Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τύποι αναβατών που μπορούν να προστεθούν στις προσόδους. Ένα από τα πιο δημοφιλή είναι ο αναβάτης παροχής εισοδήματος εφ ’όρου ζωής (LIB). Αυτός ο αναβάτης εγγυάται ότι θα λαμβάνετε τακτικές πληρωμές εισοδήματος από την πρόσοδό σας για ολόκληρη τη ζωή σας. Στην πραγματικότητα, θα λάβετε αυτές τις πληρωμές εισοδήματος, ακόμη και αν η πρόσοδός σας έχει εξαντληθεί πλήρως!
Ένας αναβάτης όπως ο αναβάτης για το εισόδημα εφόρου ζωής είναι ένας από τους πιο επιτακτικούς λόγους για τους οποίους οι άνθρωποι επιθυμούν να προσθέσουν προσόδους στο επενδυτικό τους μείγμα όταν σχεδιάζουν συνταξιοδότηση.
Πώς λειτουργεί το όφελος εισοδήματος δια βίου
Εάν ανησυχείτε ότι θα ξεπεράσετε τα χρήματά σας, μπορείτε να προσθέσετε έναν αναβάτη επιδόματος εισοδήματος εφ ’όρου ζωής στην πρόσοδό σας. Θα αντιπροσωπεύει μια εγγύηση από την ασφαλιστική εταιρεία ότι θα συνεχίσετε να λαμβάνετε πληρωμές εισοδήματος από τη δική σας η πρόσοδος ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει και ακόμη και αν η πλήρης επένδυσή σας στην πρόσοδο έχει εξαντληθεί και έχει φύγει αρνητικός.
Σε αντάλλαγμα για ένα σχετικά μικρό ετήσιο κόστος, ο αναβάτης μπορεί να σας παρέχει πληρωμές σε ετήσια, τριμηνιαία ή μηνιαία βάση για το υπόλοιπο της ζωής σας. Για παράδειγμα, αν λάβετε μια πρόσοδο 200.000 δολαρίων που αρχίζει να πληρώνει 10.000 δολάρια ετησίως σε ηλικία 60 ετών και θα ζήσετε 100 - και η πρόσοδός σας έχει εξαντληθεί από καιρό - θα συνεχίσετε να λαμβάνετε 10.000 δολάρια ετησίως μέχρι την ημέρα καλούπι.
Υπάρχουν πολύ λίγες επενδυτικές επιλογές που μπορείτε να κάνετε και μπορούν να προσφέρουν αυτού του είδους την εγγύηση, και σίγουρα ενισχύει την περίπτωση χρήσης προσόδων για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής σας.
Χαρακτηριστικά ωφελειών εισοδήματος δια βίου
Μερικά από τα χαρακτηριστικά που περιλαμβάνονται ή μπορούν να συμπεριληφθούν σε έναν αναβάτη παροχής εισοδήματος εφ 'όρου ζωής είναι:
Ενισχύστε την παροχή. Όταν προσθέτετε έναν αναβάτη επιδόματος εισοδήματος εφ ’όρου ζωής στην πρόσοδό σας, καθορίζετε ένα ποσοστό ανάληψης. Ωστόσο, πολλοί αναβάτες LIB έχουν επίσης μια "παροχή ενίσχυσης". Αυτό σημαίνει ότι εάν αυξηθεί η αξία της προσόδου σας, λόγω των αυξανόμενων επενδύσεων, το ποσοστό απόσυρσης θα εφαρμοστεί στο υψηλότερο υπόλοιπο, με συνέπεια υψηλότερες πληρωμές εισοδήματος.
Εγγυημένος ελάχιστος ρυθμός ανάπτυξης. Μόλις ανοίξετε μια πρόσοδο με έναν αναβάτη παροχής εισοδήματος εφ ’όρου ζωής, το πρόγραμμα περιλαμβάνει έναν ελάχιστο σύνθετο ρυθμό ανάπτυξης με τον οποίο η πρόσοδός σας συνεχίζει να αυξάνεται. Το 5% ετησίως δεν είναι ασυνήθιστο, αν και το πραγματικό ποσοστό θα ποικίλει. Το ποσοστό απόσυρσης θα βασίζεται επίσης χαλαρά σε αυτό το ποσοστό.
Μέγιστο ποσό ανάληψης. Αυτή η δυνατότητα διασφαλίζει ότι το ποσό των χρημάτων που αναλαμβάνετε από την πρόσοδο είναι επαρκές για να καλύψει τις εισοδηματικές σας ανάγκες. Ένα τυπικό εύρος είναι μεταξύ 5% και 7%, αλλά ορισμένα σχέδια ενδέχεται να επιτρέπουν το 10% ή και περισσότερο.
