Οι Αμερικανοί χρωστούσαν αστρονομικά ποσά στα φοιτητικά τους δάνεια στις αρχές του 2017 - λίγο πάνω από $ 37,000 ανά μέσο δανειολήπτη και 1,3 τρισεκατομμύρια δολάρια αθροιστικά.
Το αυξανόμενο κόστος του κολλεγίου σε συνδυασμό με τη μείωση της φοιτητικής βοήθειας δημιούργησαν την τέλεια καταιγίδα για χονδρική χρέωση, αφήνοντας εκατομμύρια αποφοίτους να αναρωτιούνται πώς θα αντεπεξέλθουν.
Σαν να μην έφτανε το βάρος του χρέους, υπάρχουν παγίδες και απάτες φοιτητικών δανείων που πρέπει να αποφύγετε όπως εσείς εξοφλήστε τα φοιτητικά σας δάνεια επισης. Μερικές φορές είναι θέμα αρπακτικών εταιρειών φοιτητικών δανείων που αγκαλιάζουν τις προσπάθειες αποπληρωμής σας.
Άλλες φορές, οι δανειολήπτες απλά δεν διαβάζουν τα ψιλά γράμματα. Είτε έτσι είτε αλλιώς, είναι έξυπνο να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας σε κοινά θέματα αποπληρωμής δανείου, ώστε να λαμβάνετε τεκμηριωμένες αποφάσεις πώς να ξεφύγουμε από το χρέος.
7 Κίνδυνοι που αντιμετωπίζετε όταν εξοφλείτε φοιτητικά δάνεια
Για να μάθω για τους κινδύνους των φοιτητικών δανείων, πήρα συνέντευξη από την Jereme Albin της Credible.com -μια εταιρεία που προσφέρει ευκαιρίες αναχρηματοδότησης φοιτητικών δανείων χωρίς κινδύνους για οφειλέτες φοιτητές δανειολήπτες.
Σύμφωνα με τον Albin, είναι δυνατόν να εξοφλήσετε τα φοιτητικά σας δάνεια γρηγορότερα - και να εξοικονομήσετε χρήματα - εάν γνωρίζετε ποιες απάτες και ζητήματα φοιτητικών δανείων πρέπει να αποφύγετε. Εδώ είναι οι μεγαλύτερες:
Κίνδυνος #1: Μη κατανεμημένες επιπλέον πληρωμές
Ένας τρόπος για τους πιο χρεωμένους δανειολήπτες να εξοφλήσουν τα φοιτητικά τους δάνεια νωρίτερα είναι να προσπαθήσουν να πληρώσουν περισσότερα από την ελάχιστη μηνιαία πληρωμή τους.
«Ανεξάρτητα από το αν επιστρέφετε ιδιωτικά ή ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια, έχετε το δικαίωμα να εξοφλήσετε ολόκληρο το δάνειό σας ανά πάσα στιγμή χωρίς να χρεωθείτε τέλη ή κυρώσεις», λέει ο Albin. "Σας επιτρέπεται επίσης να επιταχύνετε την αποπληρωμή των δανείων σας κάνοντας προπληρωμές πάνω και πέρα από την ελάχιστη μηνιαία πληρωμή σας."
Δυστυχώς, ο τρόπος με τον οποίο δημιουργούνται τα φοιτητικά δάνεια μπορεί να κάνει την προπληρωμή δυσκολότερη από όσο χρειάζεται. Μια παγίδα που πρέπει να γνωρίζετε είναι ότι πρέπει να ενημερώσετε την εταιρεία φοιτητικών σας δανείων ότι θέλετε επιπλέον κεφάλαια που εφαρμόζονται στο κεφάλαιο του υπολοίπου του δανείου σας.
Εάν δεν το κάνετε, ενδέχεται να παραμείνετε σε μια θέση όπου η εταιρεία δανείων δεν εφαρμόζει τα επιπλέον κεφάλαιά σας στο κεφάλαιο και τα εφαρμόζει για μελλοντικές μηνιαίες πληρωμές.
