οι μεμονωμένοι φορολογικοί υπεύθυνοι μπορούν να συνεισφέρουν ολόκληρο το ποσό σε έναν Roth IRA υπό την προϋπόθεση ότι το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά τους (MAGI) είναι κάτω από $ 124,000. Όσοι έχουν εισοδήματα μεταξύ 124.000 και 138.999 δολαρίων μπορούν να συνεισφέρουν σε μειωμένο ποσό. Όσοι έχουν εισοδήματα άνω των 139.000 δολαρίων δεν μπορούν να συνεισφέρουν.

Με έναν παραδοσιακό IRA, οι κανόνες είναι οι εξής:

• Τα χρήματα που επενδύονται σε έναν παραδοσιακό IRA αυξάνονται αφορολόγητα. Ωστόσο, θα πληρώσετε φόρους εισοδήματος για τις διανομές μόλις συμπληρώσετε την ηλικία συνταξιοδότησης.
• Εάν καλύπτεστε από ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης στην εργασία και είστε ανύπαντροι, μπορείτε να αφαιρέσετε εισφορές σε έναν παραδοσιακό IRA εάν το MAGI σας είναι κάτω από $ 65,000. Μπορείτε να ζητήσετε μερική έκπτωση εάν το MAGI σας είναι μεταξύ $ 65,000 και $ 74,999. Για όσους έχουν εισοδήματα πάνω από αυτό το ποσό, οι εισφορές δεν μπορούν να αφαιρεθούν από τους φόρους σας.
• Εάν καλύπτεστε από ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης στην εργασία και είστε παντρεμένοι για κοινή δήλωση, μπορείτε να αφαιρέσετε εισφορές σε έναν παραδοσιακό IRA εάν το MAGI σας είναι κάτω από $ 104,000. Μπορείτε να διεκδικήσετε μερική έκπτωση εάν το MAGI σας είναι μεταξύ $ 104,000 και $ 123,999. Για όσους έχουν εισοδήματα πάνω από αυτό το ποσό, οι εισφορές δεν μπορούν να αφαιρεθούν από τους φόρους σας.
• Εάν είστε άγαμοι και δεν έχετε συνταξιοδοτικό πρόγραμμα στη δουλειά, μπορείτε να αφαιρέσετε ολόκληρο το ποσό των εισφορών σας σε έναν παραδοσιακό IRA ανεξάρτητα από το εισόδημά σας.
• Εάν είστε παντρεμένοι και υποβάλλετε κοινή δήλωση και ο σύζυγός σας καλύπτεται από πρόγραμμα συνταξιοδότησης στην εργασία, αλλά δεν είστε, μπορείτε να αφαιρέσετε ολόκληρο το ποσό εάν το MAGI σας είναι κάτω από $ 196.000. Όσοι έχουν MAGI μεταξύ $ 196.000 και $ 205.999 μπορούν να αφαιρέσουν μειωμένο ποσό. Όποιος έχει MAGI 206.000 $ ή υψηλότερο δεν μπορεί να αφαιρέσει τις εισφορές του IRA στους φόρους του.

Και, όπως αναφέραμε ήδη, και οι δύο λογαριασμοί διαθέτουν ετήσιο όριο συνεισφοράς $ 6,000 για το 2020. Εάν είστε 50 ετών και άνω, μπορείτε να συνεισφέρετε επιπλέον $ 1.000 για συνολικά $ 7.000.

Περίληψη

Το άνοιγμα ενός IRA είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα για τη συνταξιοδότηση και το μέλλον, και αυτό ισχύει αν επιλέξετε έναν παραδοσιακό IRA ή έναν Roth IRA. Απλώς θυμηθείτε ότι κάθε τύπος IRA έχει πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα και θα πρέπει να λάβετε υπόψη τη φορολογική σας κατάσταση τώρα και πώς μπορεί να μοιάζει αργότερα.

Ωστόσο, δεν πρέπει να μπλέκεστε τόσο στους κανόνες και τις λεπτομέρειες αυτών των λογαριασμών που δεν μπορείτε να ανοίξετε έναν εντελώς. Κάντε μια βασική έρευνα και, στη συνέχεια, αποφασίστε ποια μεσιτική εταιρεία θα καλύψει τις ανάγκες σας καλύτερα. Από εκεί, ανοίξτε έναν λογαριασμό και ξεκινήστε να συνεισφέρετε όσο μπορείτε. Οι υπόλοιπες λεπτομέρειες θα λειτουργήσουν μόνοι τους, αλλά μόνο αν ξεκινήσετε.