Παραδείγματα Οφέλους Εισοδήματος Δια Βίου Χρόνου
Οποιοσδήποτε τύπος χρηματοπιστωτικού μέσου εξηγείται πάντα και αποδεικνύεται καλύτερα με παραδείγματα περιπτώσεων. Ας ρίξουμε μια ματιά σε τρία διαφορετικά σενάρια και να δούμε πώς αποδίδει ο αναβάτης του εισοδήματος εφ ’όρου ζωής υπό κάθε σύνολο συνθηκών.
Σενάριο #1 - Οι χρηματοπιστωτικές αγορές μειώνονται αφού ξεκινήσετε την πρόσοδό σας.
Αυτό είναι ένα παράδειγμα του εγγυημένου ελάχιστου ρυθμού ανάπτυξης που περιγράφεται παραπάνω. Ας υποθέσουμε ότι παίρνετε μια πρόσοδο για $ 200,000 με την πρόθεση να συνταξιοδοτηθείτε σε 10 χρόνια, αφού ο λογαριασμός είχε την ευκαιρία να αυξηθεί σημαντικά. Αντί όμως να αυξηθεί η αξία, μια παρατεταμένη αγορά αρκούδων μειώνει την αξία του λογαριασμού στα 150.000 $. Εάν το ποσοστό πληρωμής εισοδήματός σας είναι 5%, ενδέχεται να περιοριστείτε σε εισόδημα 7,500 $ ετησίως.
Αλλά αν έχετε λάβει έναν αναβάτη παροχής εισοδήματος εφ 'όρου ζωής με εγγυημένο ελάχιστο ρυθμό ανάπτυξης 5%, η αξία της ετήσιας προσόδου θα είναι αντ' αυτού 326.000 $ μετά από 10 χρόνια σε αυτό το ποσοστό. Εάν το ποσοστό πληρωμής εισοδήματος είναι επίσης 5%, θα μπορείτε αντ 'αυτού να λαμβάνετε πληρωμές εισοδήματος ύψους 16.300 δολαρίων ετησίως.
Αυτό είναι το 5% των 326.000 δολαρίων, το οποίο είναι υπερδιπλάσιο από το εισόδημά σας με βάση την πραγματική αξία της προσόδου μετά από 10 χρόνια.
Σενάριο #2 - Οι χρηματοπιστωτικές αγορές αποδίδουν πολύ καλά μεταξύ του χρόνου που ανοίγετε την πρόσοδό σας και αρχίζετε να λαμβάνετε πληρωμές εισοδήματος.
Αυτό το σενάριο είναι ένα παράδειγμα ενίσχυσης της παροχής. Συνεχίζοντας με τα ίδια γεγονότα όπως στο σενάριο #1, εκτός από αυτό, λόγω μιας πολύ ισχυρής επενδυτικής αγοράς στο 10 χρόνια μεταξύ όταν ξεκινήσατε την πρόσοδο και ξεκινήσατε να πληρώνετε εισόδημα, η πρόσοδος αξίζει $500,000. Εάν το ποσοστό πληρωμής εισοδήματός σας είναι 5%, τότε οι ετήσιες πληρωμές εισοδήματός σας θα είναι $ 25.000 ετησίως ($ 500.000 Χ 5%).
Χωρίς την ενίσχυση του αναβάτη, οι ετήσιες πληρωμές εισοδήματός σας θα ήταν μόλις το 5% των 326.000 δολαρίων ή 16.300 δολάρια ετησίως.
Ως αποτέλεσμα της προσθήκης της πρόβλεψης για αύξηση, αυξάνετε το ετήσιο εισόδημα που θα λάβετε από την πρόσοδό σας κατά ελαφρώς περισσότερο από 50%.
Σενάριο #3 - Οι χρηματοπιστωτικές αγορές μειώνονται αφού αρχίσετε να λαμβάνετε εισόδημα από την πρόσοδό σας.
Αυτό το σενάριο είναι ένα παράδειγμα αναβάτη επιδόματος εισοδήματος εφ 'όρου ζωής με μια πρόβλεψη αύξησης στην οποία το η ασφαλιστική εταιρεία σας επιτρέπει να βασίζετε τις πληρωμές εισοδήματός σας στην υψηλότερη αξία του λογαριασμού σε διάστημα δέκα ετών περίοδος.