Λοιπόν, τι ακριβώς πρέπει να κάνουν οι απόφοιτοι σε αυτή την περίπτωση; Σύμφωνα με τον Albin, το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτή (CFPB) συνιστά να τοποθετήσετε ένα σημείωμα με την πληρωμή του δανείου σας που δηλώνει ότι θέλετε τα επιπλέον κεφάλαια να εφαρμοστούν στο υπόλοιπο του δανείου σας. Με αυτόν τον τρόπο, η εταιρεία δανείων σας δεν μπορεί να επικαλεστεί την άγνοια και να εφαρμόσει τα κεφάλαια αλλού.
Κίνδυνος #2: Απάτες για συγχώρεση φοιτητικού δανείου
Το γεγονός ότι τόσοι πολλοί άνθρωποι παλεύουν με το χρέος των φοιτητικών δανείων έχει οδηγήσει σε μια σειρά απάτων που στοχεύουν σε οφειλέτες δανειολήπτες. Σύμφωνα με τον Albin και Credible.com, οι μαθητές πρέπει να είναι προσεκτικοί όταν προσεγγίζονται σχετικά με την αναχρηματοδότηση ή την ενοποίησή τους φοιτητικά δάνεια επειδή δεν είναι κάθε εταιρεία που υπόσχεται αυτές τις υπηρεσίες, τολμώ να πω, "αξιόπιστη" ή ακόμα και τίμιος.
Το σήμα κατατεθέν της απάτης για συγχώρεση φοιτητικού δανείου είναι όταν λένε ότι μπορείτε να πληρώσετε ένα μικρό χρηματικό ποσό εκ των προτέρων και να μειώσετε δραστικά το συνολικό υπόλοιπο του δανείου σας αργότερα. Or, θα χρεώσουν μια αμοιβή για τη διαγραφή του υπολοίπου του φοιτητικού σας δανείου, αλλά τελικά θα πάρουν τα χρήματά σας και θα τρέξουν.
Όταν πρόκειται για αναχρηματοδότηση φοιτητικού δανείου, θυμηθείτε πάντα αυτόν τον χρυσό κανόνα: Αν ακούγεται πολύ καλό για να είναι αληθινό, πιθανότατα είναι.
Εάν σκέφτεστε να αναχρηματοδοτήσετε ή να ενοποιήσετε τα δάνεια σας, θα πρέπει να ελέγξετε ενδελεχώς οποιαδήποτε εταιρεία με την οποία σχεδιάζετε να συνεργαστείτε προτού προχωρήσετε. Εάν οι υποσχέσεις τους δεν έχουν νόημα ή έχουν τρομερές κριτικές στο διαδίκτυο, είναι πιθανώς απάτη.
Κίνδυνος #3: Ατιμία σχετικά με την προπληρωμή φοιτητικού δανείου
Χάρη στο Πράξη ευκαιριών για την τριτοβάθμια εκπαίδευση του 2008, οι δανειολήπτες φοιτητικών δανείων μπορούν να προπληρώσουν τα φοιτητικά τους δάνεια ανά πάσα στιγμή χωρίς πρόστιμο. Δυστυχώς, δεν θέλουν όλες οι εταιρείες δανείων να το γνωρίζουν οι πελάτες τους.
Πολλές φορές, οι εταιρείες φοιτητικών δανείων είναι εντελώς ανέντιμες για το γεγονός ότι ο καθένας μπορεί να προπληρώσει τα δάνειά του ανά πάσα στιγμή. Ο Άλμπιν λέει ότι μιλάει με δανειολήπτες έτσι όλη την ώρα στο Credible. Θέλουν πραγματικά να προπληρώσουν τα δάνεια τους, αλλά έχουν οδηγηθεί στο να πιστεύουν ότι δεν μπορούν.
Από Ο κύριος στόχος του Credible είναι να βοηθήσει τους ανθρώπους να πλοηγηθούν σε όλα τα ζητήματα φοιτητικών δανείων τους, είναι η αποστολή τους να βοηθήσουν τους καταναλωτές να καταλάβουν ότι μπορούν να προπληρώσουν τα δάνεια τους, ανεξάρτητα από το τι λέει η εταιρεία δανείων τους. Όχι μόνο είναι δίκαιο να επιτρέπεται η προκαταβολή χωρίς ποινή, αλλά είναι και νόμος.
