Ρωτήστε το GFC 029: Τι να κάνετε με τα έσοδα από την πώληση ενός σπιτιού

Τι κάνετε με τα έσοδα από την πώληση ενός σπιτιού, αφού έχετε πάρει την απόφαση να κάνετε ένα διάλειμμα από την ιδιοκτησία σπιτιού για λίγο;

Αυτό είναι ένα Ρωτήστε το GFC ερώτηση που προέκυψε από αναγνώστη πρόσφατα:

Είμαι 50 ετών και θα κλείσω το σπίτι μου στα τέλη Ιανουαρίου 2017 με 85.000 λίρες σε ίδια κεφάλαια μετά την πώληση. Έχω μια κόρη που είναι δευτεροετής στο Κολλέγιο, με χρέωση πιστωτικών καρτών μικρότερη από $ 2.000, αλλά χρέος φοιτητικού δανείου $ 30.000 για τον εαυτό μου. Σκοπεύω να πληρώσω μετρητά ,000 20.000 για μεταχειρισμένο αυτοκίνητο μετά την πώληση, να βάλω 20.000 δολάρια στον έλεγχο μου γιατί μπορώ να κερδίσω τόκο 2 % έως 20.000 $.

Η κατώτατη γραμμή είναι ότι θα έπρεπε να έχω 40.000 ~ για να επενδύσω. Σχεδιάζω να νοικιάσω για περίπου ένα χρόνο μετά την πώληση γιατί δεν είμαι σίγουρος πού θέλω να ζήσω. ΕΡΩΤΗΣΗ: Τι πρέπει να κάνω με αυτά τα 40.000 $; Έχω μόνο περίπου 18.000 $ σε έναν IRA και ίσως περίπου 20.000 $ στα 401k μου.

Ευχαριστώ!

Karen C.

Η Κάρεν έχει πολλά να σκεφτεί εδώ. Μόλις έκλεισε την πώληση μιας μακροπρόθεσμης επένδυσης-ενός σπιτιού-και τώρα πρέπει να αποφασίσει πώς θα επενδύσει καλύτερα τα χρήματα.

Ας προσπαθήσουμε να τη βοηθήσουμε να εξετάσει τις δυνατότητες…

Τα προκαταρκτικά σχέδια της Karen φαίνονται σταθερά!

Η Κάρεν μας δίνει μια ιδέα για τα σχέδια που έχει για μερικά από τα έσοδα. Αναφέρει περίπου 2.000 δολάρια σε χρέος πιστωτικών καρτών και άλλα 30.000 δολάρια στο δικό της χρέος φοιτητικού δανείου. Αν και δεν το λέει ακριβώς, φαίνεται ότι σκοπεύει να πληρώσει αυτά τα χρέη με μέρος των χρημάτων από το σπίτι.

Αν συμβαίνει αυτό, σίγουρα λειτουργεί για μένα. Η εξόφληση του χρέους είναι συνήθως ένας από τους καλύτερους τρόπους για να λειτουργήσει ένα απροσδόκητο ρευστό. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για το χρέος του φοιτητικού δανείου. Τα 30.000 δολάρια είναι ένα μεγάλο χρέος και θα μπορούσε ενδεχομένως να παραμείνει για πολλά χρόνια. Τώρα είναι η ώρα να εξαφανιστεί αυτό το χρέος μια για πάντα.

Η εξάλειψη του χρέους θα μειώσει το κόστος ζωής της και θα της δώσει περισσότερα χρήματα στον προϋπολογισμό της για να κάνει ό, τι άλλο θα ήθελε να κάνει. Maybeσως κάποιο από αυτό το δωμάτιο με επιπλέον προϋπολογισμό να βρει τον τρόπο για επιπλέον εξοικονόμηση.

Εάν συμβαίνει αυτό, τότε η Karen θα έχει πετύχει τη διπλή νίκη - να ξεφύγει από το χρέος και να δημιουργήσει τα μέσα για να εξοικονομήσει ακόμη περισσότερα χρήματα. Μπράβο, Κάρεν!

Σχεδιάζει επίσης να αγοράσει ένα μεταχειρισμένο αυτοκίνητο για $ 20.000. Μου αρέσει και αυτή η στρατηγική. Για 20.000 δολάρια, θα πρέπει να μπορεί να αποκτήσει μεταχειρισμένο μοντέλο που είναι σχεδόν τόσο καλό όσο ένα καινούργιο και θα διαρκέσει για πολύ μεγάλο χρονικό διάστημα. Και δεδομένου ότι θα πληρώσει μετρητά για το αυτοκίνητο, αυτό είναι ένα ακόμη σημαντικό χρέος που δεν θα χρειαστεί να αντιμετωπίσει.