Συνεχίζοντας με τα ίδια γεγονότα από το Σενάριο #1, εκτός από ότι κάποια στιγμή κατά τη διάρκεια της περιόδου των 10 ετών μετά από εσάς ξεκίνησε την πρόσοδό σας, η αξία του λογαριασμού έφτανε τα 400.000 δολάρια, κάποια στιγμή πριν καταρρεύσει $150,000. Εάν η πρόβλεψη που έχετε δημιουργήσει επιτρέπει το ποσοστό εισοδήματος να βασίζεται στο υψηλότερη τιμή, τότε οι πληρωμές σας θα βασίζονται στην υψηλή αξία των $ 400.000 και όχι στο τρέχον επίπεδο των $ 150.000.
Ως αποτέλεσμα, οι ετήσιες πληρωμές εισοδήματός σας θα είναι $ 20.000 ετησίως ($ 400.000 Χ 5%), αντί $ 7.500 ($ 150.000 Χ 5%).
Ποιο είναι το εισόδημα εφ ’όρου ζωής που ωφελεί τους αναβάτες
Υπάρχει μια αμοιβή που χρεώνεται στην πρόσοδό σας για την προσθήκη αναβάτη επιδόματος εισοδήματος εφ 'όρου ζωής. Το πραγματικό ποσό ποικίλλει ανάλογα με την ασφαλιστική εταιρεία, καθώς και τον τύπο της προσόδου, αλλά γενικά πέφτει μεταξύ 0,25% και 1,00% ετησίως.
Είναι επίσης πιθανό ότι το συγκεκριμένο ποσό που θα χρεωθεί θα βασίζεται στα χαρακτηριστικά που περιλαμβάνονται στον αναβάτη. Για παράδειγμα, ενώ μια εταιρεία μπορεί να σας χρεώσει 0,35% ετησίως για τον αναβάτη, μπορεί να χρεώσει 0,60% εάν ο αναβάτης περιλαμβάνει μια πρόβλεψη για αύξηση.
Το τέλος χρεώνεται ως μείωση του ποσοστού πληρωμής εισοδήματος. Για παράδειγμα, εάν το κόστος του αναβάτη παροχής εισοδήματος δια βίου είναι 0,75%και το ποσοστό πληρωμής εισοδήματος είναι 6,00%, τότε θα λάβετε καθαρό ποσοστό πληρωμής εισοδήματος 5,25% ετησίως για τη ζωή του πρόσοδος.
Γιατί Wantσως Θέλετε να Προσθέσετε Αναβάτη Οφέλους Ζωής σε Ετήσια Πρόσοδό σας
Ο αναβάτης παροχών εφ ’όρου ζωής είναι ένα εξαιρετικό πρόσθετο εάν ανησυχείτε για τη δυνατότητα να επιβιώσετε τα χρήματά σας. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για ένα άτομο που ξεκινά τη σύνταξη αρκετά νωρίς. Για παράδειγμα, επιτρέπεται να αρχίσετε να λαμβάνετε χωρίς ποινές αναλήψεις από συνταξιοδοτικά προγράμματα που προστατεύονται από φόρους ήδη από την ηλικία των 59 1/2. Εάν ξεκινήσετε τη συνταξιοδότησή σας στην ηλικία, θα πρέπει να έχετε εισόδημα που θα διαρκέσει τουλάχιστον 30 χρόνια.
Ο αναβάτης του εισοδήματος εφ ’όρου ζωής θα διασφαλίσει ότι η πρόσοδός σας συνεχίζει να σας πληρώνει ετήσιο εισόδημα σχεδόν για το υπόλοιπο της ζωής σας. Ακόμα κι αν η πραγματική αξία της προσόδου σας εξαντληθεί πλήρως μετά από περίπου 20 χρόνια - κάτι που είναι χαρακτηριστικό των προσόδων - το σχέδιό σας θα συνεχίσει να σας πληρώνει εισοδήματα κάθε χρόνο.
Πιθανότατα δεν θέλετε να προσθέσετε έναν αναβάτη επιδόματος εισοδήματος εφ ’όρου ζωής στην πρόσοδό σας εάν δεν σκοπεύετε να ξεκινήσετε να λαμβάνετε πληρωμές εισοδήματος από το πρόγραμμα έως ότου είστε, ας πούμε, 70 ετών ή μεγαλύτεροι. Δεδομένου ότι το προσδόκιμο ζωής σας σε αυτήν την ηλικία θα είναι χαμηλότερο, ο αναβάτης μπορεί να μην αξίζει το κόστος για εσάς να το συμπεριλάβετε στην πρόσοδό σας.