Είστε κατοχυρωμένος;

Τι είναι το πρόγραμμα κατοχύρωσης;

Ένα πρόγραμμα κατοχύρωσης είναι ένας τρόπος για τον εργοδότη σας να σας δώσει κάποιο κίνητρο για να μείνετε μαζί του.

Το να είσαι 100% κατοχυρωμένος σημαίνει να μπορείς να παίρνεις μαζί σου όλα τα επιδόματα συνταξιοδότησης αν φύγεις ή απολυθείς.

Ανάλογα με το είδος του προγράμματος που έχετε- σύνταξη ή 401 χιλ.- θα καθορίσει το χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης.

Επιτρέψτε μου να ξεκαθαρίσω κάτι. Αυτό που συνεισφέρεις είναι πάντα δικό σου. Το χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης αφορά το τι συνεισφέρει ο εργοδότης σας π.χ. τον αγώνα 401 χιλ. Ακολουθεί μια ματιά στα δύο διαφορετικά χρονοδιαγράμματα κατοχύρωσης:

Πρόγραμμα καθορισμένων παροχών (συντάξεων)

Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα είναι μια φυλή που πεθαίνει, αλλά μερικοί άνθρωποι εξακολουθούν να τα έχουν. Το πρόγραμμα καθορισμένων παροχών πρέπει να διαθέτει τουλάχιστον γρήγορα ως ένα από τα ακόλουθα δύο προγράμματα, με την προϋπόθεση ότι το πρόγραμμα δεν είναι βαρύ. Το μεγαλύτερο βάρος έχει να κάνει με τη διασφάλιση ότι κάθε εργαζόμενος λαμβάνει ένα δίκαιο μερίδιο συνταξιοδοτικού επιδόματος που σχετίζεται με τον μισθό του.

1. Πενταετής επένδυση βράχου, δεν απαιτείται επένδυση πριν από πέντε χρόνια υπηρεσίας. Απαιτείται κατοχύρωση 100% σε πέντε χρόνια υπηρεσίας. Αναφέρεται ως γκρεμός πέντε ετών.
2. Τρία έως επτά χρόνια αποφοίτησε ή βαθμολόγησε κατοχύρωση. Το σχέδιο πρέπει να παρέχει κατοχύρωση που είναι τουλάχιστον τόσο γρήγορη όσο το ακόλουθο πρόγραμμα:

Χρόνια υπηρεσίας	Δεσμευμένο ποσοστό
3	20%
4	40%
5	60%
6	80%
7	100%

Έτσι, στο παραπάνω παράδειγμα, εάν ο εργοδότης χρησιμοποιεί το διαβαθμισμένο πρόγραμμα κατοχύρωσης και έχετε εργαστεί για 5 χρόνια, τότε θα μπορείτε να πάρετε το 60% του οφέλους του εργοδότη μαζί σας.

Στην προηγούμενη εταιρεία μου, μου προσφέρθηκε ένα μικρό πακέτο διατήρησης για να μείνω (όχι σχεδόν αυτό που πήραν τα αγόρια στο Merrill) και είχε ένα γιλέκο 7 ετών προσαρτημένο σε αυτό. Περιττό να πω ότι το παράτησα και ίδρυσα τη δική μου εταιρεία.

401k Προγράμματα κατοχύρωσης

Τα προγράμματα καθορισμένων εισφορών πρέπει να διαθέτουν τουλάχιστον το ίδιο γρήγορα με ένα από τα ακόλουθα δύο προγράμματα για όλους τους μη εκλεγμένους εργοδότες και τις αντίστοιχες εισφορές:

1. Τριετής επένδυση βράχου. Δεν απαιτείται κατοχύρωση πριν από τρία χρόνια υπηρεσίας, απαιτείται 100% κατοχύρωση με τη συμπλήρωση τριών ετών υπηρεσίας.
2. Δύο έως έξι ετών βαθμολογημένη ή βαθμολογημένη κατοχύρωση.