Κίνδυνος #4: Κακή διαχείριση μερικών πληρωμών
Ενώ πολλοί άνθρωποι αποφοιτούν από το κολέγιο και προσλαμβάνουν μια δουλειά που διευκολύνει την αποπληρωμή των φοιτητικών τους δανείων, αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Μερικές φορές, οι απόφοιτοι δυσκολεύονται να ξεκινήσουν τη ζωή τους στην αρχή και δεν μπορούν να πραγματοποιήσουν όλες τις πληρωμές του δανείου τους εγκαίρως.
Αυτή είναι μια άλλη κατάσταση όπου ο τρόπος δημιουργίας φοιτητικών δανείων μπορεί να κάνει τα πράγματα πιο περίπλοκα. Ας πούμε ότι ένας απόφοιτος έχει 5 ή 6 δάνεια με τον ίδιο εξυπηρετητή, μια κατάσταση που είναι κοινή. Αν χρωστούν 400 δολάρια το μήνα σε αυτά τα δάνεια, μπορεί να κάνουν μια μηνιαία πληρωμή που τα καλύπτει όλα.
Τώρα, ας πούμε ότι έχουν έλλειψη κεφαλαίων και μπορούν να πληρώσουν μόνο $ 200. Σε αυτή την περίπτωση, είναι πιθανό όταν ο εξυπηρετητής φοιτητικού δανείου θα διασπάσει την πληρωμή του σε κάθε δάνειο - καθιστώντας κάθε μεμονωμένο δάνειο καθυστερημένο αφού δεν πραγματοποιήθηκε ολόκληρη η πληρωμή.
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο θέλετε να είστε προσεκτικοί με τις τμηματικές πληρωμές, λέει ο Albin. Στις περισσότερες περιπτώσεις, θα ήταν πολύ καλύτερο να καλύψετε ολόκληρη την πληρωμή για ορισμένα από τα δάνεια σας και να τα διατηρήσετε τρέχοντα.
Η ουσία: Όταν δεν έχετε χρήματα και δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε ολόκληρη την πληρωμή του φοιτητικού σας δανείου, θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι η πληρωμή σας πληρώνει κάνω make κατανέμεται με τον καλύτερο δυνατό τρόπο. Βοηθά επίσης να καλέσετε την εταιρεία σας για φοιτητικό δάνειο πριν ξεκινήσετε να κάνετε μερικές πληρωμές. Εάν είστε ειλικρινείς σχετικά με την κατάστασή σας, μπορεί να είναι πρόθυμοι να συνεργαστούν μαζί σας.
Κίνδυνος #5: Θέματα με αυτόματες πληρωμές
Στον κόσμο της προσωπικής χρηματοδότησης, η αυτοματοποίηση είναι σχεδόν πάντα καλό πράγμα. Η ρύθμιση λογαριασμών για την αυτόματη πληρωμή διασφαλίζει ότι πληρώνονται εάν ξεχάσετε και η αυτοματοποίηση των επενδύσεών σας μπορεί να σας βοηθήσει να παραμείνετε σε καλό δρόμο.
Αλλά όταν πρόκειται για φοιτητικά δάνεια, η αυτόματη πληρωμή έρχεται με οφέλη και προβλήματα. Σύμφωνα με την Albin and Credible, μπορεί να μπορείτε να κερδίσετε έκπτωση ρυθμίζοντας τις πληρωμές του φοιτητικού σας δανείου, ώστε να πληρώνονται αυτόματα. Δυστυχώς, θα πρέπει να τους δώσετε πρόσβαση στον τραπεζικό σας λογαριασμό και να τους επιτρέψετε να αποσύρουν χρήματα.
Εάν έχετε έλλειψη κεφαλαίων κατά την ημερομηνία της χρέωσής τους για οποιονδήποτε λόγο, μπορεί να αντιμετωπίσετε καθυστερημένες χρεώσεις στα δάνεια σας και χρεώσεις υπερανάληψης από την τράπεζά σας.
Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να γνωρίζετε με την αυτόματη πληρωμή είναι ότι δεν λειτουργεί πάντα υπέρ σας όταν πρόκειται για πληρωμές τόκων. Όπως σημείωσε ο Albin, οι περισσότεροι δανειστές χρεώνουν την πληρωμή σας την ίδια ημέρα κάθε μήνα. Αλλά αν η τράπεζα είναι κλειστή, μπορεί να περιμένουν μια ή δύο ημέρες. Σε αυτήν την περίπτωση, ορισμένες εταιρείες δανείων θα προχωρήσουν και θα χρεώσουν τόκους στα κεφάλαια πληρωμής σας για αυτές τις επιπλέον ημέρες.