Συνολικά, αυτό αντιστοιχεί σε $ 52,000. Η Karen λέει ότι θα έχει περίπου 40.000 δολάρια για να επενδύσει, το οποίο φέρνει το συνολικό ποσό των μετρητών σε 92.000 δολάρια. Πρόκειται για 7.000 $ περισσότερα από 85.000 $ που λέει ότι θα αποκομίσει από την πώληση του σπιτιού, οπότε μπορούμε να υποθέσουμε ότι είχε ήδη κάποια διαθέσιμα μετρητά πριν από την πώληση.

Λέει ότι θα βάλει 20.000 $ σε έναν λογαριασμό ελέγχου κερδίζοντας 2% (Good Deal!), Και κάπου υπάρχουν άλλα 20.000 $ που κάθονται σε μια άγνωστη τοποθεσία.

Ως βραχυπρόθεσμη στρατηγική, τα πάτε μια χαρά, Κάρεν. Ας δούμε όμως τι μπορείτε να κάνετε με τα υπόλοιπα 40.000 $ σε μετρητά.

Αντιστοίχιση μακροπρόθεσμων χρημάτων με νέους μακροπρόθεσμους στόχους

Πριν προχωρήσουμε περαιτέρω, νομίζω ότι είναι μια καλή στιγμή να μιλήσουμε για αυτό που συνέβη, μόνο για λίγη προοπτική. Η Κάρεν πούλησε το σπίτι της και δεδομένου ότι φεύγει με 85.000 δολάρια από την πώληση, μπορούμε να υποθέσουμε ότι ζούσε σε ένα σπίτι για αρκετά μεγάλο χρονικό διάστημα.

Το θέμα είναι ότι η Karen απλώς εκκαθάρισε αυτό που φαίνεται να είναι το μεγαλύτερο περιουσιακό της στοιχείο - το σπίτι της. Θα πρέπει να είναι εξαιρετικά προσεκτική στον χειρισμό αυτών των εσόδων, καθώς αντιπροσωπεύουν «τα οικογενειακά κοσμήματα», με έναν πολύ πραγματικό τρόπο.

Or αλλιώς, αποτελούν μέρος του βασικού κεφαλαίου της στη ζωή.

Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να επενδυθούν για το μακροπρόθεσμο μεγαλύτερο όφελος της, ανεξάρτητα από το αν αυτό είναι το κέρδος μακροπρόθεσμα χρέη ή πραγματικές επενδύσεις, έτσι ώστε τα υπόλοιπα χρήματα να συνεχίσουν να αυξάνονται μελλοντικός.

Maybeσως λοιπόν θα πρέπει να ξεκινήσουμε με το τι είναι η Κάρεν δεν πρέπει κάνε με τα λεφτά:

Η Κάρεν δεν υποδεικνύει ότι κάνει κάποιο από αυτά τα πράγματα, αλλά βλέπετε πού πηγαίνω με αυτό; Η απάντησή μου στην Κάρεν απευθύνεται επίσης σε οποιονδήποτε αντιμετωπίζει οικονομικά απροσδόκητα.

Τα μακροπρόθεσμα χρήματα-όπως τα έσοδα από την πώληση του σπιτιού σας-δεν πρέπει να πηγαίνουν σε βραχυπρόθεσμες απολαύσεις. Θα πρέπει να διατηρηθεί και να επενδυθεί με τρόπο ώστε να συνεχίσει να παρέχει απτό όφελος.

Τώρα που το βγάλαμε από το δρόμο…

Υπάρχει άλλο σπίτι στο μέλλον της Κάρεν;

Δεδομένου ότι τα χρήματα που έχει τώρα η Κάρεν προέρχονται από την πώληση της προηγούμενης κατοικίας της, πρέπει να σκεφτεί σοβαρά εάν σκοπεύει να τα επενδύσει σε άλλο σπίτι. Αυτό θα μπορούσε να είναι το λογικό, αλλά η Karen έχει επίσης δηλώσει ότι σκοπεύει να νοικιάσει, επειδή δεν είναι σίγουρη πού θέλει να ζήσει. Αυτό θα μπορούσε να αλλάξει το παιχνίδι!