Το σχέδιο πρέπει να παρέχει κατοχύρωση τουλάχιστον τόσο γρήγορα όσο το ακόλουθο χρονοδιάγραμμα. Σημείωση: Αυτά είναι τα ίδια χρονοδιαγράμματα κατοχύρωσης που χρησιμοποιούνται για το ανώτατο πρόγραμμα καθορισμένων παροχών.

Χρόνια υπηρεσίας	Δεσμευμένο ποσοστό
2	20%
3	40%
4	60%
5	80%
6	100%

Ο εργοδότης μπορεί να επιλέξει ένα πρόγραμμα κατοχύρωσης που είναι πιο ευνοϊκό για τον εργαζόμενο, αλλά όχι λιγότερο ευνοϊκό από τον γκρεμό.

Παράδειγμα: Η ABC Company προσφέρει ένα σχέδιο 401 (k) που έχει έναν αγώνα εργοδότη. Η εταιρεία διαθέτει το ακόλουθο χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης σε σχέση με τις αντίστοιχες εισφορές: 25% κατοχυρωμένο μετά από ένα έτος, 50% κατοχυρωμένο μετά από δύο χρόνια και 100% κατοχυρωμένο μετά από τρία χρόνια.

Αν και το χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης δεν ταιριάζει ακριβώς με τα χρονοδιαγράμματα κατοχύρωσης που αναρτήθηκαν παραπάνω, είναι αποδεκτό επειδή είναι πιο ευνοϊκό στους υπαλλήλους από το χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης που αναφέρεται παραπάνω.

Όλα τα χρόνια προϋπηρεσίας πρέπει να υπολογίζονται με ελάχιστες εξαιρέσεις. Δύο από τις πιο συνηθισμένες εξαιρέσεις είναι:

1. Χρόνια πριν από την εφαρμογή του σχεδίου.
2. Χρόνια πριν από την ηλικία των 18 ετών.

Και τα δύο έτη πριν από την εφαρμογή του σχεδίου και τα έτη πριν από την ηλικία των 18 ετών μπορεί να ληφθούν υπόψη κατά την επιλογή του εργοδότη, αλλά πρέπει να είναι στα έγγραφα του σχεδίου.

Οι εργοδοτικές εισφορές είναι 100% κατοχυρωμένες όταν:

• Τερματισμός σχεδίου. Τα οφέλη γίνονται 100% κατοχυρωμένα σε περίπτωση τερματισμού προγράμματος.
• SEP, SARSEP και ΑΠΛΑ IRA. Όλες οι συνεισφορές σε αυτά είναι πλήρως κατοχυρωμένες.
• Συμπλήρωση κανονικής ηλικίας συνταξιοδότησης. Σε περίπτωση που ο εργαζόμενος επιτύχει κανονική σύνταξη
• Σύμφωνα με ένα σχέδιο 401 (k), οι εκλεγμένες αναβολές, οι ειδικές μη εκλεγμένες συνεισφορές και οι εξειδικευμένες συνεισφορές ταιριάζουν 100% ανά πάσα στιγμή.
• Η συνεισφορά του Safe Harbour είναι σε ένα σχέδιο Safe Harbor 401 (k).
• Το σχέδιο απαιτεί δύο έτη υπηρεσίας για την επιλεξιμότητα.

Είναι πολύ σημαντικό να κατανοείτε τα χρονοδιαγράμματα κατοχύρωσής σας όταν ξεκινάτε με έναν νέο εργοδότη. Αυτό θα μπορούσε να κάνει τη διαφορά να περπατάτε με ένα καλό κομμάτι προς το αυγό της φωλιάς σας ή να απομακρύνεστε με τίποτα. Βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει το εγχειρίδιο παροχών και υποβάλετε τις σωστές ερωτήσεις στο τμήμα ανθρώπινου δυναμικού σας.