Κίνδυνος #6: Παραπλανητική παρουσίαση καθυστερημένων τελών
Όλοι γνωρίζουμε ότι η καθυστέρηση πληρωμής για οποιοδήποτε δάνειο θα επιφέρει κάποιο είδος καθυστέρησης. Δυστυχώς, δεν είναι όλες οι εταιρείες δανείων ειλικρινείς ως προς τον τρόπο με τον οποίο χρεώνονται αυτά τα τέλη.
Στο Αξιόπιστος, Ο Albin αντιμετωπίζει μεγάλη σύγχυση σχετικά με το πώς χρεώνονται τα τέλη καθυστέρησης και ποια δάνεια τους χρεώνουν αυτήν τη στιγμή. Εάν δεν είστε βέβαιοι για το πόσο κοστίζουν τα τέλη καθυστέρησης ή πότε θα χρεωθούν, φροντίστε να ζητήσετε από τον εκδότη του δανείου σας να διευκρινίσει πώς μπορεί να λειτουργήσουν οι καθυστερημένες χρεώσεις σας. Μπορείτε επίσης να διαβάσετε λεπτομερώς το έγγραφο του δανείου σας για να βρείτε τις ακριβείς λεπτομέρειες.
Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τους όρους, τις προϋποθέσεις και τις ημερομηνίες λήξης των δανείων σας, ώστε να αποφύγετε εντελώς τις καθυστερημένες πληρωμές και τις σχετικές αμοιβές τους.
Κίνδυνος #7: Υπερπληρωμή των δανείων σας
Αυτός ο τελευταίος κίνδυνος είναι αυτός που προκύπτει όταν αποτυγχάνετε να αναλάβετε δράση. Εάν δεν εξετάσετε τις επιλογές σας, θα μπορούσατε να καταλήξετε να πληρώνετε πολύ μεγαλύτερο ενδιαφέρον για τα φοιτητικά σας δάνεια από ό, τι θα έπρεπε.
Αναχρηματοδότηση φοιτητικού δανείου δεν είναι για όλους, λέει ο Albin, αλλά μπορεί να αλλάξει τη ζωή για τον σωστό τύπο δανειολήπτη. Με την αναχρηματοδότηση των φοιτητικών σας δανείων σε ένα νέο προϊόν δανείου με χαμηλότερο επιτόκιο, μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα στους τόκους και ενδεχομένως να εξοφλήσετε τα δάνεια σας γρηγορότερα.
Το καλύτερο μέρος για την αναχρηματοδότηση είναι ότι δεν υπάρχει κόστος ή υποχρέωση για να δείτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις. Με Αξιόπιστος, μπορείτε να ψωνίσετε για νέο δάνειο χωρίς να επηρεάσετε την πίστωσή σας από τη διαδικασία προεπιλογής.
«Οι δανειολήπτες που χρησιμοποιούν το Credible για αναχρηματοδότηση δανείου με μικρότερο χρονικό διάστημα αποπληρωμής, μειώνουν το επιτόκιο τους κατά 1,71 ποσοστιαίες μονάδες, κατά μέσο όρο, και θα εξοικονομήστε κοντά στα $ 19.000 καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του νέου δανείου τους », λέει ο Albin. «Μερικοί άνθρωποι αποφασίζουν επίσης ότι θα προτιμούσαν περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσουν τα φοιτητικά τους δάνεια, ώστε να έχουν χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή. Η αναχρηματοδότηση με χαμηλότερο επιτόκιο μπορεί να μειώσει ή να εξαλείψει τα επιπλέον έξοδα τόκων που θα πληρώνατε εάν παρατείνατε τη διάρκεια του δανείου σας σε κρατικό σχέδιο αποπληρωμής. ”
Αυτές τις μέρες, είναι έξυπνο για όλους τους δανειολήπτες να βεβαιωθούν ότι έχουν την καλύτερη δυνατή συμφωνία φοιτητικού δανείου και να βεβαιωθούν ότι έχουν αποφύγετε τις απάτες φοιτητικών δανείων Με χιλιάδες δολάρια σε δάνεια και πληρωμές τόκων στο τραπέζι, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά προς το.