Εάν η Κάρεν κρατάει τα υπόλοιπα $ 40.000 επειδή έχει τουλάχιστον χαλαρά σχέδια να αγοράσει άλλο σπίτι σε περίπου ένα χρόνο, τότε τα χρήματα θα πρέπει να συνεχίσουν να βρίσκονται ακριβώς εκεί που είναι, σε κέρδη σε τραπεζικό λογαριασμό ενδιαφέρον. Δεν μπορεί να ρισκάρει να το επενδύσει, γιατί αν η αγορά στραφεί εναντίον της και χάσει μερικά από τα χρήματά της, μπορεί να μην της περιμένουν αρκετά για να κάνει μια προκαταβολή στο επόμενο σπίτι.

Η Κάρεν δηλώνει ότι ζει στη Νέα Υόρκη και μπορούμε να το υποθέσουμε σχεδόν αν ζει υψηλή τιμή στη Νέα Υόρκη ή στα γύρω προάστια, ότι μπορεί να την ωθεί με 40.000 $ κάτω πληρωμή. Εάν χάσει κάποιο από αυτά τα χρήματα στις χρηματοπιστωτικές αγορές, μπορεί να αποκλειστεί εντελώς από την αγορά κατοικίας.

Η Κάρεν λοιπόν πρέπει να σκεφτεί βαθιά. Υπάρχουν μερικοί επιτακτικοί λόγοι για τους οποίους μπορεί να μην θέλει να αγοράσει άλλο σπίτι. Πρέπει να κάνει στον εαυτό της τις ακόλουθες ερωτήσεις:

Αυτό που πραγματικά ζητάμε είναι, πόσο πιθανό είναι η Κάρεν να αγοράσει άλλο σπίτι;

Η απάντηση σε αυτήν την ερώτηση θα καθορίσει εάν πρέπει να εξετάσει την επόμενη στρατηγική.

Η περίπτωση για περισσότερες επενδύσεις για συνταξιοδότηση

Η Karen αναφέρει ότι είναι 50 ετών, ότι έχει 18.000 $ σε έναν IRA και περίπου 20.000 $ σε ένα σχέδιο 401 (k). Χρησιμοποιεί επίσης τη λέξη "μόνο" για να περιγράψει αυτούς τους αριθμούς συνταξιοδότησης, πράγμα που μας δίνει μια υπόδειξη ότι γνωρίζει ότι είναι ανεπαρκώς προετοιμασμένη για συνταξιοδότηση.

Συμφωνώ. Στην πραγματικότητα, γι 'αυτό ήθελα να αφιερώσω λίγο χρόνο στην προοπτική της Κάρεν να αγοράσει ένα άλλο σπίτι. Ενώ μπορεί να υπάρχουν επιτακτικοί λόγοι για να το κάνουμε αυτό, ως οικονομικός προγραμματιστής, θεωρώ ότι η συνταξιοδότηση είναι η πιο πιεστική μελλοντική οικονομική ανάγκη της Karen.

Συνολικά, αυτή τη στιγμή διαθέτει 38.000 $ για συνταξιοδότηση. Τα επιπλέον 40.000 δολάρια σε μετρητά από την πώληση του σπιτιού της ουσιαστικά θα διπλασίαζαν αυτό το ποσό.

Επίσης, η επένδυση των χρημάτων για συνταξιοδότηση είναι μια καλή μακροπρόθεσμη σε μακροπρόθεσμη μετατροπή των μετρητών που είχαν επενδυθεί προηγουμένως στο σπίτι της. Και πρέπει να σκεφτεί μακροπρόθεσμα.

Η Κάρεν δεν αναφέρει σε τι έχει επενδύσει τα χρήματα συνταξιοδότησής της. Αλλά θα κάνω μια άποψη σε μεγάλο υψόμετρο εδώ και θα κάνω κάποιες συστάσεις για την κατανομή επενδύσεων με βάση το σύνολο των περίπου 78.000 $ (38.000 $ σε τρέχοντα συνταξιοδοτικά περιουσιακά στοιχεία, συν 40.000 $ από την πώληση του σπίτι).

Πρώτα απ 'όλα, θα πρέπει να κρατήσει αρκετά μετρητά στον λογαριασμό της - αυτός που κερδίζει 2% - για να καλύψει τουλάχιστον τρεις μήνες των εξόδων διαβίωσης. Αυτό θα την αντιπροσωπεύει ταμείο έκτακτης ανάγκης, έτσι ώστε να έχει μετρητά για βραχυπρόθεσμες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης και να μην χρειάζεται να διαταράξει τις επενδύσεις της.

Δεύτερον, θα μετέφερα σταδιακά όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα σε αποταμιεύσεις που προστατεύονταν από φόρους. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει τη μεταφορά των χρημάτων σε αυτήν Λογαριασμός IRA - που σε ηλικία 50 ετών, θα μπορούσε να είναι έως και 6.500 δολάρια ετησίως.

Εάν αυτό δεν θα είναι εκπτώσιμο από φόρους, λόγω υψηλού εισοδήματος, μπορεί να θέλει να αυξήσει το ποσό που συνεισφέρει στο 401 (k) της στην εργασία. Μπορεί να μεγιστοποιήσει το 401 (ια) συνεισφορά, και μάλιστα να χρησιμοποιήσει μερικά από τα 40.000 $ σε μετρητά για να καλύψει τα έξοδα διαβίωσης, ενώ το μεγαλύτερο μέρος του μισθού της πηγαίνει στο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. Αυτό θα είναι ένα είδος συνεισφοράς 401 (k), χρησιμοποιώντας τα έσοδα από την πώληση του σπιτιού.

Ένα δευτερεύον πλεονέκτημα είτε για τον IRA είτε για τις υψηλότερες εισφορές 401 (k) είναι ότι θα λάβει μεγαλύτερη φορολογική απαλλαγή. Αυτό θα βοηθήσει επίσης στη βελτίωση της ταμειακής ροής της έστω και λίγο.

Εναλλακτικά, η Karen μπορεί επίσης να μετακινηθεί έως και 6.500 $ ετησίως σε ένα Λογαριασμός Roth IRA. Δεν θα λάβει έκπτωση φόρου για συνεισφορά Roth, αλλά τα χρήματα θα συγκεντρωθούν σε φορολογική αναβολή και στη συνέχεια θα της παράσχει αφορολόγητη πηγή εισοδήματος κατά τη συνταξιοδότηση.

Εάν το εισόδημά της είναι πολύ υψηλό για να επιτρέψει μια άμεση συνεισφορά Roth IRA, μπορεί να κάνει ετήσιες συνεισφορές στον κανονικό της IRA και στη συνέχεια να κάνει Μετατροπή Ροθ.

Πώς να επενδύσετε χρήματα για συνταξιοδότηση

Όσον αφορά τον τρόπο επένδυσης των χρημάτων, μπορεί να συνδυαστεί με επενδύσεις ανάπτυξης (μετοχών), μαζί με επενδύσεις σταθερού εισοδήματος. Εάν έχει την ανοχή κινδύνου για αυτό, μπορεί να επενδύσει το 70% σε μετοχές και το υπόλοιπο 30% σε τοκοφόρες επενδύσεις.

Όσον αφορά το μερίδιο μετοχών, θα πρέπει να ευνοήσει ταμεία δείκτη, δεδομένου ότι είναι χαμηλότερου κινδύνου από τις μεμονωμένες μετοχές.

Όσον αφορά την τοκοφόρο πλευρά του χαρτοφυλακίου της, αυτός ο λογαριασμός ελέγχου 2% που έχει φαίνεται πολύ ελκυστικός. Αλλά μπορεί επίσης να θέλει να εξετάσει πιστοποιητικά κατάθεσης ή ακόμη και αμερικανικά ομόλογα, τα οποία πληρώνουν επίσης κοντά στο 2%.

Η βασική ιδέα είναι να δημιουργηθεί ένα χαρτοφυλάκιο που θα προσφέρει στην Karen μια ευκαιρία σε μια άνετη συνταξιοδότηση, η οποία είναι τώρα μόλις 15 χρόνια μακριά.

Οποιαδήποτε άλλα χρήματα που μπορεί να συνεισφέρει η Κάρεν για τη συνταξιοδότησή της - πέραν των 40.000 δολαρίων σε μετρητά που θα της μείνουν από την πώληση του σπιτιού της - θα ήταν ένα πρόσθετο πλεονέκτημα.

Αυτή είναι η απάντησή μου στην Κάρεν, και σε οποιονδήποτε άλλον βρίσκεται στην ίδια περίπου κατάσταση, η οποία βρέθηκε σε ένα απροσδόκητο ρευστό. Ελπίζω να σας έδωσα κάποιες ιδέες για να σκεφτείτε!